Skills upgrade

2021-06-21 08:34:14 #1.3. #Особенности восприятия денег.

Большая часть эко­но­ми­че­ских дан­ных, на ко­то­рые мы опи­ра­ем­ся при при­ня­тии ре­ше­ний, вы­ра­же­на в день­гах. «Ста­ти­сти­че­ские» день­ги ча­сто бы­ва­ют пред­став­ле­ны в ви­де раз­лич­ных де­неж­ных агре­га­тов, о ко­то­рых мы по­го­во­рим по­дроб­нее позже. День­ги дей­стви­тель­но хо­ро­шо зна­ко­мы каж­до­му из нас (на вся­кий слу­чай, ни­же ко­ро­тень­кий лик­без на эту те­му).

Что такое деньги?
Са­мый про­стой от­вет на этот во­прос та­ков: день­ги - это то, что лю­ди со­глас­ны ис­поль­зо­вать для опла­ты то­ва­ров и услуг. То есть день­ги яв­ляют­ся сред­ством пла­те­жа.

Од­на­ко, да­же зная многое о день­гах, вос­при­ни­ма­ем мы их весь­ма свое­об­раз­но.

Мен­таль­ный учет
До­ста­точ­но ча­сто в на­шем вос­при­я­тии не все день­ги оди­на­ко­во рав­ны. Мы­слен­но мы де­лим «все­об­щий эк­ви­ва­лент» на разные ка­те­го­рии. Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, как они нам до­ста­лись. Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, на что со­би­ра­ем­ся по­тра­тить. Ли­бо в за­ви­си­мо­сти от то­го, сколь­ко мы уже по­тра­ти­ли. Ри­чард Та­лер на­звал этот при­ем мен­таль­ным уче­том.

С од­ной сто­ро­ны, это мо­жет быть эф­фек­тив­ным при­е­мом, поз­во­ля­ю­щим за­щи­тить важ­ные для вас сред­ства от рас­тра­ты (напри­мер, те, ко­то­рые мыс­лен­но или в ре­аль­но­сти по­ме­че­ны «на чер­ный день», «на об­разо­ва­ние ре­бен­ку», «на лет­ний отдых» и т.д.). С дру­гой сто­ро­ны, это мо­жет за­гнать вас в ло­вуш­ку, когда вы бе­ре­те ми­кро­заем под не­ма­лень­кий про­цент, вме­сто то­го что­бы по­за­им­ство­вать день­ги из «за­щи­щен­ной» ка­те­го­рии.

Ме­нее осмыс­лен­ным ста­но­вит­ся мен­таль­ный учет, при ко­то­ром вы про­дол­жа­е­те ис­поль­зо­вать все день­ги, мыс­лен­но опре­де­лен­ные в ка­кую-то ка­те­го­рию (напри­мер, «по­куп­ка бен­зи­на»), да­же если ре­аль­ные по­треб­но­сти по этой ка­те­го­рии со­кра­ти­лись (напри­мер, бен­зин по­де­ше­вел). Или когда, как опи­са­но в гла­ве «До­хо­ды», вы рас­про­стра­ня­е­те мен­таль­ную мет­ку («лег­кие день­ги») от спосо­ба по­лу­че­ния де­нег на способ их по­тра­тить.

Эф­фект банковской кар­ты
Очень бли­зок к мен­таль­но­му уче­ту эф­фект, ко­то­рый ока­зы­ва­ет фор­ма пла­те­жа на раз­мер на­ших трат. Суще­ству­ет мно­же­ство ис­сле­до­ва­ний, по­ка­зы­ва­ю­щих что, рас­пла­чи­ваясь кре­дит­ной картой, че­ло­век тра­тит больше (вплоть до 100%), чем когда он пла­тит на­лич­ны­ми1. Та­кой же эф­фект на­блю­да­ет­ся и при опла­те де­бе­то­вой картой2. То есть в пер­вую оче­редь важ­на не­ося­заемость «пла­сти­ковых» де­нег, а не уве­ли­че­ние объема до­ступ­ных средств.

