🍯 Горшочек, вари!

2022-04-04 10:03:00 ​Что происходит в подкасте

Эта неделя начинается с напоминания о нашем подкасте, где прямо сейчас идет уже 3-ий сезон

В нем мы продолжаем развивать текущую рубрику «Что происходит» про 2022 год и то, как же принимать финансовые решения в это непростое «сегодня», чтобы «завтра» стало лучше.

Выпуски не только стали короче, но и публикуются чаще. Уже вышло два эпизода: про думскроллинг и про черри-пикинг. На подходе – еще один, о наличных.

Жмите на плэй в транспорте, в пробке, на прогулке, во время зарядки, пока готовите или чистите зубы – в общем, где угодно и в любое время!
А еще подписывайтесь и ставьте сердечки – подкасту этой действительно помогает расти!

Вскоре к нам присоединятся новые гости и эксперты по таким злободневным темам, как нерациональное потребительское поведение, влияние антироссийских санкций на обычных граждан или судьба перезапущенного фондового рынка.

Будет интересно и полезно, не переключайтесь!

#чтопроисходит #подкаст Открыть/Комментировать

2022-04-01 09:15:00 Что происходит?
Финансово-бытовые последствия текущей экономической обстановки

Признаюсь, я кое-что упустил, когда мы обсуждали вероятные последствия западных санкций. Кое-что в плане финансово-бытовых последствий, с которыми может столкнуться каждый из нас

Риски финансовой безопасности
Падение доходов ожидает многих: и тех, кто зарабатывает мало, и тех – кто не мало. И даже тех, кто делает это незаконно. Кроме того, тревожная обстановка и наличие большого количества соответствующих инфоповодов способствуют росту активности у мошенников.

Отсюда звонки и сообщения:
на тему отключения вашего банка от системы SWIFT (давайте переведем ваши деньги на защищенный счет)
о выдаче нам кредита (как не подавали заявку, давайте отменим)
об открытии карточки в новой платежной системе (давайте поможем сохранить доступ к деньгам)
о государственной помощи всем нуждающимся (давайте зарегистрируем вас в системе)
и многое другое «старое-доброе»

Советую сохранять бдительность и критическое мышление, чаще отвечать "нет". А еще - освежить в памяти топик о том, как устроена наша финансовая защита.

Помним, что она в 99% случаев заключается всего в 3 простых действиях:
Прекратить общение
Связаться с банком по официальному номеру
Никому и никогда не называть никакой код

Риски материальной безопасности
Деньги, снятые в банках и теперь лежащие дома в укромном месте; дефицит автодеталей и комплектующих; нехватка и рост цен на привычные нам лекарства или продукты; снижение доходов и потеря работы – это тепличные условия для роста бытовой преступности. Ее ожидаемые проявления – это, например, угон машин для разбора на детали, квартирные кражи или уличная преступность.

Поэтому стоит еще раз пересмотреть свою подверженность этим рискам:
стоит ли хранить деньги дома;
нужен ли сейф, охраняемая автостоянка, решетки на окнах нижних этажей, надежные замки или охранная сигнализация;
отказ от поздних и ночных прогулок по району;
заказ такси не эконом, а комфорт-класса.

Продолжать можно долго, но важно подойти к вопросу в трезвом уме, а не впадать в панику.

Как минимум, не стоит носить в кошельке все карты разом, хранить там же пин-код и класть бумажник в задний карман или оставлять свои вещи без присмотра. А еще надо установить пароль на сим-карту.

Как говорится, бережёного бог бережёт.

Риски информационной безопасности
Наши персональные данные всегда были под ударом и очень мало стоили на черном рынке. Сегодня дополнительно к этому встречаются и целенаправленные сливы данных (как у Яндекс.Еды, про который, я думаю, вы уже слышали), и целенаправленные атаки на различные ресурсы, частные и государственные, корпоративные и личные.

Сейчас важно обновить все свои пароли и придумывать новые правильно, не использовать один и тот же пароль для разных ресурсов и вообще, перейти на использование менеджера паролей. Также включаем двухфакторную верификацию везде, где это возможно.

