2023-04-22 12:38:17
Внутренняя кухня банков
Вчерашние опросы относительно вложений в ИСЖ и комментарии читателей побудили раскрыть внутреннюю кухню банковской системы.
Из вчерашних опросов следует, что лишь 17,5% из тех, кто пользовался ИСЖ, самостоятельно принимали решение о вложении средств в этот инструмент. Остальных уговорили/убедили/ввели в заблуждение сотрудники банка.
И лишь 3,5% из тех, кто пользовался ИСЖ, заработали больше, чем на вкладе.
Результаты опроса в канале близки к реальности - подавляющее большинство участников ИСЖ становятся таковыми по незнанию и в итоге зарабатывают меньше, чем могли бы заработать просто держа средства на вкладе.
Почему банки активно предлагают ИСЖ
У банков две основные составляющие прибыли: процентные доходы и комиссионные доходы.
Процентные доходы - это проценты, полученные банком с выданных кредитов минус проценты, выплаченные по вкладам. Условно, банк привлекает вклады под 10%, а выдает кредиты под 20%. Разница в 10% - это процентный доход банка.
В реальности этот доход меньше простой разницы в ставках между кредитами и вкладами, из него нужно вычесть отчисления на страхование вкладов в АСВ, риски по кредитам, постоянные расходы (зарплата сотрудников, аренда, амортизация, коммунальные платежи и пр.) и др. расходы.
Получение процентных доходов - это длительный и затратный для банка способ заработка. Для этого банку нужно привлечь средства (вклады), выдать кредит и собирать платежи в течении длительного времени.
Комиссионные доходы - это комиссии, которые банк получает за какие-либо операции: плата за выпуск карты, комиссия за перевод, спрэд при обмене валюты, плата за смс-информирование, комиссионные вознаграждения за продажу страховых и иных сопутствующих небанковских продуктов (ИСЖ, НСЖ, ДСЖ, всевозможные страховки - страхование дома, жизни, ответственности, домашних животных, от укуса клеща, услуги адвоката, медицинские консультации, ИИС, брокерское обслуживание и пр.).
Комиссионные доходы банк получает "здесь и сейчас". "Продал" комиссионный продукт и получил вознаграждение.
Уже много лет банки стремятся увеличить долю комиссионных доходов.
Вклад vs ИСЖ с точки зрения банка
По вкладу нужно платить регулярно проценты. Вкладчик может забрать свои средства в любое время и придется привлекать вместо него другого вкладчика.
По ИСЖ не нужно выплачивать регулярно доход (в большинстве случаев это делается раз в год при условии, что ИСЖ показал доходность). Договор заключается на длительный срок, а при его досрочном расторжении клиент теряет часть вложенных средств.
Под привлеченный вклад банку нужно сформировать резервы, сделать отчисление в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), выдать кредит, сформировать резервы под него, в течении длительного времени собирать платежи по кредиту и выплачивать проценты по вкладу.
ИСЖ банк продает клиенту один раз и сразу получает за него комиссионное вознаграждение. Не нужно делать отчисления, размещать средства и пр., так как ИСЖ - это страховка.
На вкладе банк заработает от силы 5% в течении продолжительного времени.
На продаже ИСЖ банк заработает 15-20% (а если страховая компания аффилирована с банком, то и все 30%) "здесь и сейчас".
Из вложенных в ИСЖ 100 000 рублей, сразу же 20-30 т.р. идут в доходы банка и страховой. Остальные 70 т.р. вкладываются согласно выбранной стратегии. За срок действия ИСЖ эти 70 т.р. вырастают до 100 т.р., иногда чуть больше. Таким образом у клиентов создается иллюзия, что вложения не потеряются, а заработать можно больше, чем на вкладе.
Банк всегда может отговориться, что был кризис на рынке, санкции и прочие непредвиденные ситуации. Но правда в том, что если бы аппетиты банка и страховой были скромнее (не 20-30%), то зарабатывали бы и они и их клиенты.
Вывод: когда консультант/менеджер банка предлагает Вам новый небанковский продукт, он выполняет свой план по комиссионному доходу.
От выполнения этого плана зависит премия сотрудников и руководителей банка.
Заработает ли при этом клиент - никому не интересно.
Дайте реакций, если было полезно!
Пассивный доход
1.5K views09:38
П
