Финансы - Экономика - Деньги - Инвестиции

2021-11-16 07:12:32 ВС РФ разъяснил права граждан, которым начислили больше денег, чем они просили — Российская газета
https://rg.ru/2021/11/15/vs-rf-raziasnil-prava-grazhdan-kotorym-nachislili-bolshe-deneg-chem-oni-prosili.html Открыть/Комментировать

2021-10-01 07:00:12 Банк 100% заблокирует карту если…

Теперь банк обязан заблокировать карту если видит хотя бы 2 признака из списка:

Более 10 транзакций в день;
Более 50 в месяц контрагентов-физлиц;
Более 30 операций в день, проведенных физлицами;
Переводы между физлицами более 100 тысяч рублей в день;
Переводы между физлицами более 1 млн рублей в месяц;
Менее минуты между зачислением средств и их списанием;
Зачисление и списание средств в течение 12 часов одних суток;
Отсутствие платежей в пользу юрлиц, обеспечивающих жизнедеятельность (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);
Совпадение идентификационной информации об устройстве, используемом разными физлицами для удаленного доступа к услугам банка;
Средний остаток денег на банковском счете не превышает 10% от среднедневного объема операций в течение недели.

Эти признаки прописаны в методических рекомендациях Центробанка 16-МР от 06.09.2021.

Идея была в том, чтобы этими признаками затруднить работу финансовым пирамидам, нелегальным букмекерам и криптовалютным мошенникам. Но сложности будут и у обычных пользователей. Например, как теперь собрать деньги на подарок коллеге или экскурсию школьного класса?

@ klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-09-24 12:10:19

Открыть/Комментировать

2021-09-18 15:00:18 10 кредитных мифов и фактов, которые вы должны знать

Займы стали неотъемлемой частью жизни граждан. Они позволяют довольно легко решить моментально возникшие финансовые трудности без какого-либо риска для собственной жизни. Вследствие этого неудивительно, что вокруг этой услуги образовалось большое число различных мифов.

Миф 1. Действует единый реестр, куда внесены все неблагоприятные заемщики

Это мнение приобрело массовый характер. К огорчению, это наиболее популярный миф и заблуждение. Не стоит думать, что черный список – это совокупность всех кредитных историй. Накапливаются даже причины отказа, а вот в случае, если идет отказ со стороны заемщика, то это нигде в банковской системе не отображается.

Миф 2. Кредитная история может иногда обнуляться

В какой-то степени, это не миф. В случае, если в течение 15 лет от заемщика не поступает никаких данных, то его история автоматически обнулятся после соответствующего уведомления.

Миф 3. С менеджером финансовой организации можно договориться о том, чтобы они исправили кредитную историю

В случае, если рассматривать проблему чисто с теоретической точки зрения, то в ходе личной беседы можно сделать, что угодно. Но в случае, если посмотреть на него комплексно, то вряд ли обычному гражданину менеджеры финансовой организации изменят кредитную историю по его желанию.
С технической стороны – это довольно сложно сделать. Все бюро кредитных историй обязательно имеют лицензию на защиту информации.

Миф 4. Бюро кредитных историй – это подразделение банка

БКИ – бюро кредитных историй – должно быть определенно самостоятельным юридическим лицом. Главный банк Российской Федерации ведет специальный реестр и осуществляет контроль за их деятельностью.

Миф 5. Кредитной историей не пользуются, в случае, если нужно получить определенные виды займов

Это миф и в какой-то степени самоуспокоение для всех, у кого плохая кредитная история. В бюро кредитных историй попадают все данные о каждом заемщике, его личная информация и определенные отметки. Вследствие этого история имеет значение.

Миф 6. Кредитную историю нельзя посмотреть заемщику банка

Это заблуждение. В случае, если у заемщика возникло желание посмотреть на содержание своей кредитной истории, то у него есть полное право сделать это. Для этого следует обратиться либо в финансовую организацию, которая выдала займ, либо напрямую в БКИ.

