Сбережения и Инвестиции

2022-06-04 04:00:01 #AssetAllocation
Работать надо головой (продолжение)

Многие из нас, в том числе и я, считают свои долгом защитить и обеспечить свою семью. Мы жертвуем временем, которое могли бы провести с детьми , чтобы больше сделать (заработать) и заплатить за хорошую школу, кружки, сформировать начальный капитал и т.д. Это кажется логичным…но как бы не так.

Зарабатывать надо, никто даже не спорит, но «обеспечивать» - лишь малая доля того, что мы можем и должны дать нашим детям. Мы слишком увлекаемся погоней за длинным рублем. А этого делать не следует! Зачастую люди просто откупаются от своих детей, перекладывая ответственность за все ( кроме «обеспечить») на детские сады, мам, бабушек и нянь. Зачем вообще в таком случае заводить детей? Выходит, мы должны быть достаточно образованными, чтобы удержать баланс свободного и рабочего времени, и при этом обеспечить достойный уровень жизни себе и своей семье. Как это сделать? Давайте размышлять.

Наше время ограничено. Мы не можем продать больше времени, чем у нас есть. Поэтому «больше работать» - изначально тупиковый вариант. Есть вариант продать свое время дороже – это резюме, другой работодатель, образование, курсы китайского и что-то в этом роде. Можно создавать ценность командой и уже ее продавать дороже – это предпринимательство. Наверное, есть что-то еще, но все это требует нашего активного участия и опять же времени, причем оно в этом случае играет против нас.

Можно ли взять время в команду? Можно! Я говорю о пассивных портфелях и доступных гос. программах. Здесь чем больше времени пройдет – тем лучше, причем время и сложный процент работают на нас постоянно и без дополнительных усилий (как в сказке). Чем раньше вы сядете в этот поезд, тем меньше потребуется ваших активных действий для обеспечения того или иного «достойного» уровня жизни себе, образования детям и т.д.

Как не упустить этот поезд? Если говорить о гос. программах по образованию - то смотрите наш прошлогодний пост «Акыл» на канале. За год изменений не было, все по-прежнему. Это государственная программа с хорошей доходностью и надо вовремя стать участником, чтобы время и сложный процент успели хорошо поработать. Кроме того, есть возможность при необходимости получить финансирование. Это классная программа и мы дарим всем нашим друзьям первоначальный взнос на рождение ребёнка.

Если говорить о пассивных портфелях для себя, либо своего ребенка, то начать можно с пяти шагов, которые я подробно расписал в своей книге. Это мануал с пошаговой инструкцией написан ещё в 2019 году, но актуален сейчас как никогда. Книгу можно скачать в библиотеке канала, либо купить печатную версию в меломане или Flip.kz. – смотрите пост про книгу на канале. Если возникли вопросы или совсем нет времени разбираться – пишите нам. Мы поможем сформировать портфель, подобрать инструменты, разместиться и при необходимости будем вести вас по отчетности в налоговую, Нац. Банк ит.д., пока вы сами все это не освоите.

На этом мои размышления на тему «перекошенного» баланса времени можно закончить. Работать надо не 12 часов в день, а головой!

Берегите время, друзья, распределяйте его с умом. Наши дети вырастут и упущенное время вы не сможете вернуть никогда, какими бы вы не были сильными и успешными и сколько бы денег вы не заработали.

С Уважением,
Александр Открыть/Комментировать

2022-06-04 04:00:00 #AssetAllocation
Приветствую Вас, Друзья!

На этой неделе был в Алматы. За несколько дней успел провести пару встреч по проекту, несколько личных консультаций, отремонтировал дрон, пробежал «Tau Jarys», встретился с друзьями, cходил в горы, прокатился на байке. Кроме того, по-семейному отметили дни рождения сына и моей сестренки. Очень насыщенно и душевно получилось! В Алматы всегда так! Очень люблю этот город! Но основная цель моей поездки - поддержать дочь на конкурсе по вокалу (Boztorgai). Призовых мест мы не заняли, но пели великолепно. Это уже второе большое мероприятие, к которому мы готовились всей семьей , и я очень горжусь нашими достижениями!