Хорошей идей выглядит удаление или отвязка наших карт из различных платежных сервисов, сайтов и приложений. Лучше вводить их вручную, чем столкнуться с кражей денег со счета. А еще лучше – использовать для интернет-покупок только виртуальную карту с установленным лимитом.

Так что давайте помнить (и грамотно использовать) два важных выражения, как никогда подходящих нам сегодня.

Во-первых, спасение утопающих – дело рук самих утопающих. А во-вторых, предупрежден – значит вооружен.

#чтопроисходит

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-03-31 10:45:45 Открыть/Комментировать

2022-03-31 10:01:00 Что происходит?
Наличные месяц назад и сейчас, а также что с ними делать

Несмотря на то, что массовое снятие наличных угрожает их сохранности, в реальности 25 февраля спрос на наличные со стороны населения вырос на рекордные ₽1,4 трлн.

Правда, в марте и сам спрос, и наличные деньги на руках заметно уменьшились – в основном из-за роста ставок по вкладам и введенных ограничений на покупку валюты. Например, за 9 марта наличные в обращении снизились сразу на ₽25,4 млрд - это стало максимальным сокращением с начала текущего года.

Давайте подумаем, для чего вообще нам снимать деньги?

Как правило, здесь есть 3 основных направления:

Потратить
На самое необходимое, давно желаемое и вообще на все, что возможно, – довольно популярное потребительское "антикризисное" поведение. Но популярное - не значит эффективное. Поэтому здесь важно отказаться от панической закупки в пользу рационального черри-пикинга, принципы которого нам теперь знакомы.

Запасаться техникой, гаджетами, электроникой и даже машинами впрок – сомнительная идея. Ведь это не гречка с сахаром, которые рано или поздно получится съесть. Заработать на их перепродаже в будущем, пользуясь паникой – может быть и получится, но, как по мне, будет аморально.

В любом случае, повышенный спрос усиливает инфляцию. Причем не точечно, а в широком плане.

Сберечь
Вероятно, главная идея массового снятия денег из банков. И в чем-то она иррациональна. Массовые набеги на банки грозят устойчивости всей финансовой системе. Высокая инфляция быстро обесценивает наличные деньги. А в случае коллапса национальной экономики рубли потеряют свою покупательную способность, а валюта вообще может оказаться под запретом.

Получается, что сберечь деньги можно либо вне финансовой системы страны (вывод за рубеж), либо внутри нее (вклады в банках), либо в материальных активах (см. Потратить), либо в иных активах (см. Инвестировать).

Текущие ограничения, как внутренние, так и внешние, заметно ограничивают возможности по выводу денег. Еще остается криптовалюта, но этот сценарий точно не массовый и далеко не самый безопасный.

Взять, например, так называемые стейблкоины – их как раз сейчас разбирает Павел Комаровский в серии публикаций (вот про наиболее популярный и старейший стейблкоин USDT, он же Tether).

В итоге, наиболее доступная опция – вклады в банках. Интерес к текущим высоким ставкам приводит к снижению массы наличных денег на руках населения (и мы уже обсудили, как и где искать их).

Инвестировать
Самая широкая и, на мой взгляд, недооцененная категория. Валюта, земля, недвижимость, золото, финансовые активы. Досрочное погашение кредитов/ипотеки. Инвестиции в себя: образование, обучение, развитие.

Причем последние почему-то часто оказываются на таком же последнем месте в списке наших приоритетов

Мы уже обсудили ОФЗ, вскоре коснемся золота. Следом пойдут кредиты с ипотекой, а затем и недвижимость, и фондовый рынок в полном объеме.

Валюта пока что неинтересна. Во многом из-за комиссии на покупку, из-за искусственного рынка на котором потерять проще, чем сохранить; из-за невозможности полноценно ее использовать. А взамен можно рассматривать валютные активы.

Однако перед тем, как мы продолжим изучать категорию «Инвестировать», я бы хотел еще раз, буквально на минуточку, вернуться к финансово-бытовым последствиям повышенного спроса на наличные и текущей экономической ситуации в целом.

#чтопроисходит

P.S. А пока, пожалуйста, поделитесь в опросе ниже, полезна ли для вас наша текущая подборка "Что происходит?" Открыть/Комментировать

2022-03-30 10:03:00 Корпоративное (и не только) обучение

Сегодня у многих возникают вопросы не только о том, что происходит, но и о том, что делать. Или, наоборот, не делать.

