Свинкины финансы

2024-04-06 17:52:55 Почему через посредников может быть выгоднее оформить вклад?
Недавно делала на канале подборку вкладов, по которым можно получить 17-18% годовых. И нескольких читателей заинтересовал вопрос: почему через посредников ставка выше, чем если напрямую в банке открывать? Конкретно в том после речь шла про финансовые агрегаторы banki.ru и Финуслуги.

Оба сайта - как бы маркетплейсы типа Ozon и Wildberries. Только продавцы там продают не одежду или технику, а финансовые продукты. И, конечно, за пользование маркетплейсом платят ему что-то.

Дело в том, что банки готовы платить за привлечение клиентов. То есть, например, если по вкладу напрямую положено 15%, а через посредника - 16%, то этот 1 процентный пункт - как раз плата для банков за привлечение клиентов.

Финуслуги, banki.ru, есть еще сайт-агрегатор sravni.ru, есть проекты поменьше - все они вкладывают деньги и силы в свое продвижение. И они могут привести банку новых клиентов, как если бы сам банк рекламировал свой вклад напрямую (и тратил свои деньги).

Думаю, что также возможны и варианты, когда обе стороны "скидываются" на повышенную процентную ставку или же вообще доплачивает сайт-агрегатор. Почему? Потому что сайту нужно продвижение и увеличение числа клиентов. Но в основном используется первая схема, когда банк недополучает прибыль, предлагая более высокую ставку по промо-акции.

Тот же проект Финуслуги существует не так долго по сравнению с конкурентами. И ставки по вкладам при открытии через них сейчас самые высокие - 18,5%, в прошлом посте как раз указаны 2 варианта с такими %. Не удивлюсь, если они тоже оплачивают часть повышенной ставки, но вряд ли мы узнаем такие бизнес-подробности.

А для чего финансовым агрегаторам привлекать побольше пользователей своих сайтов и приложений? Дело в том, что банки им платят комиссию за каждый оформленный на маркетплейсе продукт. Там же есть не только вклады, но и кредиты. Например, человек зашел на banki.ru, воспользовался подбором потребкредитов и по ссылке оставил заявку на такой кредит. Если все ок и деньги выданы, банк потом заплатит сайту за этого клиента. Открыть/Комментировать

2024-03-09 15:08:27 Правила чата и самые обсуждаемые посты, где больше всего комментариев
Наконец-то дошли руки написать правила чата. А то я сейчас удаляю какую-то ругань и оскорбления, а правил-то и нет.

Напомню, что чат - это комментарии к постам плюс туда тоже что-то можно писать. Там подписчики общаются между собой и мной. Вот прямая ссылка на чат.

А вот подборка последних постов с самым большим числом комментариев - возможно, вам будет интересно.

А сколько вы тратите на сотовую связь? Опрос в комментах

Как пользоваться Сбером и не платить за обслуживание карточки?

"Муж сказал, что все финансово грамотные живут с родителями, пока копят на ипотеку. А я не хочу"

Финансовые продукты, которые мне нравятся. Личный опыт и без рекламы

Сколько вы платите за услуги ЖКХ? Перекличка в комментариях Открыть/Комментировать

2024-01-21 18:16:42 ​​ Мошенники придумали ловушку для тех, кто хочет повышенный кэшбэк. Но девушка сделала все правильно
Эту историю рассказала моя подписчица. Ее добавили в чат Telegram без спроса. Наверняка многих из вас также добавляли в реклaмные группы. Что же "продавали" в этом чате? Неожиданно, но повышенный кэшбэк от Тинькофф банка.

Я уже несколько раз рекомендовала вам пользоваться разными карточками с повышенным кэшбэком. Смысл в том, что кэшбэк на все покупки обычно поменьше - 1-2%. Но у некоторых банков можно выбрать отдельные категории, где будут давать 3%, 5%, 10% или любой другой уровень. Только вот выбирать такие категории и участвовать в акциях с временным кэшбэком надо через официальные приложения и сайты банков.

Тут создатели чата выдают себя за представителей Тинькофф. При этом у чата - совсем несолидное для банка название - "ТОЛЬКО ДЛЯ ВАС".
Легенда такова: якобы попавших в чат людей специально выбрали для получения повышенного "ультра-кэшбэка".

А дальше уже идет развод. Для подключения этой опции надо перейти по ссылке якобы на сайт банка и там ввести данные от личного кабинета. А, еще нужна подписка Premium или Pro, а если ее нет, то надо оформить.