Миф 7. История займов доступна только тем финансовым организациям, где были взяты займы

Еще одно заблуждение. Всем тем, кто желает получить новый займ с плохой кредитной историей, не следует обольщаться, что в новом банке им его выдадут довольно легко и просто.
Система кредитной истории дает возможность всем финансовым организациям осуществлять поиск информации относительно того либо иного заемщика и просматривать его платежеспособность, надежность и дисциплинированность.

Миф 8. Бюро кредитных историй могут сохранять информацию, связанную с доходами

Нет, бюро кредитных историй не хранит такую информацию. Действующее законодательство четко прописывает перечень документов и данных, которые будут внесены в реестр. Справки о доходе либо какие-либо сведения не упоминаются в нем.

Миф 9. Нельзя получить новый займ, в случае, если кредитная история плохая

Не существует безвыходных ситуаций. В любом случае найдется финансовая организация, которая будет согласна выдать такому заемщику займ на выгодных для себя условиях.

Миф 10. Ликвидация просроченного платежа может не упоминаться в кредитной истории

Нельзя допускать, чтобы обязательные платежи были просрочены. Особенно, длительное время. Количество просроченных платежей указывается в истории заемщика и может стать причиной для отказа в займе в дальнейшем.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-09-08 15:00:23 Куда обращаться с жалобой на банк?

Клиент банка в целях защиты своих прав и законных интересов вправе обращаться с жалобой на неправомерные действия (бездействие) банков и их сотрудников в различные органы. Рассмотрим наиболее распространенные случаи обращений в зависимости от органа, в который адресована жалоба.

Обращение в Банк России

Будучи органом банковского регулирования и банковского надзора, Банк России, в частности, устанавливает правила осуществления банковских операций и осуществляет надзор за соблюдением банками законодательства РФ и нормативных актов Банка России (п. п. 5, 9 ст. 4, ст. 56 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ).

В связи с этим спектр случаев, в связи с которыми можно обратиться с жалобой в Банк России, достаточно разнообразен.

К таким случаям относятся, например, следующие (ч. 23 ст. 5, ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ; п. п. 5.2, 13.5 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ):

установление процентной ставки по договору потребительского кредита выше 1% в день;
отказ от заключения договора банковского счета (вклада) по подозрению, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Обращение в Роспотребнадзор

Роспотребнадзор является органом государственного надзора в области защиты прав потребителей и рассматривает соответствующие обращения граждан, в том числе при оказании им финансовых услуг (п. 1 ст. 40, п. 1 ст. 42.3 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1; п. 3 Положения, утв. постановлением Правительства РФ от 02.05.2012 № 412; п. п. 1, 5.12 Положения, утв. постановлением Правительства РФ от 30.06.2004 № 322).

В качестве примеров нарушений со стороны банка (его сотрудников), в связи с которыми может быть подана жалоба в Роспотребнадзор, можно привести, в частности, следующие (Письмо Роспотребнадзора от 25.09.2007 № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования (дополнение к письму от 12.07.2007 № 0100/7062-07-32)»:

навязывание банком дополнительных ("сопутствующих") платных услуг, в том числе услуг партнеров банка (страхование, СМС-информирование и т.п.);
предоставление недостоверной (неполной) информации о банковских продуктах, введение клиентов в заблуждение;
изменение в одностороннем порядке условий договора.

Обращение в Роскомнадзор

Роскомнадзор как уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных осуществляет рассмотрение обращений граждан, связанных с обработкой их персональных данных (ч. 1 ст. 23 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ; п. п. 1, 5.11 Положения, утв. постановлением Правительства РФ от 16.03.2009 № 228).

К таким обращениям относятся, например, жалобы на обработку банком или его партнерами персональных данных клиента без получения согласия последнего (п. 18 Обзора судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017).

Обращение в бюро кредитных историй

Заемщик вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в соответствующее бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю (п. 5 ст. 3, ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ).