На конкурсе я был чуть-ли не единственным папой в группе поддержки, состоящей в основном из молодых мамочек. На вопрос:" Где ваш папа?" - мне резонно отвечали: "Работает! " И это навело меня на мысль о балансе времени у «нашего брата», зачастую обоснованно перекошенном ( как нам кажется) в сторону работы. Позволю себе немного порассуждать на эту тему – это же мой канал. (см продолжение) Открыть/Комментировать

2022-05-28 04:00:01 #налоги
Налог на наследство В США (Продолжение)

Итак, согласно службе государственных доходов США (IRS) , налогом на наследство не будут облагаться первые 60 тысяч американских активов в вашем портфеле, но со следующих 10тыс. (до 70) уже надо будет заплатить IRS 18%. Следующие 20 тыс. (между 70 – 90тыс.) облагаются налогом со ставкой 20% и так далее до максимальной ставки в 40% - на все, что выше 1млн. Все ставки доступны по ссылке ниже. Ставка варьируется от 18 до 40 % и растет вместе с вашим портфелем.

Instructions for Form 706: https://www.irs.gov/instructions/i706

Получается, что для среднего портфеля размером в 200 тыс. USD, удержанный налог на наследство в случае вашей внезапной кончины составит 31тыс.( 16%), для 400 тыс. – 86,8тыс (22%), для 800 тыс. – 213 тыс.(27%), для 1.5млн.– 458 тыс. (31%) и так далее.

Теперь, когда у вас есть все факты и цифры, постарайтесь ответить для себя на два простых вопроса: «Сколько и будет ли ваш наследник в состоянии оплатить вдруг, возникший из ниоткуда, налог на наследство в США? " Какая бы ни была сумма налога, ваши активы будут заморожены, и если наследник не отправит IRS нужную сумму в течении 9 месяцев - запустится процесс оценки и передачи прав собственности с дальнейшей распродажей ваших активов, чтобы набрать необходимую сумму для IRS. Сколько все это займет времени – неизвестно, но только после того, как задолженность перед IRS будет полностью погашена, вашим наследникам можно будет или перевести оставшиеся активы на свое имя , либо продать.

Что делать?

Налог на наследство в США можно учесть при расчете размера необходимой страховой премии при оформлении полиса страхования жизни. Все будет зависеть от стоимости такой страховки – нужно считать. «Страховка» работает только до размера портфеля в несколько миллионов. С портфелями в 7-10 млн. и более становиться более выгодным содержание юридического лица (family foundation) в юрисдикции со льготным для него налогообложением. Но это далеко не всегда так - необходимо смотреть риски каждого инвестора индивидуально. В некоторых случаях формировать портфель нужно под колпаком страхового контракта. Например, unit-linked insurance – дорого, но иногда - это единственное правильное решение.

Свои риски надо знать в лицо! Правильно составленный портфель переходит из поколения в поколение и вопрос преемственности очень важен. Рано или поздно его все равно придется решать, либо вам, либо вашими наследниками.

Смерть и налоги - две беды, которые действительно неизбежны (Бенджамин Франклин) – но одну из них хотя бы можно оптимизировать.

С Уважением,
Александр. Открыть/Комментировать

2022-05-28 04:00:00 ​​#налоги
Приветствую Вас, Друзья!

Для тех инвесторов, кто ещё до конца не определился, надо ли платить налог на наследство в США или нет - ниже ссылка на мое обращение в IBKR. Я делал его совсем недавно по просьбе одного нашего клиента – светлого во всех отношения человека! И хотя ответ IBKR был вполне предсказуемым, в своем обращении я подробно расписал суть вопроса и обстоятельства, которые нужно учесть (со ссылками на официальные источники - как мы любим). В комбинации с нашим первым постом на эту тему (см пост от 9.05.2022) у вас теперь есть все, чтобы на основании фактов сложить полную картину действительности по этому вопросу.

IBKR response on US Estate tax liabilities over decedent’s US based assets in the portfolio: https://drive.google.com/file/d/1ZSIHqObmCPNI2-4sqOEpiJQmrU7LQeVs/view?usp=sharing

Добавить эмоциональный окрас, оценить и прочувствовать риск в полной мере, хорошо помогают реальные доллары, которые можно потерять (в цифрах) . Именно ими мы и займемся в продолжении к этому посту (ниже). Открыть/Комментировать

2022-05-21 04:00:01 #налоги
Приветствуем вас, друзья!

«Я получил(а) уведомление от налоговой – что делать?». Этот вопрос в последнее время мы слышим все чаще и чаще. Что все-таки происходит? Давайте разбираться.

Как говорит один наш хороший друг: “Че началось-то, хорошо общались же.”