Де­неж­ная ил­лю­зия
День­ги мо­гут обес­це­ни­вать­ся в ре­зульта­те ин­фля­ции или до­ро­жать в ре­зульта­те де­фля­ции. Эти про­цес­сы ока­зы­ва­ют се­рьез­ное влия­ние на на­ше благо­со­сто­я­ние, осо­бен­но если речь идет о пе­ри­о­де в несколь­ко лет. Ра­ци­о­наль­но бы­ло бы при­ни­мать фи­нан­со­вые ре­ше­ния с со­от­вет­ству­ю­щей по­прав­кой, то есть вы­чи­тать темп ин­фля­ции на по­ку­па­е­мые то­ва­ры из тем­па ро­ста сво­е­го до­хо­да (см. 6-й во­прос на­ше­го те­ста). Од­на­ко це­ны на разные бла­га из­ме­ня­ют­ся на раз­ную ве­личи­ну и в раз­ное вре­мя, и де­лать та­кие по­прав­ки слож­но (к то­му же, ин­фля­ция на то­ва­ры и услу­ги, вхо­дя­щие в сред­нерос­сий­скую по­тре­би­тель­скую кор­зи­ну, мо­жет очень ма­ло со­от­вет­ство­вать ин­фля­ции на те то­ва­ры и услу­ги, ко­то­рые по­ку­па­е­те лич­но вы).
Тот факт, что лю­ди ча­сто при­ни­ма­ют фи­нан­со­вые ре­ше­ния без по­прав­ки на из­ме­не­ние сто­и­мо­сти де­нег, но­сит на­зва­ние «де­неж­ная ил­лю­зия». Открыть/Комментировать

2021-06-20 15:35:34 Открыть/Комментировать

2021-06-20 15:35:31 #1.2. #Проблемы восприятия данных
Влияние культурных норм

Под культурными нормами мы понимаем разделяемые группой людей ценности и убеждения. Говоря очень коротко, это представления о том, что такое хорошо и что такое плохо, разделяемые большинством. Можно или нет списывать на уроках и экзаменах, стоит ли откладывать средства на черный день, могут ли женщины управлять государством, должно ли государство помогать бедным... Если решение, которое надо принять человеку, лежит в той же сфере, что и разделяемые им культурные ценности, то человек зачастую принимает решение, исходя из этих ценностей, не подвергая их мыслительному анализу.
Формируются культурные нормы обычно как эффективный ответ на определенное состояние мира вокруг нас (например, более высокое доверие в обществе может сформироваться в ответ на необходимость общинного страхования от неурожая в нестабильных климатических условиях. С помощью воспитания культурные нормы передаются из поколения в поколение. Если окружающий мир меняется мало, то культурные нормы, разделяемые многими поколениями, приобретают особую устойчивость. Их стабильность поддерживают организации, получающие выгоду из существующего положения вещей, а также формальные и неформальные законы и нормы.
При быстрых изменениях мира вокруг нас (например, как в последние 100–150 лет) традиционные культурные ценности перестают быть эффективными, но в силу приобретенной устойчивости продолжают влиять на наши чувства, мысли и решения.
Нельсон Мандела, активный борец за предоставление равных прав всем африканцам в ЮАР и первый чернокожий президент этой страны, в своей автобиографической книге1 привел показательный пример такого влияния. Мандела совершал авиаперелет между Суданом и Эфиопией и испытал панический испуг, после того как заметил, что самолётом управляет чернокожий пилот.
В качестве примера из финансового мира можно привести связь между уровнем доверия в обществе и степенью распространения банковских услуг. В обществах, где в силу каких-то исторических причин сформировался низкий уровень доверия, больше распространены платежи наличными, нежели безналичные платежи, и слабее развит банковский кредит.
Влияние контекста
То, как именно сформулированы вводные условия, что мы видим вокруг, что делали до этого, тоже предсказуемым образом влияет на то, какое решение в итоге будет принято. Подробнее об этом - в подразделе “Формулировка имеет значение”.
Влияние эмоций
На одинаковые переживания люди реагируют похожим образом. И эта реакция также предсказуемо влияет на принимаемые решения. Подробнее об этом — в подразделе “Эвристика аффекта”.
Влияют ли личные заблуждения?
Влияют ли на принимаемые решения личные заблуждения человека? Конечно, влияют. Нужно ли их принимать во внимание при изучении того, как люди принимают решения? Если мы изучаем какого-то конкретного индивида, то да, это очень важный фактор. Но на уровне общности людей изучать разнообразные личные заблуждения не получается: как шутят психологи, у каждого психа своя программа. Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:53:34 Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:53:31 Однако в экономике, как и в авиации, невозможно долго игнорировать человеческий фактор.
Простая модель затрещала по швам. Сначала Герберт Саймон ввел в экономическую теорию понятие ограниченной рациональности, указав на то, что наши мыслительные способности, а также технические и финансовые возможности собирать и обрабатывать информацию ограниченны. Затем и вовсе возник новый раздел экономической науки - поведенческая экономика. А простая модель стала сложной.

