Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) Закончился у пенсионер | Александр Доржиев

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Закончился у пенсионерки Марии Ивановны вклад. Внуку на свадьбу копила. Пошла она в банк продлить вклад еще на год, но новая ставка – всего 4%. Маловато! Что делать?

Ей предложили другой вклад, только доходнее. Мария Ивановна не поняла детали, да и зачем?
Менеджер сказала же, что это надежно и выгодно. Поэтому пенсионерка оформила... не вклад, а ИСЖ.

Вот так выглядит мисселлинг – недобросовестная продажа продуктов, когда сотрудники компании часто не знакомят клиентов со всеми условиями договора. Или вообще вводят их в заблуждение.

ИСЖ — один из самых популярных полисов на страховом рынке. Он сочетает классическое страхование и инвестиционный инструмент, когда часть средств клиента привязывается к выбранному им базовому активу.

Вам говорят, что ваши средства инвестируются, но есть гарантия, что убытков не будет. А при благоприятных условиях вы получите хорошую прибыль. При этом ваша жизнь будет застрахована на кругленькую сумму. Казалось бы, все очень привлекательно.

Однако, клиенты просто не понимают, что ИСЖ гораздо менее выгоден по сравнению с обычным страхованием и инвестированием через ПИФы и брокерские счета.

Единственно реальной гарантией в ИСЖ является размер комиссии продавцов полисов. По моим оценкам, он составляет не менее 6-8% в год от суммы инвестирования.

Пожалуй, это все, что вам стоит знать про ИСЖ.

И немного цифр:

Статистика ЦБ показывает, что средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в течение девяти месяцев 2020 г., составила 4,2% годовых, по пятилетним – 3,1% годовых. При этом 32% полисов ИСЖ показали нулевую доходность, 18% полисов – от 0 до 1%, еще 18% – от 1 до 3%, и только 17% договоров показали доходность выше 5% на этом горизонте.

Полисы ИСЖ — «мутный» продукт, который пока не позволяет потребителям оценивать возможную доходность от инвестирования. Об этом в 2019 г. заявил первый зампред ЦБ Сергей Швецов.

С 1 января 2021 г. ЦБ рекомендовал банкам не продавать сложные продукты населению как минимум в течение года – до старта тестов на знание рисков. Надеюсь, что теперь Мария Ивановна не будет получать сомнительных предложений от банков.

А вы знакомы с ИСЖ?

@intelligent_investor