На самом деле все просто, и мы уже не раз об этом говорили и писали на канале. С прошлого года банки, регистраторы, брокеры и другие профессиональные участники рынка (даже нотариусы) обязаны по запросу делиться данными о состоянии счетов своих клиентов с налоговыми органами. Все, что остается сделать налоговой — это сравнить все полученные данные в рамках камерального контроля и разослать субъектам налогообложения (нам с вами) уведомления с требованием разъяснить все разночтения в своем ответе. Случаи бывают разные, но смысл именно такой.

Процесс от получения данных до отправки уведомления полностью автоматизирован и работает достаточно хорошо. В КГД потекли реки данных, и они (налоговики) учатся с ними работать. Если помните, в конце прошлого года был запущен международный обмен данными СRS. Сейчас данные по большинству зарубежных брокерских счетов и активов для налоговиков уже доступны. Очевидно, что обработка всех этих данных, настройка рабочих процессов займет некоторое время, но рано или поздно все будет работать как часы. Важно понимать, что по-другому уже быть не может.

Одной из первых в распоряжение КГД поступила база данных по зарубежным переводам. В рамках валютного контроля банки второго уровня отчитываются в Национальный Банк по всем внешним переводам. Именно поэтому все, кто получал или отравлял за рубеж крупные суммы (более 50K USD) получили уведомления первыми. Многие паблики называли такие уведомления «Налоговым кошмарингом». В уведомлении указывается вся сумма перевода как доход, подлежащий налогообложению. Следовательно, и сумма налога к уплате указывается сильно завышенной. Это заставило многих идти в налоговую с объяснениями и самим показывать свои зарубежные счета и активы, правильно декларировать доход и отчитываться. Ничего противозаконного налоговики при этом не делают. Хорошо ещё, что штрафных санкций не применяют, хотя имеют на это полное право.

Итак, что же делать, если вы получили уведомление? На этот случай мы сделали гайд с пошаговой инструкцией, реальными примерами и нашими рекомендациями. Гайд (памятку) можно скачать по ссылке ниже.

Ссылка: Что делать если вы получили уведомление (Памятка)

Ничего страшного в получении уведомления нет. Следуя нашей инструкции, вы сможете уверенно подготовить и отправить свой ответ в налоговые органы. Если вам нужна помощь или есть определенный риск - вы всегда можете проконсультироваться или полностью поручить подготовку своего ответа нашей команде. Мы изучим ваш кейс и возьмем подготовку ответа на себя. Услуга доступна на нашем сайте: https://sber-invest.kz/notifications.html.

С уважением,
Александр и Людмила. Открыть/Комментировать

2022-05-14 04:00:00 #психологияинвестиций
Приветствую Вас, Друзья!

Представьте звонок с незнакомого номера и приятный женский голос ( условно Д) начинает говорить:
Д: Здравствуйте! Александр Сергеевич?
Я: Да. Здравствуйте
Д: 1987 года рождения?
Я: Да, я вас слушаю.
Д: Проживающий по адресу: Самал-2 д. 15, кв. 18? Все верно?
Я: Все верно… говорите.
Д: Вас беспокоит менеджер банка «Лапша – финанс». Вы подавали заявку на потребительский кредит на покупку дефибратора. Прошу еще раз подтвердить ваше намерение. Назовите, пожалуйста, номер вашего удостоверения и кодовое слово по карте.
Я: Я ничего не подавал… какой дефибратор?
Д: Очень странно. Если вы не подавали заявку на кредит, то я ее сейчас аннулирую. Извините за беспокойство. Я передам информацию и ваши данные нашей службе безопасности, чтобы они проверили. При необходимости сотрудник службы вам перезвонит. Всего доброго!
Я: Спасибо
Спустя некоторое время – звонок с другого незнакомого номера. Солидный мужской голос (M) на фоне шумного офиса говорит:
М: «Здравствуйте, Александр Сергеевич! Вас беспокоит сотрудник/начальник службы безопасности банка «Лапша – финанс». Мы зарегистрировали попытку взлома вашего личного кабинета. На вас пытались оформить кредит на 1.5 миллиона тенге. Возможно, эта попытка была не последней. У вас есть предположения, кто бы это мог быть?
Я: Хмм –даже не знаю.
М: Кто-нибудь кроме вас мог иметь доступ к вашему телефону? Может, кто - то из друзей или родственников?
Я: Нет…не думаю. Кому нужен дефибратор.
М: Вашу карточку и все средства на ней лучше всего временно заблокировать. В противном случае доказать вашу непричастность к кредиту, если его все-таки возьмут, будет сложно. Мы постараемся найти злоумышленников, но заявок последнее время очень много. Вам надо будет подойти в отделение банка для подписания документов. С вашего позволения вашу карту я сейчас заблокирую. Продиктуйте, пожалуйста, номер удостоверения, номер карты и кодовое слово.
Я: Подождите... я не знаю когда смогу приехать в банк. А можно снять деньги с карты или перевести их, пока вы ее не заблокировали?
М: На данный момент все операции по вашей карте приостановлены и возможны только через службу безопасности банка. Это делается для вашей же безопасности. Сколько и куда вы хотите перевести?
Я: Переведите все, что есть.
М: Говорите точнее пожалуйста. Номер карты и сумму.
Я: 300 тыс.. отправьте на Халык. Номер карты XXXX
и т.д.
В итоге, если все пойдет хорошо, то условная жертва Александр собственноручно переведет мошеннику «все что есть» со своей карты. Но ущерб может быть гораздо серьезнее и не ограничиваться доступной суммой на счете. Мы собрали несколько реальных примеров мошенничества и ключевые меры и правила, которые не позволят мошенникам застать вас врасплох. Ссылка на статью ниже:

