Мамкин экономист

2021-02-19 15:23:08 ​Что такое инфляция в реальных цифрах

На сравни.ру вышла статья о том, как одна девушка нашла старые чеки от своих покупок и смогла посчитать реальную инфляцию.
Так вот, за 6 лет ее продуктовая корзина подорожала почти на 75%.
Цены считали по 31 товару, и вся эта корзина стоила на тот момент 3636,9 ₽.   
На 17 февраля 2021 года она выросла до 6351,16 ₽
То есть продуктовая корзина героини подорожала за 6,5 года на 74,63%.
Среднегодовая инфляция в итоге почте 13%.
И это больше похоже на правду, чем официальная центробанковская в 4,5% (ха-ха-ха!)

Почему растут цены на продукты
Основная причина - девальвация рубля (бля!)
В период с 2014 года до 2021 года курс рубля к доллару упал с 33 до 75 ₽ за $.
Пропорционально дорожают продукты зарубежного производства, но дорожает также и оборудование с сырьем, поэтому “российские” товары тоже дорожают.

О чем нам это должно сказать?
Не храните долго деньги наличкой или на счете без процентного дохода в рублях.
Дорожает всё вокруг, кроме самих рублей (такой вот парадокс).
Если хотите спать на пачках денег - купите хотя бы доллары и евро. Но лучше всё же положите на какой-то депозит.
Если есть опыт или смелость - вложите в недвижимость, чтобы зарабатывать на сдаче в аренду и росте цены.
Но лучше - инвестировать эти деньги, чтобы компенсировать инфляцию и даже что-то заработать сверху. При этом вложения и доходы в долларах подвергнуты не рублевой инфляции, а долларовой. Которая в среднем составляет 2.14% (согласитесь, такую ставку легче “перекрыть” инвестиционным доходом).

Всем умеренной инфляции и роста дохода! Открыть/Комментировать

2021-02-17 09:49:30 ​“Не о чем писать - напиши об этом”

Почему мы уже неделю ничего не пишем?
Вроде бы вокруг куча новостей: биткоин перевалил за 50 тыс. долларов, у компаний растут капитализации, одни отрасли выходят вперед, другие падают, а мы молчим.
Мы молчим, и вам советуем не дергаться и пропускать это всё мимо ушей. Для пассивных инвесторов, которые трудятся в офисах или в полях и не работают трейдерами или инвестиционными банкирами на полную ставку, эти новости - как ветер в поле.
Ну есть и есть.

Напомним правила поведения пассивного инвестора:
Не покупать инструменты (акции/облигации) отдельных компаний или даже отраслей (например, индекс IT-компаний). Это большой риск и требует более активного инвестирования.
Покупать только акции фондов (фонд на S&P500, например, и фонд на облигации, в крайнем случае - сами ОФЗ).
Инвестировать регулярно и примерно одинаковыми суммами. Так вы включаете магию метода равномерного усредненного инвестирования. При этом вы отказываетесь от попытки угадать выгодный момент для покупки, и покупаете не обращая внимания на уровень цен, будь он высокий или низкий, таким образом усредняя свою цену покупки. Такой метод позволяет избежать вкладывания всех средств при высоких ценах и заставляет инвестора покупать при низких ценах, когда всем страшно.
Не забудьте сдать налоговую декларацию за 2020 год.
Не забудьте указать доходы от операций у иностранного брокера.
Не забудьте получить вычет по ИИС.
Если у вас нет ИИС - откройте и пополняйте.
Если у вас нет счета в иностранном брокере - подумайте о том, чтобы его открыть.
Выбирайте Interactive Brokers или его немецкого партнера Captrader.
Полайкайте этот пост - распишем тонкости и разницу при открытии счета в IB или Captraders.

Всем дзена и душевного спокойствия! Открыть/Комментировать

2021-02-12 09:17:51 ​Как правильно копить при маленькой зарплате
Сборник всяких очевидных и неочевидных мудростей.

