Свинкины финансы

2023-01-17 14:27:52 ​​ Моей подруге вчера исполнилось 40 лет. Пришло вот такое письмо от Госуслуг. Не знала, так оповещают при достижении сорокалетия. Подруга шутит: напоминают, что пенсия не за горами. Возможно, идея была в том, чтобы заставить задуматься о будущей пенсии? Или призвать копить или работать только с "белой" зарплатой?

Кстати, было и второе письмо. Кому любопытно, вот такая предполагаемая пенсия в 15,9 тыс. рублей рассчитывается при сумме пенсионных накоплений 357 257 рублей (это данные из второго письма). Открыть/Комментировать

2023-01-16 14:24:25 Банки звонят и пишут - предлагают кредит. Так почему же столько отказов?
Недавно писала о том, что по статистике россиянам стали гораздо чаще отказывать по заявкам на кредиты. Я также веду канал в Дзене, материалы почти те же. Одна девушка там в комментариях написала, что ей звонили из Сбербанка и предлагали кредит на 3 млн руб. Так получается, что все же банки активно зовут клиентов и все хорошо? Давайте разберемся.

Почему банки зовут за кредитом, а сами нередко отказывают?
Банки действительно часто используют имеющуюся базу клиентов для "продающих" звонков и смсок. Продают, собственно, свой главный продукт - деньги. То есть призывают взять кредит, а банк тут зарабатывает на процентах.

Но призыв взять кредит вовсе не означает его одобрение. Еще один вариант: кредит одобрят, но сумму дадут меньше обещанной. А также может быть ставка выше.

Механизм такой: банк привлекает внимание к продукту, собирает заявки. А потом уже среди подавших заявки выбирает, кому выдать кредиты. Кому-то одобряют, а кто-то получает отказ. То есть по сути им нужно много клиентов, среди них потом выбирают "качественных" заемщиков. Тех, кто, по оценке банка, будет вовремя платить.

Можно привести несколько аналогий из нефинансового мира. На сайтах типа Avito и Юлы можно за деньги выделить объявление, чтобы оно отличалось от остальных. Продавец может продавать один товар, но хочет, чтобы его пост увидели много людей, тогда вероятность продать повыситься. И продать можно быстрее.

На сайтах по поиску работы тоже можно выделять вакансии за деньги. Нужен, скорее всего, лишь один человек. Но, если много людей откликнутся и пришлют свое резюме, работодателю будет из кого выбрать.
В случае с банками все происходит так же. Только выбирает не конкретный сотрудник банка - оценивает заемщика и выдает решение автоматизированная система.

Так что нет ничего удивительного в том, что банки стали меньше выдавать кредиты и больше отказывать, но при этом активно призывают людей воспользоваться предложением. Поток заявок нужен, чтобы потом из него выбирать подходящие. Открыть/Комментировать

2023-01-13 15:45:14 Облигации - двуличный инструмент? В чем особенность их цены и как это надо учитывать физлицам
Вчера писала про плюсы и минусы облигаций по сравнению со вкладами. В личку мне написал подписчик, поделившийся своим мнением: главный минус облигаций - возможность падения цены.

Сумму внесенных средств с банковского депозита отдадут даже при досрочном изъятии. А вот с облигациями может быть такая история: положили одну сумму, а через год она будет меньше. Но факт в том, что сумма может быть и больше. Давайте разберемся, в чем тут дело.

Цена облигации и что с ней происходит
У каждой облигации есть номинальная цена. Например, 1000 рублей - часто используемый номинал. Но купить конкретную облигацию чаще всего можно не по номиналу, а по цене выше или ниже.

Облигации обращаются на бирже, как и акции. И их цена может меняться как вверх, так и вниз. Кроме купонного дохода, можно также заработать на росте цены самой бумаги. Это если цена выросла и вы продали на росте. А если цена упала, то стоимость облигации или нескольких в вашем владении уменьшилась. Однако купонный доход приходит все равно и иногда компенсирует снижение цены, но мы же хотим получить доход.