Внимание развод! Что делать? - https://drive.google.com/file/d/1Z8JDkObWkua8QYHV9rKQCwAPGYfV_abb/view?usp=sharing

Перешлите этот пост и статью тем, кто вам дорог. Предупрежден – значит вооружен!

С Уважением,
Александр и Людмила Открыть/Комментировать

2022-05-07 04:00:01 #TuneUp
Приветствуем Вас, Друзья!

19 апреля состоялась четвертая конференция «БИРЖЕВЫЕ ФОНДЫ И ETF на российском рынке» (http://etf-conf.ru/#program)

Конференция проходила в режиме онлайн почти в течении 6-ти часов. Она была организована национальной ассоциацией СФП В России Национальная Ассоциация Специалистов Финансового Планирования.

Напомню, что сроки конференции, как и основная ее тема поменялись. Задачей участников конференции на этот раз было утолить возникший «информационный голод» и ответить на насущные вопросы, касающиеся будущего российского рынка ценных бумаг в целом.

Конференция состояла из 3-х частей. Первая часть была посвящена инфраструктуре рынка: как работает биржа и депозитарий (именно по части обслуживания БПИФов и ETF). За ней следовала часть с рядом выступлений крупных управляющих компаний , которые не верят, что российский рынок «закончился». Третья и заключительная часть была посвящена финансовым советникам, а именно их видению Биржевых фондов и ETF в портфелях инвесторов, исходя из текущей ситуации и в целом того, что мы узнали за последний месяц (дискуссия).

Все ключевые мысли спикеров и то, что на мой взгляд было на конференции важным и полезным для нас в Казахстане, я собрал в своих заметках. Доступ по ссылке ниже:

Конференция_БИРЖЕВЫЕ ФОНДЫ И ETF на Московской бирже_2022 (заметки Сбережения и Инвестиции)

Презентации спикеров конференции можно скачать по ссылке - http://etf-conf.ru/#program. По этой же ссылке можно купить видеозапись конференции, если вы пропустили или не успели зарегистрироваться вовремя.

С Уважением,
Александр Репников. Открыть/Комментировать

2022-04-30 04:00:01 #психологияинвестиций
Приветствую Вас, Друзья!

Наверное каждый из нас слышал термин «Устойчивость к риску» (risk-tolerance). Как вы думаете, действительно ли у каждого из нас есть только один уровень «устойчивости к риску»? Сегодня разберем эту тему подробно.
Risk-tolerance – это риск, который инвестор может себе позволить в портфеле. Это, действительно, важная величина, пренебрегать которой не следует. Очень часто под устойчивостью к риску подразумевают риск, который инвестор может выдержать психологически. И, действительно, психология - очень важная составляющая, с которой нужно уметь работать.
В своей книге «Ваши деньги и Ваш Мозг» («Your money and Your Brain») Джейсон Цвейг ставит под вопрос эффективность опросников по риск-профилированию, наглядно демонстрируя, как легко и быстро наш risk-tolerance может меняться. Статья называется Риск в режиме «реального времени» (Chapter 6: Risk “Risk in real time”). Мы перевели статью на русский язык. Ссылка на перевод ниже.

