Мамкин экономист

2021-01-29 11:14:26 ​Самый доступный способ улучшить финансовое состояние: рефинансирование кредита

Что это?
Рефинансирование кредита - это когда вы берете в другом банке кредит на более выгодных условиях и гасите текущий кредит в своем банке.
Горячо одобряем этот инструмент, сами им пользовались и вам рекомендуем. Это не больно, умеренно сложно, и совсем нестрашно.
Это дает вам возможность уменьшить ежемесячный платеж, и за весь срок кредита сэкономить значительную сумму.
Например, для кредита 5 млн. ₽ на 20 лет снижение ставки на 1% дает экономию почти 800 тыс. ₽ за весь срок кредита.
Посчитайте по своему кредиту: калькулятор.
Посмотрите, под какие ставки сейчас банки выдают кредиты, и если ставка по вашему кредиту значительно выше (даже на 1-2 процентных пункта), то задумайтесь о рефинансирования.

Жадина-говядина
Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки почти никогда на это не идут. Поэтому чаще за рефинансированием обращаются в другой банк.
Помните, что рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный). Банк выдает заемщику деньги, чтобы он погасил кредит в прежнем банке досрочно, а дальше зарабатывает, получая проценты от нового клиента. К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

Еще пару советов
Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете рефинансировать эти три кредита одним новым. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку» (обычно, такого нет).
Обратите внимание, что в большинстве случаев можно оставить старую страховку (только переписать ее новый банк). Узнайте в новом банке, аккредитована ли у них ваша страховая компания.
Иногда банки предлагают людям получить часть нового кредита наличными и потратить их на любые цели. Не ведитесь на это! Потребительские кредиты - зло!

9 шагов по рефинансированию ипотеки
1. Уточните все условия действующего кредита.
2. Изучите условия программ рефинансирования разных банков и выберите подходящее предложение.
3. Посчитайте экономию на платежах.
4. Подайте заявку на рефинансирование ипотечного кредита в выбранный банк.
5. Оцените залоговое имущество (вызовите аккредитованного банком оценщика, это недорого) и предоставьте в банк и страховую компанию отчёт об оценке.
6. Подпишите новый кредитный договор на рефинансирование в новом банке.
7. Переведите денежные средства на погашение действующего кредита в первом банке.
8. Снимите старое и наложите новое обременение на недвижимость (документы подаются в МФЦ или в Росреестр).
9. Передайте документы о залоге в новый банк. Открыть/Комментировать

2021-01-28 09:05:00 GameStonk! Как армия реддита натянула экономику
Это краткий пост о том, как организованные действия на рынке ценных бумаг могут запустить акции в космос или обвалить в пропасть.

Кратко суть:
GameStop — американская розничная сеть по продаже видеоигр, игровых консолей, аксессуаров для компьютеров.
Акции GameStop последние несколько лет падают в цене, так как некоторые категории продаваемых компанией товаров теряют популярность. И поэтому акции GameStop популярны среди шорт-продавцов на Уолл-стрит.

Переводим на русский: трейдеры любят “пошортить” на этих акциях. Как бы берут их в долг у брокеров, продают на бирже по текущей цене, дожидаются снижения цены, покупают акции обратно и отдают их брокеру. Разница - доход трейдера. То есть это чисто игра на понижение, да еще и в кредит.

21 января управляющий партнер хедж-фонда Citron Research, который видимо шортил на этих акциях, раскритиковал подъем акций GameStop, указав 5 причин, почему они должны вернуться к $20.
И ему за это прилетела нехилая ответочка: пользователи Reddit возмутились подобным поведением фондов и начали скупать акции GameStop, что дало акциям огромную волну роста в прошлую пятницу.
Бензинчику еще плеснул Илон Маск, который твитнул “GameStonk!” и снова взбодрил рынок.

А это новый термин: шорт-сквиз
Ситуация, при которой инвесторы, сделавшие короткую позицию по активам, начинают выкупать свои позиции из-за внезапного роста, чтобы не потерять все вложенные средства. Естественно, это еще больше поднимает цену акций, и GameStop стал подниматься еще быстрее.
В результате стоимость ценных бумаг GameStop взлетела за неделю более чем на 480%, что обошлось хедж-фондам в миллионы долларов убытков и резко увеличило доход молодых инвесторов.