Так что же делать, чтобы не остаться в минусе?
Самый простой в исполнении вариант - ждать прироста облигации до цены покупки. Рынок не стоит на месте: то растет, то падает. А уж в многолетней перспективе - растет, просто с некоторыми шагами назад и продолжением движения вперед.

Главный минус такого ожидания - вы не знаете, насколько оно затянется. А вдруг деньги нужны к конкретному моменту? Например, вы хотите использовать облигации как аналог вклада и забрать средства, допустим, через год (копите на машину, квартиру, отпуск, обучение детей и т.д.).

К счастью, решение этой задачи есть. У облигаций есть 2 важных типа дат - даты оферты и даты погашения. В эти даты облигацию можно продать эмитенту по цене номинала (по оферте) либо же будет погашение облигации также по номиналу. Напомню, эмитент - это компания, которая облигацию выпустила.

Приведу пример. Вы хотите "достать" деньги из облигаций через год. Тогда нужно выбирать те облигации, у которых срок оферты или погашения - в январе 2024 года. Можно также рассматривать декабрь 2023 и февраль 2024, если нам не так критичен конкретный месяц.

Эту информацию можно посмотреть в описании бумаги прямо в приложении/личном кабинете брокера, со счета в котором вы покупаете ценные бумаги.
Второй вариант, если хотим разместить деньги на год - купить бумагу с погашением менее, чем через год, а потом "переложиться" в другие облигации, где погашение будет в нужный нам месяц. Это актуально и для других сроков, необязательно ориентироваться на 1 год. Открыть/Комментировать

2023-01-13 12:01:56 Важный пост для предпринимателей и тех, кто интересуется налогами и бизнесом.

Банк Точка в своём онлайн-журнале Справочная освещает последние новости бизнес-сферы, дает экспертные советы касательно бухгалтерии и налогообложения:
- что такое акт сверки, зачем он нужен и кто должен его составлять
- как возместить НДС в 2023 году
- какие изменения коснутся бизнеса в новом году

Подробнее об этих и других вопросах читайте в Справочной Открыть/Комментировать

2023-01-12 18:33:01 Почему облигации - ближайшая альтернатива вкладам? И в чем плюсы и минусы
Вклады и облигации на самом деле не так далеки друг от друга, хотя есть ряд нюансов. В обоих случаях вы становитесь кредитором стороны, которая берет у вас деньги в долг, а за пользование вашими средствами платит вам проценты.

Банк берет в долг и потом вкладывает деньги в выдачу кредитов. Компания выпускает облигации и полученные деньги вкладывает потом в бизнес. Банк платит % по вкладу, а компания-эмитент (которая выпустила облигации) платит купонный доход. Банк тоже может быть эмитентом. Ряд банков и привлекает вклады, и выпускает облигации.

Давайте разберемся с плюсами и минусами облигаций для физлица - человека, который хочет получить доход от своих сбережений.

Плюсы:
Как и у вкладов, у облигаций есть четко зафиксированная доходность. То есть ставка купонного дохода известна, можно выбирать с учетом этой информации.

При продаже облигации нет автоматической потери дохода, как со вкладом на определенный срок. Например, если вклад - на 1 год, а забираете вы его через 3 месяца, то "условно набежавшие" проценты теряются. У облигаций при продаже учитывается накопленный купонный доход.

Можно выбирать разные степени доходности и риска конкретно для себя. Действует традиционное правило: ниже риск - ниже доходность, выше риск - выше доходность. Кроме крайних вариантов, есть много-много промежуточных.

Можно открыть ИИС (индивидуальные инвестиционный счет) и получить налоговый вычет.

Если один раз разобраться с процедурой покупки и продажи, технически потом это не будет вызывать никаких сложностей. Все будет быстро.

Если у брокера отзовут лицензию, можно перевести ценные бумаги к другому брокеру. То есть вложения не пропадут.

Минусы:
Вложения в облигации, в отличие от вкладов, не застрахованы государством. Новичок может не разобраться и накупить "мусорных" облигаций с доходностью по 25% годовых. Часть из этих компаний потом допустят дефолты, деньги сгорят.

Если вы никогда не покупали ценные бумаги, придется разобраться с технической частью - что такое брокерский счет, какие комиссии у брокеров и какого из них выбрать и т.д.

