Свинкины финансы

2021-01-29 16:02:30 "Добрые" советы якобы по финансовой грамотности. Какие из них мне не нравятся
Не только я как финансовый журналист пишу свои мысли и идеи по поводу личных финансов и семейного бюджета. Информации по этой теме много в самых разных источниках. Эта самая информация бывает как теоретической, так и практической - с конкретными советами сделать то-то и то-то.

Вот какие советы мне не нравятся.

Как лучше и хитрее взять займ в МФО
Правда в том, что как такового "умного" поведения с микрофинансовыми организациями в принципе нет. Брать такие займы - финансово безграмотно, как ни крути. Они очень дорогие, а если не вернуть вовремя, то будут еще дополнительные проценты и пени.

Одно время некоторые МФО давали первые займы бесплатно, причем оформить их можно было прямо онлайн. Кое-где такое практикуется и сейчас. Но имейте в виду, что даже сам факт займа в МФО может испортить кредитную историю - многие банки оценивают займы в прошлом как негативный фактор.

Откладывайте в конверт каждый день по 100 руб. или кладите в коробочку желаний 10% зарплаты
Деньги должны работать, я считаю так. Даже если вы суперконсервативный человек, копить можно на вкладе в банке под небольшой процент. А не мучиться потом, куда пристроить сторублевки, если планируется собрать большую сумму.

Как взять ипотеку без первоначального взноса
Сейчас большинство банков требуют взнос от 10-15% от стоимости квартиры. Хотя у банка, конечно, есть деньги, чтобы выдать вам всю стоимость жилья. Все дело в том, что кредиты без первоначального взноса хуже погашаются, это риски для банка.

С первым взносом понятно, что клиент способен регулярно откладывать деньги, так же он будет их и банку платить по кредиту. Если на 1-й взнос дали родители или кто-то еще - это тоже косвенно свидетельствует о наличии некой поддержки на крайний случай.

Советчики для тех, у кого денег нет, рекомендуют одновременно и быстро брать 2 кредита - ипотеку и "потреб" на первый взнос. Но подумайте: если человек не может накопить на первоначальный взнос, легко ли будет каждый месяц выделять деньги на платеж по ипотеке+на платеж по потребкредиту? Так больше рисков уйти в просрочку, если будут какие-то временные материальные трудности.

Не надо получать копейки от своих сбережений, вложитесь и получите 70% годовых
Вклады, квартиры под сдачу и покупка золота - действительно не единственные способы сберечь и приумножить свои сбережения. Можно получить доходность гораздо больше. Покупая те же акции, например. Но всегда стоит помнить о том, что чем больше доходность, тем выше и риски.

Сейчас развелось много мошеннических компаний и "пирамид", продают какие-то роботы для торговли валютой и прочее. Предлагают по какой-то мутной схеме вложить деньги в чужой бизнес и получать доход. И всегда такие люди напирают на то, что не надо быть неграмотным и хранить деньги под матрасом или в банке под маленький процесс. Но реальная финансовая грамотность должна, конечно, предостеречь от участия во всяких сомнительных историях. Открыть/Комментировать

2021-01-27 16:58:03 ЦБ считает, что из-за цифрового рубля часть прибыли банков достанется населению. Почему я скептически смотрю на это
Я уже писала на своем канале о том, что в России планируется ввести цифровой рубль. Если очень кратко, то Центробанк хочет, чтобы его выпускало государство и это цифрорубль был бы равен рублю обычному.

Планируется, что для граждан и компаний рассчитываться в цифровых рублях будет дешевле - в части платежей и различных денежных переводов. А еще эти новые киберрубли будут храниться в кошельках, которые будет открывать ЦБ. Банки из этой схемы либо уберут, либо оставят в качестве посредников, но комиссии и другие расходы для потребителей все равно должны быть меньше.
Пилотный проект начнется уже в этом году. Центробанк по чуть-чуть раскрывает какие-то отдельные детали. Вот вчера заявили, что вроде как часть доходов банков перейдет к людям. Как же?

