Цифровые финансы

2022-08-31 20:20:30 Обсудили ЗСК

Прошла встреча под эгидой ЦБ - рассказывал о ней ранее.

Основные тезисы:

должно стать легче. Банкам с нагрузкой. Пока не совсем очевидно когда и в какой степени, но должно;

клиентам надо знать своих контрагентов. Их "красный" цвет может "подкрасить" и вас - таков один из критериев Платформы ЗСК. "Краснота" в таких случаях будет проходить не меньше 2х недель;

Платформа - помощь банкам для оценки рисков, но не "истина в последней инстанции", как презентовалось в начале. Об этом надо будет подумать и продолжить диалог с регулятором - важный критерий, нужно его понять.

Очень хорошо, что регулятор открыт для общения в этой части и готов к контакту как с банковским сообществом, так и с бизнесом.

По заявлениям ЦБ:

красных клиентов лишь 0,4% от общего количества зарегистрированных юр лиц

в первом полугодии 2023 года Платформа ЗСК должна стать доступна и клиентам. Ожидается запуск открытого ресурса на сайте Банка России, где любой предприниматель сможет увидеть как свою оценку риска, так и оценку своего контрагента - система станет прозрачнее для всех.

Спасибо за диалог и ждём будущего! Открыть/Комментировать

2022-08-30 18:08:29 Алексей Войлуков: наступило время инвентаризации требований Базеля-3

https://asros.ru/news/asros/aleksey-voylukov-nastupilo-vremya-inventarizatsii-trebovaniy-bazelya-3/
Для расширения кредитования экономики может потребоваться существенная докапитализация банковской системы. Она возможна не только напрямую, но и путем смягчения регуляторных требований. При этом, по консервативной оценке экспертов, для поддержания нормативов достаточности капитала банкам потребуется капитализация от 2 трлн руб. Об этом 30 августа вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков заявил на комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности, где обсуждался доклад Банка России «Финансовый рынок: новые задачи в современных условиях». Открыть/Комментировать

2022-08-26 11:34:05 Светофор от ЦБ – первые итоги

Платформа Банка России Знай Своего Клиента, в простонародье ЗСК, была запущена 1 июля этого года.

Этого инструмента ждали многие участники рынка. Уже давно был запрос сделать общую базу оценки уровня риска клиентов при поддержке регулятора, основываясь на информации, которой обладает Банк России. Это исключит различие подходов у банков, некорректность или, возможно, умышленность выносимых оценок,  а также позволит правильно оценивать клиентов, с учётом их операций в других финансовых учреждениях. Многие участники рынка с ожиданием смотрели на этот инструмент – ведь можно не вдаваться в подробности при объяснениях с клиентом «Почему» - «вы весь в красном и точка»!  Нужны объяснения? - Вам в ЦБ.

В августе Ассоциация провела опрос среди своих членов о первых итогах и впечатлениях.

Участники рынка признают - Платформа ЗСК:

позволяет отсекать наиболее высокорисковых клиентов и фокусировать продвижение продуктов среди более благонадежных клиентов.

помогает банкам при принятии клиентов на обслуживание и при проверке контрагентов по операциям клиентов.

Безусловно, встретились и свои «Но»:

Нововведения всегда требуют на первом этапе активной методологической поддержки со стороны разработчика. Уже заданные вопросы в части техники и подходов внедрения пока ещё остаются без ответа. Рынок ждет четкой формулировки позиции регулятора для полноценного запуска. Ну и, конечно, более оперативной поддержки при возникновении вопросов в дальнейшем)).

Логика классификации клиентов Платформой ЗСК основана на поведенческих аспектах клиента из прошлого периода. Банки зачастую располагают актуальными сведениями, в т.ч. по «красным» клиентам, меняющими классификацию риска. Алгоритм действий при таком стечении обстоятельств неочевиден и требует обсуждения, чтобы не навредить реально работающему бизнесу, выполняя жесткие требования текущего Закона.

Среди опрошенных появился термин «мерцающие» клиенты – их оценка может меняться даже в интервале нескольких дней, из «желтого» клиент быстро становится «зеленым» и обратно. Новый термин и такие клиенты требуют внимания и адаптации к применяемым механизмам.

Переходные периоды сопровождаются ростом трудозатрат. Появились новые мероприятия по обмену информацией с ЦБ. При этом применение оценки ЦБ пока не снимает ответственности с банка за совершение клиентами подозрительных операций - «низкий» уровень риска не дает банкам гарантии благонадежности клиента и отсутствие претензий регулятора. А значит объем прежней работы остается неизменным.

Здесь важно понять, какие допуски примет ЦБ в оценке устойчивости системы внутреннего контроля ПОД/ФТ банка, опирающегося на Платформу ЗСК? Будет ли возможность исключить часть текущей внутренней работы? Но какой, в каком объеме?