Выводы и уроки
Из этой новости можно понять:
рынок по большей части работает на эмоциях: например, инфляционные ожидания (продавцы ждут инфляцию и заранее поднимают цены, инфляция приходит) и цена на биткоин (люди видят рост, люди покупают всё больше биткоина);
мы живем в мире, когда группа людей (просто очень большая) на форуме или канале может договориться и за пару дней опустить на несколько миллионов воротил инвестиционного бизнеса;
лезть в такие игры мы по-прежнему не советуем, если только вы не готовы срубить убытки. Открыть/Комментировать

2021-01-27 09:05:00 ​Утренние очень хорошие новости!
Надеемся, что эти упрощения будут продолжаться, и мы со временем и вычеты будем получать автоматом на счет (без всяких заявлений).

В Госдуме прошел первое чтение проект поправок в Налоговый кодекс, упрощающих получение гражданами ряда налоговых вычетов. Об этом во вторник сообщили в нижней палате российского парламента.

Законопроект призван упростить физическим лицам получение налоговых вычетов: имущественных — по расходам на приобретение жилья и погашение процентов по кредитам; инвестиционных — по операциям, учитываемым на индивидуальном инвестиционном счете.

В случае окончательного принятия поправок граждане, у которых есть личный кабинет налогоплательщика, смогут больше не заполнять налоговую декларацию (3-НДФЛ) и не представлять в налоговый орган подтверждающие документы

Налоговики с помощью автоматизированной информационной системы будут сами проверять право налогоплательщика на налоговый вычет (в рамках информационного взаимодействия с банками, которые подключены к такой системе).

Принятие данной инициативы приведет к существенному сокращению сроков предоставления вычетов . Открыть/Комментировать

2021-01-26 15:05:00 Как платить налог у иностранного брокера
По ценным бумагам может быть два вида доходов:
⁃ Дивиденды по акциям (стандартная ставка в США - 30%)
⁃ Доход от продажи ценных бумаг (вы США не платите, заплатите в казну РФ 13%).

W-8BEN
Регистрируясь у американского брокера, вы заполните форму W-8BEN, которая сообщает американской налоговой службе, что вы резидент России. За это налог с дивидендов у вас будет не 30%, а 10%. И в России вы доплатите еще 3%. Итого получится 13% - ровно та ставка, которую мы платим в России с инвестиционных доходов (так и задумано).
При этом:
• 10% в пользу США — автоматически;
• 3% в пользу России — нужно доплатить самостоятельно.

Форма W-8BEN действует 3 года. После этого нужно снова ее подписать и отправить брокеру.
Налог с дохода от продажи акций (а не дивиденды) после подписания формы останется тем же — 13% в пользу России.

Форма W-8BEN может рассматриваться до 30 рабочих дней — это связано с тем, что кроме брокера форму проверяет биржа. После того как форму проверят и примут, в личном кабинете будет написано о сниженном налоге.
Если вы купили акции для дивидендов, подписали форму, а закрытие реестра акционеров произошло до принятия формы, налог удержат по полной ставке 30%.

Исключения
Иностранные компании, зарегистрированные не в США. Налоги с дивидендов по акциям таких компаний нужно платить по законам страны, в которой они выпущены. Например, с дивидендов по акциям Ferrari удержат 23% вместо 10+3%. Перед тем, как купить акции, уточните налоговую политику страны-эмитента. Если спишут больше 13%, то доплачивать в пользу ФНС ничего не нужно.
Инвестиционные фонды недвижимости. Или REIT (Real Estate Investment Trust) — компании, которые зарабатывают на застройке, аренде, управлении и продаже недвижимости. До 100% своей прибыли REIT выплачивают инвесторам в виде дивидендов еще до уплаты налога на прибыль в CША — поэтому с дивидендов по их акциям в любом случае удержат 30% налога.

Лондонская биржа
Для тех акций, которые торгуются на Лондонской бирже (LSE) размер налога зависит от источника дохода:
Доход с продажи облагается 13% налога. Брокер вычтет и заплатит эту сумму сам.
Доход с дивидендов тоже облагается 13%. Но сумма по дивидендам поступит на счет без учета налога. Нужно будет заказать у брокера справку о доходах, полученных от источников за пределами РФ, и оплатить налог самостоятельно.

