🍯 Горшочек, вари!

2022-08-09 17:34:29 Что происходит?
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно

Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.

Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):

Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
Что делать, если нечем платить за долги
Что такое кредитные каникулы

Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.

Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.

Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.

Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.

В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.

Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).

У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.

Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.

«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.

Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.

Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.

Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.

В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте , если пользовались рефинансированием раньше, и если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-08-05 15:57:01 Что происходит?
В нестабильное время каждый крутится, как может

Давно пора признать – стоит оставить номер своего телефона хоть где-то, он 100% будет продан любому, кто захочет его купить

Отсюда все эти бесконечные звонки от служб безопасности, «некоторое время назад вы к нам обращались», «ваш друг оставил ваши контакты» и т.п.

Но в отдельных случаях мошенники могут пойти еще дальше. Например, привязать свой звонок к какому-нибудь «горячему» пользовательскому событию, которое может действительно зацепить потенциальную жертву.

Вот как это получилось в моем случае, когда накануне окончания срока действия текущего полиса ОСАГО мне в Вотсапе пришло сообщение от Ренессанс Страхования

Сначала это сообщение не привлекло мое внимание - спам, как спам. Тем более, что примерно в это же время о себе напомнил и Согаз, в котором я был застрахован. Я решил, что все неленивые страховые пробивают по базе истекающие полисы и так закидывают удочку.

Я вспомнил про Ренессанс снова уже после того, как уточнил стоимость полиса в Согазе. За год изменились тарифы, и новый полис оказался дороже прошлого. Из интереса я решил проверить несколько других предложений.

Среди альтернатив оказался Тинькофф (там вышло еще дороже, несмотря на низкий индикатив + сразу выставляют счет с оплатой по кнопке), и Ингосстрах (тоже дороже). И тот самый Ренессанс.

Первой моей ошибкой было обращение по тем контактным данным, с которых пришло сообщение о полисе. Так было проще и быстрее, не надо было искать номер и звонить – просто написать в мессенджере. Не делайте так, всегда используйте официальные номера и контакта.

Цены у всех оказались +/- одинаковыми. Кроме Ренессанса. При среднем ценнике около 10к, у него было 7,5к. Что, кстати, было очень близко с прошлогодней ценой.

Отсюда вторая (и самая главная) ошибка – интерес к предложению, которое явно ниже рынка. Вроде как это логично – хочется сэкономить – но именно это должно сразу настораживать и отпугивать. Независимо, о каком предмете для покупки идет речь.

Меня это тоже насторожило. Но не отпугнуло.

После того, как я узнал у менеджера в телефонном звонке, что платить надо только на месте и по факту, плюс обсудил тарифы и коэффициенты, мои сомнения вроде бы улеглись. Я передал все необходимые для полиса данные – такова обычная практика для расчета стоимости полиса, – получил его окончательный расчет, договорился о дате сделки.

И это потенциальная третья ошибка, которая может аукнуться в будущем. Если у мошенников не хватало каких-то данных по мне, теперь они их получили

Однако мне не давала покоя очень «круглая» цена полиса - 7,5 т.р. В то время, как обычно ОСАГО стоит так, будто его вешают в граммах, например, 10 086,64 р.

Поэтому в день Х я не поленился, позвонил в Ренессанс по официальному номеру и попросил проверить контакты этого агента.

Подтвердить их не удалось (как и найти в базе мошенников), также в базе не нашлись мои контакты или будущий полис, зарезервированный под сделку. Это было немного странно, но не критично – по словам поддержки, такое бывает с некоторыми агентами.

Но когда ко мне приехал сомнительный «курьер», якобы даже не знающий, откуда он и что привез: «просто давайте деньги, и я поехал» - все сразу встало на свои места.

С собой у него не было ни заявления на оформление полиса, ни платежки в счет его оплаты. Да и бланк был частично заполнен от руки и распечатан с ОЧЕНЬ плохой имитацией печатей компании.

В итоге все остались при своих. Я отказался от «полиса», но потратил время и силы на то, чтобы повариться в этой ситуации. А мог бы еще на этапе подачи заявки обратиться по официальному адресу. Или отмести явно заниженное предложение.

В общем, со стороны всё вроде бы очевидно. Но находясь в самой ситуации, можно наделать глупостей. На то она и социальная инженерия и продуманный претекстинг (а это был именно он).

Так что будьте на чеку и не теряйте бдительность!

