Свинкины финансы

2023-11-23 15:46:19 За накрутку кэшбэка подозреваемые могут получить...по 10 лет. А "главный" - до 20-ки. Продолжение истории
Я уже писала на канале об этой резонансной истории в 2021 году вот тут. Кратко напомню суть, если вам лень читать. Люди накручивали кэшбэки по банковским картам с помощью покупки ж/д-билетов и последующего их возврата. Обычно банки не начисляют кэшбэк по отмененным покупкам. Но они видят возврат только на карту в своем же банке.

В стандартных случаях магазин или другая торговая точка при возврате покупки начисляет деньги на ту карту, с которой платили. А в той ситуации люди организовали возврат на другие карточки. То есть первоначальный банк отмену покупки не видел и кэшбэк начислял.

Сейчас один из фигурантов дела по имени Роман вышел из СИЗО и поделился некоторыми деталями произошедшего в статье на vc.ru вот тут. Также Роман ответил на несколько моих уточняющих вопросов.

Какие детали стали известны? Изначально Почта банк увидел аномально большие покупки по картам некоторых зарплатных клиентов. Как оказалось, это были кассиры РЖД в Ростове. Они указали на нескольких жителей города, которые их "научили" накручивать кэшбэк. В рамках расследования уголовного дела о мошенничестве выявили еще несколько человек, причастных к схеме. Всего - 17 подозреваемых. По сути они давали свои карты для "накрутки" миль и бонусов банков.

Постепенно путем взаимодействия с банками еще ряд банков заявили себя пострадавшими и дали следствию информацию о суммах предполагаемого ущерба. В своей статье Роман указывает, что суммы эти считались очень креативно. Туда записывались даже обычные покупки, не имеющие отношения к РЖД и возвратам, - типа супермаркетов и так далее. В итоге пострадавшими названы 16 банков, в общий ущерб насчитали в 10 млн рублей.

Что тут сильно поражает? Признанному "организатором" подозреваемому грозит от 12 до 20 лет по ст. 210 УК РФ "Организация преступного сообщества (преступной организации) или участие в нем (ней)". Роман сообщает, что ему лично грозит до 10 лет по той же статье плюс ст.159 "Мошенничество".

Я вижу ситуацию так, что наказание как-то несоразмено содеянному. Да, участники бонусных программ банков явно злоупотребляли. Ну так отключите их от программы лояльности, аннулируйте баллы. Или хотя бы уведите баланс в минус и потребуйте погасить долг, если бонусы уже потрачены.

Ну и если уж полиция и следствие занимаются этим, то не должно быть таких диких сроков, на мой взгляд.
Тем более что ущерб банков на самом деле был гораздо меньше, чем посчитанный некими экспертами. В частности, выплачивая кэшбэк, банки сами по проведенным операциям тоже получают доход - комиссию с торговой точки. Она делится между банком, который принял платеж, банком, который выпустил карту, и платежной системой. Поэтому банки и дают кэшбэки - чтобы стимулировать платить именно своей карточкой.

Вот такая вот история. А всем советую быть осторожнее в ваших методах получения дополнительного дохода. Увы, все чаще бывает так: еще недавно за что-то не трогали, а бац - и начали трогать. Открыть/Комментировать

2023-03-12 17:57:48 Записываю расходы и доходы, но это никак не помогает. В чем проблема?
Примерно с таким вопросом мне недавно написала знакомая. Девушка записывает все уже 2 месяца и никакого эффекта нет. Свой ответ на вопрос я решила осветить в блоге.

Для начала напомню про основные цели фиксации расходов/доходов. Обычно этих целей 2: меньше тратить и больше откладывать. Тут уже все откладывают на свое - на погашение кредита, создание финансовой "подушки безопасности", инвестиции в фондовый рынок или крупные покупки. А иногда несколько пунктов сразу.

Так почему это может не давать никакой пользы?

Надо не просто записывать расходы, а анализировать их. Некоторые люди начинают меньше тратить, когда все записывают. Но обычно так не работает - придется еще анализировать и искать слабые места - категории, где можно сократить расходы.

2 месяца может быть мало для анализа. Например, именно на этот период выпадут нерегулярные расходы типа покупки ОСАГО или чего-то такого. Можно попробовать посмотреть 3-4 месяца. Чем больше данных для анализа - тем лучше.