100 ₽
- Можно ли инвестировать по 100 ₽ в месяц?
- Можно и нужно.
- Будет ли толк?
- Ну накопится, наверное, немного, но приучит вас копить.

Если вы поняли, что не можете откладывать больше 100 ₽ в месяц - сфокусируйтесь на поиске способов увеличить доход. Но продолжайте копить хотя бы по 100 ₽.

Как начать?
1. Сформулировать задачу: на что копим, сколько копим, какой срок. 
2. Проанализировать свои расходы, понять, сколько денег на что уходит и какие траты можно оптимизировать.

Лайфхаки для накопления

1. Завести обычную копилку
Складывайте туда всю мелочь из карманов, как только она в них появляется. За год можно накопить легко под 10 тыс ₽. Неплохой стартовый капитал для инвестирования.

2. Завести специальный накопительный счёт
Подойдёт и накопительная карта. Каждый вечер переводите туда деньги с вашей текущей карты, округляя число остатка. Такой метод называется «обнулением карты». Например, на карте 2345 ₽, значит, 5 ₽ или 45 ₽ на выбор вы переводите на накопительный счёт. В зависимости от ежедневных трат за год может накопиться от 10 тысяч ₽.

3. Переводить процент с каждого денежного поступления на накопительный счёт 
Переводите 10% от каждого поступления (зарплата, возврат долга, бонус).

4. Пользоваться дебетовыми картами с кэшбэком 
Для этого нужно проанализировать свои расходы, выбрать наиболее частые категории трат и подобрать карты именно под них. Продукты, бензин, аптеки.

5. Пользоваться картами лояльности и предложениями различных магазинов 
Например, в перекрестке есть сертификаты на скидку 15%. Все деньги, которые вы сэкономили с помощью акций, баллов или скидок, сразу же переводите на ваш накопительный счёт.

6. Переводить хотя бы 50% накоплений в доллары 
Рубль в долгосрочной перспективе всегда обесценивается, покупайте доллары. Хранить их лучше всего на депозите. Покупайте валюту постепенно, по мере поступления свободных средств. 

7. При небольшом доходе максимально использовать предложения банков
Например, выбирать для получения заработной платы счёт с процентом на остаток. 

8. Копить деньги всей семьёй 
Можно открыть единый накопительный счёт на всю семью, чтобы видеть все доходы и расходы: как общие, так и по каждому отдельно

9. Оценивать свои траты в рабочих часах 
Мы об этом уже писали. Разделите свою зарплату (а лучше еще вычесть из нее траты на питание в рабочее время и проезд на транспорте) на количество рабочих часов в месяц и посчитайте, сколько стоит ваш рабочий час. Когда вы в следующий раз захотите что-то купить, задайте себе вопрос, готовы ли вы оплатить эту покупку 3–4–5 часами своего рабочего времени. Ненужные траты отсеются сами собой.

10. Использовать челленджи
Попробуйте ежедневно откладывать сумму, равную порядковому числу каждого дня в году: 1 января — 1 рубль, 31 декабря — 365 рублей. Вы удивитесь, но за год таким образом можно накопить около 67 тысяч ₽. Открыть/Комментировать

2021-02-11 11:16:17 ​​Инфографика о пенсии и продолжительности жизни

Какие выводы? Не надо ждать волшебной "пенсии", потому что по статистике вы проживете после нее лет 15. При этом возраст и здоровье уже не дадут отжигать на дискотеках, ясное дело. Как бы врач летать не запретил с таким-то давлением!
И точно надо рассчитывать только на себя и копить капитал, чтобы уйти на пенсию в возрасте ещё ого-го и иметь средства на то, чтобы получить удовольствие от оставшегося куска жизни.