Обращение в суд

Граждане имеют право на судебную защиту своих прав (ст. 11 ГК РФ).
В качестве примеров обращения в суд на неправомерные действия банков и их сотрудников можно привести, например, следующие (п. 3.1 постановления Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 № 28-П; определение Верховного Суда РФ от 21.08.2018 № 32-КГ 18-19; п. 7 Обзора судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017):

обращение гражданина о признании заключенным договора банковского вклада, если от имени банка выступило неуполномоченное лицо;
обращение заемщика с заявлением о признании кредитного договора исполненным;
обращение вкладчика в связи с нарушением банком обязанности по возврату суммы вклада.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-08-25 15:00:26 Как законно расторгнуть кредитный договор без ущерба для заемщика

Расторгнуть кредитный договор может как финансовая организация, так и заемщик. Однако процедура сложна и не всегда выполнима.

Причины расторжения

Расторгается кредитный договор в нескольких случаях:

по инициативе финансовой организации либо заемщика;
по обоюдному согласию обеих сторон;
по решению суда.

По инициативе финансовой организации либо заемщика

Гражданин вправе отказаться от кредита в течение 14 дней после его одобрения. В случае, если заем целевой, то разрешается отказаться в течение месяца.
Даже в случае, если договор оформлен, заемщик может сослаться на получение более выгодных предложений от других кредитных учреждений.
Возможно, у человека поменялись планы. Вследствие этого кредит можно расторгнуть, но делать это следует быстро.

Финансовая организация может потребовать определенную сумму. К примеру, в случае, если заем возвращен через несколько дней после взятия, то нужно будет выплатить проценты за прошедший период. Это законное требование.

Обоюдное согласие

Расторжение по согласию обеих сторон происходит при заблаговременной выплате займа. Заемщику, чтобы избежать ущерба, требуется уведомить финансовую организацию о намерении досрочно погасить кредит за 30 дней.
Финансовая организация обязана рассмотреть просьбу о разрешении погасить кредит раньше срока за 1 неделю.

Финансовая организация может пытаться тянуть время и не отвечать, чтобы кредит длился дольше – и, соответственно, заемщик заплатил побольше денежных средств. В случае, если нет законных оснований для задержки, то такие действия считаются неправомерными.

Заранее уведомив финансовую организацию и получив разрешение, заемщик без хлопот сможет вернуть деньги.

Обратите внимание: раньше существовала практика, когда за досрочное погашение долга требовали выплатить штраф. В настоящее время на законодательном уровне такие действия запрещены. В случае, если финансовая организация пытается убедить в обратном, стоит обратиться в правоохранительные органы.

Расторжение в суде

Когда закон на стороне заемщика, но финансовая организация по каким-либо причинам отказывается расторгать договор, следует обращаться в суд.

При рассмотрении дела важным аргументом будет официальный отказ кредитного учреждения. От заемщика требуется отправить предложение расторгнуть договор в финансовую организацию с помощью заказного письма, с уведомлением о вручении. Либо передать просьбу о расторжении сотруднику кредитного учреждения.
Тогда в суде будет легко доказать факт, что кредитное учреждение официально дало отказ. Открыть/Комментировать

2021-08-24 15:00:17 Кому предоставляют кредитные каникулы и как их получить?

В настоящее время многие из нас имеют ипотеку, кредиты, и бывает, что требуется отложить очередной платёж в связи с неплатежеспособностью заёмщика. Важно, что обращаться в банк следует при понимании, что имеются трудности с выплатой по кредиту, которые вы можете подтвердить документально.

Что такое "кредитные каникулы"?

Кредитные каникулы — это отсрочка ежемесячного платежа из-за финансовых трудностей у заёмщика, которую оформляет банк по письменному заявлению заемщика на конкретное определённое время.
Помните: кредитные каникулы — это не прекращение долговых обязательств, а временная отсрочка по вашему заявлению.

Кто имеет основания для предоставления ему кредитных каникул?

