Финтехно

2021-05-13 11:55:06 SWIFT планирует сыграть ключевую роль в платежной экосистеме, которая будет сочетать цифровые и привычные формы денег. Международная система готовится проводить трансграничные платежи и переводы между цифровыми валютами центральных банков и традиционными платежными системами.

Возможные роли SWIFT в платежах CBDC (central bank digital currency)

• Межсетевая техническая поддержка для взаимодействия между CBDC и другими платежными системами: координация и управление. Сейчас это приоритетная роль, которую изучает SWIFT.

• Провайдер платежных услуг, который использует свой набор интерфейсов и сервисов для взаимодействия с платежными приложениями, снижающими стоимость внедрения национальных цифровых валют.

• Провайдер сетевых услуг — например, подтверждение транзакции или нотариальные услуги по определению структуры токена.

• Центральный технический оператор, который обеспечивает функциональность распределенного реестра CBDC.

ЦБ не видит необходимости участия SWIFT в обращении цифровых валют

Регулятор, как обычно, не стесняется громких заявлений. При обсуждении цифрового рубля Ольга Скоробогатова отмечала, что цифровые валюты могут стать конкурентом для SWIFT и система «может не понадобиться, потому что это другие уже технологические взаимодействия».

Судя по публичной информации о запуске цифрового рубля, ЦБ пока сфокусирован на обращении внутри страны. Валюта будет храниться на специальном кошельке в Банке России, а коммерческим банкам достанется роль посредников, которые открывают кошельки, предоставляют мобильные приложения, проводят расчеты и проверки. Открыть/Комментировать

2021-05-12 20:31:06 Семейный банкинг привлекает внимание финтехов по всему миру. В России именно такое позиционирование выбрал SBI Банк, в Америке готовится к запуску новый банк Nirvana. Его миссия — упросить американским семьям управление финансами.

Банк сделает ставку на удобный интерфейс, прозрачность и доступное обслуживание, чтобы помочь семьям улучшить управление кредитами и сбережениями и обеспечить финансовую безопасность.

Основатель — бывший генеральный директор PayPal и серийный предприниматель в сфере финансовых технологий Билл Харрис. В публичном поле минимум подробностей о проекте, у него даже нет полноценного сайта.

Только мини-лендинг с парой громких обещаний и страница на LinkedIn, где Nirvana обещает «выйти из тени» в этом году и приглашает сотрудников, обещая щедрые бонусы в виде опционов на акции с минимальной ценой исполнения. Открыть/Комментировать

2021-05-12 18:04:01 Несмотря на все усилия по продаже кредитных продуктов онлайн и офлайн, «Альфа-Банк» — только третий на рынке кредитных карт (₽182,7 млрд). Лидер по итогу 2020 года — «Сбербанк» (₽703,4 млрд), на втором месте «Тинькофф» (₽227,3 млрд).

Исправлять ситуацию «Альфа» планирует за счет продаж кредитных карт через партнеров-ритейлеров. В частности, в супермаркетах сети X5 — в 40 магазинах уже идет пилотный проект.

Судя по всему, так «Альфа» рассчитывает сэкономить на операционных издержках и быстро привлечь как можно больше клиентов на продукт, который по сравнению с другими приносит более высокий доход. Делать нечего — надо сохранять процентную маржу на фоне продолжительного снижения ключевой ставки. Открыть/Комментировать

2021-05-12 13:55:02 Агрессивное развитие экосистемы «Сбера» наконец-то начинает давать результат. Отчет Группы за первый квартал реабилитировал показатели нефинансового бизнеса, который в прошлом году продемонстрировал прибыль только благодаря продаже «Яндекс Маркета».

За первые три месяца 2021 выручка «Сбера» от нефинансовых сервисов составила ₽33,6 млрд. Это в четыре раза больше, чем за тот же период прошлого года. Из них прибыль — ₽8,7 млрд, вдвое выше.

Оборот «СберМаркета» (бывший Goods) вырос в 6,5 раз до ₽9,9 млрд, количество заказов увеличилось в 10 раз — до 3,5 млн. Другие сегменты нефинансового бизнеса тоже развиваются, хотя и не так активно: их ключевые показатели увеличилась в два-четыре раза.

Очевидно, экосистема «Сбера» делает ставку на ритейл, в 2021 году Группа закрыла две крупные сделки. В феврале купила 45% в сервисе онлайн-заказа лекарств ЕАптека, а в апреле — 85% маркетплейса Goods. Открыть/Комментировать

2021-05-12 10:42:00 ​Наконец-то нормальный пиар-кейс от «Альфы» — актуальный, уникальный на рынке, полезный для клиентов и связан с цифровыми сервисами. Банк запустил в мобильном приложении «Симулятор мошенника».

Что за симулятор

Это квиз из десяти реальных ситуаций на основе самых частых схем мошенничества, когда от клиента требуется какое-то действие — перейти по ссылке, сообщить код, ответить на звонок.

