Банковские вклады без дополнительных условий в текущем моменте | Антикризисное управление финансами с Никитой Рябиным

Банковские вклады без дополнительных условий в текущем моменте проигрывают по доходности ОФЗ. Доходность индекса Мосбиржи государственных облигаций RGBI в последнюю неделю варьируется в диапазоне 9,1-9,3%. По кривой бескупонной доходности ОФЗ с погашением через год демонстрируют доходность 7,6% годовых, наиболее высокий доход предлагают самые долгосрочные бумаги (30-летние гособлигации) - на уровне 10,8%.

При выборе между банковским вкладом и инвестированием в ОФЗ инвестору следует учитывать налоги. Доход по банковским вкладам, полученный в 2022 году, освобожден от уплаты НДФЛ. В случае с ОФЗ налог составляет стандартные 13% или 15%, исключением являются только бумаги, которые приобретены на ИИС или по льготе долгосрочного владения (облигации нужно продержать не менее трех лет).

Какие сейчас ставки по вкладам?
Топ-50
Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков на неделе с 17 по 24 октября, предлагались следующие средние ставки:
три месяца - 6,64% (+1 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
шесть месяцев - 7,00% (+21 б.п.);
год - 7,07% (+17 б.п.).
Индекс оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля и позволяет сравнить ее с уровнем ставок по вкладам, которые можно открыть онлайн. В базу расчета входят вклады от 100 тысяч рублей на срок три, шесть месяцев и год.

Топ-20
Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых по вкладам сроком от полугода. Пауза в смягчении денежно-кредитной политики была ожидаема рынком, и у банков есть еще небольшой запас по росту ставок по депозитам, при этом ставки по краткосрочным депозитам имеют больший потенциал для роста.

Топ-10
Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков во второй декаде октября 2022 года повысилась на 12 б.п., с 6,67% до 6,79% годовых, следует из данных ЦБ. Ставки по депозитам во второй декаде октября по сравнению с первой декадой:
на срок до трех месяцев понизились до 5,8% (-10 б.п.);
на срок 3-6 месяцев выросли до 6,32% (+6 б.п.);
на срок 6-12 месяцев увеличились до 6,48% (+25 б.п.);
на срок свыше года выросли до 7,15% (+28 б.п.).
Расчет ставок на основании данных Сбербанка, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банка, Россельхозбанка, банка «ФК Открытие», Райффайзенбанка, Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, Совкомбанка.

Самая выгодная ставка по вкладу составляет 12% годовых, по данным на 28 октября. Большая часть депозитов со ставками выше рынка (на уровне 9-12%), предполагают выполнение клиентом дополнительных условий - регулярного оборота по банковской карте, постоянного неснижаемого остатка на банковской карте, приобретение инвестиционных паев, открытие инвестиционного счета, оформление программы инвестиционного или накопительного страхования жизни, подключение дополнительного пакета услуг и так далее.

Вот список самых выгодных предложений осени:
«Синара» - до 12%;
«Газпромбанк» - до 11%;
Абсолют Банк - до 10%;
Инвестторгбанк - до 9,9%;
Транскапиталбанк - до 9,9%;
СМП Банк - до 9,5%;
«Банк жилищного финансирования» - до 9,25%;
Норвик Банк - до 9,15%;
Совкомбанк - до 8,7%;
Московский кредитный банк - до 8,7%.

Если информация была полезна, оставляйте реакции и комментарии!