В основном, каждый случай рассматривается индивидуально, но следующие обстоятельства рассматриваются особенно:

1. Если вас призывают на службу;
2. Если вы перенесли с осложнениями болезнь (в каждом банке свои критерии, уточняйте) или утратили трудоспособность (временную — получили травму, постоянную — больше работать не можете по состоянию здоровья);
3. Если вы в декрете по уходу за ребёнком;
4. Если вы потеряли работу по уважительной причине (сократили, предприятие закрылось).

Какие документы нужны для оформления кредитных каникул?

Важно: уточняйте перечень документов в банке, где вы являетесь заемщиком.

Основные документы:
1. Документ, подтверждающий личность.
2. Справка 2-НДФЛ.
3. Справка с места работы (копия трудовой, приказ о сокращении на работе или закрытии предприятия/организации и тд.).
4. Иные документы (справка из медицинского учреждения, декларация у индивидуальных предпринимателей, выписка из центра занятости — если потеряли работу и т.д.). Открыть/Комментировать

2021-08-19 15:00:25 Закрыл кредит досрочно? Верни страховку!

С 1 сентября 2020 года заемщики, досрочно погасившие потребительский кредит, имеют право на возврат части страховки. Размер возврата прямо пропорционален оставшемуся после погашения кредита периоду действия страхового договора.

Действие закона

Речь идет только о договорах потребительского кредита, ипотека сюда не относится, вернуть деньги можно только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страховке от потери работы. В отношении остальных видов страхования закон не действует, а значит, мы логично ожидаем появления новых формулировок и изворотливых страховых продуктов, которые можно «прикрутить» к потребителю в процессе кредитования и не возвращать.

Указанные поправки закрепили уже сложившуюся ранее практику банков на повышение процентной ставки в случае отказа от страхования, но разница между тем, как было и как стало, все-таки значительная. До 1 сентября закон позволял банку по умолчанию повышать ставку при отсутствии страховки, но при этом не обязывал страховую компанию возвращать эту самую страховку при досрочном гашении кредита.
До принятия текущего закона банки и страховщики ускользали от такого возврата, ссылаясь на то, что кредит и страховка как бы два разных, не обусловленных друг другом продукта, и досрочка по кредиту никак не предполагает возврата страховки. Дескать, вы отдельно приобрели страховку и отдельно приобрели кредит, с какой стати страховая должна возвращать вам деньги за страховку, ведь это отдельная самостоятельная услуга.

После этого потребитель обращался в суд, пытаясь доказать взаимосвязь взаимозависимость страхового и кредитного продуктов, доказать, что страховку он взял именно потому, что банк привязал ее необходимость к кредиту, но выиграть дело удавалось далеко не всегда.

Теперь же новый закон четко расставил акценты. Вводится понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, выгодоприобретателем по которому является кредитор, то есть банк.

Таким образом, если теперь банк пожелает манипулировать процентной ставкой в привязке к страхованию, то он обязан четко прописать это в договоре, то есть право банков на эту процедуру теперь официально закреплено, но эта же запись теперь является и достаточным основанием для признания взаимозависимости кредитного и страхового договоров, и, как следствие, прямо обязывает возвращать деньги по страховке при досрочном закрытии кредита.

Как получить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для возврата страховки необходимо обращаться по месту заключения страхового договора. Если вы заключали его в банке, то в банк, а если в страховой, то в страховую компанию.

Деньги подлежат возврату в течение 7 дней с момента подачи заявления.

По общему правилу в течение 14 дней с момента оплаты договора страхования вы вправе прекратить его действие полностью и вернуть все деньги без всяких условий, это так называемый период охлаждения.

Описанные поправки относятся только к договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать

2021-08-12 15:00:20 Банкротство - плюсы и минусы

С введением нового закона для физических лиц предусмотрена процедура в том числе и внесудебного банкротства. Не вдаваясь в детали самой процедуры банкротства постараемся разъяснить вам реальные плюсы и минусы данной процедуры для физических лиц.

Что такое банкротство?

Банкротством называют процедуру, в результате которой человек, не имеющий возможности платить по долгам, избавляется от них через суд или во внесудебном порядке. Должники, которым приходится использовать механизм банкротства, зачастую хотят, но не могут платить.