Что делать с нашими деньгами и накоплениями в рублях и в валюте? Как быть с инфляцией, с покупкой валюты, с фондовым рынком, золотом? Что можно поделать с падающими доходами? Как оптимизировать расходы? Как планировать, экономить? Чем закупаться в магазине, а с чем лучше подождать?

Наверняка такие вопросы есть и у вас, у ваших друзей и коллег, у ваших сотрудников и подчиненных.

Сегодня многие компании из крупного, среднего и малого бизнеса стараются оказать поддержку своим сотрудникам не только в психологическом, но и в социальном или финансовом плане. Появляются и развиваются программы повышения финансовой грамотности или хотя бы точечной антикризисной помощи в вопросах личных финансов.

Я и наш проект «Горшочек, вари!» готовы помочь вам в этом и внести свой вклад в любые ваши программы и идеи, ведь мы занимались корпоративным обучением по финансовой грамотности еще до того, как это стало мейнстримом настолько явно необходимо!

Я являюсь корпоративным и академическим спикером на таких площадках как EuroFinance, ПМЭФ, MOEX, Cbonds и Школа Московской биржи, имею степень кандидата экономических наук и международную квалификацию ACT CerT, и уже более 3 лет преподаю студентам бакалавриата и магистратуры СПбГЭУ.

Поэтому я с радостью готов предложить вам обучающие активности по следующим направлениям:

знакомство и погружение в финансовую грамотность (с чего начать, что делать, к чему стремиться)
тестирование и проверка базовых навыков по личным финансам (практика, теория + рекомендации)
финансовая грамотность в условиях неопределенности (что происходит сейчас и что с этим делать - по мотивам нашего одноименного топика)
различные аспекты финансовой грамотности в деталях (планирование, целеполагание, валюта, финансовая защита, оптимизация расходов, банки, налоги и пр.)
работа по индивидуальным запросам

Любое направление может быть представлено в 2 версиях: или универсальный уже разработанный контент/учебный план, или индивидуальный handmade именно под ваши потребности, цели и задачи.

Форматы взаимодействия - преимущественно удаленно и онлайн, также возможны и асинхронное обучение, и личное взаимодействие (особенно в Санкт-Петербурге и ЛО).

Чтобы обсудить любые подробности или условия, запросить контент-план или примеры обучающих материалов, смело пишите мне на @wbr_pr_bot.

А живые отзывы на наши обучающие активности можно найти тут.

Буду рад помочь вам и поработать вместе!

#чтопроисходит #обучение Открыть/Комментировать

2022-03-29 09:03:00 Что происходит?
Рассуждения об инвестициях в ОФЗ по текущим ценам

Итак, с депозитами разобрались, с накопительными счетами (НС) – тоже. А что насчет ОФЗ? Ожидания высокой доходности ОФЗ не оправдались. Пока.

Взамен в моменте сложилась дилемма: короткие ОФЗ по текущим ценам не так выгодны, как короткие вклады, но на сроки >9 месяцев ОФЗ по текущим ценам выгоднее вкладов. Что делать?

Прежде чем рассуждать дальше, напомню: наши личные финансовые и инвестиционные решения должны основываться на наших личных убеждениях, отношению к риску и его оценке.

Базовые допущения:
рассуждения приводятся в контексте текущих санкций и ответных мер
речь идет о сохранении денег или об инвестициях, а не о спекуляциях
есть налог на купоны по ОФЗ, но нет налога на %% по депозитам

До 1 года
Коротких выпусков ОФЗ не так много: на 4, 8 и 10 месяцев. В моменте доходность по ним составляет ок.16-17%, а с учетом налога ок.14-15%. Что ниже коротких депозитов со ставками около 20+%.

Кто их тогда покупает (кроме спекулянтов, рассчитывающих на колебания цен)? Например, те, у кого:
нет доверия к банкам/АСВ
есть потребность в подобной диверсификации (например, не получается соблюдать страхуемый лимит в ₽1,4 млн)
есть желание дождаться хороших цен на фондовом рынке, но не сидеть при этом в депозите/НС;
есть уверенность в падении ключевой ставки до 17% или ниже в ближайшее время

Для остальных, по идее, депозиты или НС остаются более привлекательными.