Каждый раз нужно определить, банк это или мошенник, и принять решение, что делать. Из двух или трех вариантов ответа правильный только один, отвечать нужно быстро — за 15 секунд.

Пройти квиз можно только два раза. Чтобы получить вторую попытку, нужно поделиться игрой в соцсетях (подойдет даже личное сообщение в телеграме). Вопросы будут новые.

И как он?

Идея превратить знания в реальные ситуации и решения нам понравилась. Вопросы в основном довольно очевидные — в 90% случаев нужно выбирать «Это мошенник», и это будет правильно. Но есть задания, которые сформулированы сложно или запутанно, когда 15 секунд нужно только для того, чтобы понять смысл. На это, видимо, и расчет проверки на внимательность.

Ссылку на симулятор тоже спрятали на самом видном месте. На главном экране мобильного приложения, в небольшой баннер с максимально неочевидным названием «Квиз! Время! Деньги!» и призывом поучаствовать в игре на ₽1 млн. О чем речь, узнают только самые любопытные. Открыть/Комментировать

2021-05-11 20:25:02 Московская биржа для развития собственного маркетплейса «Финуслуги» купила 70% сервиса Inguru и взяла пятилетний опцион еще на 30%.
 
Сервис сравнения условий страхования и финансовых услуг Inguru принадлежит ООО «Дисоверс» Равиля, Рустама и Рината Хасаншиных. Сумма сделки не раскрывается и будет зависеть от динамики показателей.
 
Сейчас Inguru предлагает клиентам ОСАГО, каско, ипотеку, кредитные карты, потребительские и автокредиты, вклады, микрозаймы. К платформе подключено 16 страховщиков.
 
«Невозможно делать все своими руками. Зачем изобретать велосипед, если уже на рынке есть какие-то готовые решения», считают на бирже. Созданный биржей маркетплейс пока не самый популярный на рынке. И уверены, что ситуацию поможет исправить трафик с Inguru. По оценкам биржи, покупка даст свыше миллиона человек в месяц.
 
Сервис Similarweb оценивает аудиторию Inguru скромней, лишь в 646 тыс. просмотров в апреле и ставит на 42 место в рэнкинге самых популярных финансовых сайтов. Каждый посетитель проводит на нем по 4 минуты и просматривает в среднем 2,6 страницы. Кажется, этого времени может быть недостаточно для оформления каско или ОСАГО. Открыть/Комментировать

2021-05-11 18:10:03 Итальянский финтех продолжает удивлять. Одним прорывным стартапом не ограничилось: в стране запускается блокчейн-платформа для цифровых договоров поручительства — Fideiussioni Digitali. Она будет работать на технологии распределенной бухгалтерской книги (DLT).

Это третья платформа такого рода в мире. Две другие — австралийская Lygon Ark и совместный проект Accenture и Zurich.

Создатели платформы — Итальянский научно-исследовательский центр по технологиям Cetif и компания SIA — рассчитывают в первую очередь повысить безопасность сектора. В последнее время в Италии участились случаи мошенничества с поручительствами для гостендеров и строительства: общая сумма составила €1,6 млрд за четыре года.

По итогам тестирования, Fideiussioni Digitali снизит уровень мошенничества на 30%, а издержки участников — на 10-50%. Платформа будет гарантировать достоверность данных, высокую прозрачность и быструю выдачу поручительств.

Запуск запланирован во второй половине этого года. В пилоте было создано более 350 контрактов на сумму от €10 тыс. до €1,4 млн, участвовали более 50 компаний. Открыть/Комментировать

2021-05-11 15:07:01 Оказывается, на строительстве экосистемы можно не только терять деньги, но и довольно успешно зарабатывать. Судя по отчету «Тинькофф» за первый квартал 2021, банку удается не только осваивать новые направления бизнеса, но и наращивать финансовые показатели.

Чистая прибыль достигла нового рекордного уровня в ₽14,2 млрд (+57%), выручка выросла на 21% до ₽56,8 млрд.

Куда движется «Тинькофф»

По словам Оливера Хьюза (предправления Группы) — «к созданию наиболее комплексной, притягательной и инновационной экосистемы финансовых и лайфстайл-услуг в мире». «Тинькофф» уже завоевал лидерство на рынке инвестиций, создав ведущего российского брокера на Московской бирже (1,8 млн активных клиентов с ₽415 млрд активов). Запустил первый в России BNPL-сервис «Долями».

Новое перспективное направление для развития — программы лояльности. В апреле Группа приобрела цифровой кошелек и единственное в России мобильное приложение по агрегации банковских карт, карт лояльности и купонов «Кошелек». Это 20 млн пользователей и партнерство с крупнейшими ритейл-сетями.

Ядро экосистемы — традиционно банковские продукты — тоже активно развиваются.

Количество владельцев карт Tinkoff Black достигло рекордных 8,9 млн, стало больше клиентов из сегмента среднего бизнеса, «Тинькофф Эквайринг» сохранил позицию второго по величине онлайн-поставщика эквайринговых услуг в России, запустился сервис «Тинькофф Касса».