Самая жесть в Южной Африке, конечно. Люди по ходу натурально работают до смерти (и не приходят за пенсией). Просто мечта любого государственного пенсионного фонда. Открыть/Комментировать

2021-02-10 18:27:46 ​Где начинающему инвестору выгоднее открыть счёт в России

В продолжение темы, затронутой нами в этом посте делимся с вами выдержками из исследования, которое опубликовал сегодня сервис sravni.ru (вот ссылка на исследование).

Брокерские комиссии обычно включают в себя плату за такие услуги: 
совершение операций; 
обслуживание счёта; 
ввод и вывод средств; 
предоставление кредитного «плеча»; 
предоставление торговых терминалов; 
предоставление инвестиционных рекомендаций и т. д.
Определяющими стоимость брокерского обслуживания можно считать первые две. В некоторых случаях действует «заградительная» комиссия для счетов меньше 30 000–50 000 ₽: так брокеры ограждают себя от необходимости «возиться с малышами».
Еще есть депозитарная комиссия (плата за услуги депозитария, который ведет учёт ценных бумаг). И есть еще комиссия Московской биржа — 0,01%.

Стоимость обслуживания инвесторов
В таблице приведена стоимость облуживания В МЕСЯЦ для двух типов инвесторов.

Пассивный инвестор :
Оборот 100 000 ₽ в месяц;
Открывает мобильное приложение брокера всего несколько раз в год, чтобы докупить инструментов для инвестиций. 
Начинающий трейдер : 
ежедневный оборот — 100 000 ₽, ежемесячный — 2 000 000 ₽;
не использует кредитное «плечо»;
трейдингом занимается каждый торговый день месяца (20 торговых дней). Открыть/Комментировать

2021-02-09 16:17:02 ​Инвестиции в бумаги или вложения в недвижимость? 
Вопрос всегда актуальный: стоит ли покупать квартиру под сдачу?
Пока вы не разобрались в рынке ценных бумаг (а там разобраться-то надо всего с ОФЗ и как инвестировать в ETF на американском рынке), вариант покупки недвижки для сдачи в аренду для вас выглядит, как отличный способ вложения.
 
Доходность от сдачи в аренду
Пример на Москве:
• Цена квартиры: 8 млн ₽ (квартира в продаже “въехать прямо сейчас” с отделкой)
• Аренда: 40 тыс ₽ в месяц
• Доход в год: 480 тыс ₽ (40*12, не считаем затраты, налоги, ремонт)
• Доходность в рублях: до 6% 

Минусы
Доходность: мы уже посчитали, что доходность от сдачи квартиры ниже, чем по ОФЗ и особенно по VTI (ETF на индекс широкого рынка - больше 8% годовых в долларах). 
Риски: при этом с квартирой тоже есть риски потери цены из-за какой-нибудь адской стройки рядом, или просто обвала курса рубля. Например, цена квадратного метра московской квартиры в прошлый кризис (с июня 2014 по февраль 2016 года) упала на 55% в долларовом выражении (см. Индекс IRN.ru)
Ликвидность: квартира - это недвижимость, то есть ваши деньги вложены низколиквидный актив. Если что случится, свои ОФЗ или ETF вы продадите за 5 минут. Квартиру можно продавать по несколько месяцев.

Плюсы
Квартира, как и ценные бумаги, защищает вас от инфляции на внутреннем рынке. Потому что стоимость самой квартиры и ставка аренды в среднем растут с ростом инфляции.

Итого
Если у вас уже есть квартира (не в ипотеке) - не стоит ее продавать и деньги вкладывать в ценные бумаги. Пусть она станет страховкой от инфляции и вашу защиту, если РФ запретит, например, выводить деньги в иностранного брокера и получать обратно.
Но если вы хотите купить квартиру для вложения средств, да еще и вдруг в ипотеку (это вообще никак!), то не надо этого делать.
ОФЗ и ETF не изнашивают мебель, не заливают соседей, не курят в подъезде на зло соседям, и не привлекают коллекторов, если вас уволили с работы.
А доходность по ним выше и надежнее. Открыть/Комментировать

2021-02-08 11:10:58 ​50 млн ₽ на нормальную пенсию?

