Финансы - Экономика - Деньги - Инвестиции

2021-08-02 11:00:07 Как собрать портфель для выхода на пенсию

Одна из главных целей формирования инвестиционного портфеля – создание пассивного дохода для раннего выхода на пенсию. Сегодня мы рассмотрим несколько моделей, доступных индивидуальным инвесторам, для формирования портфеля с целью создать стабильный источник дохода.

Сколько нужно откладывать, чтобы заменить доход исключительно пассивным
Например, если в 25 лет начать откладывать около 70% дохода, то через 7–10 лет при доходности в 8–12% годовых пассивный доход вырастет до уровня первоначального дохода, какой бы он ни был. Такая стратегия актуальна для инвесторов, которые готовы выжать максимум от карьеры и хотят выйти раньше на пенсию.

Главное правило «пенсионных» инвестиций
Главная тактика пенсионных накоплений – это пассивное управление инвестициями. Она появилась в 50–60-х годах в США, американцы первые начали выходить на пенсию с активами на счетах по типу IRA (аналог российского ИИС). Система предполагает, что временной горизонт инвестиций составляет минимум 10 лет, на протяжении которых бумаги не продаются, а только продолжают докупаться, пока не придет время выхода на пенсию.

Куда вкладывать
Пенсионные активы должны быть вложены преимущественно в акции и облигации для регулирования уровня риска в портфеле. Ведь депозиты и недвижимость, хотя и являются относительно более надежными инструментами, не принесут высоких доходностей инвестору даже за несколько лет.

Доверительное управление или самостоятельные инвестиции
По статистике, все портфели на длинном промежутке стремятся к средней годовой доходности в 10–12%, а доверительное управление будет «съедать» часть доходов. Поэтому самостоятельное инвестирование эффективнее с точки зрения доходности. Так, в валюте вы сможете зарабатывать в среднем 8–12% годовых с учетом дивидендов. Инвестируя в инструменты, номинированные в рубле, можно заработать доходность на 5–6% больше, то есть 18%. Но стоит отметить, что инфляция рубля выше, чем доллара. Заработать больше, чем в зарубежных бумагах, вероятно, не выйдет.

Существенный пассивный доход можно получить, инвестируя несколько десятков лет. Но стоит учитывать, что, инвестируя до 70% своего дохода, всего за 7–10 лет можно выйти на уровень начального дохода. Учитывайте риски: кризисный экономический спад может «заморозить» ваши вложения на 1–2 года, поэтому необходимо разделять пенсионные накопления и накопления на черный день.

Инвестируй с умом!

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-07-29 15:00:15 Что делать, если не можешь платить по кредиту?

По данным Центрального банка РФ наши соотечественники должны банкам рекордную сумму более чем в 20 триллионов рублей. Долги по кредитам растут потому что в это непростое для всех время, у населения снижаются доходы, кто-то остается без работы, растут цены и можно назвать еще много причин, по которым людям нечем платить по кредитам.

1. Реструктуризация

Самый простой способ обратиться в банк с просьбой о реструктуризации, то есть о пересмотре условий по кредиту. Финансовое учреждение может снизить:
а) процент по займу;
б) сумму ежемесячного платежа.
Нужно понимать, что во втором случае увеличится срок кредита и, следовательно, сумма переплаты. Банки охотнее соглашаются именно на такой вариант реструктуризации, чем на снижение ставки.

2. Рефинансирование

Если кредит вы оформляли несколько лет назад по не самой выгодной ставке, а сейчас ваш банк (да и другие кредитные организации) снизил проценты по займам, можно попробовать обратиться за рефинансированием. Это когда один кредит, с более высокой ставкой, погашается за счет другого со ставкой более низкой. По закону банк не обязан идти вам навстречу и менять процент по займу в вашу пользу (если только это не прописано в договоре). В этом случае можно оформить кредит в другом финансовом учреждении и с его помощью погасить долг. Сумма ежемесячного платежа по новому займу будет ниже.

При оформлении нового займа избегайте ненужных услуг типа страховых полисов, которые могут съесть всю экономию. Также сравнивайте не столько процентные ставки и полную стоимость кредита, сколько расчетную сумму процентов, которые вам предстоит выплатить.

