2023-03-27 10:32:25
Полезное для заемщиков по кредитам разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда изучил спор банка и заемщика. Верховный суд защитил человека, которому повысили ставку по кредиту и разъяснил судам , какие нормы в такой ситуации следует применять.
Дело было в Екатеринбурге.
Банк направил клиентке письмо, где предложил установить 43% вместо 36% по ее кредитной карте. В письме было сказано, что банк расценит почти любую операцию со счетом клиентки как ее согласие.
Клиентка операцию совершила, но, когда дело дошло до суда, заявила, что не соглашалась на увеличение процента.
Верховный суд проанализировал ущемляет ли это права потребителя. Решение по этому интересному делу может пригодиться заемщикам.
Обстоятельства спора таковы:
Осенью 2011 года жительница уральского города оформила кредитную карту в коммерческом банке под 36% годовых. В договоре было сказано, что банк имеет право менять условия соглашения, но обязан предупредить клиента.
Спустя четыре года банк направил клиентке предложение об увеличении процента до 43% годовых. В письме была интересная приписка - чтобы согласиться на новые условия, надо было совершить любую операцию, кроме пополнения счета через кассу банка, а также почтовым переводом.
Ответа на письмо гражданка не дала. Но уже после получения этого письма из банка она пополнила карту через банкомат. Банк решил, что это означает согласие на новые условия. Потом клиентка начала пропускать оплату ежемесячного минимального платежа. Спустя полтора года долг этой женщины составил порядка 120 000 рублей.
Банк сначала потребовал от гражданки все вернуть, а потом, когда она этого не сделала, отправился с иском в суд.
Клиентка банка в суде категорически не согласилась с расчетами финансового учреждения по сумме ее долга. Женщина в суде настаивала, что банк не имел права в одностороннем порядке без ее согласия изменить процент по кредиту. Но районный суд в этом деле встал на сторону банка.
Верх-Исетский районный суд Екатеринбурга решил, что ставку по кредиту поменяли "по обоюдному согласию". Суд в решении записал, что банк по почте направил предложение своему клиенту. В письме он объяснил: чтобы согласиться на новые условия, достаточно совершить любую операцию, кроме пополнения счета через кассу банка и почтовым переводом.
После этого клиентка зачислила деньги на кредитную карту через банкомат. То есть произвела акцепт (в переводе на обывательский язык - ответ о принятии) письменного предложения - оферты банка об изменении тарифа.
Так что в итоге районный суд согласился, что клиентка банка нарушила условия договора о предоставлении и обслуживании карты, поэтому банк имеет полное право взыскать с должницы неуплату.
Первая инстанция присудила в пользу банка около 120 000 рублей долга по кредиту. Гражданка пошла дальше оспаривать решение, с которым она была не согласна.
Это первое решение ВС по уже заметной ситуации, которую используют банки все чаще и чаще.
С решением районного суда полностью согласились и кассация.
Женщина обратилась в Верховный суд России.
Там материалы спора попали в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РФ.
Судебная коллегия по гражданским делам ВС разъяснила нижестоящим важные моменты.
Коллегия определила, что акцепт, то есть согласие на предложение, должно быть полным и безоговорочным.
Так записано в Гражданском кодексе РФ. Точнее - в статье 438-й.
Под согласием с офертой нельзя понимать неоднозначные действия, которые могут совершать с другим умыслом. Так, банк предусмотрел в качестве акцепта любую операцию, кроме пополнения счета через кассу банка и почтовым переводом. Клиентка внесла деньги через банкомат, а это действие подходило под согласие на новые условия.
Но Верховный суд сказал, что клиентка могла гасить долг перед банком по ранее выданной кредитке способом, предусмотренным первоначальным договором, а не соглашаться на новый тариф.
В итоге Верховный суд РФ пришел к выводу, что в этом споре процедура принятия предложения по изменению тарифного плана ущемляла права потребителя.
А это запрещено статьей 16 Закона "О защите прав потребителей".
1.6K views07:32
С
