Телега страховщика

2022-09-01 17:42:11 Около 14% россиян собираются оформить полис страхования жизни в ближайшее время, пишет ТАСС.

Каждый двенадцатый россиянин (8%) оформляет накопительное страхование жизни, а почти половина (44%) оформили бы НСЖ, если бы в него была включена возможность заботиться о здоровье, следует из опроса, проведенного компаниями АльфаСтрахование-Жизнь и Madanes.

Мы с вами живем в разных мирах? Это исследование посвящено российским гражданам?
Откуда эти фантазии и розовые очки.
У нас никто не покупает страхование жизни.
Ну, или совсем чуть-чуть. В Капитал Лайфе.
Все.
Везде - 99,999% - не покупает ничего по страхованию жизни. И назвать это страхованием жизни нельзя.
Это исключительно навязанная услуга с избыточными обещаниями и несбывающимися ожиданиями.
Это не страхование жизни.
Согласимся, что это не то страхование жизни, которое регулятор предал огласке в своём отчёте в 2005 году, объявив, что страхование жизни это на 99% схемы, налоговые оптимизации.
Схем, в тогдашнем понимании, сейчас нет.
Сейчас есть обещания, в том числе с упоминанием о том, что все договоры перестрахованы в РНПК, поэтому никаких рисков для держателей таких полисов нет, за которыми стоит одно - «ой, не смогли».
И человек получает в лучшем случае тело своего договора страхования без доходности, для красивых обёрток.
И ведётся снова.
И это то, что должно уйти в небытие с развитием финансовой и страховой грамотности. Открыть/Комментировать

2022-09-01 11:30:12 Некролог…
Вид страхования, возникший на фоне нескольких резонансных событий, сопровождавшихся большим количеством человеческих жертв, похоже, приходит к своему окончательному забвению после очередного резкого снижения тарифов.

В момент запуска ОС ОПО объем рынка страхования превышал 10 млрд. руб. Сама конструкция закона выглядела достаточно странно, потому что, как известно, помимо третьих лиц, страховое покрытие распространяется на жизнь работников самого предприятия. Своеобразная форма workmen’s compensation или коллективного страхования от НС, упакованного в страхование ответственности в случае аварии. Конструкция, которая в определенной степени ударила и по сектору нормального страхования от несчастных случаев на производстве. Конструкция, которая и защищает только работников, потому что лимит по имуществу третьих лиц выглядит смехотворно. Но, уж как есть.

Рынок страхования ОС ОПО из 10 млрд. руб. последовательно сдувается на фоне практически отсутствия убыточности, хоть сколько-то значимой. Мы не говорим об убыточности в размере 80%, как выглядит структура тарифа, но хотя бы до уровня 50%.
Очередное снижение тарифов по ОСОПО приводит к тому, что не изменится рентабельность этого вида страхования на рынке – ну, уровень выплат будет не 10%, а чуть побольше. Но снижение тарифов приводит к серьезной развилке по тому, как будут вести себя страховщики в этом сегменте рынка – например, есть ли целесообразность вообще быть членом НССО и платить членские взносы, финансируя огромную армию сотрудников НССО и тяжелую ИТ систему, нужно ли вообще заниматься этим видом страхования, где основной доход можно получать только при существенной доле участия в перестраховочном пуле НССО, но неся расходы по содержанию людей, которые должны заниматься продажами договоров ОС ОПО.

Появившееся решение ЦБ отозвать лицензию на ОСОПО и ОСГОП у ОСК на основании их заявления – это лишь первый звоночек.
Содержание дорогостоящего аппарата НССО, цифровой платформы (хорошей, но на фоне происходящего скукоживания рынка избыточно дорогой) становится просто нерентабельно для членов НССО. Хорошая конфетка становится непозволительной роскошью.

Возможно, что передача ИТ НССО в руки ЦБ в рамках обсуждаемого законопроекта по созданию АИС страхования и будет являться способом сохранить НССО и его членов. Финансирование ИТ решения в отношении ОСОПО и ОСГОП за счет ЦБ снимает нагрузку на бюджет НССО и ведет к снижению величины членских взносов. Если также будет пересмотрен численный состав аппарата НССО.