Снова о пенсиях.
Тут проводился опрос среди граждан на тему “сколько вам нужно для полного счастья на пенсии?”
27% россиян считают, что для комфортного отдыха на пенсии им необходимы 20–50 млн ₽.
Комментарий нашей редакции: если накопить такой капитал, то вы потенциально сможете получать 1 - 2,5 млн ₽ в год (83 - 208 тыс ₽ в месяц).
Это, кстати, вполне себе норм.

По мнению 22% россиян, накопления должны составить минимум 5–10 млн ₽., чтобы не экономить на основных потребностях на пенсии.
Комментарий нашей редакции: это добавочка 20 - 40 тыс ₽ в месяц.

18% опрошенных заявили, что хотели бы иметь накопления в размере $10 млн (около 750 млн ₽. по текущему курсу), чтобы денег хватило не только им, но и нескольким последующим поколениям.
Еще 14% россиян считают, что к выходу на пенсии им понадобится минимум $1 млн на исполнение всех желаний.
Комментарий нашей редакции: этим категориям срочно рекомендуем к покупке вот этот инвестиционный инструмент.

Что реально вас ждет на пенсии?
По статистике половина работающего населения в России зарабатывает (после вычета налога) меньше 30 тыс. ₽
То есть это та половина, которая хочет к пенсии иметь от 5 до 50 млн руб., чтобы ни в чем себе не отказывать.
Даже если допустить, что человек сможет прожить на половину этого дохода (15 тыс ₽ в месяц) и вторую будет полностью инвестировать в какие-то несложные инструменты типа государственных облигаций, то этому человеку понадобится 15 лет, чтобы накопить 5 млн ₽ (как это посчитать для себя - используйте сервис TheNumber).
Понятно же, что люди вообще не представляют себе, как и на что будут жить на пенсии и не заботятся о том, чтобы обеспечить себя в старости. Но есть и хорошая новость - всё это можно посчитать заранее, запланировать и двигаться месяц за месяцем, чтобы на отдых выйти с нормальным капиталом и уверенностью в завтрашнем дне.
Граждане, планируйте свою старость в сервисе TheNumber! Открыть/Комментировать

2021-02-03 14:07:41 ​Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку
Тут вышли новости от Национального бюро кредитных историй (НБКИ) о размере рекомендуемого дохода семьи для того, чтобы взять ипотеку и платить по ней комфортную сумму.
Например, в Москве это 149,8 тыс. руб.,
Московской области 113,1 тыс. руб.,
Санкт-Петербурге 92,1 т тыс. руб.,
Общи смысл новости о том, что этот показатель снизился из-за того, что ипотека стала доступней.

Но мы сделали таблицу понтересней
Взяли средний размер ипотеки в регионе, и посчитали, какой доход рекомендуется иметь семье, чтобы взять в ипотеку среднюю сумму. А заодно добавили размер первоначального платежа для этой суммы ипотеки, и ежемесячный платеж. Так интереснее смотреть.
Табличка - ниже.

Вот какие вводные мы использовали
рекомендовано тратить на платеж по кредиту не более 1/3 ежемесячного дохода всей семьи.
параметры ипотеки для расчета взяты такие: 8% годовых на 20 лет.
Кстати, исходя из размера рекомендованного дохода, копить на первоначальный взнос надо примерно 2.5 года, откладывая по 20% дохода ежемесячно в копилку.