#защита

P.S. По части поддельных ОСАГО рекомендую ознакомиться с памяткой от того же Ренессанс страхования – полезно! Открыть/Комментировать

2022-08-04 13:48:26 Открыть/Комментировать

2022-08-04 13:48:11 Открыть/Комментировать

2022-08-04 13:47:49 Что происходит?
Где новые публикации

Наверняка вы могли заметить, что в последнее время в канале стало выходить меньше публикаций, чем обычно.

Действительно, это так

Сказывается как летняя пауза с отпусками, так и закулисная подготовка к завершению третьего сезона подкаста и текущей рубрики «Что происходит». А еще к продолжению образовательной деятельности Горшочка в канале и в наших обучающих мероприятиях.

Чтобы немного скрасить вам ожидание и напомнить о себе, на этой неделе, как и обещал, расскажу вам о неудачной попытке мошенников обмануть меня при продлении (покупке нового) полиса ОСАГО.

#канал

P.S. А ещё предлагаю вам ответить на два очень коротких опроса, результаты которых повлияют на наши будущие публикации и рубрики Открыть/Комментировать

2022-07-25 11:35:15 Что происходит?
Уведомление налоговой о счетах и вкладах за рубежом

В завершении мини-топика о валюте, платежа и переводах важно не забыть и о нашей ответственности перед государством. Точнее перед налоговой, которую необходимо вовремя уведомить о том, что у нас есть зарубежный счет. И от том, какие движения денежных средств произошли по нему за год.

Уведомлять налоговую нужно, если мы открыли или закрыли за рубежом: банковский счет, брокерский счет, банковский вклад. А также если у них изменились любые реквизиты.

При этом речь идет только о зарубежных организациях – если мы пользуемся услугами зарубежного филиала российского банка, то налоговая все узнает и без нашей "помощи".

Налоговые резиденты РФ должны сделать это в течение 30 дней с даты события, а налоговые нерезиденты могут подождать до 01.06 следующего года.

Освобождены от уведомления те граждане России, что живут за рубежом не менее 1 года с ВНЖ или с рабочей/студенческой визой сроком действия не менее 1 года. Также налоговую можно не уведомлять, если счет/вклад открыт в стране, заключившей с РФ соглашение об обмене финансовой информации, а сумма транзакций в год не превышает экв. ₽600к.

Правда, список таких стран уже почти 2 года не обновляется, так что лучше перестраховаться.

Уведомление можно занести лично в инспекцию или передать через почту с уведомлением о вручении. Но проще всего это сделать через личный кабинет налогоплательщика. Для этого надо зайти в раздел «Жизненные ситуации», там в «Информировать о счёте в банке, расположенном за пределами РФ» и затем выбрать необходимую опцию, например, «Уведомить об открытии счёта (вклада) в банке или иной организации финансового рынка, расположенных за пределами территории РФ».

Далее нам понадобятся данные из соглашения об открытии счета/вклада (его номер, дата, признак счета/вклада, его валюты, дата и номер самого соглашения и данные иностранной организации).

В самом начале заполнения формы налоговым резидентам надо выбрать галочку в пункте «во исполнение части 2..», а нерезидентам – «во исполнение части 8..».

Несмотря на то, что ФНС участвует в системе обмена налоговой и финансовой информацией с другими странами и сама может узнать о наших иностранных счетах, за нарушения по подобным уведомлениям предусмотрены штрафы.

Нарушение формы уведомления или его просрочка до 10 дней – ₽300-500, до 30 дней – ₽1-1,5к, более 30 дней - ₽2,5-3к. За непредоставление уведомления – ₽4-5к. За повторное нарушение - ₽10к.

Если в уже отправленной форме нашлись неточности или ошибки, его можно исправить или отменить с помощью нового корректирующего или отменяющего сообщения.

Всё, описанное выше, относится и к счетам у зарубежного брокера.

Но кроме этого, налоговая хочет знать и о количестве денег на наших зарубежных счетах. Поэтому ежегодно, не позднее 01.06., начиная с года, следующего за годом открытия зарубежного счета, надо подавать и отчет о движении денежных средств по нему.

Отчет подается так же, как и уведомление об открытии счета, при этом в нем не надо указывать каждую совершенную операцию, только количество денег на начало и конец года, а также сколько пришло и ушло – в разрезе каждой валюты.

Ну что, вы уже подали необходимое уведомление?

#чтопроисходит #валюта

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-07-20 17:13:25 Что происходит в третьем сезоне подкаста

Третий сезон аудиоподкаста «Горшочек, вари!» приближается к своему финалу.

