Тот самый 115-ФЗ

2023-05-24 08:20:43 Американские предприниматели тоже жалуются на строгие меры банков при исполнении антиотмывочного закона.

В Америке очень жесткое антиотмывочное законодательство в части выявления банками и иными финансовыми организациями подозрительных операций. Мы много раз публиковали информацию о многомиллионных штрафах, которым подвергались банки США за сомнительные операции даже нескольких клиентов.

На этот раз тревогу бьет Бюро финансовой защиты потребителей США (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB), заявляя о множестве случаев неоправданных решений американских банков прекратить деловые отношения с клиентом.

За последние 5 лет отмечается двукратный рост обращений в CFPB, связанных с решениями банков о прекращении деловых отношений. Американские банкиры предпочитают скорее расстаться с клиентом и направить сообщение о подозрительной деятельности в местную финансовую разведку, чем разбираться и опровергать свои даже минимальные подозрения.

К примеру, в 2022 году американскими банками было направлено на 400 тыс сообщений больше, чем в 2021 году. Таким образом, даже поверхностная статистика подтверждает данный факт.

Ничего не напоминает? Аналогичным образом поступают многие отечественные банки, вынуждая закрыть счет и перевести остаток в другой банк.

В ряде случаев CFPB признает такие действия банков неоправданными. Например, в декабре 2022 года CFPB было принято решение обязать банк Wells Fargo Bank (один из крупнейших банковских холдингов в мире, входит в число глобально системно значимых банков) выплатить свыше 3,7 млрд долларов США (около 293 млрд рублей в эквиваленте) за нарушения прав потребителей, в том числе 160 млн долларов США (около 12,7 млрд рублей в эквиваленте) более чем миллиону клиентов в качестве компенсаций за ущерб, причинённый в результате замораживания и закрытия банковских счетов по основаниям, вытекающим из местного антиотмывочного закона.

А пока вы считает, сколько денег получил один пострадавший американский клиент, вернем вас в суровую российскую действительность.
Наша судебная практика говорит о том, что приличных компенсаций за действия банков еще никто не получал. Если у кого есть иные примеры, присылайте, будем разбирать и публиковать на канале.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-23 11:55:51 Европейский парламент согласовал проект единых общеевропейских правил для отслеживания операций с виртуальными активами.

Согласно новому регламенту, на переводы виртуальных активов будут распространяться правила, аналогичные правилам, действующим в отношении традиционных электронных денежных переводов. Это означает, что провайдеры услуг виртуальных активов должны будут соблюдать требования по сопровождению перевода точной информацией об отправителе и получателе.

Кроме того, правила также предусматривают ряд мер по противодействию манипулированию рынком, отмыванию доходов и другим преступлениям. Важным будет создание Европейской службы по ценным бумагам и рынкам (European Securities and Markets Authority) публичного реестра провайдеров услуг виртуальных активов, осуществляющих свою деятельность на территории стран ЕС.

Эти правила будут распространяться на провайдеров услуг виртуальных активов, как в Европейском Союзе, так и за его пределами, в случае, если они предоставляют услуги резидентам ЕС.

Аналогичные нормы ждут и нашу страну, ведь все эти требования - не изобретения европейских финансистов, а рекомендации и стандарты FATF.
Наблюдаем и перенимаем опыт.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-19 11:21:24 ​​Многие предприниматели отмечают, что все банки реагируют на их операции практически одинаково: шлют похожие запросы, спрашивают одно и тоже, и в некоторых случаях, одновременно.

На самом деле, так и должно быть. Все это называется «система внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ» и она должна работать синхронно и единообразно.

Внутренний контроль в рамках ПОД/ФТ – это самая закрытая система, направленная на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма в кредитных организациях. Банки не имеют права разглашать информацию о своей системе внутреннего контроля третьим лицам (ст. 4 Закона 115-ФЗ). 
Что характерно, под понятие 3-х лиц попадают налоговики, которые в своих запросах часто пытаются узнать у банков о мерах к клиенту в рамках того самого 115-ФЗ. Банки не имеют права сообщать такие сведения представителям ФНС, даже если они ссылаются на налоговую проверку.