Причиной банкротства может стать сложная жизненная ситуация: болезнь, увольнение, инвалидность, смерть близких. Иногда единственная возможность избавиться от непосильного долгового бремени — оформить банкротство в рамках закона.

Плюсы банкротства

Главное преимущество банкротства физических лиц — урегулирование финансовых претензий, полное снятие долгового бремени.
После запуска процедуры банкротства прекращаются начисления штрафов и пени.
Приостанавливается исполнение судебных актов (за исключением выплат по алиментам и компенсаций вреда здоровью).
Перестают беспокоить сотрудники банков и коллекторы.
С арестованного имущества снимаются ограничения.
Должник получает гарантии правовой защиты.
Процедура не затрагивает материальных интересов родственников (за исключением долей супругов в части совместно нажитого имущества).

Минусы банкротства

В течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания на факт банкротства (хотя вам их и так не дадут, ведь сведения о банкротстве вносятся в БКИ и хранятся там 10 лет).
В течение 3 лет нельзя занимать должности в органах управления юридического лица.
В течение 10 лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организацией.
В течение 5 лет нельзя занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
Сделки с отчуждением имущества (продажа, дарение), проведенные за последние три года, могут быть признаны незаконными.
Банкротство физических лиц довольно длительный процесс (при отсутствии помощи грамотных юристов может длиться более года).
Вступает в силу запрет на выезд из страны на время судебного процесса.
Любые финансовые сделки находятся под наблюдением и контролем.

Если гражданин перестал быть индивидуальным предпринимателем менее чем за один год до подачи заявления о внесудебном банкротстве, то в течение 5 лет после его завершения нельзя:
Регистрироваться в качестве ИП.
Осуществлять предпринимательскую деятельность и руководить юрлицом.

Таким образом, если вы приняли решение пройти процедуру банкротства, перво-наперво необходимо оценить все «за» и «против», максимально трезво взвесить ситуацию. Открыть/Комментировать

2021-08-11 14:00:16 Четыре сюрприза при кредитовании

Как известно, кредитные договоры очень часто полны различных сюрпризов, не зная о которых, можно нарваться на дополнительные расходы. Разберём наиболее распространённые из них.

1. Включение страховки в "тело" кредита

При наличии такого условия на сумму страховой премии также начисляются проценты за пользование кредитом. В принципе все честно: банк перечислил свои деньги страховщику за Вас, поэтому имеет право требовать уплаты процентов за пользование кредитом (ведь кредитование - это возмездная сделка, то есть сделка за деньги). Как многим известно, заемщик в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, направив страховщику письменное заявление об этом (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Если заемщик расторгает договор страхования, кредитор должен произвести перерасчет основного долга и процентов за пользование кредитом, а затем, выдать новый график платежей (ч. 3, 8 ФЗ РФ "О потребительском кредите (займе").

2. Отказался от страховки - банк поднял ставку, в следствие чего вырастает стоимость кредита

Это право банка установлено ч. 11 ст. 7 ФЗ РФ "О потребительском кредите"). Так что смотрите внимательно выгодно ли Вам отказываться от страховки или нет.

3. Вы заключаете договор страхования при наличии условий, которые договором страхования не допускаются

Например, договор страхования не допускает наличие инвалидности. А у заемщика она при заключении уже имеется. Конечно у заемщика отсутствует какой-либо злой умысел, никого обманывать он не желает. Однако мало кто из заемщиков вчитывается в договоры: что можно, что нельзя. А сотрудники банка и не спрашивают о наличии таких условий.
Как следствие, в случае наступления страхового случая никакой страховки заемщик не получит на совершенно законных основаниях. Поэтому внимательно изучайте и кредитный договор и договор страхования.

4. Дополнительные услуги типа "помощь на дороге", "кредитный помощник" и тп.

Оплата за эти услуги также включается в кредит. Статья 782 Гражданского кодекса РФ предоставляет право заказчику услуги в любое время до оказания услуги отказаться услуги за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.

@klavo4ka_investor Открыть/Комментировать