Budgetolistika

2022-12-09 14:28:45 Как накопить на свою цель (часть 2)

Сегодня расскажу, как копить на свои долгосрочные цели с горизонтом от 5 лет (а лучше 10-20-30 лет).

Как ставить такие долгосрочные цели рассказывала постом ранее. А здесь - про краткосрочные цели вроде отпуска или нового телефона.

У меня есть цель – накопить 2 000 000 рублей на образование ребенку к ее 16-летию. Т.е. через 13 лет. Если использовать простую математику, то получается, что мне необходимо ежемесячно откладывать 12 800 рублей (2 000 000 / 13 лет / 12 месяцев). У меня целей несколько и при таком подходе сумма набегает значительная. Как быть если денег на все цели не хватает?

Попробую уменьшить ежемесячный взнос и сделать цель чуть ближе. В этом мне поможет чудо сложного процента или капитализация. Это когда проценты начинают собирать свои проценты.
Почему сложный процент называют восьмым чудом света? Потому что при сложном проценте деньги растут сами по себе и умножаются со временем. Чем дольше ему позволяют расти, тем больше он становится – как снежный ком.

Откроем калькулятор сложного процента и пересчитаем цель.
Возьмем мои переменные: 13 лет и 12800 рублей ежемесячных отчислений. Среднегодовую доходность оставляю на уровне 10% годовых. При таком размере пополнений к необходимой дате на моем счету будет уже не 2 млн рублей, а почти 4 млн. – в два раза больше. Так как мне столько не надо – то начинаю уменьшать сумму ежемесячного взноса, «подгоняя» результат под 2 млн рублей.

Теперь размер необходимого ежемесячного взноса составляет 7000 рублей вместо 12800. И чем дольше срок, тем разница будет существеннее.
Получившаяся сумма все еще может быть большой для вашего бюджета – тогда стоит задуматься о пересмотре целей, сроков, а также о возможностях по увеличению уровня дохода – но это уже другая история.

И теперь основной вопрос. Где взять доходность 10% годовых? На фондовом рынке! Так, средняя доходность индексного фонда SP500, включающего 500 крупнейших компаний США, за 100 лет составляет те самые 10% годовых. А доходность российского индекса IMOEX, включающего 40 крупнейших компаний России – порядка 15% годовых.
Важно – написанное не является инвестиционной рекомендацией и перед началом инвестирования нужно сперва определиться с риск профилем, стратегией и соотношением активов в портфеле – об этом буду обязательно рассказывать!

Основная мысль этого поста – если вы хотите сформировать достаточный капитал на ваши долгосрочные цели – обучение, переезд в другую страну, пенсию – то есть три обязательных элемента успеха:
Поставить конкретную цель, с датой и суммой.
Ежемесячно откладывать часть своего дохода на эти цели.
Инвестировать эти деньги, чтобы включался сложный процент и умножал ваш капитал. И да, сейчас кризис и все упало – и это лучшее время для старта.

Вам маленькое задание : посчитайте в обычном калькуляторе, сколько необходимо откладывать на вашу долгосрочную цель (от 5 лет). А затем в калькуляторе сложного процента.

Буду рада если вы поделитесь своими целями, а также своими опасениями касательно инвестиций. Открыть/Комментировать

2022-11-30 15:43:23 На этой неделе я занимаюсь покупкой подарков на Новый Год, пока нет ажиотажа и все можно сделать спокойно. Выделенный на подарки бюджет не сильно меняется от года к году - порядка 10 000 рублей на близких родственников. Друзья остаются без подарков. И есть у меня внутреннее чувство - что это очень мало в сравнении с другими. Для меня новый год это не праздник нового айфона, и возможно многие как и я предпочитают внимание - материальной ценности. А как у вас? Делаете ли вы дорогие подарки? Обговариваете ли заранее или это сюрприз? Или как и я предпочитаете дарить книги или что-то соразмерное по стоимости? Открыть/Комментировать

