Банковед

2022-06-24 08:15:12 Микрофинансовый рынок начинает пухнуть, питаясь неустроенностью жизни россиян. В связи с удручающими положением всего, на микрофинансовом рынке растет доля срочных займов «до зарплаты». При заполнении заявки клиенты чаще всего акцентируют внимание на том, что деньги им понадобились срочно.

В начале пандемии наблюдался подобный всплеск срочных займов, однако в мае 2022 году их доля оказалась выше на 4%. По данным Национального бюро кредитных историй, в мае 2022 года было выдано 2,38 миллионов займов до зарплаты в размере до 30 тысяч рублей и сроком до 30 дней на сумму 21,59 миллиардов рублей. Это максимальный объем с декабря прошлого года и на 16% выше, чем годом ранее.

Причины роста популярности таких займов закономерны: инфляция, особенно продуктовая, растет быстрее зарплат, а питаться посредством фотосинтеза россияне еще не умеют. В итоге горизонт планирования неумолимо сокращается. По словам экспертов, данный тренд продержится до конца года, что сулит МФО значительную прибыль с еще большими процентами. Если ранее МФО в основном ориентировались на среднесрочные займы, то сейчас настало время снимать сливки и переходить на работу со срочными займами. Богато не жили, зато Донбасс восстановят. Открыть/Комментировать

2022-06-22 21:08:55 Россияне оказались изолированы от мировой банковской системы сильнее, чем предполагалось. Ситуация вынуждает россиян искать способы обхода, чтобы хоть как-то сохранить уровень тающего благополучия и комфорта.

В этой связи с особой скоростью начал развиваться карточный туризм, в частности в Казахстанe. За март в банках Казахстана счета открыли почти 12 тысяч россиян и граждан Беларуси, а индивидуальные идентификационные номера получили почти 36 тысяч россиян. Массовый интерес к казахстанским кредитным организациям вынуждает банки Казахстана усиливать процедуры комплаенса, из-за чего открыть счет становится сложнее.

Важным также является то, что из-за санкций в Казахстане значительно просели активы российских «дочек». Иными словами, поляна начинает освобождаться, освобождая пространство для казахстанских банков. В результате такого сжатия и перераспределение рыночных долей на второе место по активам, которое раньше стабильно занимала «дочка» «Сбера», вышла банковская группа Kaspi. Как долго Казахстан будет сохранять статус тихой гавани – не известно, но, судя по комментариям наиболее громких спикеров из РФ и личной жалобы президента РК Токаева на полях ПМЭФ в адрес фанатов «русского Семиречья», российская сторона находится в шаге от нанесения серьезного оскорбления. Открыть/Комментировать

2022-06-21 19:16:16 Курс на «девалютизацию» становится все более конкретным, а Минэкономразвития разработало законопроект, согласно которому российские банки смогут устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитами юридических лиц. Инициативу поддержали в Минфине и ЦБ, который ранее предупредил кредитные организации о незаконности комиссии, введенной в отношении валютных счетов физлиц. По данным ведомства, это поможет снизить концентрацию средств в валюте.

Финансовые учреждения теперь получат право взимать с корпоративных клиентов комиссии по депозитам, открытым в любой иностранной валюте, при этом размер вознаграждения может превышать величину начисленных по вкладу процентов. Розничных клиентов пока данная инициатива не затрагивает, но это еще ничего не гарантирует в перспективе. При этом комиссии по вкладам, превышающие проценты по депозиту, могут быть распространены на уже заключенные договоры. И это звоночек номер один, по сути означающий стойкое желание Кремля что-то конфисковать.

Давление на юридические лица будет вынуждать их отказываться от валюты или конвертировать ее в рубли, что, как ни парадоксально, способствует еще большему укреплению рубля и приведет к увеличению дефицита бюджета. Таким образом о 80 рублях за доллар остается только мечтать. Открыть/Комментировать

2022-06-21 12:18:28 Как показывает практика, пожары возникают по обе стороны баррикад. Говоря конкретнее, кредитные организации Швейцарии поставлены перед непростым выбором, находясь в процессе прекращения отношений с клиентами, попавшими под санкции. И эти же клиенты являются серьезным источником прибыли. По беглым прикидкам, на счетах россиян в швейцарских банках по состоянию на март 2022 года хранилось примерно 150-200 млрд франков.

Однако имеются сведения, что швейцарские банки пытаются обернуть санкции в пользу клиентов, а не в пользу требований государства, пользуясь «серыми зонами». Многие банки вели дела через подразделения швейцарских банков в Монако, Лондоне или Азии, но не на все эти активы распространяются законы Швейцарии.

