bitkogan💸ПРОСТО | Инвестиции и Финансы

2023-10-30 13:07:25 Почему ставки по депозитам ниже ключевой ставки? #ликбез

В пятницу ЦБ поднял ставку с 13% до 15%. Депозитные ставки подросли, но максимально мы видим вклады под 13-14%. Ждать ли нам процентов по вкладам выше ключевой ставки?

Ключевая ставка – это минимальный процент, под который банки могут занимать деньги у ЦБ.

У банка есть 2 основных способа получить деньги:

– занять деньги у ЦБ.
– принять депозит.

ЦБ дает в долг под ключевую ставку или дороже. И, очевидно, занять у ЦБ проще и менее рискованно, чем принимать депозиты у населения.

Вывод? Выставлять по депозитам ставки выше той, под которую можно занять у ЦБ, просто нет смысла в обычных условиях.

И не забываем, что банки максимизируют прибыль. Зарабатывают они ее на разнице между процентами по кредитам и депозитам. И чем ниже ставка по депозитам, тем выгоднее это банку. Данный фактор тоже играет роль.

Но! Ставка по вкладам может быть выше ключевой ставки. Правда, только в экстремальных условиях. Если банк боится, что вкладчики массово начнут забирать деньги, он может предложить ставку по депозитам выше ключевой. Но это может быть нехороший сигнал, что стабильность банка находится под угрозой. Открыть/Комментировать

2023-10-27 17:57:42 Банк России сегодня повысил ставку сразу на 200 б.п. с 13% до 15%.

Что это значит непосредственно для нас? #объясняем_новости

Вырастут банковские ставки по кредитам и депозитам.

И это надолго, т.к. ЦБ настроен держать ставку высокой и в следующем году. Если ждете момента в ближайший год взять кредит под более низкую ставку, возможно, особого смысла ждать – нет.

Доходности облигаций подросли и могут расти дальше.

Индекс цен на российские ОФЗ RGBI сегодня упал на 0,65%. Соответственно, доходности ОФЗ пошли наверх. Аналогично и с другими облигациями.

Причем если ЦБ снова будет поднимать ставку, доходности облигаций могут подрасти даже выше. Сегодня на пресс-конференции ЦБ нам сказали, что в декабре ставку могут поднять до 16%, но все зависит от поступающих данных.

Требования к льготной ипотеке могут еще ужесточить.

Да, льготная ипотека выдается по фиксированной ставке, которая не зависит от ключевой. Но чем выше ключевая ставка, тем больше дисбаланс между льготной ставкой и рыночными ставками. Этот дисбаланс создает нежелательные эффекты. Например, когда люди кладут деньги на депозит под высокий процент, а потом берут льготную ипотеку под низкий процент. ЦБ настроен с этим бороться. Вероятно, первый взнос по льготной ипотеке еще повысят. Открыть/Комментировать

2023-10-26 14:26:40 Как отслеживать достижение цели?

Мы уже говорили о том, как ставить правильные цели. Но поставить цель недостаточно: с ней нужно работать.

Процесс, разумеется, надо отслеживать. Зачем?

Всё меняется. Ваш список целей может также поменяться со временем, у вас возникнут новые обстоятельства или интересы. Поэтому нет ничего страшного в том, чтобы цель менять. К тому же, со временем стоимость цели также может меняться “благодаря” инфляции.

Периодически, например, ежемесячно, возвращайтесь к цели и проверяйте:

какую сумму вы уже накопили;
сколько ваша финансовая цель стоит сейчас;
насколько верно вы двигаетесь к цели.

Если что-то из вышеперечисленного изменилось, цель нужно пересмотреть.

Отслеживать прогресс можно в банковском приложении или создать таблицу в Excel или на бумаге. Тут уже дело вкуса. Открыть/Комментировать

2023-10-23 13:18:21 Дети и карманные деньги — метод для продвинутых.

Мы уже писали, что у детей должны быть карманные деньги. Как минимум, чтобы они умели их считать и планировать покупки.

Если вы чувствуете, что ваш ребенок вполне справляется со своими «хотелками» и даже может на них долгосрочно откладывать, этот текст будет для вас полезен.

Как учить ребенка распоряжаться деньгами:

1. Объяснить ребенку, какие бывают расходы. А именно:

Обязательные: траты, без которых невозможно обойтись. В случае с детскими расходами, это может быть проезд в транспорте или обед.

Необязательные: расходы на развлечения, любимые «хотелки». То, без чего обойтись можно, но не хочется.