Вычет
В некоторых случаях налог можно вернуть — оформить налоговый вычет — но есть несколько ограничений:
• ценная бумага должна обращаться на бирже;
• вы купили ценную бумагу после 2013 года;
• вы владели ею дольше трех лет.
За каждый год, в течение которого вы владели ценной бумагой, можно вернуть до 390 тысяч рублей, уплаченных в счет налога. Открыть/Комментировать

2021-01-24 12:24:42 Мамкин экономист pinned ««Положите 10% денег в краткосрочные государственные облигации и 90% в очень дешёвый индексный фонд S&P 500 (я предлагаю Vanguard)» Это цитата из письма Уоррена Баффета акционерам инвестфонда. Мы с вами - непрофессиональные инвесторы (ну то есть мы, Мамкина…» Открыть/Комментировать

2021-01-24 11:34:53 ​О подушке безопасности

Не смогли удержаться, чтобы не прокомментировать новость.
Вот ее фрагмент:

В ЦБ призвали не путать сбережения и инвестиции
Разделять сбережения и инвестиции призвал в четверг первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Он рассказал, что несколько сот тысяч россиян вложили 600 млрд рублей в сложные структурные продукты, причем, по его словам, большинство неквалифицированных инвесторов использовало для этого именно сбережения.
В рамках развития финансовой грамотности регулятор считает необходимым донести до людей, что необходимо разделять финансы, которые необходимы для формирования «подушки безопасности», и вложение с целью долгосрочного накопления.
— Сбережения не должны использоваться для инвестиций, а только в качестве «подушки безопасности», — подчеркнул Сергей Швецов.
По его словам, хорошим инструментом для сберегательных целей являются вклады с гарантированной государством страховкой в размере 1,4 млн рублей. А если человек, например, ставит целью накопить на первый взнос по ипотеке, то подойдут надежные гособлигации на срок, который подходит для реализации поставленной цели.
Первый зампред ЦБ напомнил, что «подушка безопасности» должна быть в размере от 9 до 24 зарплат, тогда она будет считаться достаточной и надежной. Свыше этого люди могут уже использовать для инвестиций.
— Есть такое выражение, что если ты сберегаешь, то хорошо спишь, поскольку вложил и забыл. А если инвестируешь, то ешь хорошо, а спишь плохо, поскольку средствами надо постоянно управлять, — отметил он.

Что не так в этой новости
Финансовая подушка, или подушка безопасности - это ваш неприкосновенный запас, который вы не тратите примерно никогда (в идеале). Но если что-то с вами, вашими близкими родственниками или имуществом случится, вы не пропадете.
Только подушку надо измерять не в зарплатах, а в сумме расходов в месяц. И ее целевой размер - от 6 до 12 таких сумм.
Например, если вы получаете 100 тыс ₽, тратите только 50 тыс ₽, то вам нужно иметь от 300 тыс ₽ до 600 тыс ₽, чтобы сформировать подушку.
Почему так? Да потому что самое страшное, что может случиться с трудоспособным человеком - это потеря работы. И за полгода или год вы новую работу точно найдете (мы проверяли). Поэтому и подушка такого размера: чтобы обеспечивать вас и вашу семью в течение этого срока.
Ну и на менее значимые внезапные расходы эту подушку можно тратить (лечение, возмещение ущерба, и так далее).

Опять смешались инвестиции и активный трейдинг
Мы в этом канале топим за пассивное, скучное и долгосрочное инвестирование. То есть раз в месяц купил ценных бумаг и забыл. Через 20 лет получаешь пассивный доход и сам себе платишь пенсию.
Товарищ из ЦБ же считает, что “инвестирование” - это постоянное “управление” средствами. На самом деле он об активном трейдинге, где нужно и правда постоянно “чахнуть над златом” и покупать-продавать, попадая на комиссии.
Помните! 95% активных трейдеров не обгоняют рыночный индекс. То есть если вы просто тупо купите акции индексного фонда на всю экономику США (S&P 500), то не делая ничего, вы уделаете по доходности 95% активных трейдеров.
Так что настоящий инвестор может спать спокойно. Главное - спать как можно дольше.