Также придется потратить время на изучение смысловой части, чтобы разобраться с вопросом: а что покупать-то, собственно.

Мечтающим резко разбогатеть облигации не подойдут. Тут почти нет, как с акциями, вероятности купить ценную бумагу за 100 рублей, а через короткое время продать за 500 рублей и отлично заработать.
Я разделила факты об облигациях на плюсы и минусы, но, вообще говоря, это даже не преимущества и недостатки, а особенности продукта. Каждый человек сам выбирает, что ему важно, а что - вообще не нужно. Кому-то продукт подходит, а кому-то - нет. Открыть/Комментировать

2023-01-10 15:17:10 Россиянам рекордно часто отказывают в кредитах. Какие выоды можно сделать для себя, а не для сухих сводок?
"Коммерсант" по ссылкой на НБКИ пишет, что банки стали гораздо чаще отказывать россиянам в получении кредитов. В 2022 году было одобрено 26% заявок физлиц, а в 2021 - 33%. Но если учитывать дату начала СВО (24 февраля, ближе к концу месяца), то динамика еще более показательная.

В январе 2022г. одобрение получали 31% желающих, а в ноябре - уже всего 17%. Основных причин этой тенденции несколько: снижается уровень благосостояния клиентов банка (=они потенциально хуже будут платить по кредиту) и растут риски из-за экономической ситуации в стране. Учитывают банки и риски новой волны мобилизации.

По рискам напомню: главный риск банка - невозврат кредита, второй риск - просрочки. Банк же в своих планах рассчитывает на эти деньги, чтобы получить и использовать их в бизнесе, а деньги не поступают в нужное время.

Какие мы из этого можем сделать выводы для себя как для физлиц, а не экономистов или банкиров?

Получить кредит будет сложнее. Ну, тут вроде и так понятно из новости.

Ставки по кредитам будут расти, даже если ЦБ не будет повышать ключевую ставку. Ставка для банка - способ покрыть свои риски. 10 человек взяли кредит, 9 вернули, а 1 - нет. Неполученная прибыль с этого одного уже заложена в ставку для всех 10 заемщиков. А если не вернули уже 2 из 10 - ставка для всех будет выше. Цель банка - заработать прибыль даже при невозвратах, поэтому вот так.

Отказ банка - повод задуматься над перспективами своего бюджета. Если банк рассматривает вас на данный момент как рискованного заемщика - возможно, так оно и есть. Вам кажется, что все норм и будете отлично выплачивать. А банк считает иначе, а ведь какие-то поводы для этого есть (большой кредит для такой з/п, просрочки в прошлом - значит, сложности с финансовой дисциплиной или другие проблемы и т.д.).

В России участятся просьбы взять кредит за друга, сестру, коллегу и пр. А еще будут просьбы одолжить денег, так как банк отказал. Это финансово опасно для вас. Банк оценил заемщика и решил, что не готов брать на себя такие риски. А вы готовы. Хотя вы - физлицо, а банк больше заинтересован выдать кредит, он на этом зарабатывает. Вот тут писала, чем может закончиться получение кредита "за друга" и почему так делать не стоит. Открыть/Комментировать

2023-01-09 13:48:38 2023 год: тенденции для личных финансов россиян
Как помнят постоянные читатели, я никогда не даю конкретные прогнозы цен на нефть, курса рубля и т.д. Делюсь своими наблюдениями и выводами по тенденциям, которые мы, скорее всего, увидим в этом году.

Но, конечно, стоит учитывать, что могут быть какие-то резкие перемены, если будут какие-то серьезные события в политике и экономике.

Цены на недвижимость будут снижаться
С таким утверждением согласны практически все эксперты отрасли, но отличаются оценки масштабов этого снижения. Цены уже плавно пошли вниз в 2022 году.

Процесс, вероятно, продолжится. Ставку по основной программе льготной гос. ипотеки подняли до 8%, а еще ЦБ борется с ипотекой под 0,1-1% от застройщиков. Раньше застройщики просто закладывали эти дешевые кредиты в стоимость жилья. Квартира с рассрочкой/ипотекой под низкий % просто стоила дороже. Теперь же застройщикам придется снижать цены.