В целом, а так ли плохо ОС ОПО? Нет! В 2015 году в рамках выработки антикризисного плана Минэк уже предлагал пойти на поводу у членов РСПП и ввести мораторий на заключение договоров по ОС ОПО, то есть вообще умертвить на тот момент не так давно запущенный закон. Здравый смысл возобладал. Закон и страхование не погибли.
ОС ОПО очень важно и нужно. Уже запущено, уже работает. Но сейчас, когда прошло 10 лет с момента запуска обязательного страхования, можно применять не приемы пластической хирургии, понижая тарифы, а использовать хирургическую операцию, серьезную.

Например, установить неагрегатную страховую сумму по жизни (как в ОСГОП). То есть по факту гибели людей в результате аварии на ОПО платить страховщики будет не пределах страховой суммы, а по 2 млн. руб. по жизни каждого погибшего человека. Нужно радикально пересмотреть лимиты – 10 млн. руб. это смешно. Даже не смешно (лучше так). По угольным шахтам, по резервуарам – повышение лимитом до 1 млрд. руб. Пересмотр вообще всех лимитов в сторону увеличения. Как можно страховать ответственность ГТС с лимитом 10 или 100 млн. руб.? Пересмотреть лимиты ответственности в отношении материального ущерба третьих лиц. Включить в покрытие прямой ущерб, наносимый окружающей природной среде: загрязнили воду – вот деньги за очистку берегов и удаление масляной пленки с поверхности воды.

Не все решается снижением тарифа. Нужно спасти саму конструкцию обязательного страхования ОПО. И сделать это нужно срочно, не только снижая расходы на содержание НССО, но и на радикальную модернизацию закона. Открыть/Комментировать

2022-08-31 17:48:47 С 11 сентября в ценовых справочниках для расчета стоимости ремонта по ОСАГО станут учитываться цены аналогов запчастей, если оригинальная деталь отсутствует на рынке. Такой подход будет применяться ко всем маркам автомобилей, независимо от страны их производства, чтобы обеспечить равные условия для всех автовладельцев.

Сейчас, если оригинальная запчасть отсутствует на рынке, информация о ее стоимости не попадает в справочник. Из-за этого могут возникать трудности при урегулировании убытков по ОСАГО. Новый подход позволит рассчитывать выплату с учетом стоимости аналогов, при этом отсечь заведомо некачественные запчасти. Открыть/Комментировать

2022-08-31 13:58:14 Развеиваем мифы вокруг выборов в ВСС.

Уже были названы несколько потенциальных кандидатов на пока ещё не остывшее место Игоря Юргенса.

Андрей Кигим. Он не только не заявлялся на эту позицию, но и не поддерживается рынком. Уходил из союзов он трудно и не по своей воле, впрочем, как и с последнего места работы.

Елена Александрова. Публикации о ней как о кандидате можно воспринимать только как насмешку над этой дамой. Она действительно хочет активно влиять на процесс выборов, но пока что пыталась протиснуть на главу ВСС сначала свою подругу Светлану Гусар, а когда не вышло, то бывшего коллегу из налоговой. Кроме того, вряд ли ее можно считать сколь-нибудь значимой фигурой для рынка, а тем более с учётом пошатнувшихся позиций внутри компании, где она числится по основному месту работы.

Сегодня с самопиаром и самовыдвижением от «маленьких» выступил Сергей Смирнов с Урала. Комментировать тут нечего, и так все ясно.

Очевидно, что решение будет за ЦБ и теми, кто держит 90% рынка, в этой связи кандидатура Евгения Уфимцева не выглядит такой уж условной. Для регулятора с точки зрения социального резонанса важно ОСАГО и РСА, где Уфимцев неплохо проявился. Говорят, что поддержка у него есть и от основных акционеров страховщиков.

Но мы слишком давно знаем страховой рынок- в последнюю ночь перед выборами колода карт может перетасоваться самым причудливым образом. И какой там сковывается джокер, знает только очень узкий круг.
Только этот джокер может стать единственным реальным оппонентом Уфимцева. Открыть/Комментировать

2022-08-30 11:48:29 Банки.ру опубликовали отчёт по специфике страхового портфеля договоров каско, заключённых на платформе.

Kia, Volkswagen, Hyundai, Toyota и Renault составляли основу парка автомобилей, застрахованных на маркетплейсе в первом полугодии. Более половины всех транспортных средств (56%) относились именно к этой группе, около трети (35%) - это автомобили азиатского происхождения.

Около 40% автомобилей имели возраст до трех лет включительно, еще 28% - от четырех до шести лет. В совокупности на эти две категории приходились около двух третей всех застрахованных транспортных средств.