Структурные продукты
Что касается структурных продуктов банков и брокеров, тут мы согласны с ЦБ - забудьте!
Структурный продукт — это комбинация нескольких финансовых инструментов в оболочке одного. Пример структурного продукта — сочетание облигаций или вкладов с опционами. Доходность структурных продуктов обычно не гарантируется, а вложенные деньги не застрахованы АСВ. Даже если предусмотрена защита капитала, все равно есть риск потерять деньги. Есть и другие недостатки: например, вряд ли получится досрочно выйти из продукта без потерь.
Для нас, неквалифицированных инвесторов, это продукт не подходит. Слишком рискованно. Открыть/Комментировать

2021-01-22 15:07:56 ​Обучение в МГУ обойдется вам в 4 млн ₽
31% россиян не согласны платить за высшее образование для себя или детей ни при каких условиях.
Большинство же опрошенных (69%) готовы получить сами или дать детям платное высшее образование. Но брать на эти цели кредит готовы 42%.

Бюджет или платное
Обучение детей в университете — важная цель в жизни родителя.
В Европе и США принято копить на оплату образования ребенка с самого рождения. В России эта традиция только появляется, и это правильно.
Хорошее образование — это довольно крупное вложение.
Самый экономичный вариант — поступить на бюджетное обучение в том городе, где живут родители студента. Тогда не придется платить ни за обучение, ни за проживание.
В 2020 году ЕГЭ сдавали около 797 000 человек, а в российских вузах выделили 525 663 бюджетных места. Таким образом средний конкурс не превысит полутора человек на место. А значит, лучше заранее начинать копить деньги на эту цель .

Сколько стоит год обучения
Москва
МГИМО - 555 тыс. ₽
РАНХиГС - 317 тыс. ₽
МГУ имени М.В. Ломоносова - 396 тыс. ₽
Высшая школа экономики - 466 тыс. ₽
Гнесинка - 456 тыс. ₽
Финансовый университет - 250 тыс. ₽

Нижний Новгород
Консерватория имени М.И. Глинки - 227 тыс. ₽
Академия госслужбы при Президенте РФ - 97 тыс. ₽
Лингвистический университет - 113 тыс. ₽

Санкт-Петербург
Высшая школа экономики - 318 тыс. ₽
Санкт-Петербургский госуниверситет - 282 тыс. ₽
РАНХиГС - 170 тыс. ₽

Смотрите тут по каждому городу РФ.

То есть за весь срок обучения (6 лет с учетом магистратуры) в московском ВУЗе нужно быть готовым заплатить от 1,5 до 3,5 млн ₽.
А если студент будет жить самостоятельно, то для Москвы нужно заложить еще 25–30 тыс. рублей в месяц на оплату проживания (аренда комнаты, питание, транспорт, одежда и развлечения).
То есть еще примерно 270 тыс. рублей за каждые 9 месяцев обучения, или 1.6 миллиона рублей за весь срок.
Например, 5 лет обучения в МГУ обойдется родителям в 4 000 000 рублей.


Обучение в ВУЗах США
Massachusetts Institute of Technology (MIT)
US $ 49,580 в год бакалавриат
US $ 49,581 в год магистратура

Stanford University
US $ 48,987 в год бакалавриат
US $ 48,988 в год магистратура

Harvard University, US
US $ 44,990 в год бакалавриат
US $ 43,296 в год магистратура (за первый и второй год);
US $ 11,258 в год магистратура (за третий и четвертый год)

University of Cambridge, UK
£ 29,217 в год бакалавриат
£ 29,769 в год магистратура

University of Oxford, UK
£ 23,710 в год бакалавриат
£ 24,610 в год магистратура

Европа
Цены на обучение в Европе сопоставимы с ценами топовых российских ВУЗов. То есть за 2000–7000 Евро (140–500 тысяч рублей) в год можно получить образование в университетах Германии, Испании, Италии и других стран.
Жилье и питание студента в другой европейской стране обойдется примерно в 500 Евро в месяц.
Итого за обучение ребеночка в Европе приготовьте € 20-40 тыс. в валюте (1,5 - 3,5 млн. ₽)

