Финтехно

2021-05-17 19:22:06 Всемирный банк признал денежные переводы из России самыми выгодными: в 2020 году их стоимость упала с 2,1% до 1%. Это минимум среди стран Европы и Центральной Азии, где в среднем за перевод банки удерживают 6,4% от суммы операции.

С одной стороны, это хорошо — низкие комиссии значат, что российским банкам удалось настроить системы переводов так, чтобы зарабатывать самим и предложить выгодные условия клиентам в условиях снижения спроса. В 2017 году физлица отправили из России $9,2 млрд, в 2018 — $9,5 млрд, в 2019 уже $7,5 млрд, а в 2021 — $7,4 млрд.

С другой стороны — слишком низкие комиссии провоцируют отток капитала из страны. В 2020 году из России в виде денежных переводов между частными лицами ушло в два раза больше денег, чем пришло.

За рубеж отправили $7,4 млрд, из них 84% в страны СНГ. Самые популярные операторы — Western Union, «Золотая корона», «Юнистрим», Contact, Blizko и «Почта России». Через СБП прошло только 1,5% от всей суммы.

В Россию из-за рубежа пришло $3,1 млрд, из них чуть больше половины ($1,7 млрд) — из стран дальнего зарубежья. Открыть/Комментировать

2021-05-17 16:00:13 ЦБ отреагировал на очередную инициативу ОНФ, который в последнее время увлекся регуляторной политикой. На этот раз речь о банковском беспределе в отношении счетов подростков: чтобы его прекратить, ЦБ может ввести «родительский контроль».

Сейчас банки могут без согласия законных представителей открывать счета несовершеннолетним от 14 до 18 лет и отказывать взрослым в информации по операциям, ссылаясь на банковскую тайну.

В результате родители очень поздно узнают о том, что дети стали жертвами мошенников или участвуют в преступных схемах. Например, в качестве «дропа» — подставного лица, на счет которого поступают похищенные деньги с целью дальнейшего обналичивания. Банки просто отправляют всех недовольных в суд.

Позиция регулятора

ЦБ считает, что договор банковского счета не включен в число сделок, которые несовершеннолетние от 14 до 18 лет вправе совершать самостоятельно. А сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены как самим клиентам, так и их представителям.

Дальнейшие действия регулятор будет принимать с учетом позиции Минпросвещения в отношении дееспособности несовершеннолетних от 14 до 18 лет и пределов правомочий их законных представителей. Открыть/Комментировать

2021-05-17 13:22:11 ​Участвуйте в питч-сессии Fintech стартап-проектов от Digital Superhero и Ак Барс Банка!

Расскажите о своем проекте экспертам и запустите оплачиваемый пилот в партнерстве с Ак Барс Банком!

Когда: 27 мая | онлайн
Принимаем заявки до 23 мая : dshkazan.ru/fintech

Лучшие команды получат:
• Возможность запустить оплачиваемый пилот
• Нетворкинг: доступ к инфраструктуре и экспертам банка
• Возможность пройти отбор и представить свое решение на Demo Day форума Kazan Digital Week 2021
• Денежный приз по итогам пилотных внедрений.

Ждем стартап-проекты, разрабатывающие решения в направлениях:
• ESG — экологическое, социальное и корпоративное управление
• Research Tools
• RiskTech

Более подробная информация на сайте! Успейте подать заявку на питч-сессию до 23 мая : dshkazan.ru/fintech

#реклама Открыть/Комментировать

2021-05-17 11:30:03 Со следующего года банки массово начнут внедрять удаленное снятие наличных с карты по QR-коду. В авангарде технологии — «Открытие», УБРиР, «СКБ-Банк» и ВТБ. Сейчас подобная система есть только у «Тинькофф».

Как это будет работать

Пользователь генерирует в мобильном приложении QR-код на выдачу определенной суммы со своей карты, а другой человек в любом банкомате банка может снять деньги. Таким же образом можно будет пополнить счет.

