При долгах по кредитам заберут ипотечную квартиру? Продолжим | Юридическая консультация
При долгах по кредитам заберут ипотечную квартиру?
Продолжим обсуждать проблемы ипотечных кредитов. Если перестать платить по кредитам, в том числе по ипотечному кредиту или если платить только ипотеку, но иметь долги по другим кредитам - при банкростве через суд или через МФЦ квартиру заберут и продадут? В настоящий момент, к сожалению - да заберут и продадут в пользу кредиторов, даже если такая квартира - единственное жильё семьи должника.
Однако в мае 2023 году в Госдуму был внесен законопроект, который разрешает при личном банкротстве для сохранения единственного ипотечного жилья заключать с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. Это позволит не продавать такое жилье на торгах при сохранении ипотеки.
В закон о банкротстве предложены поправки, которые создают возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов за единственное ипотечное жилье ради его сохранения гражданами в рамках личного банкротства.
Сейчас сохранить имущество должник может при реструктуризации долгов или по мировому соглашению, если они одобрены кредиторами, иначе оно продается на торгах для погашения долгов.
По проекту же, предложенному депутатами «Единой России», договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье предлагается вывести из банкротного дела без согласия остальных кредиторов.
Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив ипотечное соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).
Сейчас обычно в рамках банкротства все платежи прекращаются, а после продажи жилья 80% суммы получает залоговый кредитор. Обязательства же по кредиту прекращаются.
В ЦБ и Минфине концептуально с проектом согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения ипотечных договоренностей должником и оценки интереса банков. То есть если после банкроства гражданин опять не платит по ипотечному кредиту - в этом случае квартиру предлагается всё же у него забирать.
Кстати сами банки идею законопроекта поддерживают - это позволит некоторым должникам сохранить единственное жилье, а банкам — работающие кредиты и прибыль с таких проблемных крлиентов.
И действительно, в законопроекте есть логика. Ведь доход от реализации ипотечного жилья и так в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка где гражданин оформлял ипотечный кредит и остальные кредиторы фактически «ничего не получают» из этих средств. Поэтому утверждение отдельного соглашения с ипотечном банком права остальных кредиторов не нарушаются. Они бы и так ничего не получили. А тут хоть банк может попробовать работать с гражданином и дальше в рамках ипотечного договора и извлекать с него прибыль.
Но всё же проект закона открывает и широчайший простор для злоупотреблений. Я, например, уже вижу вот такой хитрый маневр. Человек берёт ипотеку и много потребкредитов, за счет которых частично ее финансирует, потом проходит банкротство, сохраняя ипотеку, а остальные долги списываются. Хитро не правда ли? И вот теперь вопрос - примут ли такой законопроект парламентарии? Впрочем так как внесли его на рассмотрения депутаты Единой России - шансы есть.
@ Юрисконсульт