Выводы
1. Поступление на бюджет - это очень и очень хорошая экономия средств. На сэкономленные деньги ребенку можно будет квартиру (или половину квартиры).
2. Цена за обучение с учетом проживания вряд ли будет меньше 1 млн ₽ для среднего ВУЗа.
3. Начинайте копить уже сейчас. И не просто копите, а инвестируйте. Заставляйте деньги работать на вас в достижении этой благородной цели. Открыть/Комментировать

2021-01-21 19:05:00 ​Рейтинг брокеров
Этот рейтинг составил опытный инвестор, выбрали для вас самое интересное.
Он не просто зашёл на сайты брокеров посмотрел и их тарифы, а попользовался всеми эти брокерами в реальных условиях: ставил приложение, заводил реальные деньги, покупал акции, продавал акции, выводил деньги со счёта и так далее. У одного из брокеров у него открыт ИИС.

Тариф - не главное!
Кроме тарифов есть еще несколько важных моментов:
• наличие различных бумаг для покупки
• удобство мобильного приложения и сайта
• качество поддержки клиентов
• надёжность

Две ошибки новичков при выборе брокера
1: думать, что брокер на вашей стороне. Брокеру не выгоден долгосрочный инвестор, он зарабатывает на операциях. Чем их больше - тем больше его комиссии.
2: непонимание, зачем нужен брокер. Суть в том, что задача брокера — исполнять ваши поручения типа «купи мне 2 акции Газпрома». Инструменты для торговли предоставляет биржа, выбор инструментов лежит на вас как на инвесторе.

Кого анализировали
1. «Тинькофф Инвестиции»
2. «Сбербанк Инвестор»
3. «ВТБ Инвестиции»
4. БКС
5. «Финам»
6. «Открытие Брокер»
7. «Альфа Банк»

В итоге лидерами рейтинга стали:
———————————————————
«Тинькофф Инвестиции»
«БКС Брокер»
«ВТБ Инвестиции»
———————————————————

По трём лидерам чуть больше подробностей:
«Тинькофф Инвестиции»
Интересное из минусов: список бумаг составлен на усмотрение Тинька, нужна дебетовая карта, персональные менеджеры декоративные
Интересное из плюсов: крутое мобильное приложение и сайт, дистанционное открытие счета, отличная клиентская поддержка 24/7

«БКС Брокер»
Интересное из минусов: запутанные интерфейсы, не всё дистанционно, не видно комиссию в приложении, агрессивные продажи
Интересное из плюсов: это классический брокер и у него широкий выбор инструментов

«ВТБ Инвестиции»
Интересное из минусов: поддержка не очень, комиссию не видно в приложении
Интересное из плюсов: низкие комиссии (сразу подключают на выгодный тариф), хорошее приложение, большой список бумаг, сеть банкоматов и офисов.

Если вы еще не открыли брокерский счет и ИИС - обязательно сделайте. Это совсем не больно. Выбор есть.
Начать инвестировать без этого не получится. Так что решайтесь!

Подробности можно почитать тут (но это немного скучно). Открыть/Комментировать

2021-01-19 19:05:00 ​Немного о биткоине

В целом, Капитан очевидность, но формулировки красивые!

Пока наш ЦБ только задумывается, не ограничить ли продажу сложных финансовых инстурментов непрофессиональным инвесторам (это надо делать и уже давно), FCA (Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании) проявляет реальную заботу о своих и чужих гражданах и напоминает нам (а мы вам):
Инвестирование в криптоактивы или связанные с ними инвестиции и кредитование обычно сопряжены с очень высокими рисками в отношении денег инвесторов. Вкладываете в них - будьте готовы потерять все свои деньги. 
Как и в случае со всеми спекулятивными инвестициями с высоким риском, потребители должны убедиться, что они понимают, во что они инвестируют, риски, связанные с инвестированием, и любые применяемые нормативные меры защиты.
Для инвестиций, связанных с криптоактивами, потребители вряд ли будут иметь доступ к Службе финансового омбудсмена (в РФ этот пункт мы трактуем так: “если вы всё потеряете, вас никто не будет защищать”. Страхование вкладов тут не действует (вдруг кто-то не знал).

