Экономикс

2021-04-28 08:00:11 КАК ЗАКОННО УМЕНЬШИТЬ НАЛОГ НА НЕДВИЖИМОСТЬ 
⠀
Не позднее 1 августа собственникам недвижимости должно прийти извещение об уплате налога. Одна половина указанной суммы должна быть внесена до 15 сентября и вторая - до 15 ноября.
⠀
#pro_налог
⠀
Как грамотно и (!) законно уменьшить сумму налога на недвижимость - при строительстве частного дома, приемки квартиры или покупки готовой недвижимости? 
⠀
Если извещение о налоге получено собственником позднее 1 августа, то налог платится в указанные в нем сроки. Однако в этом случае налоговая не вправе требовать уплаты налога ранее чем через 15 дней после доставки извещения.
⠀
Для начисления налога недвижимость оценивается по состоянию на 1 января. Если на эту дату имущества не было, а появилось оно позднее, то выплаты по нему в течение этого года не производятся.
Как не переплачивать лишние суммы налога?
⠀
 Строительство дома
Таким образом, если строительство дома заканчивается в декабре текущего года, то акт сдачи-приемки работ целесообразно подписывать в январе следующего года.
⠀
 Приемка новостройки
То же самое с приемкой квартиры. Если сроки строительства истекают где-то в ноябре-декабре, то всегда можно найти массу недостатков, чтобы квартиру не принять и акт приема-передачи не подписать.
Если недостатки в отделке самому найти сложно или вы просто не самый скандальный человек, то всегда можно обратиться к специалистам по приемке.
⠀
(Лучше пользоваться отзывами и искать таковых через знакомых).
⠀
 Покупка готовой недвижимости
При покупке "вторички", а также при получении ее в порядке обмена или в подарок, если она существовала до 1 января года ее приобретения, налог начисляется с месяца получения данного имущества в собственность.
⠀
За предыдущие годы налог выплачивает прежний владелец.
⠀
Кстати, вы в курсе, что доначислять налог задним числом не имеют права?
⠀
По крайней мере, так недавно постановил Верховный суд, что безусловно отразится на тысячах дел после повышения кадастровой стоимости объектов. Открыть/Комментировать

2021-04-27 08:00:28 Как из аннуитета сделать дифференцированный платеж, чтобы закрыть ипотеку БЫСТРО

Я уже рассказывала, что для заемщика выгоднее дифференцированная схема ипотечного кредита. А ведь дифференцированного платежа нигде нет.

Во-первых, диф. платеж есть, но мало, где. А во-вторых, банки отобрали у нас этот продукт, но его можно СФОРМИРОВАТЬ самим.

Рассказываю, КАК.

Лет 5-7 назад чек-лист проверки кредитного договора по ипотеке был другим. Одним из важных пунктов в нем было наличие возможности досрочного погашения. То есть да, раньше аннуитет можно было схватить БЕЗ возможности "досрочки".

Это очень грустная практика! В этом случае банк пользовался незнанием населения о том, насколько важны досрочные погашения.

Для некоторых видов кредитов (небольших на 5-7 лет) некоторые банки вообще запрещали досрочки (ну, надо же побольше процентов содрать). Получается, что люди брали кредит БЕЗ возможности выплатить и закрыть его раньше срока даже при наличии денег.

Выигрывали те, кто знал о существовании аннуитета с досрочным погашений и проверял это в договоре. Или брал дифференцированный платеж. То при подписания кредитного договора надо было проверять эти моменты.

Сейчас ситуация другая.
Во-первых, люди уже поняли, что гасить ипотеку можно досрочно. В среднем, в России народ выплачивает ипотеку за 7 лет вместо 20-ти, отчисляя в тело кредита 30-50 тысяч каждый месяц.
Во-вторых, банки поняли, что люди в курсе. И уменьшили количество выдаваемых дифференцированных платежей и заменили их в портфеле продуктов аннуитетом с досрочным погашением. Вот так просвещай народ.

Есть даже версия, что сейчас банкам вообще запретили выдавать такие кредиты, что без возможности досрочного погашения.

Не могу сказать за все банки, но самые "народные", как я их называю (зеленый, синий, красный) легко выдают аннуитеты сейчас с возможностью досрочного закрытия. И это прекрасно!

Досрочные погашения делают аннуитетный платеж дифференцированным.

Осталось теперь только научиться гасить ипотеку досрочно КОРРЕКТНО, чтобы тело кредита уменьшалось максимально быстро.

Согласны? Я готовлю новую версию моего «Путеводителя по ипотеке». Следите за анонсом в инстаграм Открыть/Комментировать

2021-04-26 15:25:19 Что выгоднее: купить свою квартиру в ипотеку или снимать жилье?

Здравствуйте! Я писала как-то в инстаграм @funky_economics об этом. О том, что экономически выгоднее снимать. Таков расчет, никуда не деться.

Тогда от вас пришло много обратной связи (см. комментарии к тому посту, если интересно). В основном, мнения были следующие

ипотека лучше, ибо после пенсии работать не смогу и денег на аренду не останется;
если бы взять ипотеку в 22 года (сразу после универа, скажем), то к 30-35 годам можно было уже ДВЕ квартиры выкупить по тем ценам;
кто-то пишет, что первую квартиру для жизни - да, в ипотеку. Вторую-третью - как инвестицию (без ипотеки).

НО Такие расклады ПРЕКРАСНЫ, если понимать особенности ипотечного кредита.

Если действительно платить ипотечный кредит по графику, то, безусловно, выгоднее снимать. Однако если вовремя (читай: СРАЗУ ) сориентироваться с досрочными погашениями, то выгода ипотеки очевидна.


Даже экономический можно повернуть лицом к СЕБЕ. Если ВОВРЕМЯ освоить стратегию досрочных погашений ипотеки.

Короче, досрочные погашения - моя шлюпка.

Согласны? Открыть/Комментировать

2021-04-22 09:18:05 Открыть/Комментировать

2021-04-22 08:00:10 Как исправить кредитную историю?

Если коротко, то никак. Никакой волшебной таблетки нет.

Исправить кредитную история (КИ) можно, только если данные о погашенных долгах по какой-то причине НЕ попала в БКИ (банк не подал документы или БКИ просто пропустили поступившие данные).

Какие технические ошибки могут возникнуть со стороны банка или БКИ?

При досрочном погашении кредита банк ошибочно передает сведения в БКИ, где информация передается как просрочка более 120 дней.
При просрочке кредита 1-3 дня банк ошибочно передает сведения как о просрочке более 120 дней.

Банк вообще не передал сведения о том, что кредит был погашен! Вот почему надо всегда брать справку о отсутствии задолженности и закрытии ссудного счета, чтобы потом было, что предъявить, если банк со своей стороны допустит ошибку, а вам надо будет срочно взять новую ипотеку.

Пока вы напишите заявление в банк с просьбой исправить информацию в кредитной истории, пока банк подаст новые сведения в БКИ, квартиру, которые хотели купить вы, купит кто-то другой.

Отрицательная кредитная история формируется в Бюро кредитных историй (БКИ) наличие текущих просрочек или наличие просрочек в прошлом более 90 дней.

Как "обелить" кредитную историю Что можно сделать со своей кредитной историей, расскажу в новой версии "Путеводителя по ипотеке".

А пока есть правило: ПРОВЕРЯТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ РАЗ В ГОД. Это бесплатно.

Знаете как? Открыть/Комментировать

2021-04-21 12:31:57 Когда ФНС переведет деньги на счет?

До 30 апреля физлица должны отчитаться за 2020 год о полученных доходах в 2020-ом году.

Также уже можно было заявить право на вычеты за 2020, 2019, 2018 годы, если оно не было заявлено ранее. И теперь остается ждать, когда разницу перечислят на расчетный счет.

Деньги сами не придут от ФНС: их надо запросить. Кроме декларации надо также направить Заявление о возврате суммы уплаченного налога.

Когда же?

Заходим в личный кабинет налогоплательщика в раздел "Сообщения". Здесь нужно найти два сообщения:
о Сведениях проведения камеральной налоговой проверки;
о зарегистрированном заявлении на возврат налога.

Смотрим даты регистрации обоих документов в ФНС.

От даты регистрации декларации отсчитываем 3 месяца. В течение этих трех месяцев проверка завершится. Например, если я подала декларации 6 февраля, то КНП завершат до 6 мая.

В сообщении о "Сведениях проведения камеральной налоговой проверки", если провалиться в письмо, можно увидеть статус: "В процессе КНП". Когда проверку завершат, статус сменится на "Исполнено" и появится дата завершения.

Если КНП завершена и выявлена переплата налога, то от даты окончания КНП отсчитываем 1 месяц. В течение этого месяца ФНС переводит деньги на счет налогоплательщика. Это в случае написания заявления о переводе средств в день подачи декларации.

Если написать заявление сразу забыли и направили его после подачи декларации, то рассматривать его будут еще 10 рабочих дней. После этих 10-ти рабочих дней, можно начинать отсчитывать срок месяц, в течение которого переплату переведут на счет.

Желательно заявление написать в день подачи декларации, чтобы срок КНП и срок реализации заявления начинались в один день и чтобы НЕ терять 10 рабочих дней.

То есть, если подать декларацию за 2020-ый год и заявление 1 января 2021 года, то получить деньги можно до 1 мая. Вот такая ФНС.

Были задержки с переводом средств? Открыть/Комментировать

2021-04-20 18:05:15 Аннуитетный платеж

#pro_ипотеку

Добьем платежи и схемы выплаты ипотечного кредита.

Аннуитетная схема кредита (кстати, не только ипотечного) - самый популярный продукт для населения. Логика у него такая: сначала заплати банку ПОБОЛЬШЕ процентов, потом - уменьши тело кредита.

Кстати, меня спросили, про какие такие "тела" я тут говорю.

ТЕЛО ДОЛГА - сумма, которую мы просим у банка под проценты. Например, квартира стоит 5 млн, у меня есть на руках 2 млн, еще надо 3 млн. Вот эти 3 млн я прошу в банке, это и есть "тело долга", это и есть расчетная база для переплат, процентов, досрочных погашений и прочего.

Аннуитетная схема погашения кредита - самая популярная для населения

Ежемесячный платеж будет ОДИНАКОВЫМ на протяжении всего периода ипотеки, если не вносить досрочных погашений.

С каждым годом пользования кредитом, все бОльшая часть платежа будет уходить в тело долга. В 1-ый год - в тело уходит 10%, в 5-ый - около 30% (зависит от условий).

Ежемесячный платеж можно взять совсем небольшим с бОльшим сроком кредита. Платить будет комфортно. Главное, чтобы была возможность досрочных погашений.

При досрочных погашениях аннуитета, сначала банк спишет процентную часть, остатки - зачислит в снижение тела долга.

Процент переплаты каждый раз пересчитывается при досрочных погашениях ипотеки (уменьшается).

Главное, что запомнить про аннуитет, - это то, что сначала мы платим процентную часть банку, а потом - себе.

Есть миф, что банку мы платим проценты по ипотеке (двойную стоимость квартиры) в любом случае. Это не так, ибо проценты всегда пересчитываются роботом после каждого досрочного погашения. Чем быстрее гасим тело долга, тем меньше процентов получится в итоге.

И вот опять мы приходим к тому, что досрочные погашения - это хорошо и без них никак.

Согласны? Открыть/Комментировать

2021-04-20 11:33:50 Дифференцированный платеж
⠀
Написала на канале про дифференцированную схему погашения ипотеки - теперь читаю комментарии о том, что дифференцированного платежа нигде НЕТ.
⠀
Чем отличается дифференцированный платеж от аннуитета? 
⠀
 Размер ежемесячного платежа при дифференцированной схеме больше на 30-40%, чем при аннуитете.
⠀
 Например, при займе 5 млн под 8% годовых на 15 лет, дифференцированный платеж будет 62 тысячи, а аннуитет - 47 тысяч.
⠀
Размер ежемесячного платежа постоянно уменьшается! В первый год платим 60 тысяч, в 5-ый - 40 тысяч.

В тело долга уходит одинаковая сумма, начиная с самого начала выплаты кредита.

Общая переплата по процентам за весь срок кредита меньше, чем при аннуитете.
⠀
 Например, если брать 5 млн на 15 лет под 8% годовых, то переплата при дифференцированной схеме погашения уменьшится на 500 тысяч.
⠀
Подробные расчеты, картинки и схемы я привожу в моем "Путеводителе по ипотеке".
⠀
Теперь про то, что дифференцированный платеж отменили 
⠀
 В самых популярных "народных" банках (синий, зеленый, красный) дифференцированной схемы погашения ипотеки действительно нет.
⠀
У них целевая аудитория другая. Плюс зачем их держать менее выгодный продукт в портфеле, когда более выгодный у них и так возьмут? К слову, ипотечные кредиты составляют более 70% портфеля этих банков.
⠀
 Даже когда дифференцированная схема в банке есть, тогда о ней особо не кричит, ибо банку таковые заемщики не особо интересны, кто даже процентов нормально НЕ заплатит да еще и ипотеку закроет за 7 лет вместо 20-ти.
⠀
Сегодня дифференцированная схема есть в Россельхозбанке, Газпромбанке. Может, еще где. Надо искать.
⠀
Какой платёж у вас: дифференцированный или аннуитетный? Открыть/Комментировать