Биржевик // Банки (Официальный канал)

2021-02-05 10:01:53 Обучающий пост: Форфейтинг

Форфейтинг – финансовая услуга, при которой продавец продает дебиторскую задолженность покупателей целиком и без оговорки о своей ответственности в случае неплатежа. Таким образом, при использовании форфейтинга риск принимает на себя специализированный финансовый агент, а не продавец задолженности.

Форфейтинг – это, прежде всего, услуга по управлению финансовыми рисками, в отличие от факторинга без регресса, основная задача которого состоит в кредитовании бизнеса.

Организацию, которая предоставляет услугу форфейтинга, принято называть форфейтером.

Для переоформления задолженности удобнее всего использовать вексель. Тогда покупатель расплачивается с поставщиком векселем, который затем продается форфейтеру с дисконтом. Право требования долга при этом переходит к специализированной организации, а продавец получает денежные средства за минусом определенного процента, который должен компенсировать риск возможного неплатежа.

Форфейтинг используется, как правило, в международной торговле. Эта услуга не получила должного распространения в нашей стране – возможно, из-за того, что риск неплатежа покупателей считается банками слишком высоким. Открыть/Комментировать

2021-02-04 11:54:38 Обучающий пост: Факторинг

Факторинг – финансовая услуга специализированной компании или банка. В общем виде факторинг используется так: поставщик продает товар покупателю, не требуя за него немедленной оплаты. За покупателя этого товара продавцу платит специализированная факторинговая компания или банк, после чего получает долг с покупателя товара.

Таким образом, продавец имеет возможность, заключив факторинговый договор, продать товар с отсрочкой платежа, обычно до 180 дней, и при этом получить оплату с некоторым дисконтом (скидкой) от факторинговой компании или банка сразу, переуступив ей право требования долга за поставленную продукцию.

Компания или банк, предоставляющая факторинговые услуги, в договоре именуется фактором. Покупатель товара или услуги – должником, или дебитором, а продавец – кредитором.

Как правило, факторинговая компания готова оплатить до 90% суммы задолженности сразу. Остальные 10% за вычетом комиссии выплачиваются тогда, когда дебитор погасит свою задолженность. Размер комиссии зависит от длительности отсрочки платежа и риска неоплаты задолженности.

Факторинговая схема дает ряд преимуществ как поставщику, так и покупателю при совершении сделки. Фактически это краткосрочный кредит продавцу, который может получить деньги сразу, не дожидаясь оплаты товаров или услуг.

В зависимости от действий при неоплате товара или услуги покупателем выделяют два вида факторинга: с регрессом и без регресса.

По взаимоотношениям с покупателем факторинг бывает открытый, когда покупатель уведомляется о переуступке требований к нему, и закрытый, когда его в известность не ставят.

По наступлению срока платежа факторинг подразделяется на реальный, если денежное требование уже существует на момент подписания договора, и консенсуальный, когда денежное требование возникнет в будущем.

В России операции по факторингу регулируются главой 43 Гражданского кодекса РФ «Финансирование под уступку денежного требования».

Изначально факторинг находит свое применение в международной торговле. Но в настоящее время эта услуга предлагается и на внутреннем рынке такими компаниями и банками, как «ВТБ Факторинг», Газпромбанк, Металлинвестбанк, СМП Банк, НОМОС-Банк и другие. По итогам 2010 года, например, оборот Газпромбанка по факторинговым операциям составил 18,5 млрд рублей.

Факторинг следует отличать от форфейтинга и инвойс-дискаунтинга. Открыть/Комментировать

2021-02-03 09:30:02 Обучающий пост: кредит безработным.

Для любого банка решающим фактором в вопросе кредитования является платежеспособность клиента. Оформляя кредит безработному, банк несет повышенный риск невозврата денежных средств. Поэтому не многие банки готовы идти на это, а те, которые делают это, выдают займы на более жестких условиях.

Безработных условно можно разделить на две категории. К первой относятся лица, которые действительно не работают и не получают никакого заработка, ко второй – лица, имеющие неофициальный источник дохода. К примеру, няни, домработницы, репетиторы, фрилансеры и т. п.

Неработающим(первым) людям банки, скорее всего, откажут в выдаче кредита наличными. Такие люди могут попробовать получить займ в МФО или ломбарде.

У формально безработных(вторых) шансов получить кредит гораздо больше. Основная проблема для этих граждан – отсутствие возможности официально подтвердить свой заработок. Поэтому они могут подать заявление на получение ссуды, для которой не нужно представлять в банк информацию о трудовой деятельности и доходах, – к примеру, экспресс-кредита или кредита без справки о доходах.