3. Продажа имущества

Здесь речь пойдет об ипотечном кредите. Если нет никакой возможности платить по ипотеке, то как крайний вариант - можно продать залог (то есть квартиру), на вырученные деньги погасить долг, и еще наверняка что-то останется. В противном случае, если не вносить платежи по ипотеке, банк через суд отберет жилплощадь, и тогда вы останетесь ни с чем.

Здесь еще такой вариант: собственник жилья сам находит деньги для погашения ипотеки, закрывает кредит, снимает обременение и продает квартиру как свободную.

Плюс заключается в том, что продавец может рассчитывать на рыночную цену объекта недвижимости с учетом его состояния, месторасположения и т.д. Минус в том, что продавцу надо найти сразу достаточно большую сумму денег.

4. Стать банкротом

С 1 сентября прошедшего года процедура банкротства в нашей стране упрощена: отныне граждане могут воспользоваться ей внесудебно. Дело в том, что ранее, чтобы признать себя банкротом, гражданам приходилось платить деньги за финансового управляющего, теперь это необязательно, к тому же не взимаются госпошлины. Процедурой может воспользоваться заемщик, накопивший долгов от 50 до 500 тысяч рублей. Но внесудебная процедура банкротства имеет целый ряд особенностей, о которых мы писали ранее.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-07-27 18:37:06 Как вернуть деньги, украденные мошенниками со счёта на карте?

Если с вашей банковской карточки вдруг были списаны деньги мошенническим способом, то вернут их вам вовсе не мошенники и не правоохранители, а сам банк.

Пошаговый инструктаж

Если вами была обнаружена пропажа денег, то в течение 24 часов с момента уведомления об операции о списании, которая вами не совершалась, необходимо сделать следующее:

1) Карту необходимо заблокировать с помощью любого доступного способа: сделать это можно при помощи мобильного приложения или звонка на горячую линию.

2) Не забыть проинформировать оператора горячей линии о том, что деньги были сняты мошенническим способом. Конечно, может попасться и не очень добросовестный оператор, который начнёт вас заверять в том, что это в первую очередь ваша вина и нужно проинформировать полицию, а банк возвращать ничего не будет и не обязан.

3) Оспаривание операции. В банк необходимо послать заявление об оспаривании операции. Обычно заявление подают в бумажном виде прямо в офисе банка. В заявлении должны быть указаны все необходимые данные: детали мошеннической транзакции, причина оспаривания, а также ответы на несколько уточняющих вопросов.

Очень важно!

Ещё раз напомню, что всю эту процедуру необходимо совершить в течение 24 часов после того, как вам поступит от банка уведомление о мошеннической операции.

Если в течение этого времени вы не направите заявление или оно будет направлено позднее, то право на возмещение денег от банка будет утрачено.

Если уведомление не пришло, а деньги списали

Если банк вас не уведомил о списании средств мошенниками, то он все равно обязан возместить вам украденные средства (п. 13 ст. 9 ФЗ «О национальной платёжной системе»).

Однако здесь дело может дойти до судебного разбирательства. Вам необходимо будет подать заявление об оспаривании, и тогда банк начнет свое внутреннее расследование.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-07-26 08:00:12

Открыть/Комментировать

2021-07-18 08:10:07
5 СПОСОБОВ ПОДНЯТЬ САМООЦЕНКУ

Зачастую человеку сложно принять себя таким, какой он есть. Каждый день людям навязывают идеал человечества, но так как не каждый вписывается в него, то самооценка страдает.

Чтобы поменять к себе отношение, можно следовать следующим инструкциям.

Не нужно сравнивать себя с другими

Каждому человеку свойственно сравнивать свою внешность с «идеалом» красоты на обложке журнала. Но бывает так, что, мечтая завладеть чужими бицепсами, ягодицами или шелковистыми волосами, он лишает себя своих индивидуальных качеств. Чтобы не сравнивать себя с кем-то, можно написать на листе бумаги свои лучшие качества. Это даст вам уверенность и поможет не беспокоиться о своей внешности.

Фокусирование на маленьких шагах

Хватит убивать себя за неудачи перед большими целями. Нужно научиться ставить маленькие шаги, которые в конечном итоге выльются в единый желаемый месяцами и годами результат. Каждое успешное завершение маленькой цели необходимо отпраздновать. Например, наградить себя походом в кинотеатр.

