Что происходит? Реструктуризация долга: что это и когда примен | 🍯 Горшочек, вари!

Что происходит?
Реструктуризация долга: что это и когда применяется

Нам не всегда может быть доступно рефинансирование, даже если очень нужно и хочется.

Например, если мы брали кредит, когда работа была, а проблемы с обслуживанием начались после ее потери. Отсутствие постоянного дохода может быть стоп-фактором в банке, без него нам не выдадут новый «рефинансирующий» кредит. Или рефинансировать нечего – %% ставка на рынке не поменялась.

Допустим, даже кредитные каникулы нам не подходят (или их нет в нашем банке)

Что же делать в таком случае, если платить по долгам становится трудно или невозможно?

Прежде всего, надо обратиться в банк и сообщить о проблемах как можно раньше, чтобы не допускать просрочку, штрафы и пени, а также дальнейший рост обязательств. Вероятно, придется как-то подтвердить банку ухудшение финансовых условий.

Дело в том, что банк обычно совсем не заинтересован в том, чтобы «ставить на счетчик» клиента, который и так уже не может расплачиваться по долгам.

Взамен он может предложить (а мы должны попросить) изменение условий по долгу – продлить срок, чтобы уменьшить платеж. Иногда банк снижает и ставку или списывает накопившиеся пени и штрафы. Такое изменение долга и называется его реструктуризацией.

Те самые кредитные каникулы – это, по сути, то же реструктуризация, один из ее видов.

Важно понимать, что в отличие от рефинансирования реструктуризация возможна только в том банке, перед которым у нас есть долг, а еще она ухудшает кредитную историю (но не так сильно, как просрочка платежей, если не обратиться в банк вовремя). В то же время она позволяет заемщику взять паузу, немного «отдохнуть», сохраняя нормальные отношения с кредитором.

Кроме этого, реструктуризация отличается тем, что предполагает менее выгодные условия для заемщика, более сложную процедуру подачи и одобрения заявки. Зато ее документальное оформление куда проще: если при рефинансировании надо буквально все оформлять заново (брать новый кредит), то реструктуризировать долг можно путем подписания одного допсоглашения.

Сегодня у многих банков на сайте есть отдельный раздел, посвященный реструктуризации. В любом случае, даже если найти такой не получается, надо обращаться в банк напрямую – для него эта история не в новинку.

Несмотря на то, что для банка предоставление реструктуризации - это право, а не обязанность, в 8-9 случаях из 10 он будет готов рассматривать такой сценарий. Ему куда проще сохранить клиента и постоянный поток платежей (хоть и сниженных), чем ухудшать свои показатели просроченным и безнадежным долгом, платить коллекторам, заниматься взысканием через суд или реализацией залога.

Кстати, о залоге.

Иногда более «простым выходом» из проблемного долга является реализация должником залога (если он был).

Например, ипотечной квартиры (с последующей заменой ипотечного платежа на более скромный арендный) или машины по автокредиту (да, это м.б. очень неприятно).

Поэтому кредиты с залогом в каком-то смысле более надежны для банка и более опасны для нас, заемщиков. Если неправильно рассчитать свои силы, можно потерять куда больше, чем хотелось бы.

Ну а если у нас не получилось ни рефинансировать, ни реструктуризировать долг, ни расплатиться за счет залога (или продажи иных активов), то остается еще два рабочих варианта. Куда менее привлекательных, но все же.

Первый из них – банкротство, о котором и предлагаю поговорить в следующий раз.

#чтопроисходит #долг

P.S. Берегите себя и своих близких, а также свои финансы