2022-01-21 18:15:35
Сколько нужно денег, чтоб хватило на 30 лет?Чтобы не работать и сохранить привычный уровень жизни в течение 30 лет, россиянину со средней зарплатой в 50 тысяч рублей потребуется около 15 млн.
Как получилась эта цифра?
Здесь использовано правило 4%. Оно поможет вычислить сумму сбережений, нужную именно вам, чтобы не зависеть от работы.
Что за правило?
Его придумали в США. Правило звучит так: если каждый год забирать из своего капитала 4%, то деньги закончатся самое раннее через 30 лет. К сумме, которую вы ежегодно снимаете, можно прибавить процент инфляции.
Считается, что правило работает при условии, что сбережения инвестированы. Половина — в акции, половина — в менее рискованные активы — например гособлигации.
Формулу была расчитана в 1994 году на основе данных о доходности активов в США за 75 лет. Выяснилось, что средней доходности акций и облигаций (10,3% и 5,1% годовых) в любой 30-летний период достаточно, чтобы безопасно снимать 4% в год с ежегодной добавкой за инфляцию.
Последующие исследования на более широком историческом интервале — с 1871 по 2020 год включительно — подтвердили справедливость правила 4%.
Как рассчитать нужную сумму?Для этого нужно определиться с годом выхода на пенсию и желаемым уровнем расходов.
Например, инвестор хочет выйти на пенсию в 55 лет и иметь достаточные накопления минимум на 30 лет.
Сейчас он тратит каждый месяц около 50 тысяч рублей и планирует тратить на пенсии столько же с учётом инфляции.
Чтобы рассчитать необходимую сумму накоплений, нужно умножить годовые расходы (600 тысяч рублей в данном случае) на 100% и поделить их на 4%:
S = 600 000 x 100% / 4% = 600 000 x 25 = 15 000 000
Получается, что к 55 годам инвестору нужно накопить 15 млн рублей, минимум 50% из которых инвестированы в акции. Этой суммы может быть достаточно, чтобы сохранить текущий уровень расходов в течение 30 лет на пенсии, но безопасную ставку нужно корректировать каждый год.
В интернете можно найти калькуляторы правила 4%, Помимо расчёта нужной суммы и выбора доли акций, они могут показывать, с какой вероятностью капитал сохранится после 30 лет пенсии, и учитывать среднюю инфляцию.
Калькуляторы используют модели Университета Тринити, которые рассчитывают возможные сценарии доходности портфеля по историческим данным рынка США.
Эти вероятности будут справедливы только для портфелей, состоящих из американских активов.
Какие риски?Доходность, даже рассчитанная на основе такой длинной истории, какой обладают американские активы, не может быть гарантией будущей доходности. Поэтому правило 4% стоит рассматривать как ориентир и при изменении ситуации жить на чуть меньший процент.
Если вы планируете провести на пенсии не 30 лет, а больше, то правило 4% может не сработать, в этом случае сумма накоплений должна быть больше.
269 views15:15
И
