Механизм защиты от других... и самого себя #Авторская_колонка | МеМicroMacro

Механизм защиты от других... и самого себя
#Авторская_колонка_Майборода

Центральный банк России придумал интересную схему, как обезопасить людей от ситуации, когда мошенники на его имя оформляют кредит или заем. Для этого надо будет зафиксировать специальный запрет в своей кредитной истории. Предполагается, что ограничения могут быть разные: по виду кредитора (банк или МФО), способу обращения (дистанционно или в офисе), а также на все или отдельные виды кредитов и займов.

«Банки и микрофинансовые организации перед выдачей кредитов и займов должны будут проверять в кредитной истории заемщика наличие самоограничений. И если, несмотря на то что они действуют, кредитор все равно выдаст деньги, он не сможет требовать погашения долга».

Схема интересна тем, что распределяет издержки между пользователями и производителями банковских услуг: одним нужно потратить время, чтобы поставить ограничители, а вторые понесут издержки, если не будут проверять базу данных.

Но еще более интересно (странно, что представители банка об этом не подумали), что подобные самоограничители могут помочь самим пользователям в решении проблемы самоконтроля. Не секрет, что в России уровень долговой нагрузки домохозяйств высокий, а по сведениям Интерфакса «на 1 января 2022 года регулятор зафиксировал максимальный за все время наблюдений уровень долговой нагрузки домохозяйств - 10,6% от располагаемых доходов населения». Mk.ru: “В феврале число кредитов, по которым был допущен первый пропуск платежа, в среднем выросло на треть по сравнению с январем. В марте на 22% стало больше кредитов с просрочкой от 30 до 59 дней”. Проблема кредитов становится все более серьезной, когда люди попадают в «долговую спираль» и вынуждены брать новые кредиты, чтобы выплачивать старые.

В таких условиях важно погасить первый импульс взять кредит на какую-то ерунду, не продумав как следует механизм погашения кредита. Ведь за это время процедура получения кредита стала чрезмерно простой, особенно у микрофинансовых организаций: ничего не нужно, никаких документов, только приди в офис. Магазины не отстают: оформить кредит на телевизор можно прямо на месте, что особенно опасно, так как искушение велико, а времени подумать покупатель себе не оставляет. В таком случае пригодится такой запрет на взятие кредита.

С точки зрения архитектуры выбора самый лучший вариант – автоматическое введение такого ограничения на все виды кредитов и способы их получения для всех пользователей. Почему?

1) Решаем проблему «последней мили», когда по незнанию, лени и другим причинам люди так не устанавливают ограничение.

2) Решаем проблему «горячего состояния»: хочется купить машину здесь и сейчас в кредит, но стоит ограничитель. Мы еще подумаем, стоит ли его снимать, действительно ли нам так нужен этот товар.

3) В механизм уже заложено, что опция выхода из этой схемы очень простая: можно бесплатно устанавливать и снимать такие ограничения сколько угодно раз. Достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (в том числе через сайт „Госуслуги“), банк или МФО». Таким образом, права потребителей и свободу выбора не нарушаем, зато спасаем инертных пользователей от лишних проблем с мошенниками и своими искушениями.

Источник: https://cbr.ru/press/event/?id=12937