Как и положено экосистеме, «Тинькофф» зарабатывает все меньше на собственно главном банковском направлении деятельности, кредитовании. В первом квартале — всего 57% выручки. Открыть/Комментировать

2021-05-11 09:45:06 Всю весну ЦБ фонтанирует инициативами, чтобы 1 июля успешно отчитаться президенту о дополнительных мерах по защите граждан от действий мошенников. Пока для защиты придумали только отключать онлайн-операции или вовсе онлайн-доступ к счету, и переключились на возвраты.

Центробанк планирует автоматически блокировать спорную сумму на счете вероятного мошенника сразу же после жалобы, а также упростить судебную процедуру возврата денег — без привлечения истца и ответчика. У банков есть другое предложение.

Что изменит инициатива ЦБ

В прошлом году количество мошеннических операций со счетами частных лиц и бизнеса увеличилось на 34%, сумма — на 52,2%. Возместить удалось всего 11,3%. В 50% случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, остальные — в течение двух-трех часов.

Сейчас у банков нет правовых оснований заблокировать уже зачисленные деньги или отказать в выдаче, а чтобы вернуть деньги, нужно судебное решение. Пока проводят расследование и дело закрывают, деньги можно сто раз снять с карты.

Инициатива ЦБ поможет изменить ход событий и тем самым — повысить вероятность возврата. Деньги будут замораживаться сразу, и уже после ждать решения суда.

Звучит амбициозно, сложнореализуемо и поэтому очень долго. Такое упрощение потребует изменений огромного количества документов, в том числе, гражданского кодекса. К моменту принятия всех нужных поправок мошенники придумают новые схемы.

Банки предлагают более простой путь

Ключевое отличие от предложения ЦБ — передача инициативы обманутым клиентам. «Ассоциация банков России» предлагает дать банкам право раскрывать данные счета, куда ушли деньги, достаточные для подачи искового заявления в суд. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму — значит, клиент сможет требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно, не дожидаясь окончания разбирательства.

Это будет быстрее, чем менять судебный процесс: чтобы блокировки работали правильно, достаточно дополнить «антиотмывочный» закон и, возможно, пересмотреть механизм обмена информацией между банками. Проблема только в раскрытии информации о владельце «мошеннического» счета: потенциально такое ограничение может спровоцировать новые формы обмана. Открыть/Комментировать

2021-05-10 20:38:11 Американские банки тестируют возможности компьютерного зрения, чтобы улучшить опыт клиентов при посещении отделений. City National Bank of Florida, JPMorgan Chase и Wells Fargo разворачивают программное обеспечение для камер, которое может анализировать поведение сотрудников и предпочтения клиентов, контролировать бездомных вокруг отделений и в зонах для банкоматов.

Все это — на фоне резкого общественного недовольства системами видеонаблюдения. Критики указывают на аресты ни в чем не повинных людей после ошибочных совпадений лиц, неточность распознавания разных рас и, конечно, проблемы конфиденциальности. Банки заявляют, что их технологии учитывают эти риски, но разворачивают системы осторожно, опасаясь реакции общественности.

JPMorgan впервые использовал компьютерное зрение в 2019 году для анализа архивных материалов. Предполагалось, что полученные инсайты помогут лучше планировать штат и проектировать филиалы. Предварительный анализ видеозаписей показал, что мужчины обычно ходят в отделения утром и вечером, а женщины в середине дня. Вдохновлялся банк системой компьютерного зрения в круглосуточных магазинах Amazon.

В итоге Morgan Chase разработал собственную технологию компьютерного зрения с использованием компонентов от Google, IBM Watson и Amazon Web Services. Также банк тестирует одну из существующих технологий для замеров, сколько времени у клиента занимает посещение офиса, сколько людей уходит из-за длинных очередей и чем заняты работники отделения.

Другой банк использовал технологию для определения загруженных зон в офисах с новой планировкой.

Wells Fargo думает в первую очередь об использовании компьютерного зрения для обеспечения безопасности. Более десяти лет назад банк использовал примитивное ПО 3VR, чтобы на видеозаписях преступлений искать лица известных правонарушителей.

Другой американский банк за последние полтора года развернул программное обеспечение для видеоаналитики почти в каждом филиале. Если двери в сейфы, серверные комнаты и другие приватные помещения остаются открытыми дольше необходимого, система подает сигнал.

На улице вокруг отделения банки (в частности, Citi National) следят, чтобы бездомные не ставили палатки под козырьком для банкоматов. Если это произошло, сотрудники службы безопасности включают аудиозапись с просьбой уйти. Если бездомные оккупируют зону банкоматов внутри отделения, включается сирена или стробоскоп.

Эти действия помогли увеличить использование банкоматов и снизить уровень вандализма вокруг отделений и в неохраняемых зонах. Открыть/Комментировать