Проверка рисков по кредитному портфелю и прочим долгам
Поговорили про активы, переходим к пассивам: кредитному портфелю и внешним займам.
Главное, что нужно проверить в ваших текущих кредитных договорах – это:
наличие у банка-кредитора возможности в одностороннем порядке увеличить ставку или досрочно истребовать сумму долга
условия для наступления такой возможности (ковенанты)
Обычно банки включают в кредитный договор пункты о досрочном возврате или увеличении ставки в случае существенного ухудшения финансового положения заемщика или возникновения событий, которые могут привести к такому ухудшению.
Ковенанты могут быть финансовыми: например, в кредитном договоре устанавливается предельное значение отношения общей суммы кредитов к EBITDA, минимально допустимый размер выручки или минимально допустимый оборот по счету в банке-кредиторе и так далее.
Бывают и нефинансовые ковенанты, например совершение заемщиком крупных сделок без предварительного согласования с банком, реструктуризация, смена основного вида деятельности, отчуждение активов, смена акционеров или руководителя и так далее.
Оцените вероятность нарушения условий вашего кредитного договора, и если она высока – начинайте переговоры с банком о смягчении условий и параллельно ищите варианты для рефинансирования в других банках.
