ЮрДурка🦅

2021-11-28 17:39:59 Просрочка по кредиту, что делать?

Пойдем по классике - определимся, что же такое просрочка и с чем ее едят как ее понимают банки.
Да, Да, именно банки, а не адвокаты обещающие списать все ваши долги, под конец разводящие руками и ссылающиеся на то, что в договоре гарантии результата нет).

В первую очередь просрочка – это вид нарушения должником условий кредитного договора, а именно невнесение платежа, предусмотренного договором или графиком в установленный срок. Обратите внимание, именно дата зачисления денежных средств на ваш счет кредита в банке и является датой платежа, а не дата, когда вы отправили денежные средства.

Лучший способ борьбы с просрочкой – ее недопущение, всегда старайтесь иметь запас денег на пару платежей, если есть возможность – пользуйтесь страховкой, а застраховать сейчас можно почти все – даже потерю работы. Страховка не так дорога в сравнении с пенями, которые вам начислят, а если дело еще и до суда дойдет…

Но что же делать если просрочка все же намечается?
Думайте об этом заранее, если нет 100% уверенности что ее погасите после. Даже если Ваня обещал занять денег, родственники обещали помочь, а по новостям говорят, что аннулируют ваш кредит.

С чего начинается «просрочка» и ее главная опасность?
В первую очередь в банках есть точка отсечения, после которой часть вариантов отпадает – требования о досрочном погашение задолженности или заключительное требование. Если вы не внесли несколько платежей, и банк решил, что шансов на то, что вы погасите задолженность отпадает – банк направляет вам требование.

Для направления требования банку нужно:
- Для потребительского займа – просрочка более чем шестьдесят календарных дней (общей продолжительностью) в течение последних ста восьмидесяти календарных дней.
- Для ипотеки – не менее 3 месяцев просрочки и обратить взыскание на заложенное имущество могут только если сумма задолженности не менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки.

При этом, даже если у вас в просрочке 1 рубль, но указанные сроки соблюдены – банк может направить это требование!

Суть требования - вы гасите всю сумму задолженности (в том числе и не просроченную) в течении указанного срока с момента направления/получения вами требования или банк переносит всю задолженность в просроченную и получает право начать принудительное взыскание – простым языком подать на вас в суд.

Обычный срок на исполнение требования – составляет 30 дней, хотя в законе он указан как минимальный.

Но и суд - не главная опасность, а вся опасность кроется в слове "просроченная задолженность". После неисполнения требования – вся сумма по кредиту переносится с срочной задолженности на просроченную. Если говорить простым языком – вы взяли 1000 рублей, с платежом 10 рублей в месяц. Вы просрочили 3 платежа по 10 рублей и на них начисляются пеня (они являются просроченной задолженностью). В этот период пеня начисляются на эти 30 рублей. После, банк направляет вам требование, и вы его не исполняете, с этого момента оставшиеся 970 рублей и 30 рублей становится просроченной задолженностью и на все это начисляются пеня. Как на проценты так и на основной долг. Понимаете какие суммы пеней вам могут насчитать? А если банк сразу не пойдет в суд, а если решит не расторгать договор?

Для решения проблем по кредиту есть следующие основные варианты:
1) Реструктуризация;
2) Рефинансирование;
3) Кредитные каникулы;
4) ДРЗИ;
5) Отступное;
6) Суд;
7) Банкротство;

Учитывая что каждый из этих вариантов имеет свою специфику и писанины получается очень много - подробнее о них, мы поговорим в следующем посте.

Лайк, репост и все такое) Открыть/Комментировать

2021-11-22 21:10:56 Ответы на вопросы:

Как выбрать банк для кредита?
В предыдущем посте, я частично затронул важность правильного выбора банка, однако меня попросили более подробно указать на что обращать внимание. Так среди главных факторов я бы назвал следующие моменты:
1) Ориентироваться на фактические условия, а не на красочную рекламу.
Узнать все условия по кредиту, запросить все документы. Все документы являются открытыми и даже в обязательном порядке есть на сайте банка. Это все нужно узнавать до подписания договора. Если вас начинают ускорять, юлить и.т.д. – это уже первый сигнал задуматься. Обычно кредит и его выдачу регулируют три документа: Анкета-заявка на кредит, сам кредитный договор и тарифы банка - все эти документы доступны заемщику и не являются секретными. Часто вижу, когда итоговую процентную ставку стараются не говорить до момента непосредственного оформления кредита, как и возможные комиссии.
К примеру, есть у нас такой замечательный онлайн банк черно-золотого цвета. И есть у сотрудников этого банка скрипт: «Фактическую процентную ставку - вы узнаете только при подписании документов». Так вот, если немного пообщаться с сотрудником банка… То магическим образом вам ее называют)
К важным параметрам здесь можно отнести: процентную ставку, условия выдачи, комиссии, сроки и способы погашения кредита, досрочное погашение, обязательное страхование, вид платежей (напишу об этом во втором ответе на вопрос).
2) Проверить банк как организацию.
Если вы не идете в топ 5 банков, а нашли выгодное предложение у маленького банка – зайдите и проверьте его рейтинги. Каждый банк соответствует определенному рейтингу инвестиционной категории: ААА, АА, А, ВВВ – рейтинг вашего спокойствия. Все что другое – уже риск. Если рейтинг СС, С, RD, D – в нашей стране это практически потенциальные проблемы, самым распространенным является «потеря» ваших платежей, смена кредитора и еще много удивительных вещей). Останется только порадоваться за очередного миллионера, купившего остров и скрывающегося от кредиторов.
3) Удобство банка.
Почти все банки сейчас реформируются – закрываются отделения, меняется структура бэк офисов, множество процессов переводят на дистанционное сопровождение. Узнайте о планах вашего банка. Вдруг вы можете платить только наличными, а отделение банка, где у вас ипотека будет закрыто через полгода?
4) Узнайте особенности работы банка с просроченной задолженностью.
Разумеется, вы будете платить вовремя, разумеется, на протяжении 15-30 лет вы не пропустите ни единого платежа, заплатите ни рублем меньше. Но, для спокойствия душевного, узнайте эти особенности заранее. На каких условиях предоставляются кредитные каникулы и реструктуризация, отсрочки, добровольная реализация залога. Надейся на лучшее, планируй худшее.

В заключении хотелось бы сказать, что выбор банка и его проверка – дело муторное, нервное, особенно если вам что-то не договаривают. Отзывы тоже дело не 100%, особенно когда их и накручивают, и проводят акции (получи 1к за отзыв и участвуй в выигрыше миллиона). Запаситесь временем и желанием, будьте вежливы и стойте на своем. Банков много) Открыть/Комментировать

2021-11-21 11:57:33 Что же такое из себя представляет ипотека?
Ипотека это по своей сути обычный кредит - вам получаете деньги под процент, но ее главной особенностью - в обеспечение (гарантия что вы будете хорошим мальчиком/девочкой) вы закладываете недвижимость. По своей сути ипотека бывает целевой или договорной. В первом случае это ипотека в силу закона - вы получаете деньги с целью купить недвижимость для проживания, во втором случае вы получаете деньги на любые цели однако закладываете недвижимость которая у вас уже есть. Есть ли разница? Только в порядке оформления. Суть ипотечного кредита от этого не меняется.

Вы решились на ипотеку, что дальше?
Взять и сесть за гугл) Если просто. Не стоит лезть в миллионный кредит на 10 и более лет не узнав про все факторы. Да, банально, но поверьте, стоит изучить и графики стоимости недвижимости за последние пару лет, и какие предложения по кредитам есть в банках, какие законы и программы собираются реализовывать, что такое дифференцированный платеж и аннуитетный. Упрощая тему ипотеки до: после разберемся - приведет к тому, что в один прекрасный момент вы окажитесь у разбитого корыта. От такого не застрахован никто.

Самые важные моменты на мой взгляд:

1) Посчитайте свою платежеспособность. Не пытайтесь прыгнуть выше головы. Четко просчитайте все ваши плановые расходы и заложите неплановые. Отложите 2-3 платежа на экстренный случай.
Почему это важно? Расскажу гораздо подробнее дальше, когда начнем наш разговор о просрочке по ежемесячным платежам.

2) Рассчитайте сумму платежа, первоначального взноса. Соотнесите что лучше - еще увеличить первоначальный взнос снимая квартиру за 30к и откладывая по 5к на ипотеку или же платить по кредиту 35к. Почему? Потому что в некоторых кредитах, из первых платежей по 35к у вас 34,9к будет уходить в проценты. Смекаете? Если будете копить по 5к - в основной долг (фактически выдаваемые деньги) будет идти те самые 5к.

3) Выбор банка - выбирая банк, не стоит руководствоваться самой низкой процентной ставкой. Зачастую, при низкой ставке банки зарабатывают по другому - комиссии (и не говорите мне, что они не законны и вы на это не попадетесь). В одном банке, котором я работал, была замечательная опция (комиссия) - "заплати х% от стоимости кредита и снизь процентную ставку по кредиту". Только это было из раздела добровольного и открытого условия, а сколько их скрытых? Например, обязательное страхование в одобренных банком страховых компаниях, смс информирования и.т.д. Запомните главный момент - банк своего не упустит, тем или иным способом, банк это коммерческая организация, она работает не на социальных началах, а на принципе экономической целесообразности.
А еще, я бы не забывал про скорость отзыва лицензий ЦБ у банков. Рассчитывать на то, что ваш кредит "потеряют" не стоит, а вот, что часть уплаченных ваших денег потеряют - легко.