Интересные цифры, которые бы очень хотелось наложить на данные по другим каналам продаж, включая прямые продажи, продажи через дилеров и через другие цифровые платформы.

Пока же на основании только данных пусть и самой крупной по моторным видам страхования платформе сделать вывод о структуре договоров каско было бы неправильно и некорректно.

Но удивительно, что есть определенная специфика в транспортных средствах, владельцы которых сделали покупку на маркетплейсе. В основном это те машины, которые покупают молодые водители. А это в свою говорит о том, что молодое поколение уже стало отдавать предпочтение электронным каналам продаж, а тенденция эта будет усиливаться.

Страховщики должны корректировать свои продукты и сегментировать каналы продаж, учитывая этот тренд. Тренд также показывает рост количества застрахованных транспортных средств не новых по возрасту.

В условиях роста стоимости новых авто и их дефицита будет увеличиваться количество возрастных машин, владельцы которых не страховали их ране, но сейчас будут искать возможности для их защиты.

Интересно было бы узнать и общее количество транспортных средств, застрахованных на платформе и о том, как растёт это число за последние несколько лет. А также получить данные по клиентским предпочтениям по выбору страховщика. Открыть/Комментировать

2022-08-29 17:16:46 В течение последних нескольких лет активно обсуждается тема ОВС. Банк России выдаёт лицензии новым ОВС, но лишь отбирает лицензии у старых страховщиков. Можно ли сделать вывод о том, что ОВС являются угрозой для страховщиков?

Вытеснят ли ОВС страховщиков или сильно потеснят их позиции на рынке?
Ответ прост - по нашему мнению, страховщикам вообще нечего опасаться: ни в рамках нынешнего закона, ни в рамках планируемых изменений в Закон о взаимном страховании, ни тем более с точки зрения текущего страхового регулирования ловить ОВС на российском рынке нечего.

Да, новые ОВС появляются. Но в совокупности их сборы не могут даже арифметической погрешностью являться. Тема создания ОВС крайне сложна, неподъёмна с точки зрения корп управления и надзора, а также ограничена по видам страхования, сфере деятельности.

ОВС будут продолжать появляться на рынке. Возможно, и число их заметно вырастет по сравнению с тем, что есть сейчас, и своё СРО появится, но вот серьёзный вес они, если и приобретут, то очень нескоро. Не при нашей жизни. Открыть/Комментировать

2022-08-29 17:10:40 ОВС "Ростеха" сможет проводить операции по восьми линиям бизнеса в связи с расширением лицензии ЦБ РФ

ЦБ выдал ОВС "Ростеха" (НКО ПОВС "РТ-Взаимное страхование") расширенную лицензию, общество сможет заключать договоры по восьми направлениям бизнеса вместо одного, пишет «Интерфакс» со ссылкой на сообщение компании.
Решение принималось регулятором на основании заявления общества.

С начала проведения операций с середины прошлого года, ОВС "Ростеха" имело право, согласно прежней лицензии, заключать договоры только по имущественному страхованию. С учетом новой лицензии, компания сможет заключать договоры по семи новым направлениям страхования, в том числе: по транспортному страхованию грузов, по страхованию ответственности директоров и должностных лиц, по страхованию транспортных средств (каско), по экологическому страхованию, по страхованию информационных систем от киберпреступлений, по страхованию расходов на локализацию и ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций, по страхованию строительных и монтажных рисков. Открыть/Комментировать

2022-08-29 11:23:53 Потенциальная перестраховочная емкость "Евразийской перестраховочной компании" оценивается примерно в 2 млрд долл. США, сообщила помощник председателя Евразийской экономической комиссии Ия Малкина.

По ее словам, компания создается для стимулирования взаимной внешней торговли. «Мы надеемся, что данная компания будет дополнять функционал экспортно-кредитных агентств государств-участников на наднациональным уровне и, по сути, перестраховывать те самые экспортные кредиты, инвестиции от предпринимательских и политических рисков в наших государствах и в третьих странах», - сказала Малкина.

Российский рынок с определённой надеждой воспринял инициативу создания ЕПК. Но, конечно, надежда возлагалась на то, что создаваемая компания не будет ограничивать свою деятельность исключительно «стимулированием совместной внешней торговли», а станет новой и серьёзной поддержкой национальных рынков по перестрахованию страховых рисков, которые не будут исключительно связаны с внешнеторговой деятельностью.