Это важные вопросы при оценке эффективности нового инструмента (репутационные риски должны коррелироваться с операционными затратами). 

Предприниматели и банки также в ожидании запуска публичного сервиса от ЦБ с раскраской организаций. Это должно стать надежной опорой реальному бизнесу в другой части оценки ЗСК: Знай своего контрагента!

31 августа в 11 часов под эгидой ЦБ будет проведено обсуждение с предпринимателями первых месяцев работы в рамках дискуссионной площадки: «Запуск платформы Банка России «Знай своего клиента»: как это отразится на предпринимателях?»

Присылайте свои вопросы и мнения Открыть/Комментировать

2022-08-24 14:39:40 Девалютизация балансов в цифрах и работе

ЦБ опубликовал данные - физические лица перевели в июне на свои счета в иностранных банках рекордные $4,65 млрд (как пишет ПРАЙМ)

По опросу КоммерсантЪ, рост в разы наблюдался в наших дружественных странах ближнего зарубежья (Армения, Казахстан, Киргизия, Грузия). Последняя даже ввела ограничения на снятие наличных долларов с карт из-за резкого всплеска таких операций.

Для сравнения, за первые шесть месяцев 2021 года россияне перевели в иностранные банки всего $3 млрд, за 1-е полугодие 2020 - $3.1 млрд, за 1-е полугодие 2019 - $1.1 млрд.

Такой тренд объясним: банки вводят комиссию за хранение средств в валюте, а конвертация валюты в рубли сейчас совсем невыгодна и люди ищут различные способы сохранения своих накоплений.

Конечно, в этой сумме прячется и параллельный импорт – зачастую его реализуют через расчеты с физическими лицами. Сейчас полноценно не раскрываются объемы снижения валютных остатков в наших банках – было бы интересно сравнить цифры.

Инвестировать свои средства люди пока не знают куда, вот и ищут такой способ сбережения в дружной загранице. Тем более, ЦБ рекомендует "если важно держать часть средств именно в валюте стран, которые ввели санкции, то стоит изучить возможность открытия счета за рубежом". И сопровождает это увеличением лимита перевода средств за рубеж до 1 млн долларов в месяц.

Жаль, что такой интересный способ инвестирования, как золото, немотря на радикальные законодательные стимулирования, пока не очень популярен.

В том числе из-за того, что не наращивается выпуск доступного инструмента – золотые монеты «Георгий Победоносец». ЦБ ждет заказов от банков и опирается на старые объёмы спроса, а банки не могут заказать больше, так как нет спроса от людей. Ну а спрос от населения хромает, потому что монет в банках нет в каждом отделении… Плюс не многие знают о них и не выработалась соответствующая практика.

Как всегда замкнутый круг, при котором деньги уплывают из страны. И тут пора уже начинать думать на опережение, а не просто плыть по течению. Открыть/Комментировать

2022-08-20 13:34:45 Спорное предложение

Узнал, что один крупный брокер рассылает ВИП-клиентам такое вот странное предложение подзаработать...

"В Евроклире можно купить суверенные бонды РФ по ~30% от номинала. А в НРД они идут по 100%. Один из примеров (ОФЗ 26212)
·       Погашение 19.01.2028
·       Купон 7.05
·       Цена в РФ 95% от номинала, доходность 8,4% годовых | Цена в Евроклир 35% от номинала, доходность 36,8% годовых

Последовательность следующая:
1.     Должен быть открыт счет на Кипре, денежные средства переведены в долларах на счет
2.     Покупаем российский суверенный долг в рублях на Кипре
3.     Инвестор подает заявление для перевода бумаг в Российскую юрисдикцию
4.     Переводит их в НРД
5.     Получает утроение цены, а потом нормально купоны и т.д."

Вот так вот всё просто....

Спросили моё мнение

Две проблемы:

Открыть счёт сейчас в долларах физлицу - россиянину на Кипре. Почти нереально. А если и откроешь, есть риск блокировки.

Купить тот объем ОФЗ, который нужен. Если не купишь, то дальше будет проблема вывести доллары с Кипра обратно.

Вообщем так себе предложение, сомнительное... для ВИП-клиентов? Открыть/Комментировать

2022-08-19 11:22:10 Общий лимит по кредитным картам к концу года достигнет 3,9 трлн рублей

Клиентов российских банков стали чаще оповещать об увеличении лимитов по кредиткам.

2021 год и в начале 2022 лимиты были на стабильном уровне — 70-77 тыс рублей. К этому уровню, по сообщению НБКИ, начал постепенно возвращаться рынок после падения в марте-апреле (в июне показатель составил, по оценкам, 70 тыс рублей..

Оценим причины:

1. Инфляция текущего года. Рост стоимости продуктов и техники – на это обычно тратятся средства с кредитных карт. Эти тренды подразумевают увеличение лимита как минимум на 15-20%.