4) Проверьте все что только можете:
Недвижимость которую вы собираетесь приобретать (аресты, запреты, собственники и.т.д.).
Запросите все документы у менеджера банка - все документы с тарифами, кредитный договор, график, полный расчет стоимости кредита. Не бойтесь задавать вопросы и просить документы!!!. Сегодня вы сэкономите свое время и нервы менеджера, а завтра вас могут ждать сюрпризы от судебных приставов.

Продолжение следует. Открыть/Комментировать

2021-11-21 11:23:00 Ипотека и с чем ее едят.
Каждый за свою жизнь, должен посадить сына, построить дерево, вырастить дом. Однако с последним в наше время проблемы и возможности. Можно и вырастить, и построить, и купить. Только есть один нюанс. Стоимость строительства и покупки жилой недвижимости давно вышла за пределы "накопить" для большинства людей. А если есть проблема - есть и ее решение, к нам на "помощь" спешат финансовые организации с предложением ипотеки.
Что же такое из себя представляет ипотека? Как ее правильно взять и какие подводные камни есть? Что делать если возникли проблемы с финансами?
На эти и многие другие вопросы я и постараюсь ответить. Открыть/Комментировать

2021-11-18 12:29:48 Планирую до конца недели запилить пару постов по главному профилю - кредитам, Епотеке, будет интересно, особенно если планируете сами влезть гребцом в эту галлеру)

Еще не взял ипотеку? тогда мы идем к вам.

Заодно, добавил комментарии к постам. Открыть/Комментировать

2021-11-16 20:11:18 В Совете Федерации поддержали идею «амнистии» граждан с поддельными QR-кодами и сертификатами, если те всё же решили вакцинироваться на самом деле. Планируется направить в правительство соответствующий депутатский запрос. Открыть/Комментировать

2021-11-16 20:11:18 А еще у нас тут очередная новость: то ли о гласе разума, то ли ... Открыть/Комментировать

2021-11-16 20:00:56 Правоохранитель (тот самый дядя следователь), доказать должен, что человек имел умысел на совершение своего злого деяния. (казалось бы основы уголовного законодательства и состава преступления, но вот напоминать иногда приходится).

А еще, неплохо было бы доказать, те обстоятельства на которые правоохранитель в своих заключениях ссылается - "Форму и содержание размещенной информации, ее контекст, наличие и содержание комментариев данного лица или иного выражения отношения к ней".

Замечательна и очень дорогого стоит фраза "Прозвучавшие сгоряча, в пылу научной или политической дискуссии слова не должны приводить к уголовному делу и судимости".

В общем, написали много, по делу и это не может не радовать. Тыкать в лицо данным Постановлением я бы никому советовать не стал, как и проверять на практике - работает или нет, однако общая тенденция - вызывает искреннюю радость и надежду. Вдруг да и при очередном рассмотрении дела о репосте - возьмут да и не возбудят уголовное дело, а при рассмотрении его в суде, рассмотрят его более тщательно. Открыть/Комментировать

2021-11-16 19:58:24 Не подумайте, я все также нейтрален к политике и всему связанному с ней, а вот законы и их применение мне интересно.

Есть в нашей любимой стране - такой замечательный закон - "О противодействии экстремистской деятельности". Первой же статьей там дано определение экстремизму и деятельности с оным связанной: насильственное изменение основ конституционного строя, изменение территориальной целостности, публичное оправдание терроризма и еще просто гигантский список чего еще. Видимо, разрабатывая данный закон, руководствовались принципом лучше перебдеть и добавить в это определение все что можно и нельзя, а исполнители разберутся. Разобрались, теперь появились вопросики и не только у оппозиционных СМИ)

Особенно, во всей этой теме выделяется - "экстремизм" в сети интернет, (когда запостил "свободу попугаям" в 2007, а в 2021 привет дядя следователь, я больше так не буду). Да да, привет помощник депутата - господин Хованский. Казалось бы полнейшая глупость не несущая никакого серьезного подоплека, а вот сидит он уже с июня вроде.

И вот, буквально на днях, когда тьма сгустилась над миром Средиземья и пришел Генадальф Верховный суд.

Небольшая ремарка: вообще удивляюсь решениям Верховного и Конституционного суда последнее время - очень здравые вещи говорят и по актуальным вопросам. А то, как в банкротстве - пальчиком указали " Мы вам говорили, что закон поменять надо, а вы уже больше 5 лет не меняете, так вот поменяйте, а мы пока в своем решении напишем, че и как делать". В общем - ванлав .

Так вот возвращаясь к теме экстремизма, вышло Постановление Пленума ВС. Если коротко - то вы помягче плиз. А если чуть более подробно, то говорят статистика у нас какая то не здоровая, 184 человека за призывы к экстремизму осудили по УК, а еще 461 человек привлекли по административке. Открыть/Комментировать

2021-11-16 19:16:12 Есть такая профессия - экстремистов сажать. Открыть/Комментировать