С точки зрения удобства — одни плюсы: можно просто и быстро передать наличные в любую точку страны человеку, у которого в моменте нет пластиковой карты или он вовсе не является клиентом банка.

По сравнению с переводом по СБП единственное преимущество — в стоимости перевода больших сумм. Если нужно передать больше 100 тыс. рублей клиенту другого банка, перевод по СБП будет платным. А в случае снятия по QR никакие комиссии, вероятно, взиматься не будут — ведь выдача наличных будет проходить с карты «отправителя», просто удаленно.

Но с точки зрения безопасности ограничения по сумме, скорее всего, потребуются. Например, в банкоматах «Тинькофф» лимит снятия наличных по QR-коду — не более 150 тыс. рублей за одну операцию.

Риски и барьеры

Для службы безопасности внедрение нового формата передачи денег по QR — очередные риски и головная боль: мошенники могут перехватить код или просто подобрать. Потребуются дополнительные способы подтверждения операций и более продвинутый мониторинг.

Возможно — уменьшение «жизни» ключа, но тогда использование технологии станет менее удобным. Одно дело, когда деньги можно получить в любое удобное время и другое — когда на это есть только пара часов и нужно срочно найти банкомат, который поддерживает технологию.

Отдельный вопрос — как их искать. Если клиент банка может подобрать подходящее устройство на карте в приложении (если банк добавит такую возможность), то для не-клиентов это будет гораздо сложнее: подходящих банкоматов не так много.

Устройства самообслуживания, которыми можно пользоваться без пластика, появились не так давно и пока их доля в парке большинства банков не превышает трети. Маловероятно, что они находятся преимущественно в регионах или в принципе равномерно распределены по территории страны, чтобы оправдать возможность отправить наличные по QR в любой уголок России. Открыть/Комментировать

2021-05-16 19:01:53 ​Связь финтеха и ритейла крепчает с каждым днем по мере развития экосистем, которые замыкают всю финансовую активность клиента в себе. Новый кейс — от Revolut Николая Сторонского. Необанк запустил расширение для браузера, которое помогает клиентам получать скидки при онлайн-покупках.

Расширение Revolut Shopper Chrome автоматически находит и применяет промокоды на скидки на этапе чекаута в интернет-магазинах. При покупке у партнеров банка покупатели дополнительно получают кэшбэк. Все происходит автоматически: спецпредложения не нужно дополнительно активировать в мобильном банке или переходить по реферальным ссылкам.

Для оплаты через расширение можно использовать классическую виртуальную карту Revolut или одноразовую, которая самоуничтожается после каждой транзакции. Можно настроить предпочтительный вариант оплаты в каждом магазине или по типу расходов (подписки, совместные покупки и другие).

И Revolut не единственный, кто таким способом стремится завоевать лояльность клиентов и повысить их транзакционную активность. В прошлом году PayPal за $4 млрд долларов купила Honey Science Corporation, которая разработала аналогичное расширение для браузера и приложение. Открыть/Комментировать

2021-05-16 14:26:06 Регуляторы разных стран активно разрабатывают и внедряют новейшие технологии в рамках своих SupTech- и RegTech-стратегий. Наш ЦБ отставать не планирует: дорожная карта развития решений в этих сферах на ближайшие три года учитывает опыт зарубежных коллег.

Большинство центробанков мира сейчас и в ближайшие 3-5 лет делают ставку на облачные вычисления, технологию распределенных реестров и искусственный интеллект (машинное обучение, обработка естественного языка, нейронные сети). Регуляторы уже используют порядка двухсот SupTech-решений с применением искусственного интеллекта для отчетности, управления данными и надзора за финансовым рынком. С 2016 года — еще и для выявления неправомерных действий.