Правильное окружение

Многие недооценивают влияние окружающих их людей. А ведь именно ваше окружение может тянуть вас как вверх, так и вниз. Поэтому старайтесь, чтобы рядом с вами были люди, которые в чем-то лучше вас, которые бы вас мотивировали, подстегивали к новым достижениям, люди с высокой самооценкой и профессионалы своего дела. Избегайте токсичных людей.

Забота о себе

Не секрет, что чем больше человек любит себя, тем сильнее его желание развиваться. Необходимо включить в свое ежедневное расписание хотя бы пару пунктов, которые помогут улучшить свое тело как внешне, так и внутренне. Например, сходить на массаж, прочитать книгу или потренироваться в тренажерном зале.

Концентрация на цели

Наверняка каждый знает, что он получает то, о чем больше всего думает. Вот так и в отношении к себе и своему телу. Не нужно лишний раз мучиться из-за того, что джинсы снова стали малы. Лучше переключить внимание на то, к чему есть стремление. В конечном итоге это поможет оценить все перспективы, поднять настроение, а также меньше фокусироваться на внешности. Открыть/Комментировать

2021-07-16 10:49:01 ПЯТЬ ЗАКОНОВ БОЛЬШИХ ДЕНЕГ

1. Закон денежного притяжения: люби деньги!

Главное правило – люби деньги. Но помни, что эта любовь должна быть чистой, а не «болезненной». Если все твои помыслы направлены на деньги, ничего хорошего из этого не выйдет, богатым ты точно не станешь. Любить деньги следует за то, что они помогают воплотить в жизнь мечты, позволяют жить так, как ТЫ желаешь.

2. Ментальный закон: мыслить, как богатый

Никогда не следует думать и говорить о том, что у тебя нет денег. Эти мысли и фразы работают на уровне тонких материй. Помни о том, что все мысли материальны. Если постоянно повторять, что денег нет, вряд ли они в скором времени появятся. Особенно это касается людей, которые любят поплакаться в жилетку друзьям, чтобы занять некоторую сумму в долг. Вообще следует думать о деньгах в положительном ключе.

Измени свои установки о деньгах на позитивные:
• Я люблю деньги, и они легко попадают в мою жизнь;
• Я легко зарабатываю и трачу деньги;
• Я всегда могу заработать столько, сколько мне нужно!

3. Закон о жадности

Жадность – это качество еще никого не привело к богатству. У каждого имеется знакомый, который тяжело расстается с накопленными деньгами. Такие люди экономят на всем. Даже накопив некоторую сумму, они не могут легко с ней расстаться, попросту становятся рабами денег. Это наихудший вариант. Почему люди становятся богатыми? Да потому что они легко и с радостью расстаются с деньгами. Естественно, что деньги при этом тратятся не на кутежи, а на дело, которое приносит еще больший доход. В общем, чтобы финансы у тебя не переводились, они должны не лежать в копилке, а работать.

4. "Легкий" закон

Следующее правило психологии денег – трать деньги легко, радостно, на цели, которые приносят положительные эмоции. Если ты расстаешься с деньгами с тяжелым сердцем, то никакого удовлетворения приобретения не принесут, а потраченные деньги не вернутся так быстро, как ты планировала.

5. Закон противоречий: хочешь денег – иди не к ним, а к цели

Поставь перед собой цель, работай для её достижения, а не для зарабатывания денег. Только в этом случае ты достигнешь финансового благополучия. Не секрет, что многие предприниматели, которые ставили перед собой цель только разбогатеть, в течение первых трех лет работы сворачивали деятельность: против психологии нет возражений и в этом случае. Происходило это потому, что главной целью их деятельности были только увеличение прибыли, работали они без души, зачастую занимались бизнесом, не слишком интересным им лично. Хочешь стать богатым – выбирай дело, которое будет лично тебе приносить положительные эмоции, удовлетворение.

Вот такие 5 простых правил, которые необходимо соблюдать, чтобы денег становилось больше!

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-07-01 12:00:10 Банк ошибся в пользу клиента. С "иронией судьбы" разобрался Верховный Суд

Банковские работники, как и все люди, не застрахованы от ошибок. Банковская техника, как и любая другая, время от времени сбоит. Причем страдают от этих ошибок и сбоев обычно клиенты. В данном же случае банк ошибся «в минус себе». И попытался превратить его в «плюс». Сначала все шло успешно (тем более что клиент банка тоже явно схитрил), но «картину маслом» испортил ВС РФ.