Какие риски?
Защита потребителей: некоторые инвестиции, рекламирующие высокую доходность на основе криптоактивов, могут не подлежать регулированию, помимо требований по борьбе с отмыванием денег. 
Неустойчивость цен: значительная волатильность цен на криптоактивы в сочетании с присущими им трудностями надежной оценки криптоактивов подвергает потребителей высокому риску потерь.
Сложность продукта: сложность некоторых продуктов и услуг, связанных с криптоактивами, может затруднить понимание потребителями рисков. Нет гарантии, что криптоактивы могут быть конвертированы обратно в наличные. Преобразование криптоактивов в наличные зависит от спроса и предложения на рынке. 
Комиссии и сборы: Потребители должны учитывать влияние комиссий и сборов на их инвестиции, которые могут быть больше, чем для регулируемых инвестиционных продуктов.
Маркетинговые материалы: инвестиционные фирмы могут завышать доходность инвестиций или занижать связанные с этим риски.

Потребители должны осознавать риски и полностью учитывать, подходит ли им инвестирование в высокодоходные и высокорисковые инвестиции на основе криптоактивов.

Оригинал Открыть/Комментировать

2021-01-18 15:05:00 ​Инвестируйте самостоятельно. Вот почему

Подсознательно инвестиции кажутся нам сложной темой: какие-то акции, облигации, активы, графики, японские свечи (шта!?)
И нам кажется, что как и в любой сложной теме лучше обратиться к профессионалам. Они же долго учились на это и инвестируют каждый день. А значит уж точно умеют в инвестиции лучше нас.
Но тут есть тонкий момент. Эти профессиональные дяди и тёти в деловых костюмах зарабатывают на том, что продают вам свои услуги (а не на том, чтобы сделать вас богатыми). Нет-нет, комиссию с дохода они тоже готовы брать. Это так называемое success fee. Но так как профессионалы лучше нас понимают, что успех не гарантирован, то это - не основная комиссия. 

Раньше в канале мы упоминали известный спор Уоррена Баффета с хедж-фондом Protégé. В 2008 они поспорили, что через 10 лет активно управляемый фонд Protégé (а это фонд фондов, а значит они могут выбирать себе лучшие активные стратегии) проиграет пассивной инвестиции Баффета в индексный фонд (это пассивный способ инвестирования, мы о нем говорили и будем еще говорить).
Приложенный график - об этом.
Итог: за 10 лет среднегодовая доходность Баффета 7.1% годовых, у Фонда Protégé 2.2%.
Почему так получилось?
Ответ: потому что комиссии.
Индексный фонд берет за управление доли процента (фонд Vanguard S&P 500 ETF (VOO) берет за управления 0.03% в год).
Хедж-фонды типа Protégé берут 2% с капитала и получают 20% от прибыли. Комиссия управляющего фонда съела всю маржу. 

Наши российские ПИФы тоже жгут.
Возьмем ПИФ Сбербанка “Илья Муромец”. 
Сбер, ПИФ Илья Муромец, RU000A0EQ3Q5
• 1,5% — плата за ведение
• 1,15% — депозитарий
• 2,5% — прочие расходы (штааа?!)
Итого 2,15% постоянных расходов.
Но не торопитесь. Тут еще есть всякие разные надбавки:
• + 1% — за приобретение разово до 3 млн
• +2% — комиссия при погашении
При этом, если взять среднегодовой доход Илюши 8% на капитал, то даже 5.15% годовых — это 65% прибыли.
Нам останутся 35% прибыли, правда щедро? Риски и налоги - на нас, не забываем.
Ну и людям же надо работать, а не сидеть в своей управляющей компании без дела, поэтому они постоянно покупают и продают (“активная стратегия инвестирования). Каждая операция - это дополнительная комиссия (с нас).

Инвестиции растут в том числе за счет реинвестирования (позже расскажем про магию сложного процента). Чем больше вы реинвестируете, тем ближе финансовая свобода. Чтобы ускорить процесс, не покупайте обесценивающихся активов и не платите посредникам (по возможности). 

Короче, когда работают профессионалы, то они делают то, что выгодно им - продают нам свои услуги. Иначе мы все бы уже были миллионерами.
Миллионерами мы будем, но инвестировать тоже будем сами. Открыть/Комментировать