До 3 лет
Вариантов больше – 8 выпусков со сроками от 1 года 5 месяцев до 2 лет 10 месяцев. Доходности где-то 14-15% (после налога 12-13%). В моменте это выше депозитов – там предлагают ниже 12% (хотя есть и редкие исключения).

Среднесрочные ОФЗ могут быть интересны тем, кто хочет зафиксировать доходность на этот срок на уровне выше текущих депозитов и уверен в снижении ключевой ниже 15% на горизонте 6-9 месяцев. Или рассчитывает на резкий рост цен на ОФЗ в течение года для их последующей перепродажи.

Однако на этом горизонте ОФЗ скорее нужны для диверсификации из-за необходимости учитывать высокую инфляцию и альтернативные доходности (по фондовому рынку). Ведь из-за текущих санкций и макроэкономики деньгам просто некуда выходить из России, а значит они могут в конце концов стимулировать инфляцию и/или перетекать на фондовый рынок. Как это происходит в Иране, который сейчас часто вспоминают как ближайший пример изолированной экономики.

От 3 лет
Самый широкий выбор и наиболее низкие ставки, в районе 13% и ниже. Из-за ЛДВ налог влияет только на купоны (если держать до погашения), а вкладов на такие сроки чаще всего просто нет. Покупателей ОФЗ заметно меньше, а их ожидания могут быть дополнительно связаны с надеждой на получение долгосрочной доходности на уровне исторической среднерыночной (если все вернется на круги своя).

Однако высокая неопределенность, инфляция и слишком длинная «срочность» служат существенными ограничениями для их покупки.

Что в итоге делать с ОФЗ, каждый решает самостоятельно. Но в происходящем нам стоит учитывать еще 2 момента:

Клиенты брокера «Универ Капитал» потеряли свои вложения в ОФЗ: их активы были принудительно проданы Национальным клиринговым центром (НКЦ) на открытии рынка в счет погашения задолженности брокера перед НКЦ. Объем безвозвратных убытков составил ок.173,8 млн рублей. Если кратко – это неприятно и неожиданно для тех инвесторов, но законно. Если подробно, то вся история здесь.

Сейчас лучше пользоваться крупными брокерами, аффилированными с банками из перечня системно-значимых. Подобные риски от этого не исчезнут, но уменьшатся хотя бы в теории.

Нерезидентов рано или поздно все-таки должны «выпустить» из ОФЗ. Как и когда именно это произойдет, неизвестно. Но этот выход, когда он случится, однозначно повлияет на цену и будет толкать ее вниз (а доходности - вверх).

Вероятность получения более высоких доходностей сохраняется, поэтому для тех, кто готов подождать, вклады и НС по-прежнему остаются интересными.

А вы сейчас покупаете/купили ОФЗ?

#чтопроисходит

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-03-28 09:07:00 Что происходит?
Ожидания vs реальность по доходности ОФЗ

Даже если мы понимаем, что нет смысла снимать сейчас все свои наличные деньги с банковского счета, остается важный вопрос: что делать с деньгами? Один из ответов, доступный с 21 марта, – это облигации федерального займа (ОФЗ).

Московская биржа возобновила торги ОФЗ с 21 марта. Это событие многие инвесторы ждали почти также сильно, как и открытие торгов акциями, которое случилось спустя три дня, 24 марта. Однако их надежды, связанные с возможностью получить высокую доходность по ОФЗ, не совсем оправдались.

Облигация - это долговой инструмент, который представляет собой обещание эмитента облигации осуществить ее погашение по ее номинальной стоимости в заранее известную дату, а до этого момента осуществлять периодические (купонные) выплаты, как правило, по заранее известной ставке процента.

ОФЗ – это облигации, которые выпущены Министерством финансов РФ и поэтому имеют так называемый почти безрисковый статус, т.е. наименьший уровень риска среди локальных инвестиционных инструментов.

В своем роде это депозит, который мы открываем не в каком-то банке, а напрямую у государства. Кредитный рейтинг страны (оценка ее надежности), как правило, выше рейтингов национальных коммерческих банков – поэтому облигации считаются надежнее вкладов. Даже несмотря на то, что по вкладам есть система страхования, а инвестиции в облигации ничем не страхуются.

