Умные финансы: экономим и копим

2021-06-29 10:40:10 Я говорил вам про приложение для учёта кредитов, которое решил протестировать. Это приложение для айфонов, я не знаю, есть ли у него андроид-версия.

Называется оно Calc - Кредитный Калькулятор, и его платная версия, которая даёт возможность вести учёт нескольких кредитов, стоит всего 99 рублей.

Что оно умеет:
— Учитывать несколько кредитов
— Учитывать досрочные погашения
— Считать экономию от досрочных погашений
— Пересчитывать ежемесячный платёж или срок при досрочных погашениях
— Напоминать о платеже по каждому кредиту в заданный день месяца

Какие недостатки:
— Нельзя добавить досрочное погашение на конкретную дату (все платежи за конкретный месяц считаются вместе, общей суммой)
— Нельзя сконфигурировать дату и параметры первого платежа (некоторые банки берут первый платёж через два месяца, другие — в конце каждого месяца, даже если вы взяли кредит в середине него; и те, и другие обычно берут в этом случае только проценты)
— Нельзя настроить особую дату последнего платежа
— Нельзя задать рассчитанный банком размер платежа на все месяцы (только если вносить в каждый месяц вручную)
— Нет сводки по всем кредитам вместе (только по отдельности)

Эти недостатки могут показаться несущественными, но они, к сожалению, создают определённые неудобства и провоцируют неточности в расчётах.

С другой стороны, если вы хотите условно-примерно следить за своими долгами, то имеющихся возможностей вам вполне может хватить. Тем более, что программка дешёвая.

Но, лично я буду и дальше пользоваться своими гугл-таблицами, в которых я реализовал все нужные мне возможности и метрики. Ими, конечно, не так удобно пользоваться, как приложением на телефоне — более того, с телефона их смотреть и редактировать решительно неудобно — но их гибкость перевешивает этот недостаток.

А что вы используете для учёта своих кредитов? Или у вас их нет?

#кредиты #учет Открыть/Комментировать

2021-06-26 12:58:49 Ещё немного новостей:

— Я решил, что раз я всё равно так и не собрался в течение месяца пополнить портфель ВДО, то просто сделаю это в июле (на неделе с 5-го числа) в двойном размере: то есть, сразу на 10 тысяч рублей. Надо выбрать, чьи облигации покупать.

— На конференцию Смарт-Лаба я, в итоге, не пошёл: во-первых, у меня на днях была небольшая температура, а во-вторых, сдачу ПЦР-теста нужно было бронировать эдак за недельку до, очень проблематично найти варианты на ближайший день в относительно удобном месте. Открыть/Комментировать

2021-06-25 12:52:48 Хочу поделиться с вами статьёй, где проливается немного света на суть работы рейтинговых агентств в России (в частности, АКРА): https://www.rusbonds.ru/snwsinf.asp?id=5498429 Открыть/Комментировать

2021-06-23 00:11:45 В эту жару очень сложно функционировать. Я до сих пор не купил ничего в портфель ВДО. Но готов с вами поделиться другими новостями. Эдакий общий апдейт.

— Тинькофф теперь даёт возможность делать больше одного брокерского счёта (по-моему, аж до 10 штук).

В связи с этим я решил дальнейшую часть портфеля ВДО делать на дополнительном счёте (раньше я делал это на счёте жены).

Причём, бумаги с её счета можно перевести на мой, но для этого нужен нотариально заверенный договор дарения, что весьма невыгодно. Так что оставлю в таком разбитом виде — благо, в IntelInvest можно делать составной портфель (а то и просто импортировать сделки с обоих счетов).

Зачем я делаю эти, казалось бы, лишние телодвижения? Мне нравится Тинькофф как брокер, несмотря на конские комиссии и ограниченный список доступных бумаг. А если накопить портфель суммарно на 2 миллиона, можно бесплатно перейти на тариф с нормальной комиссией.

Мне, конечно, ещё довольно далеко до 2 миллионов, но пусть это будет одной из целей.

— Налоговая всё ещё не выплатила мой вычет. Прошло уже больше месяца, кажется, придётся жаловаться на них. Сделаю это когда жара отпустит немного.

— В субботу таки будет конференция Смарт-Лаба, но для посещения нужно сдать тест на ковид. Завтра или послезавтра пойду проверяться, хочется таки посетить. Тем более, что она, возможно, будет более камерной, чем ожидалось.

