Вопрос от подписчика в боте [чуть отредактировал формулировки] | Дизраптор

Вопрос от подписчика в боте [чуть отредактировал формулировки]: Алексей, вы пишете, что специализируетесь на банковском консалтинге. Объясните, пожалуйста, что происходит с кэшбэком. Сейчас его снизили - это понятно, так как ограничен размер комиссий, которые предприятия платят банку. Но что будет дальше? Не будет больше в России "кэшбэчного рая"?

Считаю, что здесь нужно посмотреть на ситуацию "сейчас" и "потом".

Ситуацию "сейчас" легко объяснить через понятие интерчейндж.

Интерчейндж - % от транзакции, который банк-эквайер платит банку-эмитенту карту. Банк-эквайер - это банк, кому принадлежит терминальчик, куда вы прикладываете карту. Банк-эмитент, собсна, выпускает вашу карту и обслуживает текущий счет по ней. Короче говоря, интерчейндж - это тот размер денежек, который в итоге от всей транзакции получает банк, который выпустил карточку. Это один из важных компонентов дохода банка от карточного бизнеса (из него банки зачастую и финансируют свои кэшбэки).

Так вот, в России всегда был достаточно жирный размер интерчейнджа (выше чем, например, в Европе), поэтому и выплат на кэшбэки банки не жалели. А зачем жалеть, если ресурс есть, а кэшбэк отлично привлекает, раскачивает и удерживает клиентов? Так что, мы все успели привыкнуть, что кэшбэк в 1% - не роскошь, а просто-таки одно из базовых благ человечества (думаю, у продавцов товаров дернулся глаз, когда я назвал кэшбэк благом).

Однако в апреле власти приняли решение поддержать продажу социально значимых товаров (а это почти все ключевые категории), и ограничили на них эквайринговую комиссию. Из-за чего скукожился интерчейндж и, соответственно, кэшбэк. Так что теперь будьте добры, получите-распишитесь 0,5% по всем транзакциям (кроме всяких повышенных категорий и отдельный акций). Такие меры введены до конца лета, и если все будет норм, по идее их должны отменить (но могут и продлить).

Однако на ситуацию "потом" окажет влияние другой важный фактор. А именно - уход Mastercard и Visa. Про это почему-то забывают, но огромное количество акций лояльности (кэшбэки, бонусы, розыгрыши аааавтомобилей и т.д.) фондируется платежными системами. Либо совместно - платежной системой на пару с банком. Но в любом случае доля Мастеркарда и Визы в финансировании обычно существенна. МИР, кстати говоря, тоже активно фондировал - ведь нужно было конкурировать с мощными глобальными игроками.

Сейчас же МИР остался один (примерно как в меме с Траволтой), у него нет конкуренции. А значит, нет стимула тратить кровные на продвижение карт под своим бейджиком.

Так что, боюсь, нам нужно привыкать к новой низко-кэшбэчной реальности. Возможно, конечно, банки будут больше вкладываться в привлечение клиентов и фондировать сами. Но учитывая популярный нынче тренд на консолидацию (во всех индустриях, банки тоже в стороне вряд ли останутся), верится с трудом. Это будет просто не нужно.

#банки #вопросотподписчика
Disruptors