В это время по нашу сторону баррикад Сбербанк закрывает в рамках оптимизации 70 своих отделений, а другие российские банки – 67. В сумме это чревато сокращением до 100 тысяч рабочих мест. И это еще до того, как началось веселье с попытками поднять доллар до 80+. Вконец зарегулировать банковский сектор – и пожар можно будет не тушить, так как проще будет создавать заново. Открыть/Комментировать

2022-06-18 14:32:38 Предправления ВТБ Андрей Костин, зарядившись чем-то сильнодействующим, вошел в раж и начал громить в щепки мировую финансовую систему. Благо, только на словах и исключительно в рамках павильонов ПМЭФ. Так, Костин предложил ограничить работу иностранных банков на территории России, как ответ на давление по отношению к российским банкам (). По мнению Костина, по отношению к российским банкам поступают несправедливо, приведя пример немецкого отделения ВТБ. Крайне иронично, что о справедливости говорит именно такой человек с кристально-чистой биографией (нет), сияющей от беспристрастности (нет х2).

Ничего, кроме обиды и желания отомстить, такой спич не несет: отняли у меня, отберу у вас. В России и без инициатив Костина представительство иностранных банков достаточно прорежено: «Райффайзенбанк», входящий в список системно значимых банков с более чем 16 миллионами клиентов, «Ситибанк» с 500 тысячами клиентов и ОТП Банк с более чем 2 миллионами клиентов. Судя по логике Костина, из-за его личной обиды стоит лишить возможности пользоваться услугами порядка 20 миллионов человек.

На этом фоне очень занимательно смотрится призыв Костина не смотреть на курс доллара, потому что у «них» (у нас, россиян, а не у них, Костиных) есть рубль. Действительно, зачем смотреть на официальный курс, который ничего общего с реальным рынком не имеет. Доллар, может, и падает, однако инфляция и товарное наполнение зарплат почему-то вынуждают переходить на режим пониженного пищепотребления. Интересная перспектива для россиян от Костина: без банков (кроме ВТБ, конечно), импорта, валюты, но с гордо крепнущим рублем, на который с каждым днем можно купить все меньше и меньше. Повторимся, благо это все великолепие образов неминуемого будущего исключительно в границах павильонов ПМЭФ. Открыть/Комментировать

2022-06-15 19:46:57 Эпопея с комиссией на валютных счетах подошла к логическому завершению: Центробанк заявил банкам, что односторонние комиссии за обслуживание счетов и вкладов недопустимы. Регулятор потребовал прекратить нарушения и не допускать такие практики в дальнейшем. ЦБ уже разослал информационные письма в банки о том, что законы России не предусматривают права банков в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссии за операции по договору банковского счета.

Банки уведомляли о введении комиссии своих клиентов путем обычных сообщений, на которые клиент не мог возразить. Однако уведомление клиентов об изменении условий путем сообщения на сайте не может считаться надлежащим изменением условий договора или офертой, когда согласием клиента считается отсутствие возражений. Именно за счет этого ЦБ и счел введение комиссии нарушением прав потребителя.

Как бы это издевательски ни звучало, но даже наглость руководства ряда кредитных организаций и противозаконность предпринимаемых мер могут быть полезны как кейс повышения финансовой грамотности. Владение безналичной валютой некоторое время будет бессмысленным делом, но фактическая заморозка ликвидности не может продолжаться вечно, из-за чего многие, кто еще не успел распрощаться с валютными сбережениями, рано или поздно будет суждено отыграться. Открыть/Комментировать

2022-06-14 22:19:28 Чем сильнее изоляция, тем больше генерируется оправданий для возникающих провалов. Пример: на Мосбирже с 14 июня остановлены торги швейцарским франком, так как у биржи возникли сложности с расчетами во франках из-за санкций Швейцарии. На фоне проблем с расчетами в юанях и рупиях, подобные проблемы полным ходом оправдываются тезисами великого кормчего про «дедолларизацию» экономики.

Дальше — больше. Абсолютно любая проблема может быть объяснена словом с приставкой «де-». Отказ двух крупнейших банков Уолл-стрит JPMorgan Chase и Goldman Sachs обслуживать сделки с российскими долговыми обязательствами на вторичном рынке можно объяснить программой уменьшения зависимости от иностранного капитала или «деинвестированием». Отключение еще трех российских банков – «Сбербанка», «Россельхозбанка» и МКБ – от системы SWIFT можно трактовать как тренд на избавление суверенной банковой системы от гнета стандартизированных моделей взаимодействия или «декоммуникацией».