— Планирую заценить работу одного приложения для учёта кредитов на iOS. Купить я его купил, а вот данные ещё не занёс. Поделюсь потом впечатлениями. Думал сам подобное написать, но не собрался. Открыть/Комментировать

2021-06-18 14:01:41 Вчера я, наконец, закупился в свой среднесрочный портфель. За счёт погашений и купонов сумма покупок, включая стандартные 25 тысяч, составила почти 39 тысяч рублей.

Т.к. бОльший фокус лежал на облигациях, а раскладку по фондам я все ещё не сделал, то из них я просто взял 202 акции FinEx Акции компаний развитых стран без США ($FXDM) по 77.12 руб. И на долларовые копейки — $4.5 — захватил ещё немного Тинькофф NASDAQ ($TECH).

А из облигаций купил следующие:
— 6 шт. Русская Аквакультура выпуск 1 по 1042.97 рубля (доходность по XIRR 7.55% годовых)
— 2 шт. Европлан 001Р-02 по 1007.28 рублей (6.83% годовых)
— 5 шт. ГТЛК выпуск 3 по 1092.37 рубля (6.33% годовых)
— 5 шт. РЕСО-Лизинг БО-П выпуск 7 по 1037.97 рублей (6.77% годовых, лол)
— 3 шт. СЭЗ им. Серго Орджоникидзе по 1046.95 рублей (8.13% годовых)

Все выпуски, кроме последнего, я отнёс для себя к сегменту высокой надёжности. А последний — к средней.

Доходность по XIRR я считаю без реинвестирования, т.к. поступления идут обычно на другие бумаги.

На остаток таки взял ещё 10 акций фонда ВТБ Корпоративные облигации ($VTBB) по 120.94 рублей.

#СреднесрочныйПортфель_покупки Открыть/Комментировать

2021-06-17 00:58:12 Неделю назад, кстати, погасились облигации РЕСО-Лизинга (RU000A100F95). У меня их было аж 12 штук, плюс ещё 3 на ИИСе.

Хочу сделать небольшую ретроспективу по ним.

ПРИОБРЕТЕНИЕ
— первые три бумаги я купил 16 марта по 100.18% от номинала (что было довольно выгодно, но некоторые брали и дешевле, вплоть до 97.5% двумя днями позже); понятно, сверху ещё НКД и комиссия
— ещё четыре я добрал 7-го мая, уже по 101.9%
— и финальные пять облигация я приобрёл 16-го сентября за 102.06% от номинала

Если хорошенько подумать, то третья покупка была лишней. В том плане, что про налог с купонов всех облигаций в 2021-м году уже было известно, а в 2020-м оставалась всего одна выплата. На чистую, незамутнённую реинвестированием доходность я тогда, кажется, внимания не обратил.

КУПОНЫ
— 10 июня 2020 мне начислили 324 рубля 59 копеек с 7 бумаг
— 11 декабря 2020 пришло 555 рублей 44 копейки с 12 бумаг
— 14 июня этого года я получил 484 рубля 44 копейки с 12 бумаг (оп, налог!)
— при этом, номинал в размере 12 тысяч рублей мне вернулся 9 июня

Хочу отметить два момента: во-первых, налог существенно уменьшил доходность бумаги; во-вторых, Тинькофф долго зачисляет купон, хотя тело выдал быстро.

ДОХОДНОСТЬ
Несмотря на мои попытки самому же себе испортить картину доходности поздними покупками, результат получился вполне достойный: 6.77% годовых чистой прибыли по формуле XIRR.

Это значение могло бы быть и выше, но для облигаций достаточно высокой надёжности, куда я для себя отнёс РЕСО-Лизинг, это допустимый и достаточный показатель.

ЧТО ДАЛЬШЕ?
Дальше я эти деньги распределю вместе с ежемесячным довнесением на новые бумаги. По сути, их нужно будет вернуть обратно в какие-то надёжные облигации, т.к. баланс нарушился. Но это я перепроверю. Может быть, это даже будут снова бумаги РЕСО-Лизинга, потому что в силу повышения ключевой ставки их доходности стали любопытнее. Открыть/Комментировать

2021-06-15 17:11:37 #СреднесрочныйПортфель: результаты мая.

Июнь выдался насыщенный на всевозможные дела, так что я только добрался до расчётов по портфелю. И состав фондов всё ещё не успел сделать.

