Что происходит? Рефинансирование долга: что, зачем, когда и ко | 🍯 Горшочек, вари!

Что происходит?
Рефинансирование долга: что, зачем, когда и кому оно нужно

Продолжаем тему с обслуживанием «плохих» долгов, т.е. тех, рассчитываться по которым нам стало труднее. Сегодня – поговорим про рефинансирование.

Но прежде я на всякий случай напомню, что мы уже успели обсудить (посты наверняка перемешались с другими публикациями канала про девалютизацию и открытие зарубежных счетов):

Стоит ли сейчас гасить долги досрочно
Когда стоит и не стоит делать досрочные погашения
Что делать, если нечем платить за долги
Что такое кредитные каникулы

Так вот, если кредитные каникулы нам не подходят или не доступны, следующим шагом идет рефинансирование.

Рефинансирование – это привлечение нового долга для погашения старого с получением в результате более комфортных условий по размеру ежемесячного платежа и/или по уровню ставки. Иногда такие операции еще называют перекредитованием, но их главная особенность и отличие – улучшение итоговых условий обслуживания долга для заёмщика.

Допустим, что текущая ипотечная ставка на вторичное жилье составляет порядка 10%. Если у нас есть «старая» ипотека по ставке от 11-11,5% и выше, то мы можем её рефинансировать: взять новую ипотеку на сумму текущего долга с тем же сроком, но по более низкой ставке. И, в результате, уменьшить размер ежемесячного платежа. Дополнительно мы даже можем увеличить срок ипотеки – так платеж снизится еще больше, но вырастет общая переплата.

Или у нас большой долг по кредитке, который вышел за грейс-период и его никак не удается погасить. Т.к. ставка по кредитке явно выше, чем по потребительскому кредиту (30-40% против 5-10%), имеет смысл рефинансировать кредитную карту, чтобы платить меньшую сумму каждый месяц и в итоге меньше переплачивать %%.

В результате, эффективность рефинансирования зависит от разницы между новой и текущей ставкой, срока нового долга и стоимости самой процедуры. Например, с ипотекой по «вторичке» надо также учитывать расходы на сделку, агента, оценку и т.п.

Рефинансировать можно как ипотеку, так и потребительские кредиты или кредитные карты (причем можно брать кредит на рефинансирование сразу нескольких других долгов).

У большинства банков на сайте есть специальный раздел, посвященный рефинансированию. Некоторые из них берут на рефинансирование и собственную ипотеку (нужно, чтобы текущая рыночная ставка отличалась от ставки по нашему договору на 1-1,5% минимум) или собственные кредитные карты.

Ставка рефинансирования, как правило, не сильно или почти не отличается от текущей рыночной ставки для аналогичного «обычного» долга. Но могут быть специальные дополнительные условия – минимальный срок, максимальная сумма, требование подтвердить погашение прежнего долга не позднее определенного момента и др.

«Чистое» рефинансирование, как правило, означает замену в изначальном долге только ставки (на более низкую) – остаток долга, его срок и другие условия остаются неизменными.

Но, т.к. банк хочет все-таки заработать на такой операции, его менеджеры могут предлагать нам увеличить сумму нового кредита или еще больше сократить размер платежа за счет увеличения общего срока.

Чтобы не запутаться, рекомендую использовать наш кредитный калькулятор и всегда сравнивать общую переплату.

Рефинансирование подходит не только для "проблемных" долгов. Оно особенно актуально для кредитов и ипотеки, если с момента их начала снизилась ключевая ставка ЦБ РФ и прошло не больше 2/3 их срока. Ну и, само собой, - для проблемных кредиток и кредитов.

В следующий раз напишу про реструктуризацию, а пока – поставьте , если пользовались рефинансированием раньше, и если вдруг осознали, что надо сделать это прямо сейчас.

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы