2021-07-15 09:33:14
Как рост доходов отдаляет вашу пенсию
#личные_финансы
Представим себе девушку, которая с юности серьёзно относится к деньгам. Она хорошо знает про магию сложного процента и твёрдо решает откладывать 20% от своих доходов. После университета она начинает с зарплаты в 60 тысяч рублей и через год имеет 2.4 зарплаты на своём банковском счёте - хороший результат!
А потом зарплату на основном месте ей повышают до 90 тысяч, и накопленное сразу превращается из 2.4 зарплат в 1.6 зарплат. 20% от новой зарплаты продолжают отправляться на сбережения, на работе удаётся себя зарекомендовать как грамотного специалиста, и через 2 года очередное повышение - 120 тысяч рублей в месяц. 576 тысяч накопленных рублей, которые составляли 6.4 месячных зарплаты, превращаются в 4.8 зарплат. Как же так, неужели чем больше мы зарабатываем, тем хуже наше финансовое положение?
Разумеется, в росте доходов нет ничего плохого. Адепты ранней пенсии легко приведут контраргумент моему гипотетическому примеру:
«Ха! Девушка жила на 48 тысяч в месяц в начале карьеры, ничто не мешает ей продолжать столько же тратить при увеличении доходов!» Однако, такой перекос в накопление - это признание в том, что человек не может использовать деньги по назначению. Тратить больше с ростом доходов - это нормально. Если в начале карьеры ради экономии можно делить квартиру со сверстниками и проводить отпуск на даче у родителей, то странно заниматься такими вещами, зарабатывая в несколько раз больше. С увеличением денежного потока вы неизбежно начнёте больше ценить своё время, свой комфорт и своё окружение. «Обесценивание» прошлых сбережений - плата за более насыщенный образ жизни в настоящем.
Безусловно, человеческие потребности безграничны, но искусство обращения с деньгами - это не просто самоограничения, а поиск баланса, желание максимизировать показатель value for money. Что является для вас value - краеугольный вопрос, на который стоит ответить (и постоянно проверять правильность своего ответа) для того, чтобы не было стыдно за бесцельно прожитые годы. Умирать с деньгами в банке, которые достались путём многих лет экономии - так себе идея для финансового плана. Гораздо правильнее по максимуму реализовать свой человеческий капитал, сгладив потребление в течение всей жизни.
Напоследок дам россыпь непрошеных финансовых советов:
1. Если вы живёте без дорогих долгов, ведёте бюджет и наращиваете сбережения, у вас уже всё хорошо. При этом сколько вы зарабатываете в рублях - вещь второстепенная.
2. Как это ни парадоксально, но начинайте откладывать деньги (и учите этому своих детей) чем раньше, тем лучше. С финансовой точки зрения при последующем росте доходов эти суммы не будут иметь никакого значения. Однако привычка к дисциплине окупится многократно.
3. С ростом доходов от нефинансового капитала старайтесь
увеличивать долю сбережений. 10% - это отправная точка, 50% - близко к максимуму для тех, кто умеет тратить с умом. Если вы откладываете больше, стоит задуматься об улучшении качества жизни, пусть даже и не своей. Можете начать с того, чтобы отдать излишки на благотворительность.
4. Уделяйте максимум внимания и усилий росту доходов в своей основной сфере деятельности, а не на фондовом рынке. Если вы молоды и не являетесь обладателем солидного наследства, то ваш человеческий капитал многократно превышает финансовый.
5. Бегите подальше от людей, которые стыдят вас за лишнюю поездку на такси или купленную в Старбаксе чашку кофе. Экономия на спичках не повлияет на вашу пенсию, но является любимым советом в арсенале людей, изучавших финансы по постам в соцсетях.
6. Не пытайтесь подражать окружающим, ориентируйтесь только на собственные цели. Всегда найдётся кто-то богаче и успешнее вас (если вы, конечно, не Джефф Безос). Пытаться впечатлить окружающих показным потреблением - верный способ быть бедным и несчастным.
@finsay
1.3K views06:33
Ф