Идея тут в том, что если страна не сможет заплатить по ОФЗ (т.е. допустит внутренний дефолт), то ее банки в этот же момент и подавно не смогут сделать выплаты по вкладам граждан. А система страхования вкладов при этом тоже не сработает должным образом из-за дефолта.

Так вот, многие долгосрочные инвесторы с нетерпением ждали открытия торгов ОФЗ, потому что рассчитывали получить по ним доходность, как минимум на уровне депозитов, а то и выше. Но только не на 1-6 месяцев, как предлагают банки, а на более длительные сроки, например, на год или дольше.

Их ожидания были связаны с очень вероятным снижением стоимости облигаций: из-за резкого роста ключевой ставки, повышения странового риска, снижения кредитного рейтинга страны и ожидаемого массового выхода из ОФЗ нерезидентов (чья доля доходит там чуть ли не до 80% от общего объема).

Предварительные оценки доходностей по ОФЗ выглядели примерно так: до года - ±20% годовых, до 3 лет - ±18%, свыше 3 лет - ±15% (речь про доходность к погашению, т.е. доходность для тех, кто купит ОФЗ по текущей цене и будет держать ее до даты погашения).

Однако на практике все получилось немного иначе

После утреннего аукциона открытия цены на облигации действительно упали и доходности сформировались где-то вблизи ожидаемых уровней. Но как только стартовали обычные торги, стоимость ОФЗ начала расти, а их доходности, в конце концов, закрепились на уровнях около 17% для коротких выпусков и около 14% для более длинных.

Плюс-минус такими они остаются и сегодня.

Среди главных причин происходящего и поддержка со стороны ЦБ РФ (скорее психологическая, чем материальная), и низкая ликвидность из-за отсутствия на торгах нерезидентов, и массовое желание у локальных инвесторов покупать в сочетании с не таким уж массовым желанием продавать по текущим ценам.

Однако главный вопрос по теме ОФЗ для частного инвестора все еще никуда не делся. Стоит ли их покупать по текущим ценам и почему?

Более того, к нему добавился новый – о безопасности вложений в государственные облигации. Вопрос, который пришел оттуда, откуда многие его не ждали. Это я про ситуацию клиентов брокера «Универ Капитал», потерявших свои вложения в ОФЗ утром 21 марта.

Об этом (преимущественно о первом пункте) и поговорим совсем скоро.

#чтопроисходит

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать

2022-03-02 09:07:00 О том, как пользоваться налоговыми вычетами

Наша мини-тема о налоговых вычетах заканчивается сегодня (надеюсь, что не только она). Давайте вспомним, что полезного мы из нее узнали.

Как связаны между собой начало года и налоговые вычеты?
Что такое налоговый вычет?
Что значат все эти налоговые термины?
Какие бывают налоговые вычеты?
Кто может рассчитывать на налоговый вычет?
Кто такие налоговые резиденты России?
Как и где можно получить возврат по налоговому вычету?
Что такое упрощенный режим для налоговых вычетов?
Кому, когда и как получать стандартные вычеты?
Кому, когда и как получать вычеты на образование, медицину и спорт?
Кому, когда и как получать вычеты на благотворительность, страхование, пенсию и оценку квалификации?
Кому, когда и как получать профессиональные вычеты?
Кому, когда и как получать вычеты на покупку жилья?
Кому, когда и как получать вычеты на продажу жилья?
Что такое льгота долгосрочного владения для инвесторов?
Какие вычеты есть на ИИС?
Как получить вычет по переносу инвестиционных убытков?
Какие налоговые вычеты можно переносить и какой у них есть срок давности?
Какими лайфхаками стоит пользоваться в отношении налоговых вычетов?

Платите налоги и возвращайте то, что положено
Спасибо за то, что варитесь в Горшочке

#доходы #вычеты #итоги

P.S. Берегите себя и свои финансы! Открыть/Комментировать

2022-03-01 09:10:00 О том, какие лайфхаки помогут с вычетами

Название этого поста говорит само за себя. Начнем с очевидного, закончим невероятным.

Вести учет всех расходов и доходов
Чтобы помечать те из них, по которым возможно получение вычетов, и не забывать о них на 3 года.