"У меня подписка Про есть, но ни в чате банка, ни на сайте я никаких тайных условий не нашла. Ссылку не открывала," - рассказала подписчица. И сделала она все абсолютно правильно.

Людям предлагалось ввести данные от личного кабинета на левом сайте. Потом с этими данными мошенники смогли бы войти в интернет-банк и украсть деньги. Зачем просят подписку Pro или Premium? Подозреваю, что там повышенные лимиты на переводы и снятие наличных. Так можно больше украсть.

Там еще просят при проблемах писать "менеджеру". Ник в Телеграме - @annatarolo. В профиле у нее написано, что она работает в Тинькофф банке, но это неправда, конечно. Я тоже могу в профиле написать, что я - председатель Банка России.

Какие выводы можно сделать?

Информация об акциях или спецпредложениях должна быть на сайте банка или в приложении.

Обращайте внимание на язык и стиль сообщений. Наверняка они покажутся вам подозрительными.

Банки не добавляют в чаты в мессенджерах и тем более не просят писать менеджерам в личку. Для общения с сотрудниками есть чаты в приложениях, телефонная линия поддержки, официальные адреса электронной почты на домене банка.

Если нажать на такую ссылку, то там будет не официальный сайт банка, а фальшивый. Скорее всего, с названием банка в адресе. А на левых сайтах не надо оставлять никакие данные от личного кабинета, конечно.

Кстати, если вам вдруг приходит смс от банка с сообщением об акции, найдите информацию на официальном сайте или уточните у поддержки. Потому что в sms-сообщениях можно подделать название отправителя на банк.

А вот тут я писала, как мне в Whatsapp предалагали подработать, но там все совсем было смешно. Открыть/Комментировать

2024-01-19 18:27:16 Государство предлагает россиянам самим копить "добавку" к пенсии. Что я про это думаю
С начала 2024 года запущена программа долгосрочных сбережений (ПДС). Точнее, на практике она только в ближайшее время должна нормально заработать. Пока что к ней присоединился только один негосударственный пенсионный фонд - НПФ Сбербанка. Вскоре ожидается присоединение еще 9 фондов, а затем их количество тоже будет расти.

Что из себя представляет эта программа?

Суть ПДС - граждане вносят добровольно деньги в эту новую программу с прицелом на то, что выплаты будут получать через долгий промежуток времени. Минимальный срок - 15 лет. Эти деньги негосударственные пенсионные фонды (НПФы) инвестируют в консервативные инструменты и зарабатывают для клиента доход.

Подразумевается, что выплаты из этой самой ПДС станут в будущем прибавкой к пенсии россиян, которые эти взносы в программу делают. А государство свою выгоду объясняет тем, что для долгосрочных инвестпроектов им нужны "долгие" деньги, которые население не сможет забрать. Из тех же вкладов и облигаций свои вложения можно вытащить достаточно быстро.

Чтобы привлечь людей, государство предлагает софинансирование в течение первых 3 лет. То есть вы вносите средства, а государство еще добавляет от себя. Лимит софинансирования от государства - 36 тыс. в год, вносить в ПДС надо минимум 2000 рублей в год.

Чем ниже доход, тем больше софинансирование из бюджета. Если доход меньше 80 тыс. в месяц, софинансирование идет 1 к 1 (то есть внесли 10 тыс. - получили еще 10 тыс. в программу). Если доход от 80 до 150 тыс. в месяц, то за 1 рубль дают софинансирование 50 коп, если свыше 150 тыс. - 25 коп за рубль.

Также по взносам можно получить налоговый вычет, но не более 52 тыс. рублей, то есть по внесенной сумме до 400 тыс. рублей в год. Он суммируется с вычетом по ИИС - индивидуальным инвестиционным счетам. То есть лимит общий на два инструмента.

Раньше, чем через 15 лет, деньги можно забрать только при особых обстоятельствах. Первоначально в их список входила оплата учебы ребенка, но потом убрали. Сейчас особые обстоятельства - достижение пенсионного возраста, оплата дорогостоящего лечения, потеря комильца, который содержал участника программы.

Взносы в программу и полученный доход застрахованы на сумму до 2,8 млн рублей.

Что я про все это думаю?
Думаю, что сейчас не очень стабильные времена, мягко говоря, и я бы не стала "морозить" сбережения на 15 лет. Лучше откладывать на вклад, покупать ценные бумаги, недвижимость, золото - что вам больше нравится.