Зато я успел обнаружить, что в прошлый раз ошибся с расчётами стоимости и доходности доли фондов из-за того, что не обновил количество бумаг. Понял, что так жить нельзя — теперь количество определяется формулами. Больше таких косяков быть не должно.

СОСТАВ ПОРТФЕЛЯ:
— на конец мая 37.71% приходится на фонды, 37.43% занимают облигации, акции держат 24.57% приходится на акции и оставшиеся 0.29% — деньги
— по валютам 41.9% портфеля в рублях, 43.74% в долларах и 14.35% в евро
— 38.48% доли облигаций приходится на высокую надёжность, 40.65% на среднюю и 20.87% на низкую
— фонды сбалансированы друг с другом, кроме нового ($FXDM), которого нужно ещё докупить

Акции упорно держат долю — а точнее, в этот раз они её даже нарастили. Как говорится "тут мои полномочия всё". Когда ракета "Тинькофф" подостудится и пойдёт корректироваться, будет больно.

Балансировку фондов, конечно, нужно пересчитывать по новой схеме, после чего придётся отрегулировать количество паёв. Когда-нибудь я сделаю нужную табличку.

ДОХОДНОСТЬ ПОРТФЕЛЯ ЗА МАЙ:
— в мае облигации ушли в минус на 13.56% годовых
— фонды тоже в красной зоне: минус 13.11% годовых
— акции тащили всё вверх как мул на скорости 253.73% годовых
— портфель в целом подрос на 33.41% годовых

Тинькофф ($TCS)... вырос почти на 30%. Он теперь составляет 40% всей доли акций. Страшное дело, если задуматься. Но пусть будет. Ещё на 17% вырос Transocean ($RIG) — но его у меня совсем чуть-чуть — и Energy Transfer ($ET) прибавил 15.5%, но произвёл гораздо меньший эффект, чем Тинькофф.

Среди фондов всё так же падает Китай ($FXCN) и снова загрустил IT-сектор ($TECH, $AKNX, $FXIT / $FXIM).

Массовое перекладывание денег из одних облигаций в другие сыграло злую шутку с доходностью этого месяца: наложились и комиссии, и падение котировок. Посмотрим, что будет в июне.

ДОХОДНОСТЬ ПОРТФЕЛЯ ЗА ВСЁ ВРЕМЯ:
— облигации ухнули до 4.21% годовых (-2.42% к апрелю)
— фонды показывают 19.59% годовых
— акции выстрелили вверх: 83.06% годовых (+9.2%)
— суммарно портфель даёт доходность в 27.83% годовых

Ключевая ставка с прошлого раза успела снова вырасти — теперь до 5.5%. Так что отбор облигаций имеет смысл и дальше вести вручную. Перекладывать деньги из одних в другие пока больше не планирую, за исключением, конечно же, погашений. Открыть/Комментировать

2021-06-10 17:30:57 Финальная новость про #ПортфельКраудлендинг: все займы были возвращены, все деньги выведены.

ИТОГИ ПОРТФЕЛЯ

— С августа по ноябрь 2020-го было внесено 20 тысяч рублей (по 5 в месяц)
— Чистая прибыль составила 1 368 рублей 36 копеек
— У одного из 25 займов возникала задержка платежа, она разрешилась успешно (в т.ч. выплачены пени), других проблем не было

ДОХОДНОСТЬ

Я вычислял аж три вариации доходности, но остановился на следующей методике:
— как "минус" я учитываю внесение средств на счёт и выдачу займа из уже возвращённых денег (это когда внесённые уже распределены)
— как "плюс" были посчитаны все выплаты от заёмщиков

Этот вариант учитывает простой изначальных взносов в ожидании предложений по займам.

В итоге получилось 22.81% годовых.

ВЫВОДЫ

Я считаю, что мне повезло — я инвестировал практически во все заявки подряд (старался только избегать двойных вложений в одного и того же заёмщика), но толком так и не напоролся ни на какие сложности.

Насколько я знаю, сейчас на платформе есть несколько проблемных компаний — увидят ли инвесторы свои деньги снова? Не факт.

Незамутнённая невыплатами доходность, конечно, выглядит очень привлекательно. Но и риск здесь реально высокий, деньги могут и застрять на неопределённый срок, и совсем не вернуться. Тогда от доходности не останется и следа. Открыть/Комментировать

2021-06-08 16:34:10 Майский отчёт по #ПортфельВДО:

Сейчас в портфеле 45 выпусков облигаций от 43 компаний.