2. Владельцы кредитных карт, как правило, клиенты банка не только в рамках этого продукта. А значит они рассмотрены банком, понятны ему, в отличие от сторонних запросов. Ну а «своему клиенту» спокойнее предлагать больше денег. Учитываем и то, что по кредитным картам процент за пользование всегда выше других кредитных продуктов.

3. На рынке по-прежнему наблюдается сжатие относительно прежних периодов. Спрос со стороны клиентов все еще сдержанный в условиях снижения реально-располагаемых доходов населения, большой ключевой ставки ЦБ, небыстрого снижения ставок по кредитам и нестабильности потребительских ожиданий. На этом фоне разумным выглядит поэтапное развитие кредитования среди «своих» клиентов. Увеличение лимита по картам является не очень существенным на фоне совокупных цифр портфеля, но все же позволяет частично компенсировать недополученные доходы по другим продуктам. А для клиента предложение выступает признаком лояльности со стороны банка, ну и не столь страшным, как новый кредит. Взаимная выгода.

Как следует из данных НБКИ, провал выдачи новых карт наблюдался только в марте текущего года. Дальше установился устойчивый рост. По итогам полугодия объем выданных кредитных карт может быть на уровне 43,5 млн единиц с общим лимитом порядка 3,1 трлн рублей.

Эквифакс оценивает просрочку по картам на начало июля как максимальную – 183 млрд рублей. По оценкам экспертов, в среднем каждая 17-я карта уходит в дефолт.

К концу года показатели по кредиткам могут вырасти до 45-46 млн карт с общим лимитом кредитования 3,6-3,9 трлн рублей.

Стоит отметить, что большинство заемщиков считают оптимальной суммой лимита - 100 тыс рублей. Открыть/Комментировать

2022-08-18 15:56:53 Ассоциация информирует кредитные организации о начале отбора банков на получение субсидий в рамках постановления Правительства РФ № 1528

https://asros.ru/news/asros/assotsiatsiya-informiruet-kreditnye-organizatsii-o-nachale-otbora-bankov-na-poluchenie-subsidiy-v-ra1508/
Объявлен дополнительный отбор банков на получение субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям, международным финансовым организациям и государственной корпорацией развития «ВЭБ.РФ» на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным сельскохозяйственным товаропроизводителям (за исключением сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов), организациям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим производство, первичную и (или) последующую промышленную переработку сельскохозяйственной продукции и ее реализацию. Открыть/Комментировать

2022-08-18 15:10:36 ​​ЦБ Турции снизил ключевую ставку на 100 б.п. до 13% годовых

Удивительное решение при инфляции 80% и полностью противоположное тому, что выбирает наш регулятор. Интересно будет посмотреть на этот кейс в динамике в ближайшие полгода. Открыть/Комментировать

2022-08-18 14:13:15 Будут ли помехи Автоплатежам?

Автоплатеж – удобная вещь, думаю многие тем или иным образом пользуются этой опцией. Подключаешь и можно не ставить будильник в календаре, чтобы не забыть – банк все сам за тебя проведет.

И возможно это благодаря п.3 ст.7 ФЗ 115-ФЗ - "при осуществлении операций с денежными средствами … кредитные организации вправе самостоятельно осуществлять заполнение расчетных документов плательщиков с использованием информации, полученной от плательщиков, в том числе при осуществлении процедуры идентификации".

Росфинмониторинг на днях подготовил изменения в 115-ФЗ. Среди ряда новаций - лимит в 60 т.р. на переводы без открытия счета с упрощенной идентификации и особенности при трансграничных платежах - также есть и отмена вот этого п.3 ст.7 ФЗ 115-ФЗ.

Что же получается и зачем, как думаете?

Пока ответа нет. Проект на обсуждении и оценке. Ну и срок вступления его в силу – 365 дней.

Пока время есть. Подключайте автоплатежи)))

P.S. и, конечно, запоминайте, что и где вы подключили - списания без вас не остановить Открыть/Комментировать

2022-08-15 16:49:26 Банк России объявил о начале автоматической конвертации депозитарных расписок в акции.

В июле был принят закон, разрешающий такую конвертацию расписок. Стоит напомнить, что упрощенный порядок (то есть без необходимости дополнительных действий со стороны держателей) касается депозитарных расписок, которые учитываются в российских депозитариях и удостоверяют права на акции российских эмитентов.

Процедура очень проста – расписки спишут, а вместо них зачислят акции. 
По сообщению ЦБ, весь процесс займет 2,5 – 3 недели.

Держателям расписок, права которых учитываются иностранными депозитариями, немного сложнее – порядок их действий ЦБ подробно рассказал на своем сайте, но они также имеют право требовать принудительную конвертацию депозитарных расписок. 

Всем удачи! Будем ждать свободного владения и, конечно, доходов! Открыть/Комментировать