Кстати, именно из-за ст. 4 черные списки также находятся в закрытом доступе, ведь они являются неотъемлемой частью системы внутреннего контроля.

Организация внутреннего контроля описана в Положении ЦБ № 375-П и должна быть зафиксирована банком в специальном документе, который называется «Правила внутреннего контроля по ПОД/ФТ». У каждого банка есть такие Правила.

В Правилах как раз указываются конкретные процедуры и методики, в том числе для борьбы с сомнительными клиентами, например:

Как и в каких случаях блокирует интернет-банкинг

Алгоритмы выявления операций

Как и когда отказать в платеже или открытии счета

Шаблоны запросов и пр.

С одной стороны, в каждом банке свои правила внутреннего контроля, которые зависят от специфики деятельности, качества автоматизации, подготовки персонала и так далее. С другой стороны, структурно и основные моменты у всех одинаковые.
Это утверждение применимо и для процедур по выявлению сомнительных операций и подозрительных клиентов. В каких-то нюансах процедуры отличаются от банка к банку, однако главные критерии и признаки у всех одинаковые.

Оставайтесь на канале, в следующих материалах остановимся на конкретных примерах и расскажем подробнее про алгоритмы и методики.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-18 08:20:41 С сегодняшнего дня вступили в силу законодательные поправки, согласно которым банки будут получать сведения о смерти клиентов напрямую из налоговой практически в онлайн режиме.
Данная мера сможет устранить мошеннические схемы с деньгами умерших клиентов банков, в отношении которых еще не открыто дело о наследстве.

ФНС планирует доработать свой программный комплекс АИС «Налог-3» (это картотека о счетах и сведений о физических лицах). Будет налажен адресный обмен с банками о факте смерти владельца счета.
По уведомлению от налоговиков Банк узнает о смерти клиента и сможет приостановить операции по его счетам.

Не секрет, что сейчас совершается много мошеннических действий со счетами недавно умерших клиентов. Основная причина – это незнание банка о факте смерти.
Если будет налажен обмен с ФНС, то банки будут оперативное реагировать на факты хищения денег и предотвращать их.

С другой стороны, родственники больше не смогут экономить на гос пошлине. Сейчас распространена практика снятия всех денег по карте или со счета по доверенности после смерти родственника, чтобы при вступлении в наследство не платить гос пошлину.
Близкие родственники наследодателя платят 0,3% от стоимости наследуемого ими имущества. В целом сумма госпошлины не должна превышать 100 тысяч рублей. Остальные платят 0,6%, для них максимальный размер составляет 1 миллион рублей.

Плюс, пока остается открытым вопрос относительно скорости уведомления банков о смерти клиента. Чтобы опередить мошенников, действовать надо быстро, иначе явного эффекта от инициативы не будет.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-17 14:47:51 Президент продлил до 17 июня 2024 года срок федеральной государственной гражданской службы директору Росфинмониторинга Юрию Чиханчину, который возглавляет ее уже 11 лет.

Напомним, срок службы Юрию Чиханчину продлевается Указами Президента с 2016 года в связи с превышением установленного предельного возраста.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-16 08:20:40 ОАЭ совсем не тихая гавань для сомнительных доходов.

Недавно опубликованы результаты работы компетентных органов ОАЭ за 2022 год по итогам заседания Высшего комитета ОАЭ по надзору за Национальной стратегией по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Согласно отчету, было проведено более 270 расследований, в ходе которых были конфискованы незаконно полученные преступные доходы на сумму более 3 млрд дирхам (более 61,5 млрд рублей).

Также было проведено более 750 выездных проверок финансовых организаций и более 400 проверок компаний из сектора нефинансовых предприятий, таких как игорный сектор, нотариусы, адвокаты и пр. Кроме того, были применены штрафные санкции на общую сумму 75 млн дирхам (более 1,5 млрд рублей) в отношении финансовых организаций и 9,45 млн дирхам (более 194 млн рублей) в отношении нефинансовых предприятий за нарушение законодательства в сфере противодействия отмывания доходов.

