🍯 Горшочек, вари!

2021-05-07 13:12:24 Цифровая пятница: о том, кто заслуживает поддержку

1%

населения считает, что чиновники достойны повышения зарплаты, согласно исследованию сервиса «Работа.ру», опубликованному на РБК.

В то же время, по мнению россиян, в списке профессий с несправедливо маленькими доходами лидируют преподаватели, врачи и ученые. Их зарплаты, согласно опросу, должны бы в среднем составлять около 121, 123 и 131 тысячи рублей соответственно.

Интересно, что жители нашей страны готовы предложить самую высокую зарплату шахтерам (около ₽135К) и инженерам (около ₽133К). При этом, по данным другого опроса от того же сервиса, только 9% россиян довольны уровнем своей зарплаты.

#цифры

P.S. А кому бы вы повысили зарплату (кроме самих себя) и почему? Открыть/Комментировать

2021-05-06 16:19:28 О том, почему инвестиции неизбежны

Вчера вышел 10-ый, заключительный эпизод первого сезона нашего аудиоподкаста.

Чуть позже я подведу небольшие итоги того, как прошел и чем закончился первый сезон, анонсирую второй, а еще расскажу про викторину, которая уже ждет всех наших подписчиков (и конечно же, про главный приз)

А сейчас предлагаю послушать последний выпуск, и в нем: Задорнов, четыре базовых экономических процесса, концепция YOLO, дилемма производителей и роль кредита. А еще про математическую, философскую и практическую точку зрения на неизбежность инвестиций.

#канал

P.S. Кстати, нашим подписчикам на Patreon каждый выпуск аудиподкаста дополнительно доступен как в текстовом формате, так и в формате .mp3 Открыть/Комментировать

2021-05-05 10:02:24 О том, как теория накопительных счетов выглядит на практике

Вы попросили, я рассказываю. Не реклама, а расчёты + личный опыт.

Дано:
Сбербанк: 3% на минимальный остаток за месяц (при сумме от ₽3 тысяч).
Райффайзенбанк: 4% на минимальный остаток или 3% на ежедневный остаток.
ГПБ: 4,5% на минимальный остаток (на сумму от ₽5 тысяч, с 01.05, ранее 4%) или до 6% (на первые три месяца, затем до 5,5%) с условиями пополнения – мы их разбирали в одном из прошлых постов.
Тинькофф: 3% на среднемесячный остаток или 3,5% на остаток по текущему счету (без дополнительных сервисов и при условии покупок от ₽3 тысяч/месяц).

Требуется:
управление текущим остатком + накопление финансовой подушки (все в рублях)

Решение:

%% на минимальный остаток за месяц – означает, что %% начисляются на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. А при пополнении счета %% на добавленную сумму начнут начисляться только со следующего месяца.

Если ставка % в разных банках одинакова, то надо смотреть, на какой остаток она начисляется. При прочих равных выгоднее на среднемесячный или ежедневный, а не на минимальный. Начисление по минимальному остатку выгоднее, чем по среднемесячному, только когда ставка % выше, чем по среднемесячному, хотя бы на 0,7%.

Кстати, среднемесячный и ежедневный остаток – это одно и то же. Не путаемся.

Финансовая подушка – инструмент, который предполагает частичное снятие лишь в крайних случаях. Поэтому ему подойдет более высокий процент даже на минимальный остаток.
Из исходных данных – ГПБ с накопительным счетом по 4,5%.

Текущий остаток предполагает постоянное расходование средств, поэтому для него лучше подойдет начисление по среднемесячной ставке, а не по минимальной.
Из исходных данных – Тинькофф и 3,5% на ежедневный остаток по текущему счету.

Если нужно «разделить» деньги, например, чтобы не видеть их все на одном счете и не создавать соблазн для перерасходов, можно открыть дополнительный накопительный счет. Из исходных данных – 3% в Тинькофф или в Райфе.

Сбер не подходит по многим причинам. Во-первых, ставка 3% на минимальный остаток – худший вариант из представленных. Во-вторых, надо перевести средства на счет сразу после открытия и нельзя снижать остаток до уровня меньше ₽3 тысяч – иначе будет использована ставка до востребования. Наконец, при закрытии счета раньше окончания очередного месяца, проценты будут начислены опять же по ставке «до востребования».