За это время число наших подписчиков на Яндекс.Музыке перевалило за 1800, а количество прослушиваний всего сезона почти добралось до 10 тысяч

Кстати, на днях вышел 35-ый выпуск, в котором мы обсуждали доходы с довольно неожиданной стороны: как надо к ним относиться, чтобы они росли, а количество денег действительно увеличивалось.

И вот что у него внутри: Фрэнк Каупервуд, увеличение наших доходов, выбор между «зарабатывать больше, чем тратишь» и «тратить меньше, чем зарабатываешь» какой суммы нам будет достаточно, роскошь и кривая удовлетворенности; концепция «чем больше, тем лучше» и идея поиска пользы ради роста доходов. А также про то, сколько можно заработать и потратить за 48 лет и в чем заключается основной психологический закон, который почти не работает в реальном мире.

Яндекс | Apple | Google | Castbox

Рекомендую послушать и предлагаю вступать в дискуссию: с чем вы согласны, а с чем соглашаться не хочется?

#подкаст

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-07-14 15:32:12 Что происходит?
Текущие возможности вывода денег за рубеж

Само по себе открытие зарубежного счета, если он нам нужен, еще ничего не значит. Чтобы полноценно им пользоваться, на нем должны быть деньги. А вот доставить их туда сегодня не самая простая задача.

Давайте посмотрим на доступные способы

Физический вывоз
Из России можно вывезти наличные до экв. $10к на 1 человека. Плюс ограничения на снятие наличных (не на покупку, а снятие).

Через карты
Там, где работает МИР, можно снять наличные с карты и затем положить на свой зарубежный счет. Из ограничений – МИР работает не везде, есть лимиты на снятие, комиссии за конвертацию и выдачу наличных. С UnionPay – та же история.

SWIFT-перевод
Валютный перевод по системе SWIFT местами все еще доступен, но очень проблематичен. Многие банки отключены от свифта, некоторые отказались от свифт-переводов в отдельных валютах (например, евро) или ниже лимита – например, $20к в Тинькофф. Всего перевести можно до экв. $1 млн/мес.

Даже там, где свифт-переводы еще работают, придется долго ждать, рисковать возвратом и даже блокировкой денег и платить высокие комиссии. Список банков с условиями можно изучить вот тут. Кстати, в некоторые страны СНГ и даже Европы (Кипр, Хорватию) можно сделать перевод в рублях, если принимающий банк с ними работает (что на самом деле редкость).

Системы денежных переводов
Через Золотую корону, Юнистрим, Qiwi или Contact (список неполный) можно переводить до экв. $10к без открытия счета. В некоторых из них лимиты еще ниже, а переводы в «недружественные» страны или в отдельных валютах (например, евро) недоступны.

Отправлять можно в отделении или через приложение/сайт с привязкой банковской карты. Чтобы получить деньги, нужно либо иметь за рубежом банковскую карту, привязанную к сервису, либо работающее отделение (и, скорее всего, заранее заказывать там наличные).

Криптовалюта
Этот ранее экзотический способ получает все большее распространение. За рубли покупается криптовалюта, переводится в нужную инвалюту и может быть обналичена за рубежом. Крипта хранится в специальном кошельке: либо «горячем» - на серверах криптовалютной биржи или сервиса, либо «холодном» - на специальном устройстве типа защищенной флешки. И там, и там есть риски утраты активов из-за мошенничества.

Риски есть и в самой операции по покупке: чаще всего это peer2peer перевод частному лицу (по номеру карты или через СБП), после чего мы получаем криптовалюту на свой счет в специальном сервисе. Далее крипта переводится в валюту через онлайн-обменник или криптомат (надо узнавать, что и как работает в конкретной зарубежной стране, какие там комиссии и налоги).

Кроме того, отдельные криптовалюты, в т.ч. так называемые стейблкоины, торгующиеся практически 1:1 с долларом тоже могут быть не стабильны.

Хавала
Это неформальная финансово-расчетная система, зародившейся в странах Ближнего Востока и до сих пор активно применяющаяся в мире. В некоторых странах, например, в ЕС, она запрещена, т.к. приравнена к оказанию финансовых услуг без лицензии.

Суть проста: мы делаем перевод денег/ценных бумаг на чей-то счет внутри нашей страны, а кто-то делает перевод в валюте на эквивалентную сумму (с учетом стоимости услуг) на наш счет за рубежом. Чаще всего во второй части этой операции речь идет про наличные и про более-менее крупные суммы.

Правда, непонятно, что с ними потом делать, потому как при дальнейшем зачислении их на счет, нам, скорее всего, придется объяснять, откуда взялись деньги и доказывать их законность.