Поведенческая экономика и ее методы
Наиболее широко применяемые поведенческими экономистами методы - опросы и эксперименты, специально разрабатываемые учеными. Еще один метод - фиксация с помощью специального оборудования физиологической реакции людей на какие-то стимулы (так, например, изучают воздействие рекламы). Проводимые различными организациями реформы в определенных областях жизни людей позволяют получать данные полевых исследований об изменении поведения людей.

Этапы принятия решений в этой более реалистичной модели таковы:
(1) Принимая экономические решения, человек может опираться на самые разные данные, искаженные его культурными установками, эмоциональным состоянием и контекстом ситуации выбора.

(2) Человек редко бывает способен собрать всю релевантную информацию, часто принимает решение исходя из единственного значимого фактора.
(3) Способности человека по обработке имеющейся информации и принятию наилучшего для себя решения ограниченны.
(4) Человек не способен вести себя в строгом соответствии с принятым решением. Между намерением и поведением, как правило, существует разрыв, а само поведение отклоняется от оптимального в результате поведенческих ошибок. Влияние разнообразного поведения множества людей на экономические данные не всегда предсказуемо. Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:50:32 Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:50:29 #1.#Модель принятия экономических решений

Знаете, в какой сфере важнейшее значение придают изучению того, как люди принимают решения и почему они ошибаются? В авиации. Потому что цена одной-единственной ошибки может оказаться чрезвычайно высокой. А еще потому, что именно человеческий фактор (то есть ошибочное решение специалиста) - наиболее частая причина всех аварий.
Был период, когда экономика считалась свободной от человеческого фактора. Считалось, что именно в этой области - издержек и прибыли - экономический агент способен наиболее рационально принимать решения.

Этапы принятия решений в этой простой модели таковы:
(1) Принимая экономические решения, человек изучает только экономические данные.
(2) Он способен собрать всю информацию, имеющую отношение к делу.
(3) Он способен полностью обработать полученную информацию и принять наилучшее для себя решение.
(4) Он способен вести себя в строгом соответствии с принятым решением. Его поведение предсказуемо изменяет экономические данные.

Второй и третий этапы этой модели - сбор и обработка информации - характеризуют способность человека быть рациональным. Рациональность можно определить, как способность человека непротиворечиво ранжировать имеющиеся альтернативы и выбирать из них наилучшую в соответствии с определенным критерием. Мы говорим о неограниченной рациональности, если, как в этой простой модели, считаем возможным собрать и обработать всю относящуюся к делу информацию, а также принять наилучшее решение (подробно эти вопросы изучают в разделе “Потребительский выбор” экономической теории). Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:30:35 Channel name was changed to «Новости, статьи, экономика» Открыть/Комментировать

2021-06-20 08:26:49 Channel photo updated Открыть/Комментировать