2022-11-03 19:11:34 Формируем долгосрочные цели

Тут должен был быть пост про инвестиции как инструмент долгосрочных накоплений. Но судя по результатам опроса – только у 32% подписчиков есть четко сформулированные цели! Поэтому начну сначала и напишу пост о постановке целей.
Самые популярные: пассивный доход на пенсии, образование ребенка, квартира. Есть диковинные вроде кругосветного путешествия или отеля на острове, а в последнее время набирает популярность – релокация.
Иметь цель – важно. Это как точка, куда вы движетесь. Без ориентира, сложно, а зачастую невозможно. А откладывать деньги без цели не интересно и не очень эффективно. Поэтому давайте попробуем вместе эти цели сформировать и посчитать:

Напишите для начала от одной до трех целей с долгосрочным горизонтом планирования – от 5 лет, но лучше на 10-15 и больше.
Укажите срок, в который вы планируете их достигнуть. Например, иметь дополнительный пассивный доход в 100 000 рублей в месяц через 30 лет.
Укажите стоимость цели или сколько вам необходимо накопить.

Как понять, сколько нужно? Вы можете точно не знать, сколько потребуется на вашу цель, но можно предположить примерную минимальную сумму, от которой вы будете отталкиваться. Так, я прикинула, что на образование ребенка мне нужно около 3 млн рублей. Много это или мало я пока не понимаю, но, если через 15 лет эта сумма будет на счету – лишней она точно не будет. Не забывайте учитывать инфляцию при расчете стоимости цели, 3 млн рублей сегодня не равны 3 млн рублей через 15 лет. Но о нюансах инфляции расскажу отдельно.

Важно, при постановке целей, попробуйте сосредоточиться на внутренних желаниях, а не на внешних. Внешние – те, которые навязаны вам окружением. Например, у каждого достойного человека должен быть дом. Не стоит следовать общим установкам – смотрите вглубь. Для того чтобы понять свои желания – нужно хорошо знать себя, свои ценности, истинные интересы и желания.

Сколько откладывать на цель? Начнем с простого – возьмем калькулятор и разделим стоимость цели на количество оставшихся лет (чтобы получить размер годового взноса), а потом еще на 12 – чтобы получить размер ежемесячного взноса.
На моем примере 3 млн руб. на образование ребенка / 15 лет = 200 000 руб. в год или 16700 руб. в месяц.
Если сложить отчисления на все мои долгосрочные цели – то получится неподъемные для меня 80 000 рублей в месяц. У вас возможно также. Но есть хорошая новость, если деньги не откладывать в шкаф, а инвестировать и использовать «магию» сложного процента – то ежемесячный взнос можно существенно уменьшить. Но об этом в следующем посте.

Если пост был полезен – ставьте реакции. Но лучшая благодарность – пересылка постов друзьям. Спасибо и доброго вечера! Открыть/Комментировать

2022-11-03 17:11:03 Всем привет! Пишу вторую часть поста про накопления на долгосрочные цели. И вот возник вопрос, а есть ли у вас такие цели? Ну вот я например коплю на отель на острове, пассивный доход на пенсии и образование ребенка. А у вас есть конкретные цели? Конкретные значит с суммой и сроком (примерными конечно). Буду рада вашему ответу, в зависимости от этого скорректирую пост или разобью на два. Открыть/Комментировать

2022-10-23 08:02:10 Как накопить на свою цель
(часть 1).
Также как съесть слона – по маленьким кусочкам.

Первое, с чего стоит начать: разделить цели на среднесрочные – это нерегулярные расходы в течение года. Например страховки, спортзал, подарки на праздники и т.п. И долгосрочные – те цели, горизонт планирования по которым 5-10-30 лет: пенсия, отель на острове, образование ребенка и т.д. Для среднесрочных расходов я формирую накопительный фонд, а вот на долгосрочные цели – инвестирую.

