Накопительное страхование жизни. Как это работает. Петр непл | Александр Доржиев

Накопительное страхование жизни. Как это работает.

Петр неплохо зарабатывает, но все тратит до копейки. Сколько раз пытался копить, но ничего не выходит. Развлечения, покупки, отдых...

Пришёл Петр в страховую компанию (СК) и заключил договор НСЖ. Теперь 10 лет будет платить по 7500 р. в месяц (900 т.р за 10 лет). Его жизнь и здоровье застрахованы на 1 млн. руб., а накопления приносят доход. Еще и налоговый вычет с взносов есть. 

Подписав договор, он обязывает себя откладывать деньги, потому что, если он перестанет платить или решит забрать деньги до конца срока договора, то много потеряет. Через 10 лет Петр получит 700-800 т.р. Для него это лучше, чем просто проесть деньги и ничего не накопить.

А Иван умеет регулярно откладывать деньги, разбирается в финансах и знает, что взнос в НСЖ состоит из страховой премии и накопительной части. Клиент платит СК 1% за страховку, а СК инвестирует накопления в облигации и акции и получает доход. Часть дохода направляет на комиссии менеджерам за нового клиента, за взносы, и на свою прибыль. Все это обходится клиенту в 6-8% в год. Да, бесплатных продуктов не бывает.

В результате, если инвестдоход составит 7% (обычный показатель для СК), то он практически весь «съедается» комиссиями. При этом доход не гарантирован. Он может быть и больше, и меньше. 

Также Ивана не устраивает то, что, если его планы за 10 лет изменятся, и он решит забрать деньги, то получит не более половины взносов. 

Поэтому Иван разделит 7500 р. так: 

1. Будет ежегодно покупать страховой полис на 1 млн. р. за 10 т. р.

2. Откроет индивидуальный инвестиционный счет, будет ежемесячно вносить по 6700 р., покупая те же облигации и акции, что и СК. За 10 лет внесёт 800 т. р., которые при доходности 7% вырастут до 1,2 млн. р. Также будет ежегодно получать налоговые вычеты с взносов на ИИС.

Как видим, отдельно обычное страхование на год и самостоятельное инвестирование выгоднее.

Однако у Петра финансовая дисциплина «хромает», поэтому НСЖ для него – вполне разумный вариант. Ивану НСЖ не подходит, ведь он управляет финансами сам. Все люди разные, и это нормально.

Теперь вы знаете о НСЖ немного больше. Ставьте мне за труды и подписывайтесь на @intelligent_investor!