Однако не стоит забывать и о побочных эффектах использования того или иного банка.

Речь о комиссии за обслуживание, стоимости смс-информирования (или наличия бесплатных пуш-уведомлений), лимитов и комиссий за переводы (включая переводы по системе быстрых платежей). А также про наличие и удобство других привычных нам сервисов и услуг.

#сбережения

P.S. Естественно, это не исчерпывающие и даже не самые лучшие условия на рынке – только частный пример. Мы будем разбирать предложения банков и выбор между ними более подробно в будущей теме про #доходы Открыть/Комментировать

2021-05-04 09:07:00 О том, как управлять текучкой

На прошлой неделе мы завершили разбор финансовой подушки и даже обсудили ее в первом голосовом чате Горшочка. К сожалению, запись чата не сработала, поэтому мы, вероятно, еще как-нибудь вернемся к этой теме. А еще раньше мы обсудили вечный остаток, бесполезно накапливающийся в наших домах и карманах.

Сегодня – про третью категорию сбережений. Которую многие не воспринимают как сбережения. Про текущий остаток.

И с ним, кстати, все довольно просто. Надо лишь привыкнуть к тому, чтобы управлять текущим остатком (ТО).

Увеличиваем ТО
Сокращаем наличку в использовании, не откладываем деньги в стол или по конвертам на будущие обязательные расходы, не платим авансом. Работаем с расходами, конечно же.

Получаем %% на ТО
Либо выбираем банк с начислением %% на остаток по текущему счету. Либо пользуемся нашим старым знакомым – накопительным счетом. Желательно не тем, на котором мы собираем подушку.

Многие банки позволяют открывать несколько накопительных счетов. Финансовую подушку лучше держать на том, что работает лучше при условии отсутствия регулярных снятий денег, а ТО - на другом.

Управляем валютным риском
Если часть наших доходов или расходов связана с валютой и с ее покупкой/продажей, то не забываем про стратегии работы с валютой и, в частности, про усреднение.

Держим руку на пульсе
Следим за %% по продуктам нашего банка и уровнем процентных ставок в стране. Раз в квартал или полгода мониторим рынок – есть ли что лучше?

И все! Никакой особой науки.
Но много ли кто из нас это делает? Поэтому давайте еще раз на конкретном примере

Допустим, мы пользуемся больше, чем одним банком. И все они плюс-минус наверху банковского рейтинга, что означает примерно схожие условия по продуктам и %% ставкам. Тогда никто не мешает:

В одном из банков открыть накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее часть, формируя финансовую подушку. Если мы уже перешли к регулярным погашениям или к инвестициям, то отдельный накопительный счет нам и вовсе не нужен.

В другом банке (или в этом же, если возможно) открыть второй накопительный счет, куда в день зарплаты мы будем направлять ее остаток, чтобы получать %% на все деньги, что имеем в моменте. Если наш банк дает хороший процент на остаток по текущему счету, то все работает само по себе.

Да, первое время может быть слегка неудобно. Надо не забывать переводить деньги с одного счета на другой в день получения дохода. И каждый раз, когда есть какие-то расходы, например, перед кассой в продуктовом. Но если у нас есть мобильный банк на телефоне, привыкнуть совсем не трудно. Зато очень полезно.

Как минимум, можно окупить расходы на смс-информирование или обслуживание. Возможно, оградить себя от каких-то лишних трат. Ведь расходы станут «виднее» - часто на безналичные платежи поступают жалобы именно за легкость их совершения: не видно, как деньги уходят. Ну и уж точно сформируется правильное отношение к деньгам – они должны работать, рубль или копейка, не важно.

#сбережения

P.S. Если хотите, чтобы я разобрал на реальных продуктах банков разницу между накопительными счетами, жмите на «Да». Ну или «Нет», если нет. Открыть/Комментировать

2021-05-03 11:48:06 ​По понятиям: наличка, кэш, текущий и вечный остаток, валюта

В этом выпуске все понятия нам знакомы. Я лишь хочу навести порядок, потому что при подготовке публикаций вдруг понял, что в этих терминах можно слегка запутаться.

Наличка – это наличные деньги в любой валюте: бумажные банкноты и монеты.