Поистине роковым для банковского сектора может стать наметившаяся «дебазелизация»: крупные российские банкиры уже призвали задуматься об отказе от стандартов Базельского комитета по банковскому надзору. В ЦБ пока что упорно отрицают саму вероятность отказа от методик «Базеля», хотя регулятор не отрицает упрощение стандартов. В общем и целом это назвать можно двумя «де»: «дебилизм» и «деградация». Открыть/Комментировать

2022-06-13 23:52:50 Российские реалии диктуют свои правила кэширования: спрос на наличные деньги резко возрос, а объем наличности в обращении с 1 июня по 9 июня увеличился на 150,4 млрд. рублей. В сравнении с тем же периодом 2021 года, отток наличности из банков вырос в полтора раза. По мнению экспертов, это объясняется окончанием сроков трехмесячных вкладов, которые люди открывали на выгодных условиях в феврале и начале марта.

В конце февраля спрос на наличность в России достигал пиковых значений: только за 25 февраля в обращение поступило 1,4 триллиона рублей. Тогда на фоне повышения ключевой ставки до 20% банки приняли решение ввести для клиентов-физлиц вклады с высокой доходностью. Подобный шаг помог вернуть наличность в банки, но, как стало известно сейчас, лишь на время.

На сегодняшний день, когда ключевая ставка значительно снижена, а сроки трехмесячных высокодоходных вкладов истекли, население снова возвращает себе наличность. Помимо этого играет фактор сезонности: летом начинается период отпусков, на котором наличные деньги более востребованы, чем обычно. Эксперты отмечают, что спрос на наличность будет расти на протяжении всего второго полугодия, но ближе к декабрю снова спадет. Что странно, так это то, что банки, по заверениям экспертов, сейчас не испытывают большой потребности в рублевых пассивах и проблема удержания клиентов стоит не так остро. При сохранении нынешней динамики выхода в кэш есть основания полагать, что у банков в перспективе 4-6 месяцев все же начнутся проблемы, потому позитив позитивом, а суровая реальность все же не так сговорчива, как хотелось бы. Открыть/Комментировать

2022-06-09 15:52:30 Даже банкам, не попавшим в санкционных списки, приходится прибегать к крайним мерам. Примером такой чрезвычайщины стало введение отрицательных ставок по валютным вкладам. Новое руководство банка «Тинькофф» волну подхватило и объявило о введении платы за обслуживание счетов в валюте. С 23 июня банк будет брать 12% (!!) годовых при балансе свыше 1000 долларов.

В банке сообщают, что это вынужденная мера из-за ненадежности зарубежных партнеров по работе с валютой для России. Данное решение коснется карточных счетов в долларах США, евро, фунтах стерлингов и швейцарских франках, а комиссия будет списываться ежедневно. Комиссия в 12% по факту является крайним уровнем наглости, с которой мириться нельзя. Самое забавное, что такой шаг не сделает Потанина состоятельнее, а просто добьет репутацию банка.

Параллельно с подобными нововведениями крупные российские банки скоро приступят к «импортозамещению», которое поставит под угрозу почти весь банковский сектор. Дело в том, что кредитные организации начнут закупать отечественные банкоматы на процессорах «Эльбрус», который бессмысленно ставить в сравнение с зарубежными аналогами из-за скромных характеристик, недостатка производительности и отсутствия гарантий информационной безопасности. Ранее «Сбербанк» тестировал «Эльбрусы», но результатами, мягко говоря, был не удовлетворен. Причины уже частично названы: низкая производительность, высокое энергопотребление и неконкурентные цены. Открыть/Комментировать

2022-06-08 22:45:33 Санкции против российских банков вышли на ожидаемый уровень исполнение и теперь изолируют РФ даже от международных операций с «дружественными» странами. Платежи, которые ранее проводились «в обход санкций» оказались прочно завалены благодаря отключению ряда российских банков от международной системы SWIFT. Сейчас без доступа к данной системе находятся «Сбербанк», ВТБ, ВЭБ, «Открытие», «Новикомбанк», «Промсвязьбанк», банк «Россия», «Совкомбанк», «Россельхозбанк» и МКБ.

Ярким примером неработоспособности механизма стала история с закупкой удобрений Индией. Планировалось, что «Белорусская калийная компания», находящаяся под санкциями, все же сможет реализовать свою продукцию индийским заказчикам. БКК предложила индийскому клиенту воспользоваться схемой «рупия-рубль», в связи с чем индийская компания открыла счет в местном отделении «Сбербанка», перечислив на него 1,77 миллиардов рупий. Однако «Сбербанк», сам находящийся под ограничениями, не смог обработать первый платеж.

Сообщается, что лишь незначительная сумма рупий была конвертирована в рубли для оплаты БКК, и что индийский клиент не может бесконечно ждать обработки транзакции. В случае, если банк подтвердит, что не может завершить транзакцию, индийская компания получит свои средства обратно. Примерно так же будут работать все схемы с так называемым серым импортом. Подобное ставит крест на взаимодействии и попытках создания механизма торговых платежей в национальных валютах. Открыть/Комментировать