Сегодня расскажу про накопительный фонд. Это деньги, которые я ежемесячно откладываю на нерегулярные расходы в течение года (стоматология, каско, подарки и т.п.)

Как я его формирую?

Шаг 1. Я составила список целей с указанием к какой дате и какая примерно сумма необходима. Например, в марте 2023 подходит срок оплаты каско на Ford супруга. Цена страховки примерно 23000 рублей. Сейчас почти ноябрь и до марта осталось 5 месяцев. Делю общую сумму (23000) на количество оставшихся месяцев (5) и получаю 4600 – это та сумма, которую необходимо откладывать ежемесячно, чтобы к марту были деньги на страховку. Но я начала откладывать заранее, сразу после покупки прошлого полиса. И мой ежемесячный взнос в фонд составляет 2000 рублей.

Шаг 2. Я открыла накопительный счет с процентом на остаток. У меня счет в Тинькофф и сейчас ставка - 6% годовых. Можно открыть по отдельному счету на каждую из своих целей – так проще отслеживать процесс. Но у меня целей много – поэтому счет у меня один. А понимаю сколько денег на какую цель – с помощью элементарной таблички в excel. Такой учет можно вести даже в обычном блокноте.

Шаг 3. Ежемесячно после получения зарплаты супруга я вношу сумму, рассчитанную на каждую цель. Сейчас это 18000 руб. Именно столько мне хватает, чтобы покрыть базовые среднесрочные потребности. И вуаля, к моменту, когда мне нужно оплатить каско, осаго или купить подарки на новый год – у меня есть на это деньги.

Еще важно: когда только начинаешь формировать отчисления в фонд – ежемесячная сумма может получиться внушительной, но по мере достижения целей – сумма будет уменьшаться. Почему так? Вернитесь на шаг 1 – если бы я только начала копить на каско, то мне бы пришлось откладывать 4600 ежемесячно, а т.к. я делаю это уже год – то ежемесячный взнос «размазывается» на 12 месяцев и составляет всего 2000 руб. Аналогично и по другим целям.

Какие плюсы такого подхода:
а) Он дисциплинирует. Если уж вы справились с первым шагом и выявили свои расходы на год вперед – то вы уже на полпути к финансовому порядку, т.е. можете прогнозировать свои расходы.
б) Ежемесячно откладываете небольшую посильную сумму.
в) Не придется изымать деньги из текущих, операционных расходов.
г) Не придется брать деньги в долг или в кредит, занимать у себя из подушки безопасности.
д) В целом – это огромное удовольствие, когда у вас есть деньги на то, что и покупать может быть совсем не хочется – те же страховки.

Какие минусы? Их нет. Вот так просто. Поделитесь, как вы формируете накопления? Делите по категориям или откладываете в одну большую «копилку»? Открыть/Комментировать

2022-10-21 16:20:10 Какие результаты в нашем маленьком сообществе:
27% - нет накоплений
73% - есть накопления

Это сильно лучше чем в целом по России. Но вот незадача: у 39% накоплений только на 1-3 месяца . Учитывая, что сейчас в России высокий уровень неопределенности (а можно было бы написать и пожестче, но я не буду) - важно увеличить подушку безопасности хотя-бы на 4-6 месяцев комфортной жизни.

На выходных напишу пост как я коплю и какие в целом есть к этому подходы.

п.с. обещаю пост - чтобы уж точно написать. Кнута мне очень не хватает при реализации своих проектов. Кстати, если вы вдруг знаете, что и где почитать про личный тайм менеджмент - буду крайне благодарна за рекомендации. Хорошей пятницы Открыть/Комментировать

2022-10-20 13:50:55 Хотя доля россиян с накоплениями выросла с 2010 года в полтора раза — с 30% до 44%.

В 2022 году треть опрошенных сообщили, что у них нет возможности откладывать деньги. Этот показатель за 10 лет почти не изменился (2012 — 36%, 2022 — 31%). Открыть/Комментировать