По мнению ЦБ, банкам придется сократить свои доходы за счет того, что они будут вынуждены повысить ставки по вкладам. Делаться это будет для того, чтобы люди не выводили свои остатки на счетах в цифровой рубль, который будет конкурировать с обычным рублем на вкладах, счетах и карточках с % на остаток. И вот для конкуренции банки повысят ставки по депозитам, чтобы не допустить массового бегства в цифровой рубль.

Почему я не считаю, что вкладчики действительно ощутят выгоду?

Вижу две причины.

1) Уже было объявлено, что вклады в цифровых рублях не запланированы. То есть это будут обычные кошельки, куда люди могут переводить деньги для определенной покупки или перевода, если это будет действительно дешевле, чем в обычном формате.
2)Цифровой рубль вряд ли получит широкое распространение среди населения России. Способы оплатить услуги без комиссии или перевести деньги есть и сейчас. По сути даже к карточным расчетам пока привыкли не все люди.

В последнее время ставки по депозитам немного подросли, потому что россияне посчитали их не очень выгодными и стали больше смотреть в сторону покупки ценных бумаг или квартир, у кого есть деньги. А цифровой рубль, на мой взгляд, не станет серьезным конкурентом для вкладов. Открыть/Комментировать

2021-01-27 10:20:35 Удобный сервис + скидка для подписчиков
Много лет назад я прекратила пользоваться доставкой лекарств и других аптечных товаров. Привлекали более низкие цены, но курьер все время приезжал не в указанное время, а еще ассортимент на подобных сайтах тогда был не очень широким.

Но несколько месяцев назад я стала опять заказывать таблетки, капли и прочие нужные вещи онлайн. С чистой совестью могу порекомендовать СБЕР ЕАПТЕКУ. Я поставила себе приложение на телефон, так вроде бы более удобно, но у них есть и сайт eapteka.ru.

Работают в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Твери, Орле, Уфе, Казани, Воронеже, Йошкар-Оле.
Круглосуточная доставка на дом, при сумме покупки свыше 2000 рублей еще и бесплатно.
Есть самовывоз из ближайших аптек.
Реально очень большой выбор товаров, найти можно практически все.
Цены приятные, бывают акции и скидки.

Подписчики моего канала могут получить скидку 400 рублей при заказе от 2000 рублей по промо-коду ffha659 (код на первую покупку). Открыть/Комментировать

2021-01-26 19:55:20 Банкир возмутил людей советом откладывать по 30 тыс. в мес. на ипотеку. Что я про это думаю
На днях пользователи твиттера и других соцсетей возмущенно отреагировали на советы банкира - главы Росбанка Ильи Полякова. Он говорил про необходимость собирать первый взнос для получения ипотечного кредита.

Вот что финансист сказал агентству РИА Новости:
"Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали, — около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения — банковский депозит с капитализацией процентов. Минус — за это время жильё может подорожать".

Люди начали возмущаться: да вы с ума сошли, у многих россиян в регионах зарплата меньше 30 тыс. рублей. Вполне справедливое замечание.

Сейчас я как финансовый журналист поделюсь своим мнением по поводу того, в чем я не согласна и в чем согласна с этим банкиром.

Почему Поляков и прав, и не прав?
Совет с 30 тыс. рублей, признаться, удивил. Конкретно у меня вопросы в основном как раз к четкой названной сумме. Возможно, он просто неудачно выразился, но звучит это так, как звучит.

Во-первых, люди абсолютно справедливо замечают, что для некоторых заемщиков по ипотеке это будет размер всей зарплаты, а то и меньше может быть зарплата. При этом в разных регионах России люди берут ипотеку с зарплатами гораздо ниже московских. Но в провинции и жилье дешевле.

Во-вторых, в таких вопросах вообще странно говорить о конкретной сумме. Один человек берет ипотеку на квартиру за 1 млн рублей, а другой - на элитное жилье за 30 млн рублей в Москве.

Тут логично отталкиваться от того, какой будущий платеж по ипотеке планируется. Ну или хотя бы смотреть на % от дохода - например, откладывать 30% от дохода семьи.