Возможно, расходы записываются недостаточно подробно. Например, графа "еда". Внутри нее можно сократить, например, расходы на готовые блюда. А если в эту графу включены и доставки из ресторанов или походы в кафе, то возможностей для сокращения расходов больше. В категорию "транспорт" могут войти проездные на автобус и одновременно такси. Вот на такси можно меньше тратить, если есть желание "сжать" бюджет.

Мало начать записывать свои расходы - надо иметь готовность их сокращать. Например, ради инвестиций и получения с них пассивного дохода. Если все кажется нужным, а траты все равно очень большие - то тут надо все равно либо меньше тратить, либо больше зарабатывать.

Если каждый кусок курицы и каждые ботинки и так куплены по акции и с промо-кодами, а из развлечений остались прогулки и кино в интернете, то сокращать может быть и нечего. Люди со скромными доходами и так часто - спецы в экономии. Им запись расходов никак не поможет. Тогда остается вариант - всеми силами искать пути повышения доходов. Потому что цены-то растут, а если ужиматься вообще уже не в чем, это очень печально.

Кстати, я не считаю, что запись расходов и доходов - это удел людей с маленькой зарплатой. С большими доходами тоже часто возникает ощущение, что деньги разлетаются непонятно куда. Анализ расходов поможет определить, на что хотим тратить, а на что - нет (или хотим суммы поменьше). С высоким уровнем жизни и простор для накопления больше, а соответственно - можно больше средств во что-то инвестировать и получать дополнительный доход. Открыть/Комментировать

2023-03-10 15:01:18 Как инвестировать с низкими рисками

Во что вложиться в нестабильные времена? Достойный вариант — драгоценные металлы: их традиционно считают защитными активами в кризис, особенно золото.

Самостоятельная ценность — вот что отличает золото, серебро, платину и палладий от ценных бумаг и наличных. Вложения защищены: стоимость драгметаллов не станет нулевой даже в период экономических перемен. В долгосрочной перспективе, как правило, цена на драгоценные металлы растет, а значит инвестиции в них опережают инфляцию, и сбережения действительно сохранятся.

Газпромбанк — один из крупнейших участников российского рынка драгоценных металлов — предлагает физическим лицам приобрести мерные слитки золота, серебра, платины или палладия от 1 грамма:
слиток можно продать, когда захотите;
нет НДС для физлиц;
низкие риски: исторически стоимость таких металлов только растет.

Купить слиток — значит получить драгоценный металл в чистом виде, который сохранит ценность на все времена. Подробнее на сайте банка. Открыть/Комментировать

2023-03-10 13:00:38 6 доводов против оформления кредитов на подарки
Постоянные читатели помнят, что я много лет работала финансовым журналистом в крупных СМИ. Так вот, к каждому празднику в корпоративную почту падали десятки пресс-релизов от банков и микрофинансовых организаций.

Они делились с нами данными о том, как на покупку подарков россияне берут кредиты и микрозаймы. Писали, какие суммы наиболее распространены, на что люди тратят и т.д. Раз такое присылали журналистам - значит, сами организации считают это положительным информационным поводом. Я с этим не согласна.

Отгремели гендерные праздники, но по всему году разбросаны Дни рождения, а потом опять пойдет новый круг из НГ, 23 февраля и т.д.

Так что за 6 доводов против подарков в кредит?

Как и любой кредит, это покупка того, что вы себе не можете позволить. И это точно не вещь или услуга первой необходимости.

Если вы поссоритесь с получателем подарка, вещь останется у него или у нее, а кредит - у вас.

Также после ссоры практически невозможно заставить человека вернуть подарок, если вам так захочется, а человеку - нет. В сети полно историй, как мужчины и женщины продолжают платить кредиты за машины и телефоны своих бывших.

С помощью дорогого подарка если и удастся произвести впечатление, то только временно. Невозможно постоянно прыгать выше головы. Выглядеть состоятельнее и круче за счет кредитного подарка тоже не получится. У богатых людей качественные и дорогие услуги и покупки - это постоянная часть жизни.

Если подарок оплачен кредитной картой в грейс-период, то это все равно заемные средства. Да, за них можно не платить % при своевременном погашении, но если внести средства не получится - будет по сути тот же кредит с %. Вдобавок с долгами трудно откладывать что-то в сбережения, поэтому новые крупные покупки люди тоже часто делают в кредит. Я уже писала, что кредитками в грейс правильно пользоваться, когда деньги есть, а не когда их нет.