Стоит отметить, что такие виды кредитования являются для клиента одними из самых дорогих. Как правило, по сравнению с обычными кредитами они выдаются на более короткий срок и под завышенный процент, причем в виде небольшой суммы.

Также у неработающего гражданина имеется шанс взять кредит под залог имущества – квартиры, автотранспорта и т. д.(читайте внимательно договора, там может быть написано много чего интересного) Каждый банк будет рассматривать возможность выдачи кредита с учетом разных факторов. В случае положительного решения заемщик сможет рассчитывать на большую сумму и более длительный срок кредитования, а также на более низкую процентную ставку, чем по необеспеченному займу.

Важным моментом также является положительная кредитная история у неработающего гражданина. При ее наличии легче получить согласие банка на выдачу ссуды.
Можно обратиться в официальные БКИ и бесплатно узнать свою кредитную иторию.

Стоит отметить, что сегодня свою помощь в получении кредита наличными для безработных граждан в Москве предлагают многие кредитные брокеры. За свои услуги агенты берут комиссионное вознаграждение – определенный процент от суммы кредита.

Следует опасаться серых брокеров, которые используют для получения одобрения банком кредита запрещенные методы – например, прикладывают к заявлению поддельные справки 2-НДФЛ и фальшивые копии трудовых книжек. Прибегать к услугам таких посредников ни в коем случае нельзя, ответственность за кредит в любом случае лежит только на вас. Если в дальнейшем выяснится, что документы при подписании договора были поддельными, то в лучшем случае кредитная организация потребует немедленного возврата всей суммы задолженности. А в худшем – обратится в правоохранительные органы, и вас могут обвинить в мошенничестве.

#ОбучающийПост Открыть/Комментировать

2021-02-02 09:27:59 Обозрение: в ЦБ спрогнозировали снижение с марта годовой инфляции, превысившей в Январе 5%, и прекращение со временем действия ряда проинфляционных факторов, в частности, уменьшение эффекта переноса в цены ослабления рубля, приведет к началу замедления инфляции в Марте.

Интересно всё же, а они хоть берут в учёт американские санкции в адрес РФ? Если же их введут, то закупайте партию гробов для рубля. Увидим просто конкретное снижение рубля, рост инфляции с падением покупательной способности. Мне иногда кажется, что ЦБ РФ живёт в параллельном мире, который населяют ЛСДшники, радужники и цветные пони. Открыть/Комментировать

2021-02-01 14:00:00 Обучающий пост: кредит без справок.

Кредит без справок – займ который можно получить в кредитной организации, без предоставления документов, подтверждающих доход.

Обычно, такие кредиты выдаются на небольшие суммы и на боллее строгих условиях, т. к. считается, что банк несет значительно больший риск невозврата денежных средств. При этом кредитные организации предъявляют к заемщикам определенные требования, часто такие же, как и при получении обычного кредита.

Обычно возраст заемщика должен быть от 21 года до 60 лет. Стаж работы на последнем месте - не менее трех месяцев.

Получение кредита без справок чаще всего актуально для тех, чьи работодатели выплачивают так называемую «серую» зарплату, т. е. клиент не может предоставить официальную справку по форме 2НДФЛ.

Поскольку условия предоставления кредита без справок значительно менее выгодны, чем в случае с обычными ссудами, необходимо, прежде чем обратиться в банк, уточнить, нет ли возможности подтвердить свой доход иным способом:

- часто кредитные организации предлагают предоставить альтернативные документы, составленные по их собственным стандартам и формам;
- некоторые из них готовы принять выписку по банковскому счету, подтверждающую ежемесячное поступление денег.

Если за кредитом обращается индивидуальный предприниматель, подтвердить прибыль можно выписками по счетам, а также заверенной в ИФНС отчетностью.

Еще один способ получить кредит без справок и под относительно небольшой процент – предоставить банку залог.

Ни при каких обстоятельствах не рекомендуется предъявлять в банк поддельные справки, как это предлагают многочисленные кредитные конторы. Дело в том, что, если в дальнейшем выяснится, что документы при подписании договора были поддельными, в лучшем случае кредитная организация потребует немедленного возврата всей суммы задолженности. А в худшем – обратится в правоохранительные органы, и клиента могут обвинить в мошенничестве.

В то же время конкуренция между банками в настоящее время приводит к тому, что часто они сами не требуют дополнительных справок и документов. Клиент, заполняя анкету, предоставляет необходимую информацию. И уже дело банка – проверить ее, позвонив, например, человеку на работу или воспользовавшись другими источниками информации.