Ключевые технологии RegTech-решений — облачные вычисления для более гибкого управления данными и прикладные программные интерфейсы (API) для эффективного взаимодействия и обмена информацией. Для выявления мошенничества и управления рисками регуляторы чаще всего применяют машинное обучение. Открыть/Комментировать

2021-05-15 13:55:00 ​#ФинтехУспех: GCash — филиппинский «Тинькофф» и суперапп

GCash принадлежит Mynt, финтех-подразделению Globe Telecom, Ayala Corp. и Ant Financial, дочерней компании Alibaba Group Джека Ма. Это один из многих кейсов Азиатско-Тихоокеанском регионе, когда финтех развивается на базе крупной телеком-компании (Airtel, MyJio).

С момента основания в 2004 году GCash стала пионером в разработке цифровых решений для управления финансами и смогла привлечь клиентов, которые были не охвачены банковскими услугами.

Суть бизнеса: смартфон и интернет

GCash сделали ставку на полноценное управление личными финансами в одном мобильном приложении. В едином интерфейсе клиенты могут платить и переводить, копить, получать займы, инвестировать, управлять страховками, а также делать покупки и пользоваться эксклюзивными предложениями от огромного количества местных и зарубежных продавцов.

Расчет оправдался. Начав с электронного кошелька для быстрых и безопасных онлайн-транзакций, GCash быстро стал на Филиппинах цифровым кошельком №1 для частных лиц и предпринимателей.

За 2020 год количество клиентов увеличилось больше, чем вдвое, до 40+ млн человек. Сегодня каждый третий филиппинец использует приложение GCash. В этом году компания планирует увеличить объем транзакций до 2 трлн песо — это в 2 раза больше, чем в 2020.

Равный доступ к финансам для всех

Расширяя возможности приложения, GCash всегда придерживается ключевого правила: делать финансы доступными абсолютно для всех, параллельно развивая финансовую грамотность и предпринимательские навыки у населения бедной, но развивающейся страны.

Например, для инвестиций нет финансового порога входа и не требуются специальные знания. Любой пользователь приложения может вложить от 50 песо (₽77) в профессионально управляемые местные и глобальные фонды. Оформить страховку на случай чрезвычайных ситуаций во время пандемии можно всего за 300 песо (₽465), и получить финансовую помощь по самым разным поводам.

У каждого клиента есть личная кредитная линия с персональными условиями: максимальная сумма займа — 30 тыс. песо (₽46500), минимальная комиссия — 3%. Благодаря партнерству с одним из крупнейших банков в регионе GCash предлагает клиентам самые высокие в стране процентные ставки по депозитам.

Любой филиппинец, работающий за рубежом, может полноценно пользоваться приложением — вносить деньги через партнеров по всему миру и мгновенно их тратить. Даже переводить не-клиентам GCash, чтобы они получили деньги наличными.

На днях GCash добавила в приложение новые коммерческие и финансовые сервисы через свою платформу для разработки миниаппов. Клиенты оплачивают товары и услуги через внутреннюю платежную систему GCash, а поставщики отчисляют 2% от каждой сделки.

Так строится открытая экосистема, в которой полностью замыкается финансовая активность клиентов. Открыть/Комментировать

2021-05-14 18:51:00 ​Изящное решение, которое помогает более эффективно тратить деньги, предложил британский стартап VitraCash. Для каждой транзакции искусственный интеллект автоматически выбирает самую подходящую карту в электронном кошельке.

В приложении пользователь подключает все свои инструменты платежей к дебетовой карте VitraCard Mastercard. В момент оплаты автоматически назначается самый выгодный вариант: учитываются курсы валют, размер кэшбэка, программы лояльности, скидки и страховки.

Аналитика в приложении учитывает и анализирует транзакции по всем привязанным платежным инструментам. Можно устанавливать бюджет и лимиты, видеть полную картину расходов и получать мгновенные уведомления обо всех операциях.

Создатели сервиса рассчитывают, что он поможет сэкономить в первую очередь людям, которые много путешествуют и теряют деньги на комиссиях при обмене валюты или снятии наличных в банкоматах. Ведь удержать в голове условия разных карт и вовремя вспомнить, какая будет выгодна для конкретной транзакции, очень сложно.