“Risk in real time”(Риск в режиме «реального времени») Джейсон Цвейг перевод «Сбережения и Инвестиции» - https://drive.google.com/file/d/1YlPe7aSPrkMsPL7yQLbZMwBj0crfNL7y/view?usp=sharing

Особенности своего восприятия надо знать в первую очередь для того, чтобы осознанно внедрить и использовать инструменты, позволяющие контролировать свои действия в моменты, когда контролировать их мы физически не можем. Такими инструментами являются финансовый план, чек-лист для покупки/продажи фонда, свод правил «Подумай дважды» и т.д. Все это есть в библиотеке канала.

С Уважением,
Александр и Людмила Открыть/Комментировать

2022-04-23 04:00:01 #AssetAllocation
Приветствую Вас, Друзья!

Накал страстей c налоговой отчетностью спадает, а значит появилось немного времени на творчество. Сегодня, продолжая тему инструментов разумного инвестора, предлагаю подробно рассмотреть золото как отдельный класс активов в портфеле инвестора.

Начнем с того, что из себя представляет золото и в чем его отличие от других классов. Далее перейдем к портфелю и ответим на вопросы: нужно ли золото в портфеле, какую функцию оно несёт и какую долю должно составлять. Подробно распишем какие инструменты на золото нам доступны, насколько они налогово-эффективны для инвестора из Казахстана и как их приобрести. В заключении рассмотрим какие альтернативные опции владения золотом мы знаем.

Ссылка на статью: Золото – отдельный класс активов в портфеле инвестора

С уважением,
Александр. Открыть/Комментировать

2022-04-16 04:00:02 #библиотека
(Продолжение)

В общий список постов канала «Сбережения и Инвестиции» по рубрикам были добавлены все посты, вышедшие с момента последнего обновления библиотеки в декабре. Новые посты ниже, остальное в библиотеке (по ссылке в предыдущем посте).  Пересмотрите их на тот случай,  если что-то пропустили.  

#онас
- Итоги 2021. Подведение итогов работы проекта за 2021 год
- Навигация по каналу. Описание рубрик и хэштегов для облегчения навигации по каналу и лучшего понимания как все работает.
- Запуск первых страниц сайта Учреждения «Сбережения и Инвестиции» и описание их функционала.
- Людмила Репникова «Что нужно знать о налогах?». Подкаст «FomaDoma»

#налоги
- Как, имея инвестиционный портфель, заполнить налоговую декларацию за 2021 Часть 1 (расчет доходов и налогов).
- Как, имея инвестиционный портфель, заполнить налоговую декларацию за 2021 Часть 2 (Заполняем декларацию по ИПН по форме 240.00)
- Налоговые вычеты по ИПН и механизм их применения в 2022 году
- Офшоры! Как определить страну происхождения ценной бумаги. Список стран – офшоров.
- Контроль за зарубежными доходами и активами граждан / налоговых резидентов Казахстана» - Вебинар от компании EY Kazakhstan. (Заметки)
- Инструкция как подать заявление на продление срока сдачи декларации

#инструкции
- Инструкция по проверке статуса декларации в кабинете налогоплательщика

#tuneup
- Запуск курса «Налоги инвестора в Казахстане»
- Конференция «Портфельные инвестиции для частных лиц @19 и 20 февраля 2022 года
- Контроль за зарубежными доходами и активами граждан / налоговых резидентов Казахстана» - Вебинар от компании EY Kazakhstan
- «Инвестиции - итоги 2021, стратегии 2022» - Вебинар Сергея Спирина(заметки)

#важныеновости
- Выпуск от 2 апреля 2022 года. Пенсионные накопления в Отбасы банк, новые пороги достаточности, автоматический обмен финансовой информацией (CRS), повышение максимальной суммы гарантии по сберегательным депозитам, новые инструменты на локальном рынке и, конечно, сводка интересных публикаций и интервью на тему сбережений и инвестиций, вышедших за последний квартал

Первый квартал получился насыщенным налоговой отчетностью и всем, что с ней связанно. Казалось бы, все логично, но в этом году все немного иначе. Период налоговой отчетности уже прошел, а ажиотаж все никак не спадает. При этом растет число обращений с уведомлениями. Важно отметить, что, попав однажды под камеральный контроль, вы обращаете на себя внимание, следовательно, к вам будет более пристальное внимание в будущем. В налоговой будут ждать от вас налоговую отчётность в следующем году и тщательно ее проверят – они тоже люди со своими KPI, которые надо выполнять.
 
Будьте благоразумны – подавайте декларации вовремя!

С Уважением,
Александр и Людмила. Открыть/Комментировать