Люди в соцсетях писали про зарплаты по 20 тыс. Но даже и с более высокой зарплаты не все могут откладывать 30 тыс., про которые говорил Поляков. Согласитесь, одно дело откладывать эту сумму с дохода 100 тыс. в месяц и другое - с дохода 50 тыс, это уже вызов жесткой экономии.

Но в чем я все-таки вижу смысл в высказывании банкира?
Это неплохая идея - откладывать столько, сколько будет уходить на кредит, когда он уже будет. Это своеобразная тренировка плюс - да, на ипотеку действительно нужен первоначальный взнос. Некоторые люди ищут схему с тем, чтобы взять потребкредит на первый взнос и потом взять ипотеку.

Но если нет возможностей или силы воли откладывать сумму платежа по ипотеке, то будет ли потом возможность платить эту же сумму+платеж по потребкредиту? Это довольно рискованно.
Что делать тем, у кого зарплата 20 тыс, не откладывать же 30 тыс. в месяц? Если зарплата 20 тыс, то очевидно, что такой платеж по ипотеке человек себе не может позволить.

Да, увы, даже жилье с многолетним кредитом не всем по карману, как это ни печально. Что остается делать? Все те же обычные варианты, тут нового ничего нет. Все старые сценарии, не всегда приятные: покупать комнату или жилье в более дешевом пригороде или поселке, снимать жилье, жить с родителями, увеличивать доход и так далее. Открыть/Комментировать

2021-01-23 15:28:40 Сколько взносов и налогов на самом деле платят россияне со своей зарплаты?
Сразу отмечу, что поговорим мы именно о наемных сотрудниках. Физлицо также может быть ИП и самозанятым, но там другие правила налогообложения.

Большинству жителей России известно, что налог на доходы физических лиц (НДФЛ) у нас равен 13%. Обычно, когда мы подписываем трудовой договор, в нем указана сумма до вычета налогов (gross). Но в вакансиях или при личной беседе работодатели часто называют сумму net, то есть после вычета налогов. То есть это та сумма. которую работник получит "на руки".

Но не все знают, что по факту 13% НДФЛ - это не все платежи, которые уходят государству за одного наемного сотрудника.

Что еще оплачивает работодатель и как это связано с зарплатой?
Дело в том, что часто люди считают "своим" налогом только те самые 13%, которые четко обозначены. Но за каждого сотрудника наниматель перечисляет и другие суммы в бюджет. То есть, если бы этих платежей не было, зарплата для человека была бы выше при тех же расходах для работодателя.

Какие это за платежи?
Это страховые взносы, которые уходят на медицинское страхование, страхование на случай временной нетрудоспособности (потом из этих денег государство оплачивает больничные), страхование от травматизма и пенсионное обеспечение (взносы в ПФР).

Размер взносов зависит от типа договора и типа работодателя - юрлицо или ИП. Минимум страховые взносы составляют 49% от той суммы, которую получает человек "на руки".

Из чего складывается эта сумма? Ставка НДФЛ - 13%. Страховые взносы составляют минимум 30% от зарплаты до вычета налога. Там мы получаем примерно 49%.

То есть по факту получается, что ни медицинские услуги, ни пенсии не бесплатны - они формируются за счет налогов работающих людей. Причина появления "серых" и "черных" зарплат как раз в том, что некоторые недобросовестные работодатели хотят таким образом сэкономить.

И если медицинские услуги по ОМС предоставляются всем работающим и неработающим, то размер будущей пенсии привязан в величине тех взносов, которые с зарплаты сотрудника делал работодатель. Открыть/Комментировать

2021-01-22 09:49:56 Новый вид мошенничества с вакцинами от ковида. Будьте осторожны
Вот уже много месяцев мир и Россия борются с пандемией вируса с короной. Осенью в тестовом режиме, а в декабре уже в рабочем формате в нашей стране началась вакцинация.

Кто-то из россиян хочет вакцинироваться, кто-то - нет. Безусловно, это личное дело каждого. Но на тех, кто не против сделать прививку, уже пытаются нажиться мошенники. Впрочем, как и на тех, кто вакцинироваться категорически не хочет.