Непредвиденные: траты, которые могут случиться неожиданно. Каждый месяц на них можно откладывать небольшую сумму и формировать «подушку безопасности». Например, если что-то сломается.

Понятно, что обычно непредвиденные и обязательные траты финансируют родители. Но можно попробовать дисциплинировать чадо, чтобы он уже в школьные годы выработал полезные во взрослой жизни финансовые навыки. Правда, сумму карманных придется увеличить, чтобы она покрывала новые категории.

2. Рассказать порядок того, как и на что распределять карманные деньги. А именно:

Сначала мы откладываем деньги на обязательные расходы, затем на непредвиденные, затем на необязательные.

Если ребенок хочет купить что-то большое, на что не хватает карманных денег, то здесь мы объясняем, что на это можно откладыват каждый раз небольшую сумму.

3. Не смотри на меня так, это не так страшно Надо уметь работать с бюджетом, ты оценишь это качество во взрослой жизни. А для этого надо потренироваться:

Начинаем с 1 дня. Предложите ребенку распределить карманные деньги, которые вы ему даете на 1 день. Начинаем с обязательных трат.

Дальше увеличиваем срок на неделю — пусть чадо попробует распределить ресурсы на 7 дней.

И следом уровень для самых продвинутых — нужно распределить карманные деньги на месяц.

Обязательно помогайте ребенку и объясняйте, что и зачем он делает на каждом этапе. Для него это возможность почувствовать себя взрослым и подготовиться ко взрослой жизни. Для вас — отличный способ научить ребенка основам бюджета и просто провести вместе время с пользой. Открыть/Комментировать

2023-10-20 12:57:40 Как экономить на медицине, а не на здоровье

Часть 2. Доктор, что со мной?

Мы уже писали про диспансеризацию. Но что делать, когда возникла проблема со здоровьем. Врач недоступен, запись только через месяц, а цены в платных клиниках кусаются.

Дисклеймер: Ни в коем случае не призываем к самолечению! Рекомендует только врач!

Однако многие врачи призывают брать ответственность за свое здоровье. Повышая свою осведомленность в своей проблеме, вы можете:
точнее сформулировать свои жалобы врачу,
поймете, когда к врачу нужно обращаться экстренно,
выбрать подходящего специалиста,
повысить приверженность лечению, либо понять его недостатки.
И #лайфхаки есть.

Вначале умно гуглим симптомы

Используем приемы из этого поста.

Хотя... лучше давайте сначала по чек-листу.
Например, в клинике Майо.
Или нагляднее на сайте WebMD Health Corp.
Можете спросить и чат-бот. Ответ, конечно, будет слишком общим.

Здесь и далее: если источник на английском, прямо в браузере жмете перевести на русский. Либо пользуйтесь онлайн-переводчиками Google Яндекс Deepl.

Кстати, у врача по ОМС будет на вас 10-15 мин. В любом случае, врач в обычной поликлинике не будет ничего вам разжёвывать. Большая часть времени уйдет на заполнение вашей медкарты.

Многие восполняют пробелы в информации советами соседки, которая читала народный лечебник, передачами по ТВ и радио. Мы же пойдем другим путем.

Итак, где смотреть подробную и проверенную информацию для пациентов?

На русском

На сайте Минздрава. К примеру, если мы смотрим действующие клинические рекомендации по ОРВИ, то обращаем внимание на разделы «Информация для пациентов» и «Профилактика» и в случае недоступности врача – «Лечение».

Ресурсы ВОЗ. Здесь много всего и искать не так просто. Пользуйтесь поисковиком, применяя фильтры для запросов.
Есть также множество различных курсов.

MSD Manuals. Международный медицинский справочник. Пользовательская версия подойдет для пациентов и лиц, осуществляющих уход.

Medspecial.ru. Проект группы врачей для популяризации медицинских знаний. Смотрим раздел для пациентов, где все ясно и понятно.

На английском

UpToDate. Это платный «электронный учебник» для врачей. Но пациентский раздел, где все кратко и базово, бесплатный.

Центры по контролю и профилактике заболеваний США (CDC). Напоминает ВОЗ, но лучше структурирован. Есть полезная информация для путешественников, по организации рабочего места и др.

Национальный институт здравоохранения Великобритании (NICE). Руководства по различным состояниям и заболеваниям, рассчитанные как на врачей, так и на пациентов. Хорошо структурировано.

Национальный институт здоровья (NIH). Он объединяет 27 институтов и центров. Во многих есть либо «patient version» для заболеваний, либо фильтр «patients».

Эти сайты предоставляют надежную информацию, основанную на научных исследованиях и клинических рекомендациях.