Сохранять нужные документы
Договора, платежки, чеки – в оригинале или хотя бы в скане или фото – по всему, где возможен налоговый вычет.

Идти в ногу со временем
Подавать документы и быстрее, и проще через личный кабинет налогоплательщика. Там и упрощенный режим уже есть для некоторых вычетов.

Выбирать правильные услуги
Предпочитать тот медицинский центр или образовательное учреждение, где есть необходимая лицензия. А спортивный клуб выбирать, в т.ч. с учетом утвержденного налоговой перечня организаций.

Учитывать налоговый вычет
Иногда высокие расходы, например, на дорогое лечение могут останавливать нас от необходимых действий. Если мы можем получить по ним вычет, то можно рассматривать его как скидку в 13%.

Выбирать, кому заключать договора
Если в семье есть, например, 2 ребенка: один учится платно, а другой старше 18 лет и уже работает с официальной з/п выше 120 т.р. за год, то пусть именно старший платит за обучение младшего (по документам). В итоге вычет на семью будет не 6,5 т.р., а все 15,6 т.р.

Выбирать, кому платить
По неработающему супругу нужно заключать договора на имя второго супруга. Так получится вернуть то, на что у неработающего супруга нет законного права.

Не забывать о браке
Если квартира приобретена в браке и у обоих супругов есть право на имущественный вычет, то им могут воспользоваться оба. И получить за одну квартиру 2 вычета по расходам на покупку.

Распределять вычет
Если имущественный вычет по расходам на %% по ипотеке могут получать оба супруга, то его нужно распределить между ними по заявлению. Так, чтобы супруг с бОльшим доходом получал больше вычета, по максимуму для своего НДФЛ. Тогда и весь вычет будет получен семьей быстрее.

Поторопиться с ИИС
Чтобы получать вычет по типу А, надо продержать ИИС открытым минимум 3 года. И в это время необязательно иметь на нем деньги. Поэтому если у нас еще нет ИИС, стоит уже сейчас подумать об открытии. Денег не просит, но в случае чего вернуть средства можно будет быстрее.

Быть быстрее налоговой
Если мы можем собрать все документы по имущественному или инвестиционному вычету (да и по другим тоже) и подать на вычет до 20 января, возможно, стоит сделать это самим. А не ждать упрощенного режима вплоть до 20 марта (или позднее). Тогда и вычет может прийти немного раньше.

#доходы #вычеты Открыть/Комментировать

2022-02-28 15:30:45 О том, что что будет происходить дальше

Несмотря на непрекращающиеся в мире события, которые кардинальным образом изменили образ жизни и планы миллионов людей по всему миру, я принял решение продолжить публикации о финансовой грамотности.

Отчасти, чтобы отвлечь наше внимание от бесконечного потока тревожных и пугающих новостей. Отчасти, чтобы помочь с нам принятием финансовых решений, которые в том или ином виде многим все равно понадобится принимать.

Однако я не могу не учитывать тот изменившийся мир, в котором мы сейчас находимся.

Поэтому на этой неделе мы завершим тему с налоговыми вычетами, и даже проведем запланированный голосовой чат. А сразу следом начнем короткую серию публикаций о том, как можно и стоит применять финансовую грамотность в сложившейся обстановке. Этой же тематике мы решили посвятить и третий сезон подкаста, который изначально задумывался и разрабатывался по-другому.

О психологии принятия решений и поведении в кризисной ситуации, о бытовых расходах и стратегической экономии, об импульсивных и рациональных решениях в финансах и инвестициях. И даже о наших возможных действиях в связи с ограничениями на рынке банковского и брокерского обслуживания.

Если вы (или ваши знакомые/коллеги) относитесь к экспертам из обозначенных выше областей и хотите принять участие в подготовке материала или записи аудиовыпусков, пожалуйста, напишите нам вот сюда: @wbr_feedback_bot.

Я надеюсь на то, что нам удастся подготовить и выпустить качественную и полезную информацию в сжатые сроки, а нашим читателям и слушателям – воспользоваться ей при необходимости. Но еще больше я надеюсь на то, что такая необходимость у всех нас исчезнет или не возникнет.

Спасибо, что варитесь в Горшочке

#канал

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы Открыть/Комментировать