Ёмкость в 2 млрд долл. США является хорошим подспорьем для выбывшего международного перестрахования. И была бы дополнением и некой альтернативой для РНПК, в том числе и стимулирующей национального перестраховщика быть более гибким и оперативным.

Использование ЕПК только для «стимулирования совместной внешней торговли», на наш взгляд, это создавать компанию и использовать ее с низким КПД, как у паровоза, в то время, когда текущая ситуация со страховым рынком России и Беларуси позволяет обеспечить высокий уровень ROE и создаваемая ЕПК могла бы занять на рынке стран ЕАЭС важное место. Открыть/Комментировать

2022-08-26 07:52:14 Важно понять, для каких целей будет создана новая перестраховочная компания. И по какому сценарию она будет развиваться.

Сценарий 1 - закрытый клуб: подписывается соглашение, подготовка которого шла в течение двух лет, ещё в течение нескольких лет появится юридическое лицо, которое приступит к формированию правил игры в течение ещё пары лет и ограничит свою деятельность поддержкой национальных экспортных агентств стран ЕАЭС, весьма строго относясь к лимитам, санкционным рискам, андеррайтингу и пр. По сути, компания будет создана, но никакого added value ни один страховой рынок не получит. Компания будет работать на своей волне, выполняя поручения ЕЭК, находясь на своей волне, не рискуя, не поддерживая, не созидая.
Вероятность такого сценария очень высока. Пример фильтров, по которым осуществлял до санкций деятельность российский ЭКСАР, очень в этом плане наглядны.

Сценарий 2 - поддержка экспорта и импорта между странами ЕАЭС: созданная ЕПК ограничит свою деятельность только операциями по перестрахованию кредитных рисков в отношениях между странами ЕАЭС и в ограниченном размере в отношении перевозок грузов и сопутствующих рисков. Андеррайтинг сложный, вертикаль управления аналогичная, требуются контр-гарантии, демонстрируется сдержанный аппетит к риску, желание всячески избежать убытков и минимизировать ответственность.
Высокая вероятность сценария - и компания сделана, и бизнес не особо пишется, потому как страшно. Наглядный ныне пример - РНПК. Все настройки внутри компании - не дай Бог получить убыток.

Сценарий 3 - новый рыночный игрок: ЕПК осуществляет деятельность на рыночных условиях, но концентрирует свои операции исключительно на межстрановом сотрудничестве. Оперативное принятие решение, поддержка национальных игроков по ограниченному количеству видов страхования, без амбиций на расширение операций. Сценарий видится вероятным, но сильно зависит от мандата и полномочий, которые будут предоставлены менеджменту компании со стороны ЕЭК, самого менеджмента компании, а также степенью вмешательства ЕЭК в оперативную деятельность компании (зачем это взяли в перестрахование?). Развилок много.

Сценарий 4 - альтернатива РНПК: в одном месте соединяются интересны страховщиков России и Белоруссии, интересы ЦБ и готовая компания ЕПК. Компания начинает позиционировать себя в качестве полного и полноценного перестраховщика, ориентированного на поддержку рынков стран ЕАЭС, проводя гибкую политику, создавая новую ёмкость на рынке, поддерживая санкционный бизнес в том числе, конкурируя за бизнес с РНПК, принимая взвешенные и оперативные решения.
Сценарий возможен, вероятность низкая. Причина - сложность конструкции создания компании. И корпоративного управления. Открыть/Комментировать

2022-08-26 07:48:15 Страны ЕАЭС создают перестраховщика с уставным капиталом 15 млрд руб.
Сегодня в Киргизии в рамках межправсовета ЕАЭС главы правительств стран союза должны подписать соглашение о создании Евразийской перестраховочной компании — ЕПК, сообщил КоммерсантЪ.

Главными ее учредителями станут РФ и Белоруссия с долями в 45% и 30% уставного капитала, тогда как
Армения внесёт в капитал 3%, 20% - Казахстан, 2% - Киргизия.

Детали работы перестраховщика на национальных рынках будут зафиксированы в соглашениях, которые он заключит с национальными влястями.

Статистика ЦБ за более чем десятилетний период фиксирует профицит перестраховочных операций в пользу иностранных перестраховщиков — то есть работа ЕПК долгосрочно может быть прибыльна для акционеров.

Примеры наднациональных перестраховочных объединений в мире существуют. Africa Re, перестраховочная компания, созданная государствами Африки, уже не один десяток лет занимается поддержкой национальных рынков по перестрахованию рисков. Открыть/Комментировать