#чтопроисходит #валюта

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-07-11 09:10:57 Что происходит сейчас и будет происходить дальше в нашем ТГ-канале

Сегодня стартовало бета-тестирование нашего первого интенсива по базовым и практическим навыкам финансовой грамотности.

Через неделю сверимся с пятнадцатью его участниками, соберем с них отзывы и впечатления и поделимся со всеми желающими.

Ну а пока мы продолжаем разбираться в том, что происходит с финансово-экономической действительностью, которая окружает всех нас сегодня. Напомню, что в этой записи вы можете найти все публикации по этой теме.

Их там уже набралось более 50 (!), начиная с психологических установок во время кризиса и думскроллинга и заканчивая текущим обсуждением валютных вопросов и зарубежных счетов.

И сегодня я хочу поделиться с вами некоторыми планами по этой рубрике и по будущим публикациям в нашем канале (при условии, конечно, что жизнь вдруг опять не подкинет нам чего-нибудь новенького и злободневного):

В ближайшее время я планирую завершить тему о валюте, платежах и переводах, рассмотрев напоследок те физические возможности вывода средств за рубеж, которые еще остались у нас в наличии.

После этого я все-таки расскажу вам о том, как меня попробовали обмануть с продлением полиса ОСАГО, чтобы вы не повторяли моих (и чьих-то еще) ошибок.

Затем мы наконец-то завершим тему о том, что делать с кредитами и долгами, если не получается их обслуживать так, как надо.

Так мы подойдем к завершению нашей большой рубрики «Что происходит?» и в ее финале проведем большой голосовой чат, на который я постараюсь собрать ответы на все волнующие вас сегодня финансово-экономические вопросы.

В итоге, мы вернемся к основной повестке нашего ТГ-канала, а именно – к топику о доходах (помните, мы начинали его еще до Нового года?). Думаю, что вопросы повышения дохода будут очень уместны и как никогда придутся к месту.

Вот так вот выглядят наши скромные планы и спасибо вам, что принимаете участие в их реализации

#канал

P.S. А если вы хотите, чтобы я добавил в рубрику «Что происходит?» еще что-нибудь, пишите в комментариях к этой записи – посмотрим, что можно сделать Открыть/Комментировать

2022-07-07 11:38:33 Еще раз хочу обратить внимание на то, что интенсив «ПОГРУЖЕНИЕ в финансы» подходит не всем. Не хочу, чтобы у вас сложилось неправильное мнение, так сказать.

Не каждому пригодилась геометрия из школьной программы, не каждому нужен университетский диплом, не каждому нужно кресло топ-менеджера и т.д. У всех свои приоритеты, свой выбор и свой уровень амбиций. Как и уровень знаний или навыков.

У меня нет цели заработать на образовательной активности любой ценой. Как практикующий преподаватель, я верю и знаю, что качество в этом вопросе важнее. А оно чаще получается и достигается там, где удовлетворяются потребности обучающихся и выполняются образовательные обещания.

Поэтому вчера я постарался описать те случаи, когда мой интенсив будет полезен и востребован. И поэтому сегодня я хочу отдельно отметить, кому этот интенсив НЕ подходит или НЕ нужен.

Так вот, НЕ стоит записываться тому, кто уверенно и без сомнений ответил «Нет» в нашей недавней экспресс-оценке финансовой ситуации и одновременно с этим соответствует как минимум 3 критериям из следующего списка:

практически не пользуется наличными и не хранит значимые суммы рублевого кэша
не владеет «лишними» банковскими картами и точно знает, сколько и за что платит банкам
ежедневно использует систему из 2 и более накопительных счетов
знает и применяет энтропию паролей, простую мнемонику, гео-ограничения и банковские лимиты, а также пользуется виртуальными картами
всегда платит по счетам вовремя, а для себя использует правило 10%, как привычку
понимает, как читать цены и скидки, уверенно ориентируется в изобилии кешбэков и акций
понимает на конкретных личных примерах, в чем заключается собственная финансовая грамотность и знает, как ее применять в быту

А вот в иных случаях я с легким сердцем рекомендовал бы попробовать и записаться на интенсив в нашем боте заявок https://t.me/wbr_order_bot.

Сейчас с нами уже 10 человек, плюс 2-3 в процессе принятия решения - оптимальное количество для бета-теста как раз где-то около 10-15 участников. Поэтому запись закроется завтра.

В общем, надеюсь я сумел внести достаточную ясность в этот вопрос. Но если я могу дать вам еще какую-то информацию, чтобы помочь определиться, пожалуйста, напишите об этом в комментариях к этой записи Открыть/Комментировать