Однако, помните, что самодиагностика на основе информации из интернета не заменяет консультацию с квалифицированным врачом.

Если обзор понравился, ставьте и мы продолжим тему! Открыть/Комментировать

2023-10-19 13:37:11 Топ 7 мошенничеств при купле-продаже айфонов с рук

Удаленный помощник

При продаже телефона вам могут предложить «дистанционную проверку» или новые «друзья» попросить найти какую-то важную информацию, а их телефон якобы заблокирован. Через время от вас потребуют выкуп.

Разновидность этой схемы — удаленная проверка iCloud, чтобы «зря не кататься».

Извините, не подходит

Тут уже вариант, когда к вам приехал покупатель, покрутил с интересом аппарат в руках. В последний момент попросил вас выйти из своей учётной записи, быстро зашёл под своей и так же быстро передумал покупать.

Как будто подменили

Подменить могут как продаваемый телефон, так и ваш. Обидно бывает людям, которые привезли из-за рубежа телефон на перепродажу, а получили вместо него не деньги, а кирпич (т. е. нерабочую реплику).

«Спецэффекты»

Если после осмотра вашего телефона резко хотят сбить цену под предлогом что у него что-то не то с экраном, возможно покупатель поигрался с настройками (если не подменил конечно).
См. Настройки > Универсальный доступ > Дисплей и размер текста > Понижение точки белого. И тут же Светофильтры.
Кстати, здесь много интересного, можете сами посмотреть.

Добрый самаритянин

Потеряли айфон, заблокировали… его нашли, но мошенники хотят убедиться, что это вы. Дальше узнают ваши данные и продают. Также могут попросить перевести денежный «залог», но телефон не вернут.
Обращайтесь в полицию, храните чеки или скрины из интернет-магазина о покупке.
А если даёте объявление о пропаже то не выкладывайте реальные фото телефона и свои данные. Ведь по ним мошенники могут и забрать ваш гаджет.

Со дна Гуанчжоу

Вы ищете телефон в интернете или на площадках объявлений и находите нужную модель по низкой цене. Далее быстро едете туда, так как остался всего один только для вас.
На месте же этой модели может не быть. Либо вам наоборот предлагают разные варианты. Итог один — покупка хлама: утопленный, с перепаянными деталями, неоригинальным экраном и батареей, аппарат, который проживет 2-3 недели.

Залоченный под оператора

Это айфон, с которым все нормально, но вот работать с российскими симками он не будет. А вы конечно не проверили это при покупке.
Сам бывший владелец, кстати, может сделать такую отвязку.
Ещё вариант — вам продают девайс с повреждённым гнездом под симку (а в реальности заблокированный), который «руки не дошли починить».

+ Пробили по IMEI
У вас могут попросить IMEI, чтобы проверить не украден ли телефон. И потом мошенники сами внесут его в «базу украденных». Стоит ли на это вестись?

Как же себя обезопасить?
Не входите на своих Apple устройствах в чужие учетные записи. И не давайте входить под своими. Только при получении денег. Используйте веб версию iCloud.
Проверяйте что остается у вас в руках в итоге сделки.
Читайте отзывы о продавце и не связывайтесь с магазинами-ларьками однодневками.
Если сомневаетесь — проверяйте вместе с другом или со знакомым мастером. Назначьте встречу на пункте ремонта.
Храните документы, коробку и чеки.
Никаких курьеров и доставок при покупке с рук или в неавторизованном магазине.
#лайфхак Открыть/Комментировать

2023-10-13 12:48:24 Больше трети россиян предпочитают хранить сбережения дома “под матрасом”.

Об этом говорит опрос Anderida Financial Group. Аналитики центра объясняют, что россияне хранят деньги дома по нескольким причинам:

У многих нет уверенности в завтрашнем дне, бепокоятся, что деньги понадобятся срочно.
Боятся блокировки средств.
Психологическое убеждение, что дома надежнее хранить деньги.

При чём самая популярная цель накоплений (42%) — "на всякий случай, про запас". То есть финансовая подушка. И нет ничего страшного в том, чтобы хранить её “под матрасом”.

Радует уровень финансовой грамотности сограждан, ведь это базовый вид накоплений

Мы уже подробно говорили про финансовую подушку, но напомним основные правила:

По-хорошему, “в подушке” у вас должны быть деньги на расходы на 3-4 месяца. Но чем больше, тем лучше.

“Подушку” на 2-3 месяца стоит хранить в кэше в безопасном месте: на случай форс-мажоров, когда банки не работают.