«Задвоилось, задвоилось, задвои-ло-ся!»: Летом 2016 года москвичка пополнила свою дебетовую карту Visa Classic Сбербанка на 465 000 рублей. Но произошел сбой программы, и сумму начислили дважды. Дама воспользовалась ситуацией и успела вывести 928 000 рублей, 463 000 из которых «лишние».

Спустя несколько часов банк узнал о сбое и отменил второе начисление. А недостаток оформил как непогашенный овердрафт, то есть краткосрочный кредит со ставкой 40% годовых. Женщина была не против вернуть сумму, которая получилась из-за сбоя, но не была согласна оплачивать проценты. Сколько ей нужно вернуть, решал суд.

Проценты за ошибку: Спор рассмотрел Зюзинский райсуд Москвы. Истец отметил, что возможность возникновения неразрешенного овердрафта предусмотрена условиями выпуска и обслуживания карт. Так, один из пунктов гласит, что если сумма операции по карте превышает остаток собственных средств (по независящим от банка причинам, например из-за разницы курсов), то банк предоставляет клиенту нужную сумму в кредит.

Клиентка же настаивала, что согласия на предоставление ей овердрафта по карте она не давала, кредитный договор с банком не заключала, а значит, навязать его не могли.

Но первая инстанция согласилась с позицией истца. Суд решил, что банк не сам решил установить лимит овердрафта на карте, а сделал это по необходимости, так как фактическая сумма операции превысила остаток на счете. Такого же мнения оказались апелляция и кассация. Тогда женщина, которую не устроило решение в части процентов, пожаловалась в Верховный Суд (дело N 5-КГ20-134-К2).

«Вам в подарок... овердрафт!»: Заседание в ВС РФ прошло 26 января 2021 года. Юрист клиентки начал с того, что договор потребкредита считается заключенным, если согласованы индивидуальные условия (согласно п. 6. ст. 7 «Заключение договора потребительского кредита (займа)» Закона о потребительском кредите). Женщина такие условия не подписывала. По его словам, клиентка банка не знала о возможности открыть овердрафт и о процентах по нему (40% годовых).

Представитель банка напомнил, что женщина подписала заявление о получении карты, где есть информация о согласии с условиями выпуска и обслуживания карт. Они обнародованы и на сайте банка.

Председательствующий в процессе судья зачитал этот пункт. Согласно тексту ситуация возможна, если «сумма операции превышает остаток собственных средств клиента в силу не зависящих от банка обстоятельств».

«А что от банка тут не зависело? Зачисление излишней суммы?» — поинтересовался судья. «В этой части была ошибка банка, но овердрафт возник в результате действий клиента. Своими действиями она выразила согласие на заключение кредитного договора. Для нее было очевидно, что те деньги, которыми она распоряжается, ей не принадлежат», — ответствовал юрист Сбербанка.

Судья поинтересовался, каким был остаток по счету женщины до двойного перевода. Он объяснил, что если бы сумма была внушительной, например несколько миллионов, то клиентка могла не заметить, что по ошибке ей начислили больше. Точную цифру представитель Сбербанка назвать не смог, но отметил, что она явно была меньше 465 000 рублей. После этого судья напомнил: в кассационной жалобе женщина пишет, что она не против вернуть деньги, но в качестве неосновательного обогащения. «Пока она не потратила деньги, что это было: подарок, неосновательное обогащение или овердрафт?» - уточнил судья у представителя банка. Тот пояснил, что «если бы она не списала, это было бы неосновательное обогащение».

Итог: ВС РФ отменил акты апелляции и кассации и направил дело на пересмотр в Московский городской суд.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-06-29 13:00:21 Самый дорогой металл мира станет еще дороже

Палладий, самый дорогой в мире драгоценный металл, может стать еще дороже на фоне растущего спроса, пишет Bloomberg.

В мае цена палладия достигала рекордного значения — более чем 3018 долларов за тройскую унцию, и, несмотря на некоторое снижение за последний месяц, этот металл все еще почти на тысячу долларов дороже золота. Разрыв между палладием и золотом в прошлом месяце стал самым значительным с февраля прошлого года и может увеличиться еще больше на фоне восстановления глобальной экономики.

На рынке палладия ожидается дефицит, к которому могут привести растущие нужды автомобильной промышленности и более серьезный экологический контроль. Свой вклад внесут и ожидаемые сложности с поставками на фоне приостановки добычи в рудниках крупнейшего производителя — «Норникеля».

