Как капиталисты рефинансируют ипотеку? Никак. Вернее, всегда | Шифр Капиталиста

Как капиталисты рефинансируют ипотеку?

Никак.

Вернее, всегда надо детально считать "выгоду" рефинансирования.
Сегодня разберем кейс, по которому мы прошли сами: невыгодное рефинансирование ипотеки от Сбера в Росбанке.

Исходные данные:
Ипотека в Сбере, 15 лет.
Ставка 9,1%.
Платеж ~35К в мес.
Страховка — 16К в год (Альфастрахование)

Как рефинансировать кредит на ипотеку?

1. Балуетесь с онлайн-калькуляторами рефинансирования на сайтах банков. Видите очень "вкусные" условия и подаете заявку online в несколько банков. Получаете несколько одобрений.

2. Первая невидимая ловушка — это новая страховка жизни и "коробки". Зачастую новая страховка может оказаться значительно выше, даже если считать с разными страховыми компаниями.
В нашем случае стоимость новой страховки составила от 19-22К до 42К руб. Учитывайте, что эту сумму вы теперь будете платить ежегодно. Ну ok. 19К за страховку вместо старых 16К еще выглядит нормально с учетом того что новая ставка и платеж будут значительно ниже.

3. Далее банки придумали для нас увлекательный user journey — вы должны собрать кипу бумажек, справок, выписок, сделать оценочный отчет (+5К к стоимости рефинансирования), заполнить супер-детальную анкету...
Ну сказали собрать доки — ok, для нас это не проблема. Условия Росбанка нам показались самыми выгодными 7,94% вместо 9,1%. Смотрите картинку.

Вот список документов, который запросил Росбанк:
— оригинал справки задолженности с остатком долга и процентами
— реквизиты счета (не дошли с первого раза)
— СНИЛС партнера
— ключи электронные со сделки (очень интересный комплект файлов. чтобы его получить пришлось пинать застройщика 2летней давности)

4. ok доки собрали. Тут Росбанк уже начинает так резко и хамовато: а вы еще забыли документы.
“Вот тут еще надо было”:
— выписка из домовой книги
— копия финансово-лицевого счета
— справка об отсутствии задолженности по квартплате или Единый жилищный документ (надо ехать в МФЦ)
— справка из банка кредитора об остатке основного долга с печатью, (надо ехать лично в Сбер, заказывать и заверять справку)
— справка из банка кредитора с реквизитами счета для перечисления (здесь пришлось долго узнавать какой именно счет они имеют в виду, если ты уже передал им копию КД Сбера с указанием этого счета).

5. В общем, ты сначала бьёшься с ними за низкую страховку, т.к. они обязаны принять страховку от любой аккредитованной СК (на деле тебе все равно упорно впаривают аффилированную, невыгодную тебе, страховую)... выносят мозг со сбором дополнительных бумажек...
Ну серьезно. Для получения изначальной ипотеки на этот объект мы собирали МЕНЬШЕ документов. Ну да ладно..
Нас же это делает только сильнее. Мы же хотим чтобы оставшиеся 13 лет мы платили в год на 30-40К меньше?

6. Ты такой довольный. Все справочки и документы собрал, принес. Потратил нормально так времени (2 месяца). И говоришь: "Ну что все что нужно принес. Давайте рефинансироваться?

7. И тут тебе вишенка на торте от Росбанка: — А вот знаете, один момент (уже таким мяяягоньким мурлыкающим голосом): вот у вас ставка будет поначалу не 7,94% а 8,44% ну пока недвижимость не перейдет к нам в залог ну и там еще условия...

8. Ты такой:
— То есть чтобы рефинансировать у вас и платить меньше, сначала нужно платить больше? То есть в месяц платеж будет 37К и еще плюс новая страховка дороже?
Менеджер:
— Ну да. Так у всех банков. Но это только 2-3 месяца первых (на самом деле может быть и больше)

9. Ты подумал, прочитал еще раз внимательно приложенное одобрение и нашел еще одну ловушку. Ставка может вырости на 3% (выделил зеленым маркером на приложенной картинке) Если что-то пойдет не так, то ты вообще можешь начать платить 39-40К (а сейчас у тебя платеж 35К)

10. Посылаешь банк куда подальше с такой нечестностью. А на следующий день тебе приходит письмо от менеджера с "эксклюзивным" предложением, что в виде исключения они тебе ЕЩЁ уменьшили ставку аж на 0,4% до 8,29%

12. Всегда думайте, считайте и читайте внимательно все доки и "вкусняшки" что вам предлагает банк.