2021-05-07 18:00:45
Как работают необанки
В посте про "Рокетбанк" я немножко рассказал про необанки, но вскоре понял, что эта тема заслуживает отдельного поста.
Необанк — это банковский сервис, но строится он на других принципах:
Ядро — это технологии
Необанкинг начинается с простых, но технологичных сервисов. Например, быстрые переводы друг другу. По началу кажется, что это мелочь, но западные коллеги часто не могут сделать такое. Стоит дать эту услугу людям и они уйдут от банков. Так CashApp от Square получил миллионы пользователей в США на одних P2P переводах. Можно пойти еще дальше и решать другие проблемы с помощью технологий. Вот человеку в США нужно улучшить кредитную историю. Тут появляется Chime со своим Credit Builder и прокачивает credit score с помощью бесплатной кредитки.
Без банковской лицензии
Необанки быстро запускаются и постоянно трансформируются. Если рассмотреть путь классического банка, то лицензия это дорого, долго и много ответственности. Вам нужны финансовые резервы, другой уровень регулирования, комплаенс клиентов. У отсутствия лицензии есть минусы — нельзя самому предлагать кредитные продукты и принимать депозиты от клиентов, а значит придется делиться маржой с партнерами. Есть конечно исключения на этом рынке. Например, британские Revolut и Monzo добились получения упрощенных банковских лицензий, что позволяет им меньше зависеть от партнеров.
Знают своего клиента
Необанк не запускается для всех. У него всегда есть конкретная аудитория. В мире есть отдельные проекты для женщин, детей, чернокожих, фрилансеров, зумеров и так далее. В таком случае нет смысла развивать бесполезные продуктовые линейки. Масштабирование начинается, когда для этого есть предпосылки. Revolut изначально был банковским заграничным счетом, а сейчас через него можно торговать акциями, криптовалютой, получать скидки и кэшбэки. Получился настоящий super app.
Услуги дешевле
Мало персонализировать услуги для клиента, их еще надо сделать дешевыми. Именно поэтому у необанков нет отделений с операционными работниками. Надо ведь платить аренду, а менеджерам зарплату, а пострадает от этого клиент — в услуге должно быть больше маржи, чтобы поддерживать всю систему.
Клиент важнее, чем собственные доходы
Есть нулевые ставки центральных банков и такие же низкие проценты по кредитам. Как тут подраться за клиента? Брать деньги дороже и отдавать дешевле. Я однажды сравнивал ставки по вкладам в Chime и классических банках и разница там была огромная. Стартап предлагал 0,50%, а Bank of America 0,01%. Другая тема это то, что у необанков нет скрытых комиссий, как это часто бывает у банков. Иначе зачем было менять шило на мыло.
Как монетизируются необанки?
Кратко: красиво упаковывают сервисы партнеров и предлагают их в своем интерфейсе. А теперь к деталям...
Interchange fee
Первая и главная тема — это транзакции по банковским картам. При оплате через терминал, за кулисами происходит обмен информацией, в результате которого выигрывает банк-эмитент, выпустивший карту. На этой стороне находится и необанк. Тема больше актуальна для США, потому что там комиссия за эквайринг около 2%, как у нас. За счет нее же Тинькофф банк выплачивает вам кэшбэк.
Премиум-подписки
Наоборот актуальнее для Европы, так как по закону interchange fee у них не может быть больше 0.2-0.3%. Revolut за подписку предлагает металлическую карту, доступ к торговле на бирже и страховку в путешествиях.
Банковская классика
Не забываем, что это все таки банковский сервис. Отсюда следует — заработок на кредитах. Даже если у необанка нет лицензии на подобное, то всегда есть материнский банк, который может выдавать средства своим клиентам и делиться прибылью с необанком.
Подробнее о необанках в моей статье здесь.
#america #neobank
636 viewsedited 15:00
N