При этом золоту некоторые эксперты предсказывают дальнейшее снижение цены: по мнению аналитика рынка ценных металлов ABN Amro Джорджетт Боеле (Georgette Boele), к концу года этот металл может подешеветь до 1700 долларов за тройскую унцию.
Однако к резкому росту спроса на золото может привести реформа российского Фонда национального благосостояния (ФНБ): планируется, что в течение месяца в нем вырастет доля золота за счет отказа от доллара.

За последние 15 лет этот металл подорожал почти в шесть раз. К проблемам с добычей палладия на рудниках «Норникеля» привело затопление двух крупных рудников компании в феврале.

Палладий применяют в электронике, стоматологии и ювелирном деле, но главная сфера использования — производство автомобильных катализаторов в бензиновых двигателях. Катализаторы нужны для снижения уровня токсичных выбросов в атмосферу, что становится все более актуальным на фоне сохраняющегося тренда на переход к зеленой экономике.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-06-28 08:09:05 Друзья, мы подготовили для вас 10 эффективных шагов, благодаря которым можно дойти до поставленной цели без лишних нервных переживаний и зря потраченного на мелочи времени. Быть успешным — значит добиваться желаемого.

Как добиться поставленной цели:

Записывай все свои цели. Излагай все детали на бумаге, поскольку есть огромный соблазн отложить на потом незаписанную цель.

Чтобы точно сформулировать определенную цель, ответь на эти вопросы: что, где, когда и как?

Определи временные рамки, отпущенные на достижение данной цели.

Задумайся о пользе цели, о которой мечтаешь. Она пригодится только тебе или еще кому-то? Чем более полезным тебе кажется желаемое, тем больший потенциал сил у тебя открывается для воплощения планов в жизнь.

Всегда формулируй свою цель в настоящем времени и, конечно, в утвердительной форме.

Научись разумно делить свои большие цели на подцели, описывая подробный план достижения каждой из них.

Всегда принимай на себя ответственность за свои действия, когда ты на пути к своей цели.

Регулярно определяй промежуточные результаты достижения цели.

В основном, думай о цели, а не о средствах ее осуществления.

Визуализируй образ будущего, где ты уже достиг цели, время от времени возобновляй его в мыслях.

Будь уверен в своих силах. Тогда успех точно гарантирован!

Дерзайте! У вас всё получится!

#мудрыесоветы Открыть/Комментировать

2021-06-25 08:01:27 Чего не следует делать, если ваши доходы резко увеличились?

Когда наши доходы резко увеличиваются – это повод для радости. Однако если неправильно относиться к доходу, который резко увеличился, то через некоторое время можно столкнуться с катастрофическим дефицитом свободных денег.

Достаточно соблюдать несколько правил, чтобы этого избежать:

Не покупайте лишние вещи импульсивно, под «настроение», просто потому, что вы можете себе их позволить.

Обзаводитесь только теми вещами, которые вы запланировали в спокойном состоянии духа. Тогда они будут долго радовать вас своей практичностью.

Желательно некоторое время жить на «старую сумму», а к «новым деньгам» привыкать постепенно, ответственно.

Для этого разделите сумму дохода на две части: сумму, которая приходила к вам до повышения доходов и ту, что прибавилась. Все необходимые траты: на проезд, питание, коммунальные услуги, выплаты по кредиту делайте из «старой» суммы. А с «добавкой» желательно поступить так:

- 50% потратить на: покупку , если вы инвестируете в акции, металл и т.п.. Это позволит вам накопить хороший капитал. Эксперты подсчитали: инвестируя ежедневно всего 150 рублей (стоимость чашки кофе в известной сети кофеен), через несколько лет вы можете получить капитал в несколько миллионов;

- 30% – можно потратить на новый костюм или телефон, чтобы «соответствовать» новой должности (или отложить);

- 20% –оставить на неожиданно возникшие нужды, непредвиденные расходы.

Не демонстрируйте свою "крутость" и состоятельность.
Не стоит делать кучу «статусных покупок». С точки зрения функциональности статусные вещи ничем не лучше обычных, просто намного дороже.

Не берите новые кредиты, не расплатившись с предыдущими/Не берите их вовсе.
Хотя вам кажется, что уж сейчас вы можете себе позволить любой кредит. Однако эта эйфория может быть обманчивой – легко не рассчитать свои финансовые возможности.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать