ЦБ отказался от идеи ограничивать срок потребкредита пятью го | Юридическая консультация
ЦБ отказался от идеи ограничивать срок потребкредита пятью годами
Россиянам с большой долговой нагрузкой не перекроют возможность рефинансировать и реструктуризировать обязательства перед банками за счет увеличения срока заимствования. ЦБ отказался от того, чтобы установить максимальный период в пять лет для необеспеченных потребительских кредитов. Это следует из поправок ко второму чтению законопроекта об изменениях в закон «О потребкредите…».
Неожиданные изменения позиции руководителя ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной связаны с замечаниями депутатов (от банковского лобби), поскольку нововведение исключило бы возможность реструктуризации. А банки реструктуризацию очень любят и охотно её навязывают гражданам-должникам. Ведь при реструктуризации кредита гражданин в общем объеме всегда отдаёт денег банку больше. Впрочем, как и при получении кредитных каникул.
Напомню, что в первом чтении депутаты приняли поправку, которая устанавливает, что срок действия необеспеченного потребкредита не может превышать пять лет. Дело в том, что ЦБ тогда всерьез решил оздоровить рынок необеспеченного кредитования, усилив регулирование заимствований людьми с высоким показателем долговой нагрузки, у которых 80% и более расходов уходит на обслуживание обязательств. Чтобы избежать повышенного резервирования по таким кредитам, банки начали реструктурировать их за счет увеличения срока, тем самым снижая ежемесячные платежи. Формально долговая нагрузка уменьшается, фактически — увеличивается. Как я написал выше - денег банк при реструктуризации получает с клиента больше.
И ЦБ действительно прислушался к позиции кредитных организаций, исключив спорное положение ко второму чтению.
Какой из всего этого можно сделать вывод? Отказ от ограничения срочности потребкредитов ухудшает перспективы оптимизации долговой нагрузки населения, а на длинном горизонте это может обернуться ростом просрочки и дополнительным отложенным давлением на капитал банков-кредиторов. Реструктуризация за счет увеличения срока кредита уменьшает платежи, но увеличивает общий объем процентов к выплате.
В результате заемщик, погашающий задолженность строго по графику, сильно переплачивает и долго работает на обслуживание долга, который, скорее всего, не соответствует его финансовому положению, если не может быть погашен досрочно. Проще говоря, ограничение по сроку дисциплинировало бы людей занимать в соответствии с их финансовыми возможностями. Но этого решили не делать.
@ Юрисконсульт
