Ответы на вопросы: Можешь, пожалуйста, рассказать историю про | ЮрДурка🦅

Ответы на вопросы:
Можешь, пожалуйста, рассказать историю про выплаты процентов по ипотеке?

Отличный вопрос, а главное важный для понимания сути кредита и обязательств который берет на себя заемщик. Под процентами понимается плата за взятые денежные средства. Проценты бывают плавающие и фиксированные.

С фиксированными все просто - предположим, в условиях кредита у вас стоит 20% годовых – а вы взяли в кредит 1000 рублей (основной долг). Значит ежегодно вы будете выплачивать 20% от остатка основного долга до даты завершения договора или его расторжения. В большинстве случаев выплата процентов включена в ежемесячный платеж.
Чем более долгий срок кредита – тем больше процентов будет зашито в этот платеж и больше денег вы отдадите банку.
К примеру, вы берете 1000 рублей, под 20% годовых на 5 лет. Ваш первый платеж составит около 26,5 рублей. При этом, в проценты из этого платежа пойдет 16,5 рублей, а в основной долг только 10 рублей. Почему? Все просто. За месяц пользования вашими денежными средствами банк начислил проценты (200 рублей процентов за год / 12 месяцев, чтобы посчитать 1 месяц), итого, округляя 16,5 рублей. Только после уплаты процентов идет гашение основного долга. Т.е. только выплатив процент начисленный за месяц остаток платежа пойдет в основной долг. Размер выплаты в основной долг уже зависит от срока кредита и рассчитывается по остаточному принципу.
Почему платеж 26,5? Потому что только при таком платеже вы сможете погасить начисленные проценты и ту самую 1000 рублей основного долга за 5 лет)
Пойдем далее – вы уплатили проценты за месяц и заплатили 10 рублей основного долга, в следующем месяце вам начислят проценты уже на 990 рублей. И в уплату процентов пойдет уже примерно 15,8 рублей, а в основной долг 10,7 рублей.
*В банковский графиках учитываются и праздники, и переносы рабочих дней и многое другое и. т. д. поэтому суммы могут незначительно разниться + в своих расчетах я округляю.

Тут же сразу, я бы сказал о рефинансировании кредита. Предположим, вы платили ту самую 1000 рублей на протяжении года, под 20%, и основной долг у вас стал около 870 рублей. Но при этом в проценты и в основной долг вы уже платили практически 50\50. 15 рублей в проценты и 11 рублей в основной долг. Проводя рефинансирование кредита – вы, по сути, берете новый кредит и что происходит? Правильно, новый расчет платежа и процентов, которые вам придется уплатить. Поэтому не всегда рефинансирование выгодно, особенно если увеличивается срок возврата кредита, даже если % ниже + в обязательном порядке не забывайте про комиссии. Вдруг стоимость комиссии будет выше чем вся ваша выгода от снижения процентной ставки?

Плавающие проценты – зло которое мы сами призвали. При данном подходе – проценты привязаны к какому-то показателю, например ставка рефинансирования, устанавливаемая ЦБ. В чем проблема? Помните, как в одно утро проснулись, а доллар стал 70+ рублей? Здесь также, слишком большие риски. Беря кредит с плавающими процентами – вы можете в один момент оказаться в ситуации, когда этот показатель взлетит до небес и ваш платеж пропорционально увеличится. "Куда" он может увеличится? Наверное, только брошки Эльвиры могут знать.

При выборе процентов по кредиту хочется сказать, инфляция – дело стабильное, так или иначе деньги обесцениваются почти везде и всегда. Стоимость вашего кредита из 2010 году, в 2021 - будет куда ниже. Так если есть вариант снизить риск, и даже получить выгоду с инфляции, зачем рисковать?