Цены на вторичку зависят в том числе и от цен на новостройки. А еще на вторичку не распространяются большинство госпрограмм с пониженным %. Плюс из крупных городов была некоторая волна миграции, люди продают квартиры. Также падает уровень платежеспособности населения.

Курс рубля может колебаться вверх-вниз
В 2021 году мы наблюдали нетипичную ситуацию: на фоне падения ВВП (то есть падения экономики) курс рубля рос после снижения. Все дело в том, что условия изменились: ограничены операции иностранцев на рынке РФ, ограничен и вывоз капитала из России для наших граждан и компаний.

Но даже с такими специфическими условиями торги-то идут на бирже. И курс реагирует на что-то. Мы наблюдали движение курса вниз в декабре, например, а год на бирже начался с движения вверх, когда экспортеры начали продавать выручку. Думаю, такие колебания в обе стороны ждут нас на протяжении 2023 года.

Интерес россиян к фондовому рынку в 2023 не восстановится
Последние несколько лет заметно росло количество частных лиц, инвестирующих в фондовый рынок. Многие из них обожглись после начала СВО, когда цены на российские акции рухнули, а часть иностранных активов вообще была заморожена из-за санкций. На восстановление интереса потребуется время.

В то же время остаются и приятные опции: акции можно купить по дешевке и ждать их роста (и потом серьезно заработать). А еще остаются облигации - у надежных эмитентов риск минимален, а доходность выше, чем у вкладов в банке.

Господдержка в основном будет фокусироваться на малоимущих и семьях с детьми
Особенно когда два этих условия совпадают. Мы уже видели элементы такой политики в назначении пособий и формировании госпрограмм поддержки. По той же ипотеке для всех ставка - 8%, а для семей с детьми - 6% (при соблюдении некоторых условий). А выплаты на детей тоже касаются малоимущих. Вряд ли стоит ждать раздачи денег на всех детей, как было в разгар пандемии.

Еще одна поддерживаемая категория - военные и мобилизованные. Эта линия тоже сохранится как минимум в 2023 году.

Изменение рынка труда из-за СВО
Последние годы показали, какие специалисты для государства - самые ценные. Это IT-шники: им дали и льготную ипотеку, и самую масштабную программу броней от мобилизации, и другие плюсы.

Первая волна мобилизации уже окончена, но люди понимают, что может быть и вторая, и третья. И вот тут уже некоторые соискатели-мужчины (не все) будут ориентироваться на те компании, которые дают бронь. СМИ, военное производство, энергетика и так далее.

Другой фактор изменений - отъезд россиян как на фронт, так и в эмиграцию. Экономика лишается трудоспособных мужчин, а в случае с эмиграцией уезжают еще и женщины. В каких-то сферах или на отдельных предприятиях уже есть дефицит кадров.

Но он уравнивается другими явлениями. Например, уходом западных компаний из РФ и сокращением их рабочих мест и тем, что в условиях неопределенности некоторые российские компании экономят, в том числе на сотрудниках. Открыть/Комментировать

2023-01-05 16:46:20 Мошенники, не выходя из дома, похитили 50 тыс. у искателя платной любви
Новый год - новые новости о мошенниках. 42-летний житель Воронежа решил воспользоваться услугой по платному досугу известно какого характера.
Произошло это 2 января, в этот момент мужчина был в состоянии алкогольного опьянения. Нашел в интернете сайты с объявлениями о платных телесных утехах, оставил на нескольких сайтах заявки.

Довольно быстро по одной из заявок позвонил менеджер. Уточнил детали по услуге и отправил ссылку на оплату. Цена - 50 тыс. руб. Кстати, я думала, что это самое стоит дешевле, тем более в не в Москве, но в этом вопросе я не эксперт.

После оплаты жертва получила информацию о времени визита. Но в назначенный момент никто не пришел. Менеджер перестал выходить на связь. Написано заявление в полицию и возбуждено уголовное дело, но в таких ситуациях редко удается вернуть средства.