Персонально вашу ситуацию по кредиту можно посчитать вот в этом калькуляторе, который делает Центральный банк Открыть/Комментировать

2021-02-02 12:44:54 ​Каждый пятый россиянин отдыхает полностью в кредит

Ребят, ну давайте хотя бы каждый десятый! 20% едут в отпуск в кредит - это чёт перебор

63% берут в отпуск кредитные деньги на случай “непредвиденных трат”. Ну-да, ну-да, в курсе. Случайно попали на распродажу в местной лавке, и как попёрли непредвиденные траты!
49% - траты во время отпуска. Эта опция больше всего популярна у москвичей (59% понаехавших в Москву тратят в отпуске потребительский кредит).
22% на заёмные средства собираются организовывать отпуск полностью.

Что мы имеем сказать по этому поводу?
Потребительские кредиты, автокредиты, и все другие кредиты, кроме ипотеки - абсолютное зло. Почти никогда и ничем не обоснованное. Вы бёрете в долг у будущего себя. Если бы вы из будущего могли вернуться, то вы бы точно дали себе как следует по щщам за эти кредиты.
Почему? Потому что всё, что вы на эти деньги купите - подешевеет или вообще обнулится в стоимости.
Шуба? - нафиг не нужна, ухаживать сложно, ликвидность низкая.
Машина? - это вообще пылесос денег на КАСКО, ТО, колеса, мойку, бензин, за 5 лет машина теряет в стоимости 50-60%.
Отпуск? - если вы работали и сильно устали, но не заработали на отпуск, значит в отпуск ехать не надо. Лучше поменять работу или постараться не сильно уставать. Либо ехать в тот, который вам по карману. А отрабатывать весь следующий год кредит на прошедший отпуск - это так себе история.
Так что ипотека - , все остальные кредиты - не круто . Открыть/Комментировать

2021-02-01 12:08:39 Жареный петух клюнул в попу ⅔ россиян

64% россиян планируют делать накопления в 2021 году.
В 2020 году реально откладывать деньги удавалось лишь 28% опрошенных.

72% респондентов признались, что в 2020 году ничего не копили
52% из тех, кто откладывал деньги, откладывали менее 10% дохода
26% их тех, кто копил, смогли откладывать до 20%
8% выделяли больше половины дохода .

На что копят
Финансовая подушка - 60% опрошенных,
на покупку квартиры (дачи) — 15%;
на отпуск — 13%;
на ремонт — 12%;
на покупку автомобиля — 10%;
на образование или повышение квалификации — 8%;
на образование детей — 6%.
на пенсию — 4%.

Сначала заплати себе
Есть две очень эффективные техники, как заставить себя копить и не тратить деньги на всякую пургу.
1. Принцип “сначала заплати себе”.
В первую очередь личные доходы следует откладывать на будущее ― то есть платить самому себе. Вы - самое важное и ценное, что у вас есть. Вы себя должны кормить, поить, и страховать от всяких напастей. И если вы вдруг не сможете работать, то у вас должен быть резерв хотя бы на 3 месяца, чтобы перевести дух и подлечиться. Поэтому платите сначала себе - откладывайте не меньше 10% дохода во вклад или накопительный счет.
2. Измеряйте покупку не в деньгах, а в потраченном времени.
Посчитайте, сколько стоит ваш рабочий час. Например, если у вас оклад 50 тыс. ₽, то один час вашей работы без налогов стоит 50 * 0.87 / 22 / 8 = 247 ₽.
И теперь, перед тем как купить ванильный латте в кофейне за 247 ₽, задумайтесь, а стоит ли оно часа вашей жизни. И работы.
И есть даже еще более реалистичная версия этого принципа: из вашей зарплаты надо вычесть расходы, связанные с работой. Например, если вы питаетесь в столовой - вычтите еще и эти расходы; если вы покупаете белые сорочки и костюм только для работы - посчитайте и этот расход. И рабочий день берите не 8 часов, а 9, потому что ваш обед вы тоже проводите на работе, справедливо будет добавить и время на дорогу на работу и обратно, и деньги за проезд. Таким образом, стоимость вашего часа снизится еще больше, и, может быть, вы станете ценить заработанные деньги больше. Открыть/Комментировать