Подарок как способ получить благосклонность или улучшить отношения - тоже неудачная идея. Нужна ли вам любовь и благодарность вторых половинок или родственников, если эмоции основаны на выгоде и получении материальных благ? Открыть/Комментировать

2023-03-10 10:05:47 Почему недвижимость в Абу-Даби такая же выгодная, как в Дубае? Где найти подходящий вариант для жизни и аренды? Как определиться с районом и получить ВНЖ?

Разобраться в этих вопросах помогут эксперты компании WINCENT. Они знают, почему сейчас самое время покупать в Абу-Даби. WINCENT собрали в одном ГАЙДЕ из 10 000 предложений только выгодные и актуальные лоты по недвижимости Эмиратов.

ГАЙД — это удобно и бесплатно. В документе вы найдёте:
Условия по рассрочке без %. 
Готовые апартаменты, виллы, таунхаусы и старты продаж без комиссии. 
Объекты для получения ВНЖ. 

Сохраните контакт и подпишитесь прямо сейчас 
➤ @wincentdubai
➤ @wincentdubai
➤ @wincentdubai

Получите бесплатный ГАЙД с актуальными, выгодными объектами ОАЭ. Переходите по ссылке и ставьте под постом, чтобы скачать файл. Открыть/Комментировать

2023-03-09 10:02:16 Муж подарил $500 на 8 марта. Хороший ли подарок и что с ними теперь делать?
С таким забавным вопросом ко мне обратилась подписчица Телеграм-канала. Вернее, забавным он мне показался сначала, когда вопрос звучал так "500 долларов - это хороший подарок?" Мне кажется, деньги в целом подарок приятный, тем более тут сумма не символическая. Но тут все зависит от предпочтений конкретного человека.

Потом читательница пояснила свой вопрос. Оказалось, что интересно мое мнение с точки зрения финансовой грамотности - все ли ОК с подарком и как им лучше распорядиться.

Отвечаю по порядку.

1) Да, все ОК - доллары вполне законно обращаются в РФ, их можно продать. Американские купюры - вовсе не "запрещенка" какая-то. Даже если когда-нибудь запретят обмен валюты "недружественных" стран, что вряд ли, можно будет поменять за границей или внутри страны по выгодному курсу по сравнению с курсом покупки.

2) Что делать с подарком? Я бы оставила себе нал на будущее. Как мы уже с вами обсуждали неоднократно, из-за санкций новые евро и доллары в Россию не ввозятся.

То есть по сути в обращении - та валюта, которая была на начало санкций плюс нал, ввезенный гражданами и компаниями. Многие не спешат расставаться с купюрами "недружественных" стран, поэтому есть некоторый дефицит. Хотя банки продают, все реально. Есть все основания полагать, что с годами дефицит этот будет заметнее, так что я бы приберегла купюры на случай поездок за границу.

Если не хочется просто хранить подарочные деньги, их в любой момент можно поменять на рубли. И купить что душе угодно - хоть телефон, хоть облигации. Можно в банк положить под проценты. Вариантов - море, тут опять каждый человек должен сам выбирать по приоритетам. Открыть/Комментировать

2023-03-08 14:26:39 ​​Управляющая компания, как может, повышает финансовую грамотность жителей нашего подъезда. Вот тут повесили объявление с советами о том, как не стать жертвой всевозможных мошенников. Думаю, что в основном предупреждают пожилых людей, но актуально и для других случаев.

Только вот позабавил совет "Не посещайте неизвестные сайты". Неужели надо узнать сайт поближе - может, еще с родителями познакомить?)

Понятно, что имелось в виду - не надо посещать сомнительные сайты, где предлагают что-то оплатить, но формулировка забавная. Открыть/Комментировать

2023-03-07 19:09:47 Семейную ипотеку могут получить не только семьи с маленькими детьми — не все это знают. Её могут оформить и семьи с двумя детьми до 18 лет, и семьи с ребёнком, рождённым после 1 января 2008 года. А ещё не все знают, что выгодная семейная ипотека — только в Альфа-Банке.

Там снизили ставку до 5,5%. Можно приобрести новое жильё и перестать искать альтернативы среди других банков — ниже ставки просто нет. Подача документов — онлайн, рассмотрят за пару дней. Сможете взять до 12 млн рублей на 30 лет. Чем не повод задуматься о будущем своих детей уже сейчас? Открыть/Комментировать

2023-03-07 15:16:38 Сайт Сбера не открывается или вылезает предупреждение о возможной краже данных. Что делать?
Буквально за одну неделю сразу двое подписчиков обратились ко мне с таким вопросом. При попытке зайти на сайт Сбера выводится сообщение о том, что подключение не защищено или данные могут использоваться для кражи информации.