Какие выводы мы можем сделать, даже если не посещаем досуговые сайты?
Главный вывод: не оплачивать услуги непонятных фирм или людей по высланной ссылке (по почте, в мессенджере и т.д.). Кстати, в 99% случаев это будет не покупка, а денежный перевод физику. То есть операцию нельзя будет через банк отменить по процедуру чарджбэк.

Вообще любая предоплата - только в проверенных и крупных магазинах и сервисах.
Когда перевод физлицу - безопасный вариант? Только если наши отношения с той стороной - оффлайн, мы уже получили товар или услугу. И только после оплачиваем переводом на карту, это альтернатива оплате налом. Например, нас подстригли в парикмахерской и мы оплатили переводом. Да, кэшбэк мы не получим, а с кредитной карты можно перевести только с вылетом из грейса и часто с комиссией. Но с точки зрения опасности хищения вариант приемлем. Открыть/Комментировать

2023-01-03 14:44:24 Есть вклад или хотите открыть в 2023 году? Что надо знать о налоге
Наступил 2023 год, первый год, за который в России будет начисляться налог на вклады. Он коснется более или менее крупных сбережений и лишь части заработанных процентов. Но обо всем по порядку.

Налог на проценты по вкладам запланировали еще в 2020 году, но потом действие нового закона приостановили на 2021 и 2022 годы. В 2023 году налог уже будет начисляться. Как и с налогами на жилье или автомобили, платить за 2023 год надо будет в 2024 году - до 1 декабря. Налоговая пришлет уведомит в личном кабинете или по почте и надо будет оплатить.
Вот что стоит знать об этом налоге.

Налог начисляется не на сумму вклада, а на проценты, то есть доход. Это НДФЛ - налог на доходы физических лиц. Ставка стандартная для РФ - 13%.

Есть необлагаемая налогом величина годового дохода. Все проценты свыше этой суммы подлежат оплате налога с них.

Закон немного поменяли и теперь необлагаемая сумма рассчитывается так: это по сути проценты, которые человек получил бы по вкладу 1 млн рублей по ключевой ставке ЦБ, которая была максимальной за год на 1 число каждого месяца.

Например, на 1 января 2023 года ключевая ставка ЦБ равна 7,5%. Если ставка на протяжении года будет такой же или ниже, то от 1 млн руб. необлагаемые проценты составят 75 тыс. руб. за год.

Если ставка будет снижаться, это никак не повлияет ни на что, так как у нас уже зафиксирована ставка в 7,5% как возможные максимум. Но если ставку ЦБ повысит до 9%, например, то необлагаемый размер процентов будет уже 90 тыс. руб. Так же будет и с другой ставкой выше 7,5%, которая была на 1 января.

Поскольку налогом облагается не сам вклад, а процентный доход, то учитывается именно время получения этого самого дохода. Например, человек открыл вклад в 2022 году, но его срок закончился уже в 2023 году и тогда же пришли проценты. Эти проценты уже могут попасть под налог.

Приведу несколько примеров. Допустим, в 2022 году человек открыл вклад на год на 800 тыс. руб. по ставке 11% (после начала СВО ставки были высокие). В 2023 году срок депозита истек. За год получен доход в 88 тыс. руб. Если ставка в этом году не превысит 7,5%, то необлагаемые проценты составят 75 тыс. руб. Тогда под налог попадают 13 тыс., с которых мы платим 13%. Это 1690 руб.

А вдруг мы открыли вклад только сейчас? Возьмем 800 тыс. руб. и положим на 11 мес. (чтобы проценты начислили в этом году). Положим под 8% (12% без всяких "довесков" уже нет). Наш доход за 11 мес - 58 666 руб. Они уже не попадают под налог, так как в 2023 минимум необлагаемой базы - 75 тыс. руб.

Но у нас может быть и крупный вклад, вдруг мы хорошо зарабатываем или хорошо копим. Положим под те же 8% на 11 мес. уже 3 млн руб. Доход будет уже 220 тыс. руб. Даже если ключевая ставка ЦБ не вырастет, мы заплатим налог от суммы 145 тыс. руб. (220 минус 75). Это будет 18 850 руб (13%).