Возможно, имеет смысл поучаствовать, если до пенсии осталось 1-2 года. Получите софинансирование на взносы плюс налоговые вычеты.

А так до 2014 года у нас существовала программа софинансирования пенсий с удваиванием взносов. Но в 2014 после присоединения Крыма и кризиса накопительные пенсии были заморожены. И все взносы работодателей стали идти на страховую часть пенсии, то есть на выплаты текущим пенсионерам. Что будет с пенсионной системой через 15 лет от нынешнего момента - неизвестно.

Пугающий прогноз: чиновники говорят, что до 2030 года ожидают вступления в программу 9 млн россиян. Это очень большая цифра, как бы не заставили бюджетников отчислять насильно в эту ПДС. А может, не бюджетников, а всех работающих в найме. Впрочем, это только предположения некоторых экспертов. Как будет на самом деле - мы не знаем. Открыть/Комментировать

2024-01-13 18:57:37 Пользуются Госуслугами и сотовой связью большинство россиян. Поэтому мошенники решили потыкать эти "кнопки"
Сегодня - очередная история о схеме мошенничества. Напомню, что я пишу о подобных ситуациях для того, чтобы читатели больше знали о различных легендах и уловках преступников. Тогда меньше шансов попасть в аналогичную ловушку.

Про этот случай рассказал подписчик. Ему позвонили с номера +79775488580, девушка обратилась по имени и отчеству.

"Заявила, что у меня завтра заканчивается срок действия договора с оператором сотовой связи и мне нужно решить, буду ли я продлевать свой договор с МТС. Я сразу понял, что это развод, потому что этот номер оформлен на мою жену, но я решил продолжить разговор", - рассказал читатель.

Собеседница уточнила, как мужчина хочет получить новый договор - по электронной почте или в офисе МТС. Человек выбрал почту. А почту им нужно было якобы получить через Госуслуги, чтобы информация в договоре была полностью верная.

"Поэтому мне нужно назвать два кода, которые придут из Госуслуг. Пришел, конечно же, код восстановления доступа к учётной записи. Я заявил, что мне смска не пришла, а потом, что ещё раз не пришла", - сообщил подписчик.

Девушка в ответ предложила прервать разговор и потом перезвонить своему собеседнику.
Вдруг смски не приходят из-за активного звонка. После нового звонка мужчина снова сказал, что никаких сообщений не приходило. Затем девушка пропала и больше не беспокоила.

Очевидно, что мошенники пытались получить доступ к профилю Госуслуг, а уже с его помощью использовать разные способы хищения денег. Например, через Госуслуги можно авторизоваться в некоторых личных кабинетов банков и микрофинансовых компаний. И оформить на ничего не подозревающего человека кредиты и займы. Открыть/Комментировать

2024-01-11 17:04:15 По поводу возможной утечки данных клиентов Альфа-банка
Друзья, в личку поступило много вопросов от подписчиков по этому поводу. Я, конечно, не могу вам точно сказать, была утечка или нет. Сам банк кражу данных опровергает, в то же время некоторые блогеры нашли себя в выложенной базе.

Что могу сказать? Приятного мало, но не стоит паниковать, даже если ваши данные утекли. Дело в том, что там нет полных данных карты, которые позволили бы украсть ваши деньги удаленно (нет cvc-кода). Но телефонные и интернет-мошенники могут звонить и втираться в доверие, используя знания о ваших телефонах, ФИО, адресах и т.д.

Подробнее я писала о том, что конкретно может происходить при утечке, вот тут. Там был пример МТС-банка, который тогда подтвердил информацию о происшествии, кстати. Открыть/Комментировать

2024-01-10 15:49:15 Проверьте себя, если у вас есть дебетовая карта. Чек-лист из 7 пунктов
Сразу хочу сказать: я не считаю, что если не выполнить все пункты этого чек-листа, то обязательно будут проблемы. Просто по моему опыту финансового журналиста и блогера люди часто не довольны опытом использования какого-то финансового продукта. А банки не всегда делают все удобно и выгодно для клиента, а не для банка.

Итак, что стоит сделать, чтобы пользоваться дебетовой банковской картой без проблем?

При заключении договора онлайн или оффлайн проверьте, не включены ли по умолчанию платные услуги. Например, страховка от мошенников.

Убедитесь, что с полученной картой у вас будет доступ в мобильный банк. В некоторых банках для этого надо совершить какие-то отдельные действия, так что лучше уточнить в поддержке или у сотрудника, как вам авторизоваться в мобильном банке.