Тема вроде давняя, но на сайт Сбера не всем нужно постоянно заходить. И не всегда проблема возникает, раньше все могло быть ОК. Так что давайте разберемся.

В чем дело?
Год назад некоторые зарубежные сертификаты безопасности (для защиты данных) перестали работать с российскими компаниями вообще или же с компаниями под санкциями. Сбербанк и другие организации перешли на российские сертификаты. Но проблема в том, что они не принимаются американскими и другими иностранными браузерами - Chrome, Safari и др.

Интересно, что с проблемой столкнулись не все. Например, у меня на некоторых устройствах сайт открывается, на некоторых - нет. В новые версии приложения Сбера на телефон уже встроены нужные сертификаты, а со старыми версиями тоже может быть проблема.

Что делать?
Сам Сбер на официальном сайте советует вот такие варианты:

1) Установить российские браузеры - Яндекс.Браузер или Atom.

2) Установить с сайта Госуслуг корневые сертификаты Минцифры, с ними сайты Сбера и других организаций будут работать даже в иностранных браузерах.

UPD Некоторые читатели поделились мнением о том, что второй вариант небезопасен. После установки таких корневых сертификатов потом сторонние лица могут выпустить другие сертификаты, которые позволят перехватывать трафик и получить доступ к вашим аккаунтам. Открыть/Комментировать

2023-03-06 15:56:50 "Каждый раз оставляю в магазине все больше денег". Как планировать бюджет с нашей инфляцией?
Фразу про магазин и все больше денег услышала недавно от подруги. Но, думаю, у многих ситуация такая же (в том числе и у меня, позже расскажу детали).

Никакая финансовая грамотность не защитит от того, что цены растут. Это - внешнее событие, оно от нас не зависит. Но от нас зависит адаптация к новым условиям.

Решила поделиться своими мыслями по этому поводу.

Если доходы не выросли, то увеличивать расходы нецелесообразно. Иначе либо мы будем меньше откладывать в накопления, либо вообще будем залезать в сбережения. Просто потому, что денег на постоянные расходы не будет хватать.

Можно тратить больше на продукты в супермаркете, покупая примерно тот же набор продуктов в условиях подросших цен. Но тогда для сохранения баланса нашего личного бюджета придется сокращать другие статьи. Например, меньше ходить в кино/кафе, сократить поездки на такси, количество путешествий или любые другие расходы.

Я уже много раз писала про простую истину: чтобы создавать "подушку безопасности" или копить на финансовые цели, надо либо меньше тратить, либо больше зарабатывать. Один из вариантов - найти подработку. На это уходит время, но если нет возможности или желания подрабатывать, то время можно инвестировать по-другому - в экономию.

Можно искать разные варианты купить что-то подешевле, изучать все опции. Например, на днях я прилично закупилась в сервисе "Самокат" - там постоянно возникает акция со скидками 50% на ряд продуктов. Сами цены там выше условных "Пятерочек" и "Ашанов", но со скидкой выходит выгодно. Или другой вариант - использовать все промо-коды для новых клиентов во всех супермаркетах, которые доступны для доставки в вашем городе. Многие из них собраны в агрегаторах - Сбермаркет, Delivery Club и др. Но у каждой сети есть и свои приложения/сайты, где можно заказать доставку и использовать промо-коды для нового клиента (на каждого члена семьи можно заказать, кстати).

Если размер трат у человека или семьи и так очень скромный, то снижать потребление придется и по базовым расходам. То есть по еде в том числе. Например, менять набор продуктов и переходить на более дешевые марки. Ну, и искать методы купить тот же самый продукт дешевле. Если при маленьких доходах или больших обязательных тратах (например, платежи по кредитам) тратить по-прежнему, то есть шанс оказаться со временем в кредитной кабале. Опустошать кредитку, а потом с трудом гасить, затем и просрочки начнутся.

Обещала рассказать про то, как обстоят дела у меня. Я стала больше внимания уделять всяким акциям и промо-кодам, но привычный список продуктов не меняла. Доход за год особо не изменился, но баланс трат установился из-за сокращения расходов по крупной статье - путешествия. Езжу куда-то гораздо меньше, потому что все сложнее и дороже, а еще у меня есть учеба в магистратуре - не хочется пропускать занятия.

А у вас как дела с тратами на продукты за последний год? Открыть/Комментировать