Apple собрался подмять под себя рынок BNPL Apple анонсировал | disruptors_only

Apple собрался подмять под себя рынок BNPL

Apple анонсировал собственный BNPL-сервис Apple Pay Later (релизнуть планируют в сентябре 2022 г.). Его кардинальное отличие от всех остальных BNPL - автономность от других привычных участников подобных сервисов. Услуга будет предоставляться и финансироваться на стороне Apple (как часть Apple Wallet), независимо от банка-эмитента карты, мерчанта или типа товара/ услуги. Короче говоря, Apple приготовили очень серьезное баблишко на фондирование всей этой истории.

* BNPL - Buy-Now-Pay-Later

Банком-партнером заявлен Goldman Sachs, который, судя по всему, будет отвечать за техническую сторону реализации финансового сервиса. Карту Goldman Sachs заводить не обязательно (у Голдмана вообще есть карточки?). BNPL же будет работать с любой дебетовой картой любого банка. Главное, чтобы она была привязана к Apple Wallet, а платеж шел через Apple Pay.

Работать яблочный BNPL будет по весьма простой схеме. При каждой покупке перед клиентом будут две опции на выбор: 1. "Оплатить полностью", 2. "Оплатить потом". При выборе второго варианта стоимость покупки делится на 4 равных транша - первый платим сразу, второй через две недели, третий через еще две недели и четвертый через... барабанная дробь... еще две недели. Период рассрочки всегда шесть недель. Такая схема действует для всех покупок, независимо от суммы и других параметров. Непривычно примитивно для финансовых продуктов? Возможно, но для BNPL такая схема - стандартная практика. BNPL вообще давит на простоту и понятность в своем позиционировании (в отличие от классической рассрочки или платежам по кредитной карте) - плати равными доля в течение понятного промежутка времени, и будет тебе счастье. Вероятно, во многом благодаря этому BNPL так планомерно завоевывает мир. Кстати говоря, BNPL-сервис хорошо вписывается в продуктовую философию Apple. Ведь эта компания известна маниакальным желанием упростить клиентский путь для любого своего продукта. Думаю, это один из ключевых факторов, почему Apple - самая дорогая компания в мире, ведь пользователи готовы хорошо платить за право лишний раз не напрягать мозг.

Почему Apple решили зайти в BNPL именно сейчас? Предположу, что хотели дождаться идеального момента. Последние годы рынок BNPL планомерно и уверенно полз вверх, а теперь будет расти еще быстрее. Реальные доходы подавляющего большинства мирового населения в ближайшем будущем будут отнюдь не увеличиваться, а потреблять человеки меньше на намерены. Нет, их конечно спрашивать никто не будет, но перед фактическим сокращением покупательской активности они прибегнут как раз к "инструментам отложенных платежей" (в том числе BNPL, который сейчас в авангарде таких механик). К тому же, BNPL-стартапы вроде Klarna и Affirm подготовили почву - теперь и потребители и продавцы воспринимают такие финансовые механизмы не как диковинку, а всего лишь как уже привычный "альтернативный способ оплаты".

Apple, конечно, красавцы. Подгадали момент и выждали, пока стартапы прощупают рынок. А теперь намерены залить этот рынок деньгами и отожрать существенный кусок пирога как у BNPL-стартапов вроде Klarna, так и у более традиционных банков с их кредитками и картами рассрочки. А сервису "Быстроденьги" возле палатки с шаурмой вообще туго придется. Если говорить про синергию с основным бизнесом "яблочных", то она тоже имеется - встроенный BNPL существенно повысит ценность самого дорогого в мире смартфона для покупателей с низкими доходами (хм…).

Короче говоря, все красиво, когда капитализация пока еще >2 трлн баксов.

P.S. Часто вижу, что термины "BNPL" и "рассрочка" используются как синонимы. Это не совсем верно - штуки похожие, но есть значимые отличия. Думаю, позже напишу об этом более объемный материал.

#финтех
t.me/disruptors_only