#ОбучающийПост Открыть/Комментировать

2021-02-01 09:08:30 Обозрение: займы под маткапитал стали трендом последних лет.

В последнее время множество фирм предлагают различные займы. Стандартная схема общеизвестна: граждане передают в счет залога недвижимость, иногда – автомобили и получают сумму «живыми деньгами» с условием своевременного возвращения с долей определенных процентов. Есть займы и под материнский капитал, правда, в этом случае, схема работает по-другому.

Граждане, обращающиеся по поводу такого займа, должны осознать, что стандартным способом получить наличные не удастся. Так было всегда, и принцип получения займа под маткапитал в этом году особо не изменился, разве что предложений по видам кредитования стало больше. Однако вы должны знать и отличать, о чем будет рассказано ниже, как оформить займ под маткапитал можно, а где такой возможности нет.

Что нужно знать, прежде чем обращаться за кредитом под материнский капитал? В каком случае это работает, а в каком — нет? Здесь все вполне логично.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Обычно кредитная фирма берет залог, чтобы, в случае неплатежеспособности клиента, этот залог можно было бы продать и вернуть свое. Это сделать вполне реально, если под залогом находится:

1) Квартира,

2) Земельный участок

3) Автомобиль.

Но если залогом выступает сертификат на материнский капитал, то продать ее становится никоим образом невозможно. Следовательно, обычные схемы займа с ней не работают.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Займы под маткапитал предполагают вполне реальную схему. Такой займ выдает агентство недвижимости, и связан он с покупкой реального жилья.

Поскольку процесс приобретения жилья с привлечением маткапитала достаточно затянут:

1) Пенсионный фонд курирует юридическую чистоту.

2) Решает все текущие вопросы по поводу сделки.

3) По истечении двух месяцев, при благоприятных условиях, переводит средства продавцу.

То, покупатель оформляет в этой же фирме займ. Агентство недвижимости не дает денег лично, зато в счет собственных денег рассчитывается с продавцом, а кредит уже гасится после перечисления самой суммы Пенсионным фондом в саму кредитную организацию, банк.
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

Итак, как же происходит процесс взятия кредита под маткапитал в реальности. Рассмотрим подробную схему:

1) Покупатель подбирает подходящее жилье, которое можно купить в счет материнского капитала.

2) Агентство недвижимости оформляет договор с покупателем.

3) Происходит регистрация сделки в Росреестре.

4) Фирма отдает продавцу сумму наличными, указанную в сертификате маткапитала, а с покупателем оформляется договор о займе.

5) Покупатель относит все нужные бумаги для регистрации в Пенсионный фонд — ПФР.

6) Пенсионный фонд перечисляет денежные средства фирме в течение двух месяцев и погашает займ. Открыть/Комментировать

2021-01-30 10:39:53 Обучающий пост: дополнительные расходы при ипотеке.

Укаждого банка свой подход к тому какие и в каком размере расходы он будет прать с заемщика. Расходы могут быть и разовые и посторянные. А в итоге сумма доп. расходов для заемщика может составить до 10% от суммы кредита.

Приведем ниже несколько примеров дополнительных расходов:

1) оценка стоимости жилья. Это обязательно. Благодаря ей банк будет определять сумму кредита.

2) проверка объекта ипотечного кредитования. Если заемщик приобретает квартиру в строящемся доме, кредитная организация проверяет надежность данного строительства. За что и взимает определенную плату, которая может составлять некий процент от суммы кредита или быть обозначена фиксированным платежом. Затраты на проверку объекта недвижимости могут составить примерно от 5 тыс. до 15 тыс. рублей;
(удивительно, но это как мы видим на практике к сожалению это не спасает людей от покупки квартир в так называемых "долгостоях"(дома, строительстьво которых не завершается годами, а то и дольше по самым разным причинам)

3) государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним, оформление сопутствующих документов. С вас возьмут обязательную по закону госпошлину. Подготовка документов и их регистрация через юридическую фирму обойдутся где-то в 30 тыс. рублей;

4) страхование. Вообще по закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры от рисков утраты и повреждения, но многие банки требуют от клиента дополнительно страховать свою жизнь и трудоспособность, а также риск утраты права собственности приобретаемого объекта недвижимости и ответственность заемщика за невозврат кредита(их право ведь). Страховые взносы входят в ежемемесячный платеж и составляют определенный процент от размера кредита. Как правило, финучреждения настоятельно рекомендуют пользоваться услугами страховых компаний, выступающих партнерами банка. В среднем расходы на страхование составляют от 1,5% в год от остатка ссудной задолженности по кредиту;