В последнее время любой желающий в Москве с полисом ОМС может сделать прививку вакциной "Спутник V" бесплатно в городской поликлинике. Но другие российские и импортные вакцины на данный момент не доступны широким кругам. А в других регионах и на "Спутник" не везде запишешься - длительные очереди или еще какие-то проблемы.

Что придумали мошенники?

1) Продажа вакцин в несуществующих интернет-магазинах
Pfizer, Moderna, другие импортные или отечественные вакцины. Доверчивые граждане на сайте оплачивают заказ и в итоге никакой доставки вакцины нет.
Имейте в виду, что эти вакцины надо хранить в специальных условиях. Далеко не каждая клиника может себе такое позволить. Например, Pfizer хранится при температуре не выше минус 70 градусов.

2)Получение субсидии на покупку вакцины.
Бесплатно не всех успевают вакцинировать, поэтому россияне могут получить субсидию и вакцинироваться в платной клинике, для получения денег введите номер своей карты и подтвердите операцию. Сразу похоже на дешевый "развод"? Увы, кого-то преступники все равно обманывают и так.

Представьте себе, есть ведь даже люди, которые верят баннерам в соцсетях типа "Всем россиянам положена компенсация 15000 рублей от Путина и Сбербанка, введите номер карты для зачисления выплаты".

3) Продажа сертификата вакцинации или еще каких-то фальшивых документов
Пока что ни одна страна в мире не принимает сертификат вакцинации или другой документ о наличии прививки как гарант чего-либо. Где-то для въезда требуется тест на вирус с короной, но и там вместо него сертификат не берут.

Внутри России эти сертификаты тоже ничего не дают, не отменяют требования по ношению масок, не убирают из жизни другие неудобства. И тем не менее продолжается торговля фальшивыми документами о вакцинации, причем стоят они не условные 500 рублей, как справка в бассейн, а дороже. Открыть/Комментировать

2021-01-21 15:00:25 ​​Для многих сделать первый шаг в IPO и начать инвестировать трудно. Информации в интернете не так много, часто она противоречит друг-другу, порой и вовсе является устаревшей. Деньги один из важнейших ресурсов в нашей жизни, и терять их совсем не хочется. Но есть отличная возможность разобраться с IPO от основ до ключевых особенностей этого высокодоходного вида инвестиций.

Александр Кондрашов, блогер с аудиторией больше 3-х млн человек уже полтора года публично инвестирует в наиболее перспективные компании на этапе листинга.

Сейчас Александр проводит бесплатный марафон для всех желающих, на котором освещает такие вопросы как:
1) какие риски ждут инвестора и как их минимизировать.
2) какой необходим минимальный капитал для участия в IPO
3) какой брокер будет лучшем выбором именно в вашем случае
4) как повысить аллокацию
5) расскажет, на примере своего участия в IPO, как объективно оценивать инвестиционную привлекательно компаний, и какие результаты данный подход принес на дистанции.
Если Вам интересны инвестиции в IPO и как они работают, регистрируйтесь по ссылке. Открыть/Комментировать

2021-01-20 20:06:03 Сколько и чего можно было купить на зарплату в СССР в 1980 году и сколько - сейчас?
Как многие знают, Пенсионный фонд России имеет доступ не только к информации о зарплатах в последние годы, но и к данным о более раннем периоде. Люди приходят и предоставляют документы о прежнем опыте и прежнем доходе.

Давайте заглянем на 30 лет назад. По данным ПФР, в 1980 году средняя зарплата в СССР равнялась 174 рублям. По данным Росстата, в октябре 2020 средняя зарплата в России составила 49539 рублей.

Напоминаю, что и в СССР, в России средняя заработная плата рассчитывается с учетом как низкооплачиваемых сотрудников, так и высокооплачиваемых. Это некое среднее арифметическое, то есть нет такого, что большая часть населения получает именно эту среднюю зарплату.

И все же интересно взглянуть, сколько и чего можно себе купить на среднюю зарплату 40 лет назад и сейчас. Для указания цен СССР пользуюсь данными ГСУ СССР, для современной России - данными Росстата. И те, и другие, на мой взгляд, могут расходиться с нашим личным опытом и ощущениями.