Приятные новости для недостаточно внимательного инвестора (меня) — не произошло call-оферт по облигациям ИС Петролеум и Объединение АгроЭлита (оба эмитента, кстати, часть холдинга Гольдман Групп). То есть, бумаги остались в обращении и продолжают приносить проценты.

ТОП ПО ОТРАСЛЯМ:
— Строительство: 23.29%
— Производство: 17.94%
— Лизинг: 14.47%
— Сельское хозяйство: 10.27%

Плохо, когда между отчётом и следующей покупкой проходит 10 дней, потому что к моменту приобретения бумаг в мае я успел забыть, что собирался не увеличивать долю строительных компаний.

Да, и я переименовал категорию "недвижимость" в "строительство" — для ясности. В категории "недвижимость" остался один эмитент — Гарант Инвест, который именно управляет коммерческой недвижимостью (сдаёт в аренду и т.д.).

На самом деле, мне нужно ещё подумать над категоризацией, т.к. то же "производство" весьма разношёрстное: там и стеклотара, и асфальт, и профнастил — всё используется потом в разных областях.

ДВИЖЕНИЕ СРЕДСТВ:
— В мае я приобрёл бумаги на 5 136 рублей
— Получил купоны в размере 420 рублей
— Также случились амортизации примерно на 121 рубль

ДОХОДНОСТЬ:
— Текущая доходность: 11.31% годовых [-0.48% м/м]
— Скорректированная: 6.24% годовых [+0.89% м/м] (номинал + НКД + деньги)

Текущая доходность немного снизилась, потому что упали котировки. А вот скорректированная продолжает довольно бодро нагонять — снежный ком растёт.

У меня, правда, есть три компании, которые требуют особого внимания в силу наиболее высокого риска — Калита, АПРИ Флай Плэниг и Солид-Лизинг. Возможно, их я не буду держать до погашения. Но сначала займусь разбором их отчётности, которым поделюсь отдельно.

Все детали по моему портфелю ВДО можно также изучить по ссылке. Открыть/Комментировать

2021-06-05 16:57:15 Если честно, народ, я не знаю, что это за совпадение такое, но отчёт про Инвесткопилку за май будет несколько неожиданным.

РЕЗУЛЬТАТЫ ЗА МАЙ И ЗА ГОД

В общем, с прошлого раза в копилку затекло ещё 8 тысяч рублей, которые превратились в 1348 паёв фонда $TRUR.

Суммарные инвестиции за год составили 72 тысячи 880 рублей и 68 копеек
— накопилось 12 тысяч 767 штук акций фонда
— средняя цена покупки 5 целых 787 тысячных рубля

Рыночная цена копилки на текущий момент — 78 тысяч 302 рубля 87 копеек.

А теперь к самому интересному: доходность Инвесткопилки за год составила 13.86% годовых!

Ещё в апреле она была сильно меньше, но май и начало июня внесли коррективы (за это время вышла доходность 57.16% годовых), и вот, внезапно Тинькофф Капитал уже почти не вводит в заблуждение своими рекламными цифрами.

Я нахожу очень забавным то, как удачно рынок подыграл Тинькову с этим делом. Учитывая котировки акций самой компании я, впрочем, уже не удивляюсь.

ЧТО ДАЛЬШЕ?

Мы с женой определили цель моей Инвесткопилки: она будет нашим фондом на какой-нибудь предстоящий большой отпуск.

Конечно, её текущей стоимости (особенно за вычетом налога на прибыль) недостаточно, так что накопления будут продолжаться и, возможно, я даже увеличу сумму автопополнения.

Но подробную статистику вручную я по инструменту больше вести не буду — пускай этим занимается IntelInvest, в который я и так загружаю брокерские отчёты из копилки.

По каким-то причинам там стоимость моей копилки и рассчитанная доходность отличаются в меньшую сторону (на 50 рублей и 0.5% годовых), но такое отклонение я не считаю критичным.

Со следующего раза отчёты сюда я буду писать основываясь уже на информации из IntelInvest. Вы также можете посмотреть всё в деталях по ссылке, статистика моей Инвесткопилки доступна публично.

#инвесткопилка

P.S. Надо будет написать большую статью про Инвесткопилку и её результаты где-нибудь на всяких сайтах. С красивыми графиками и вот этим вот всем. Или видео сделать? Что вы думаете? Открыть/Комментировать