5) услуги риелтора и ипотечного брокера. Тут вас никто уже заставлять не будет, решаете сами нужно это вам или нет. Стоимость услуг риелтора имеет договорной характер и определяется индивидуально, так как зависит от сложности сделки и объема работы. Может составлять 3-8% от стоимости недвижимости. Цена услуг ипотечного брокера варьируется от 1% до 3% от суммы займа. Заемщик может сэкономить значительную сумму, если подбор и оформление кредита, а также покупку недвижимости осуществит самостоятельно;

6) услуги нотариуса. Несмотря на то, что договор купли-продажи жилья по закону не подлежит обязательному нотариальному удостоверению, многие банки этого требуют в обязательном порядке. Также заемщику может быть необходимо нотариальное удостоверение согласия супруги (-а) заемщика на заключение договора об ипотеке, доверенностей, копий различных документов и т. п. Услуги нотариуса оплачиваются в соответствии с нотариальными тарифами;

7) единовременная комиссия за снижение ставки. Является довольно распространенной в банках, выдающих кредиты по стандартам АО "Дельта Кредит". Как правило, согласно их условиям заемщик имеет возможность снизить ставку на 0,5/1/1,5% при уплате единовременного платежа в размере 1/2,5/4% от суммы займа.

8) внесение изменений в условия кредитного и обеспечительных договоров;

9) выдача банком справок и согласий. Так, заемщику может потребоваться разрешение банка на регистрацию членов семьи в квартире, находящейся в залоге. Или согласие финучреждения на перепланировку квартиры, приобретаемой за счет кредитных средств банка либо находящейся в залоге.

Итоги: выбирая ипотечный кредит, нужно анализировать все его расходные составляющие в совокупности с телом кредита. Часто бывает так, что банк выдает кредит по низкой ставке, но взимает с заемщика большие сборы и комиссии. Или наоборот, ставка выше, а дополнительные расходы существенно ниже. В таком случае дорогой кредит может обойтись дешевле.

#ОбучающийПост Открыть/Комментировать

2021-01-29 20:37:50 Обучающий пост: объединенное кредитное бюро.

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – одно из крупнейших бюро кредитных историй (БКИ). ОКБ было создано международной компанией Experian и группой «Интерфакс» в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс». В 2009 году 50% акций бюро приобрел Сбербанк России. В октябре 2011 года произошло переименование компании в Объединенное кредитное бюро.

В базе данных ОКБ – более 436 млн кредитных историй от более 600 банков, включая крупнейшие банки розничного кредитования и микрофинансовые организации (МФО). Большая часть хранящихся в бюро кредитных историй – уникальные: например, ОКБ располагает всеми данными заемщиков Сбербанка, который занимает на рынке кредитования долю в размере 40.9%(физ. лиц) и 31,7%(юр. лиц) (данные актуальны на 07.09.2020). В базах других БКИ эти сведения могут отсутствовать. В 2013 году в бюро передал более 12 млн кредитных историй физлиц Альфа-Банк.

ОКБ предлагает кредитным организациям воспользоваться такими услугами:

– получение кредитных отчетов и скоринг бюро. Сервисы помогают оценивать кредитные риски при принятии решения о выдаче кредита в момент обращения клиента в банк;

– «Ретро-скоринг». Позволяет делать запросы в бюро на дату в прошлом, как правило, на 12 месяцев назад. Дает возможность сравнить полученные сведения с теми, которые заемщик представляет в настоящий момент;

– «Национальный Хантер» и «ID Верификация». Оба сервиса позволяют оценить риски мошенничества. Первый помогает выявлять мошеннические заявки. Второй позволяет удостовериться в том, что клиент, подающий заявление в отделении или через интернет-сайт банка, действительно является тем, за кого себя выдает;

– система мониторинга кредитного портфеля с помощью триггеров. Триггер – это уведомление о произошедшем событии, отраженном в кредитной истории заемщика. Сбор данных сведений позволяет банку правильно выстроить систему кросс-продаж, управления лимитами по картам, а также собирать информацию о просроченной задолженности;

Частные лица могут через бюро отправить запрос в ЦККИ или заказать отчет по кредитной истории.

P.S. мы переодически будем рассказывать об организациях входящих в реестр БКИ, чем они отличаются друг от друга, зачем вообще их столько, и так далее Открыть/Комментировать

2021-01-29 15:35:38 Новость: долги россиян по ипотеке впервые превысили 9 трлн. рублей.

Банки за последний месяц прошлого года нарастили выдачи ипотеки на 12.2%, до 211,5 тысячи ссуд. Им в декабре не хватило лишь 714 ипотечных кредитов, чтобы достичь рекордного уровня Октября 2020 года. Открыть/Комментировать