По некоторым видам продукции беру цены 2020г, если они не доступны - 2019 года. Порядок цен так сильно не изменился, если сравнивать в советским укладом.

В 1980 г 1 кг свинины стоил 2 руб. 32 коп. Получается, что на среднюю зарплату можно было бы купить 75 кг свинины. В 2020г "статистическая" свинина стоит 268,97 руб. То есть на среднюю з/п приходится 184,1 кг свинины.

Молоко в 1980 г - 0,28 рубля за 1 литр, на зарплату - 621,4 литра. В 2020 году цена молока - 57,7 рублей. На среднюю зарплату покупаем 858,6 литра.

Туфли женские модельные с верхом из натуральной кожи - 50 руб. 41 копейка (понятно же, в каком году). На среднюю з/п выходит 3,5 пары. В 2019 году - 4264,2 рубля. На зарплату - 11,6 пар.

Холодильник в 1980 году - 375 рублей. С одной средней зарплаты не купить, это 2,2 зарплаты. В 2019 году - 29657 рублей. То есть всего лишь 0,6 зарплаты.

На первый взгляд, сейчас россияне должны жить вроде бы благополучнее и обеспеченные в 1980 году. Вон сколько всего можно приобрести на среднюю зарплату. Но дело в том, что по сравнению с эпохой СССР у нас повысилась степень расслоения зарплат. Много очень маленьких зарплат и также много очень высоких - большой разрыв.

Так в сентябре 2020 года Росстат в качестве начала эксперимента подсчитал медианную зарплату по данным за 2019 год, она составила 30 457 руб рублей. По методологии ведомства это означает, что 50% работающих по людей получают меньше этой величины, а 50% - больше. То есть у половины населения РФ нет даже 30,5 тыс в месяц, не говоря о средней зарплате в 49539 рублей. Открыть/Комментировать

2021-01-19 17:01:57 Сбор борцов с капитализмом? ЦБ призовет сотрудников банков жаловаться на нарушение прав граждан
Сегодня газета "Известия" написала про необычные планы Центробанка. Окончательное решение будет принято позднее. Но в целом регулятор довольно активно собирается развивать направление сбора жалоб на нарушение прав потребителей. И предполагается, что жалобы эти будут поступать от сотрудников банков, причем как от работающих специалистов, так и от уже уволившихся.

Эта практика может быть распространена и на другие финансовые организации - МФО, страховые компании и так далее.

Как пишет издание, планируется создать некоторый "институт информаторов", которые будут делиться сведениями о нарушениях прав людей, которые пользуются финансовыми услугами. Сейчас уже сделан первый шаг - на сайте ЦБ в разделе "Контактная информация" появилась новая опция - кнопка, которая позволяет анонимно сообщить о "возможном нарушении вашим работодателем прав потребителей финансовых услуг". Под работодателями как раз и подразумеваются банки и другие финорганизации.

Вот это направление и планируется усилить.

Почему я скептически смотрю на эту идею?
Решила поделиться своим мнением человека, который уже больше 10 лет работает финансовым журналистом и много пишет про банки.

Я назову 3 причины, почему эта идея не кажется мне особо полезной:
1) Никто особо не будет жаловаться.
Прежде всего, из-за отсутствия заинтересованности, а во вторую очередь - из-за опасения каких-то последствий.

2) Большинство морально неоднозначных практик не нарушает закон.
Мне как финансовому журналисту и блогеру и личные знакомые, и читатели постоянно рассказывают о каких-то неприятных ситуациях с банками.

Никак не удается закрыть кредит, все начисляют и начисляют что-то дополнительно, а по кэшбэку денег недодают. Обещают одну ставку по ипотеке, а одобряют совсем другую. Эти и многие другие жалобы, конечно, свидетельствуют о не очень-то бережном обращении с клиентами. Но увы, в большинстве случаев никакие законы не нарушаются.