Интересным и важным результатом является значительное увеличение исходящих запросов в рамках взаимной правовой помощи. Так, в 2022 году ОАЭ направила более 200 запросов в различные страны, что свидетельствует о высоком уровне готовности бороться с преступными действиями, связанными с отмыванием денег и финансированием терроризма.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-15 11:40:12 Тот самый 115-ФЗ pinned a file Открыть/Комментировать

2023-05-12 12:15:13 Налоговики запустили новый сервис - Поиск лица, привлеченного к субсидиарной ответственности.

Информация предоставляется по делам о банкротстве, где ФНС России участвует как кредитор, представляя интересы государства, и иным делам, где взыскивается ущерб с контролирующих должников лиц.

Сервис пока работает в тестовом режиме, но будет несомненно полезен при проверке партнеров и контрагентов.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-12 08:20:45 В картотеке арбитражных дел нашлась интересная организация, которая очень любит оспаривать отказы банков в открытии счета по основания того самого 115-ФЗ.

ООО "ЕДИНЕНИЕ АВТОРСКИХ ИССЛЕДОВАНИЙ +" согласно заявленным ОКВЭД ведет деятельность в области уборки зданий. В свободное от работы время ходит по банкам, получает отказы в открытии счета и оспаривает их в судах.
Вот интересный случай с их участием (он у них не один).

Промсвязьбанк 14.02.2022 отказал компании в открытии счета на основании того самого 115-ФЗ по причине отказа клиента в предоставлении выписок по счетам из других банков.

Клиент подал на банк в суд. Арбитражный суд Москвы, а также апелляция и кассация встали на сторону клиента и обязали банк заключить с ним договор банковского счета.

Суды указали, что предусмотренные Законом 115-ФЗ право и обязанность банка отказаться от заключения договора банковского счета могут быть реализованы только при наличии доказательств обоснованности подозрений в том, что целью заключения договора банковского счета является совершение операций по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма.
Согласно судебным актам банк не представил доказательств, что будущие банковские операции общества могут преследовать незаконные цели, документально не обосновал наличие в действиях общества признаков, указывающих на совершение таких операций, а подозрения, не подтвержденные соответствующими доказательствами, не могли являться основанием для вывода о том, что общество планирует нарушать требования Закона 115-ФЗ.

Суды сочли, что банк произвольно, то есть без каких-либо доказательств, отнес будущие финансовые операции потенциального клиента к сомнительным.

В свою очередь ПСБ занимается обжалованием этих решений. По мнению банка, выписка является документом, подтверждающим финансово-хозяйственную деятельность, финансовое положение, характер проводимых операций, уплату налогов, деловую репутацию клиента и его контрагентов, ее представление является необходимым для должного выполнения банком мер по противодействию легализации (отмыванию) незаконных доходов и финансированию терроризма.

В итоге дело дошло до Верховного суда. Заседание назначено на 14.06.2023 года.

Мы имеем фактически революционный прецедент. Если ВС встанет на сторону клиента, то банкам будет очень сложно запрашивать дополнительные документы у клиентов при принятии на обслуживание.
Запросы выписок из других банков – частая практика. Из них можно сразу увидеть, чем на самом деле занимается клиент, кто его контрагенты и какие у него обороты. Антиотмывочные службы пользуются этим инструментом для выявления подозрительных элементов еще на стадии открытия счета.
Если ВС примет решение в пользу клиента, то другие лица со ссылкой на это решение могут отказывать банкирам в их запросах, что существенно осложнит им работу.

@tot115fz Открыть/Комментировать

2023-05-11 17:20:10 В РосФинМониторинге планируют, что к ним обязательно должны поступать сведения о транзакциях с цифровым рублем, а также информация об открытии счета цифрового рубля.
Инициатива пока находится на этапе обсуждения, и скорее всего потребует внесение правок в тот самый 115-ФЗ.

@tot115fz Открыть/Комментировать