Первые карты VitraCard Mastercard появятся уже летом, получить продукт можно будет только по приглашению. Полное коммерческое внедрение намечено на конец года. Открыть/Комментировать

2021-05-14 15:10:00 ​Стремление «Сбера» создать эффективную цифровую экосистему наконец-то дошло до инвестиций. На смену сложному и неудобному приложению для розничных инвесторов пришло новое — «СберИнвестор».

Сам «Сбер» выделяет четыре ключевых преимущества нового приложения: адаптивный интерфейс, подсказки и информация, research-маркетплейс и обучение, поддержка в чате 24/7. Разбираемся, пошло ли это на пользу массовым инвесторам.

Приложение по-прежнему доступно только клиентам банка. Для «Сбера» со 100 млн клиентов это не проблема и в целом понятно, что это может быть дополнительным каналом для привлечения. Но для тех, кто никогда клиентом банка не был, в принудительном получении карточного продукта ничего хорошего нет.

При входе в приложение клиент выбирает уровень экспертизы в инвестициях — начинающий, продвинутый или эксперт. В релизе «Сбер» обещает чуть ли не разные интерфейсы для каждого уровня, но на деле мы явных отличий не увидели.

Помощи при попытке купить ценные бумаги не заметили. В целом около часа в режиме «Начинающий» ходили по приложению и не встретили ни одной подсказки, даже на уровне первого знакомства с интерфейсом. Инвестидеи для всех уровней сформулированы одинаково простым языком, легко и доступно, даже с шутками. Различается разве что подборка. Содержание и наполнение учебника тоже одинаковое.

Про учебник нужно сказать отдельно. Сейчас это такой формат «Википедии», который не помогает принимать инвестиционные решения и правильно формировать портфель. Просто рассказывает о том, что такое акции, как они торгуются, какие налоги нужно платить, без интерактивных форматов, реальных примеров стратегий и тестов на проверку материала.

В плане удобства приложения тоже большая зона роста. Например, по ценным бумагам явно не хватает информации — ни в одной мы не увидели новостей, прогнозов и истории в соответствующих блоках. Они либо пустые, либо при загрузке появляется ошибка.

Цена всех акций, в том числе зарубежных, показывается в рублях. Если клиент торгует в разных приложениях или просто привык ориентироваться на стоимость в валюте, ему будет очень сложно понять, выгодная цена покупки или нет.

И это только малая доля сценариев, которые инвестор проходит в мобильном приложении. Мы не пытались купить акции разными способами, оценить доходность портфеля за разные периоды, выгодно продать бумагу и вывести деньги. Но уже очевидно, что «СберИнвестор» — пока сырое приложение: предстоит много работы, чтобы оно соответствовало уровню лидеров рынка. Открыть/Комментировать

2021-05-14 11:28:01 Агрессивное продвижение своих платежных систем вышло Центробанку боком: участники платежного рынка хотят выйти из-под контроля действующего регулятора. Они недовольны запутанной структурой поставщиков услуг, которая мешает входу новых игроков и создает сложности регулирования.

Эксперты Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов (АЭД) хотят отдельного регулятора и расширенные возможности платежных агентов.

«Новый» регулятор, в отличие от ЦБ, не должен сам владеть платежной инфраструктурой, а платежные институты должны получить право самостоятельного приема безналичных платежей, эмиссии и эквайринга платежных инструментов, а также оказания информационных услуг.

На что повлияют изменения

• Новым игрокам будет проще получить лицензию. Сейчас это десятки миллионов рублей — неподъемные деньги для стартапа.

• Если регулировать рынок будет институт, не владеющий платежной инфраструктурой, не будет конфликта интересов.

Альтернативный вариант

Такую инфраструктуру, как Национальная система платежных карт (НСПК, оператор карт «Мир») или Система передачи финансовых сообщений (СПФС, аналог SWIFT), мог создать только регулятор — кроме огромных инвестиций для этого требовался «большой политический вес».

Вместо создания нового регулятора, можно было бы акционировать эти системы и оставить ЦБ только регуляторные функции.

ЦБ пока не реагирует. Открыть/Комментировать