В тонне страниц тарифов и условий банков содержится куча пунктов и нюансов, с которыми человек соглашается, подписывая договор. В договоре при этом может быть просто кратко обозначено что-то типа "Соглашаюсь с условиями тарифа".

Часто условия использования продукта намеренно сформулированы так, чтобы запутать человека. С этим периодически борется Федеральная антимонопольная служба, вынося банкам предписания и заставляя более четко описывать условия. Но эта борьба охватывает лишь малую долю подобных ситуаций.

3) Случаи реальных нарушений часто недоказуемы.
Бывает такое, что договор-то правильный, а устно сотрудник банка ввел клиента в заблуждение. Сказал, что кредит одобрят только вот с этой самой дорогой страховкой. Или сотрудник продал человеку какой-то ПИФ или облигации и сказал, что это такой же гарантированный доход, как по вкладу (а это не так).

Это реальное нарушение, потребитель был дезинформирован. Но доказать подобное очень трудно. Можно написать жалобу и в ЦБ, и в Роспотребнадзор и ФАС. Но исход разбирательств часто будет не в пользу клиента. К сожалению, не нашла описаний практических случаев на тему того, можно ли использовать диктофонную запись как доказательство нарушений в подобных ситуациях.

Так что, увы, главным щитом по защите прав потребителя финансовых услуг по-прежнему остаются здравый смысл и финансовая грамотность самого потребителя. А если уровень финграмотности низкий, то, к сожалению, очень тяжело себя защитить. Открыть/Комментировать

2021-01-18 18:20:22 Россияне стали резко меньше тратить на одежду. Но я рекомендую сокращать расходы даже тем, у кого еще "не прижало"
Коронакризис обрушил в 2020 году рынок одежды и обуви в России на 25%, до 1,71 трлн рублей. Такие данные приводит "Коммерсант" со ссылкой на Fashion Consulting Group.

Причины понятны: из-за кризиса люди стали меньше тратить на одежду. Вдобавок весной и летом многие компании работали на "удаленке", а кое-то где такая практика сохранилась и сейчас (например, у меня работе).

Когда сидишь дома, потребности в новой одежде и обуви сокращаются. К тому же из-за коронавируса люди в целом стали меньше ходить в кафе и другие места, куда раньше можно было принарядиться или просто выбрать что-то не из своего домашнего гардероба.

Но, на самом деле, я думаю, что на одежде и обуви вполне разумно экономить даже тогда, когда человек не остался без работы или не столкнулся с сокращением зарплаты.

Если в целом есть желание сократить расходы, чтобы на что-то накопить, создать "подушку" финансовой безопасности, то я рекомендую записывать расходы, а потом анализировать данные за несколько месяцев и искать, где траты можно немного или много урезать.
Вот как раз в категории "Одежда и обувь" такое пространство для сокращения часто есть. В частности, я сама не придерживаюсь подхода покупать все самое-самое дешевое. Но иногда люди решают "куплю качественное, зато прослужит долго".

А не всегда тут прямая математика. Например, мы смотрим дешевый чемодан за 3000 руб. и дорогой - за 15 000 руб. Мой прошлый очень бюджетный чемодан стоил близко к первой сумме, прослужил 3 года при большом количестве командировок и личных поездок. Дорогой (относительно) чемодан за 15 000 рублей вряд ли прослужит в 5 раз больше, то есть 15 лет. Вернее, если он был изготовлен в начале 2000-х, может и служить, а теперь, увы, вещи и технику делают все менее долговечными.

При этом, конечно, более качественная модель и выглядеть будет лучше, так что тут уже вопрос выбора приоритетов. Например, я покупаю дешевые чемоданы, но дорогую уходовую косметику, особенно для рук, с кожей которых у меня проблемы. А обувью у меня подход где-то в середине шкалы "дорого-дешево": беру кожаные изделия, но далеко не в дорогом сегменте, а эдакий середнячок.

Увы, на вещи не написано, сколько она будет служить. Но я для себя уже научилась внутренне как бы прикидывать срок службы и коэффициент полезности. Это помогает не тратить слишком много средств на гардероб. Открыть/Комментировать