Все то, что мы сняли со счета через банкомат или в банковской кассе, получили в конверте, от знакомых или кассира в супермаркете. Ну вы поняли.

Кэш – это деньги в любой валюте, которые есть у нас в свободном доступе (с максимальной ликвидностью).

Это и наличка из кармана, бумажника или сейфа. И деньги, лежащие на текущем банковском счете.

Вечный остаток – это, по большей части наличные, в основном монеты.

Как наши, так и иностранные – привезённые, отложенные, забытые, лежащие без дела. Мы про него уже знаем.

Текущий остаток – это весь кэш за вычетом вечного остатка.

Это и есть те деньги, которыми мы реально можем управлять каждый день. Собственно, их мы и тратим каждый день на повседневные нужды и регулярные расходы.

Деньги с накопительного счета, депозитов и т.п. мы будем относить либо к финансовой подушке, либо к временно свободным денежным средствам – все по той классификации, которую мы используем в теме о сбережениях.

Валютой мы чаще всего будем называть иностранные денежные единицы.

Например, евро и доллары, если не будет другого уточнения. Да, рубли тоже являются валютой, нашей национальной. Но мы будем следовать некой общепринятой практике, когда ради экономии места и времени (интересно, на что его потратить?) валютой называют именно иностранную валюту.

В чем же путаница, спросите вы?

Часто кэш путают с наличкой, полагая, что кэш – это только бумажки или монеты.
Нет, кэш – это еще и то, что у нас есть на текущем счете.

Часто мы забываем про вечный остаток и вообще не знаем его истинных размеров.
Хорошо, если у нас наличка только на всякий случай. Или есть копилка. Но заканчивается ли на этом все или только начинается?

Часто мы не думаем о том, чтобы управлять текущим остатком.
Он так и лежит у нас частично наликом, частично на текущем счете без начисления каких-либо процентов. Не надо так.

А еще кэш часто забывают учитывать при расчете средних доходностей управления деньгами. Например, читаешь у какого-нибудь гуру личных финансов о среднегодовой доходности в 25%. А в расчетах ни слова о кэше (и тем более о финансовой подушке и текущем остатке).

А ведь именно на кэш у большинства рядовых граждан проценты не начисляются вообще. И это значит, что доходность по этим деньгам есть, но со знаком минус и в размере инфляции. Ага!

В общем, чтобы не путаться, я подготовил картинку, используя основные инструменты управления нашими сбережениями

#попонятиям Открыть/Комментировать

2021-04-30 19:58:52 Цифровая пятница: о том, что нам нужен размен

9

монет на одного жителя нашей страны – примерно такой была монетная эмиссия ЦБ РФ в 2020 году, по данным Российской Газеты. При этом в обращение вернулось всего 46% монет (до пандемии – 63%).

Это снова о том, как много денег в нашей экономике не активно из-за своей физической формы. И «наверху» об этом тоже задумались (правда лишь из-за расходов на выпуск, который не окупается).

В следующем году в одном из регионов пройдет пилотный проект Банка России по сбору монет у населения.

Где именно и каким образом – пока еще неизвестно. Вероятно, появятся специальные автоматы, которые будут принимать монеты бесплатно или с минимальной комиссией.

Насчет деталей – надо посмотреть, но с идеей точно можно согласиться с позиции финансовой грамотности и управления сбережениями. Потому что вариантов эффективного управления наличкой, особенно «вечным остатком» в виде монет, очень мало.

Поэтому, как говорится, ждем-с.

#цифры

P.S. А у вас много мелочи? А если найду? Открыть/Комментировать

2021-04-29 11:16:51 О том, что прогресс не стоит на месте

Мы запускали клуб в Clubhouse, но эта история, похоже, была хайповой и постепенно сходит на нет. Взамен появились голосовые чаты в Telegram, которыми мы ещё не воспользовались.

Пора исправлять!

Сегодня, в 19:30 подключайтесь к нашему чату - будем говорить о финансовой подушке:

сколько нужно и зачем?
как собрать?
сколько времени потребуется?
как можно и не стоит использовать?
из чего она состоит?
причём тут кредиты и инвестиции?
есть ли жизнь после собранной финансовой подушки?

Эти вопросы, а также любые другие ваши - в нашем голосовом чате сегодня вечером!

До встречи

#канал Открыть/Комментировать