Выше 2-3 месячных доходов можно хранить на картах с процентами на остаток или депозитах с возможностью снятия без потери процентов.

А у вас есть финансовая подушка?

— да
— в процессе, коплю
— нет Открыть/Комментировать

2023-10-12 13:46:23 Как отправить ребёнка учиться в США

Если вы вместе со своим ребёнком решили, что высшее образование он будет получать в Америке, то готовиться нужно заранее. Сильно заранее. Из минусов — это долгий, затратный и трудоёмкий процесс. Из плюсов — всё реально, и поступить в США, в целом, можно.

Наша коллега лично прошла через все круги этого процесса и делится с вами опытом) Листайте карточки! Открыть/Комментировать

2023-10-06 12:19:41 Как экономить на медицине, а не на здоровье

Часть 1. Диспансеризация.

Как быть здоровым и с деньгами? Для этого есть некоторые простые лайфхаки. Самый очевидный – своевременная и бесплатная (по полису ОМС) диспансеризацию. Зачем она? Вы будете осведомлены о наиболее критичных возможных проблемах с вашим здоровьем.

Надо ли на диспансеризацию выделять целый день? Раньше отечественные программы были громоздкими, избыточными и не вызывали у людей большого желания их проходить. Но за последние годы ситуация значительно изменилась. Все стало гораздо удобнее и быстрее.

Поделимся личным опытом из обычной московской поликлиники в переполненном спальном районе.

Приходим натощак до 12 часов (чтобы сдать кровь в тот же день).
Обращаемся в кабинет диспансеризации.
Там выдают направления до конца текущего года (анализы — на месяц):

Для примера, на возраст 40+ ежегодный список такой:

Медицинская сестра (медбрат). Измеряет рост, вес, объём талии, внутриглазное давление, холестерин, сахар. Если вы пришли не натощак, скажите об этом.
ЭКГ (по факту это может сделать та же медсестра)
Далее она же поможет с анкетированием, что займёт буквально минут пять.
Флюорография. Зачем делать часто? К сожалению, у нас все ещё сложная ситуация с туберкулезом.
Взятие венозной крови (если вы пришли натощак можно сдать тут же). Анализ поможет не пропустить, например, бессимптомную анемию.
Забор самовзятых биоматериалов (если заранее приготовили – можно сдать).
Врач-терапевт/общей практики/семейный. Для обсуждения результатов.

Если у вас будут отклонения от нормы, то назначат дополнительные консультирования (к примеру, при высоких рисках сердечно-сосудистых заболеваний), исследования и т. д.

для женщин:
Гинеколог / АкушерГинеколог / акушер. Регулярный осмотр и обязательные анализы.

Сколько все займёт: если запись будет подряд по времени, то около часа.

Возможно, в вашей поликлинике будет другая ситуация.

Кстати, тем кто проходит диспансеризацию положен официальный выходной, а предпенсионеру (причём даже получающему пенсию) — два. Не забудьте согласовать день с работодателем и получить справку.

Диспансеризацию в России сейчас делать просто, удобно и информативно. В общем, заботьтесь о здоровье и экономьте деньги, отдыхая от работы Открыть/Комментировать

2023-09-29 13:00:50 И все же — что выгоднее? Расходы на авто за 3 года (личный опыт)

Мы делали сравнение, что выгоднее: личная машина, такси или каршеринг. Проблема этого сравнения — слишком разные исходные условия. Насколько дорогая у вас машина, сколько вы платите за обслуживание, ремонт, страховку и т.д.
Наш редактор #Андрей сделал свой вывод и поделился своими реальными подсчетами.

Ровно 3 года назад на фоне пандемии и самоизоляции Андрей решил купить авто. И 3 года методично записывал все траты.

Итак, была куплена семейная 7-местная иномарка 2013 года выпуска. Ее рыночная стоимость за 3 года практически не изменилась — 1 млн рублей. Поэтому в расчёт саму стоимость авто не берём. Сколько ушло и на что — подробно расписано в карточках.

Часть расходов удалось возместить:
Списал бонусами за бензин: -4250 р.
Суд, мировое соглашение -250000 р.

Итого за 3 года: 450000 р.

Если разделить на 1095 дней => 411 р в день

Среди друзей Андрея, которые также учитывают расходы у него получилось экономичнее всего. Есть с тратами 600 и 1000 р в день. Однако, сложно сказать, насколько регулярно они вели подсчёты.

Таким образом, при экономном подходе личная машина может выйти почти в 2 раза дешевле чем каршеринг и почти в 2,5 раза чем такси. Открыть/Комментировать