О том, что размер имеет значение Сегодня про то, как размер | 🍯 Горшочек, вари!
О том, что размер имеет значение
Сегодня про то, как размер финансовой подушки влияет на ее структуру по инструментам и валютам.
Вспомним, что оптимальной финансовой подушкой считается сумма от 3 до 6 наших средних месячных расходов.
Какой должна быть именно наша подушка – решает каждый сам. Кто-то болеет от каждого сквозняка, кто-то никогда не был у дантиста. Кому-то нечего переживать за свое профессиональное будущее, а кто-то буквально находится в зоне риска.
Базовая идея: если происходит что-то непредвиденное, то в среднем месяц уйдет на улаживание самого события, еще месяц на восстановление жизненной ситуации и еще около месяца – финансовой. Это теоретически-комфортный минимум.
Например, при потере работы первое время нужно будет прийти в себя, отдохнуть, набраться сил, обновить резюме. Затем найти новую работу. И только спустя месяц после выхода на работу придет первая полная новая зарплата.
Так что финансовая подушка, которой не хватит даже на 3 месяца – рискованное решение. А запас больше 6 месяцев, наоборот, уже не так эффективен. Конечно же, может произойти всякое, но здесь перестраховка уже начнет отнимать деньги: вместо %% от инвестиций придется довольствоваться меньшими %% от сбережений.
Все, что я расскажу дальше – обсуждаемо. Многообразие - это нормально, поэтому у каждого из нас будут свои особенности. Но все они, так или иначе будут укладываться в определенные границы. Медики называют это вариантом нормы. И вот какая она, эта норма.
Пока подушка не достигла минимального размера, не стоит увлекаться разными инструментами.
Пусть она копится либо на накопительном, либо на текущем счете с %% на остаток – выбор зависит от удобства и ставки.
Чем меньше подушка, тем меньше в ней будет разнообразия.
Запасы на 3 месяца вряд ли должны содержать в себе депозиты или облигации. А в сбережения на 6 месяцев куда вероятнее войдут те или другие, плюс валюта.
Валюта не должна занимать бОльшую часть подушки, если наши повседневные расходы не привязаны к валютному курсу.
Всегда есть соблазн превратить подушку в инвестиции. Но от него также надо всегда и отказываться. Потому что подушка – это защита, а не дополнительный источник риска.
Основная часть подушки должна быть в рублях и в быстром доступе.
Например, на текущем счете с %% на остаток или на накопительном. Вложения в валюте - под валютным риском. Депозит не вернуть досрочно без потери процентов. Облигации колеблются в цене - в моменте их продажа может даже снизить накопления (и даже с учётом купонов).
Перевод части подушки в облигации – решение, которое обязательно должно учитывать несколько параметров, кроме ставки.
О них мы поговорим отдельно в следующий раз.
Структура подушки должна меняться по мере нашего приближения к пенсии.
В ней могут быть инструменты с разной доходностью и уровнем риска. Но чем старше становимся мы, тем меньше должно становиться риска как в инвестициях, так и в сбережениях. Поэтому логичным будет движение от базовой структуры подушки к консервативной.
Таким образом, размер финансовой подушки вместе с нашими индивидуальными особенностями будут влиять на то, что в нее входит.
Я рекомендую отталкиваться от базовых вариантов, описанных на картинке к этой записи
#сбережения