Если вам не нужны платные смс-уведомления, в мобильном банке уже после получения карты проверьте, что они отключены. Иногда их подключают автоматом, даже когда прямым текстом просишь сотрудника не подключать.

Изучите условия начисления кэшбэка и процента на остаток, если он есть. Изучите внимательно. Можно прочитать подробные тарифы - это обычно много страниц мелким шрифтом в формате pdf или doc. Можно почитать обзоры карт от блогеров и СМИ, но там может информация не обновляться. А нам нужны именно актуальные тарифы. Как найти файл с тарифами? Обычно файлы лежат на сайте банка в разделе карт. Чтобы проще найти, можно вбить в Яндексе "*название карты и банк* тарифы*.

Изучите условия бесплатности карты, если она бесплатная. Механизм поиска файла с тарифами такой же, как в прошлом пункте. Если получаете карту в офисе, то иногда тарифы дают в печатном виде. Но обычно посылают на сайт.

Если у вас планируются большие обороты по карте, заранее уточните: как ее можно пополнять и как снимать деньги без комиссии. Для сумм до 100 тыс. рублей в месяц можно "на вход и выход" пользоваться Системой быстрых платежей. Именно 100к/мес - минимум без комиссии за 1 месяц, это закон. У некоторых банков лимиты повышенные, но чаще нет. Так что для больших сумм найдите информацию, какие есть банкоматы рядом с вами, какие банкоматы банков-партнеров, как пополнять и выводить онлайн.

Учтите доходы по карте с процентом на остаток, если у вас есть крупные вклады. Если % на остаток больше 1% годовых, то доходы с карты будут учитываться для общего лимита вкладов без налогов. Как рассчитывается новый налог по вкладам, писала вот тут. Открыть/Комментировать

2024-01-09 21:21:43 Открыть/Комментировать

2023-12-21 17:36:56 Как Ozon не доставил чай за 89 руб. и в итоге через суд заплатил клиенту 5000 руб. за моральный ущерб
Интересную историю прочитала в Т Журнале. Хотела бы узнать ваше мнение.

Итак, в чем суть. Мужчина из Иваново заказал на "Озоне" в феврале 2022 года чай «Гринфилд» за 89 рублей. Доставка была назначена на 25 февраля. Особенно иронично смотрятся сроки, потому что мы помним, что началось в конце февраля 2022г. А параллельно кипели совсем другие страсти на "Озоне".

Так вот, продавец на следующий день отменил доставку и вернул оплату за чай на карточку клиента. Указали причину - именно такого чая сейчас нет в наличии. Мужчина остался не доволен, тем более что аналогичная пачка чая в других местах стоила рублей 200. То есть человек хотел сэкономить, но не получилось.

Покупатель пошел в суд и потребовал признать отказ «Озона» от исполнения договора купли-продажи незаконным.

А еще истец хотел получить от маркетплейса немало денег, а именно:
- неустойку - по 46 копеек в день;
- 10 000 ₽ компенсации за применение к клиенту незаконных условий;
- 10 000 ₽ компенсации за пренебрежение правами потребителя;
- 25 000 ₽ компенсации морального вреда;
- потребительский штраф, сумма не указана.

Также клиент требовал выслать ему заказанный чай.

Чего удалось добиться в судах?
Не буду приводить решения и аргументы всех судебных инстанций - подробную информацию можно найти в исходной статье по ссылке в начале. В целом смысл такой: суды признавали правоту истца частично, присуждая ему выплаты намного меньше, чем требовал сам мужчина.

В итоге из-за пачки чая за 89 рублей клиент дошел до Верховного суда. Тот вернул дело на пересмотр в областной суд. И в апелляционной инстанции стороны заключили мировое соглашение.

"Озон" как ответчик признал, что незаконно отказался доставить товар. И главное - чай не привез, зато выплатил 5000 рублей в качестве компенсации морального вреда и еще 2500 рублей - потребительский штраф.

Очень любопытная ситуация, но неоднозначная. Вероятно, мужчина не тратился на адвоката и занимался своими "чайными" судами сам. Да, он получил гораздо больше денег, чем потратил бы на покупку аналогичного "Гринфилда" в другом магазне. Но в то же время такая волокита - это трата времени и денег.

А вы что думаете про эту ситуацию? Судились ли вы когда-нибудь из-за мелкой суммы и если да, то что там была за история? Открыть/Комментировать

2023-12-09 15:40:52 Картинка к предыдущему посту. В первый раз не прикрепилась. Открыть/Комментировать