Сумма доходов по вкладам в разных банках суммируется! Не получится разбить депозит по нескольким банкам. Банки передают в налоговую информацию о начисленных процентах, а налоговая складывает процентный доход на 1 чел. по всем банкам.

Под налог попадают не только вклады, но и накопительные счета и карты с % на остаток. Все банковские счета и депозиты, где в рублях доход - от 1% годовых. В валюте - с любой ставкой (но там сами проценты маленькие, то есть большой шанс не попасть под налог, сам доход в % составит немного). Открыть/Комментировать

2023-01-01 18:20:06 Что будет влиять на личные финансы россиян с 1 января? Основные нововведения
Вчера хотела написать пост с итогами года для личных финансов. Но поняла, что текст выходит какой-то грустный для 31 декабря. В принципе, обо всех основных негативных событиях и тенденциях в этой сфере я и так старалась писать на канале.
А сегодня - уже 1 января, и вот традиционная подборка новых законов и правил, которые влияют на личные финансы россиян. Выбрала основное.

Единое пособие для беременных и родителей несовершеннолетних детей
Это пособие заменяет прежние - на детей до 1,5, 3 лет, от 3 до 7 и от 8 до 17. Теперь оформляется единый вариант. Положена эта выплата нуждающимся семьям. Это те, где на одного члена семьи приходится доход не больше прожиточного минимума (его размер в каждом регионе свой).

Размер единого пособия - 50, 75 или 100% прожиточного минимума для ребенка или для беременной женщины. Процент этот определяется, исходя из доходов семьи. Заявление на пособие уже можно подать на Госуслугах.

Повышение МРОТ
Минимальный размер оплаты труда с 2023 года - 16 242 руб., повысили на 6,3%. Еще внесли изменения в закон, которые уточняют порядок расчета МРОТ в 2023 и 2024 году. Этот показатель больше не будет зависеть от медианной зарплаты, а еще МРОТ должен расти на 3 процентных пункта быстрее прожиточного минимума населения РФ.

Индексация пенсий
Страховые пенсии неработающих пенсионеров с 1 января выросли на 4,8%. По словам главы минтруда Антона Котякова, в среднем прибавка к пенсии составит тысячу рублей. Как мы понимаем, у кого-то эта величина меньше, у кого-то - больше.

Возобновляется программа льготного автокредитования для отдельных категорий
С 1 января по ней можно получить скидку 20% (в на Дальнем Востоке - 25%) на покупку авто до 2 млн руб. На выбор предлагаются модели УАЗа, ГАЗа, «Урала», Lada, электромобили марки Evolute (повышенная скидка - 35%).

Кто может участвовать? Водители, приобретающие первый автомобиль, медики, учителя, семьи минимум с одним несовершеннолетним ребенком, автомобилисты, сдающие транспортное средство старше шести лет в трейд-ин, при условии, что владели им не менее года, военнослужащие, их семьи, пенсионеры, ранее проходивших службу в Вооруженных силах.

Минимальные цены на алкоголь и акцизы на газировку
С 2023 года установлены новые минимальные розничные цены для ряда алкогольных напитков. Для бренди - 375 руб. за 0,5 л (ранее - 348 руб.), для коньяка - 517 руб. за 0,5 л (ранее - 480 руб.), для водки - 281 руб. за 0,5 л (ранее - 261 руб.), игристые вина - 239 руб. за 0,75 (ранее - 169 руб).

Для сахаросодержащих напитков установлен новый акциз в 7 руб. за литр. Сюда относятся газировки, соки, нектары и другие напитки, в которые добавлен сахар.
Обе меры приведут к некоторому росту цен на напитки (с алко и без).

Новые условия льготной ипотеке
По ипотеке на новостройки с господдержкой "для всех" ставка выросла с 7%до 8%.
По ипотеке для семей с детьми ставка осталась 6%. Теперь программой могут воспользоваться семьи, где ребенок один, но рожден после 2018 года. Если есть 2 и более несовершеннолетних ребенка, то год рождения не имеет значения. Открыть/Комментировать