Доброго утро всем! Был вопрос про использование аккредитива. | Александр Магеро | Инвестиции | Финансы

Доброго утро всем!

Был вопрос про использование аккредитива. Инструмент старый (в России работает лет 30), в сети инфо более чем, поэтому максимально коротко:

Аккредитив —это схема расчетов, в которой участвуют:
- плательщик (покупатель) – тот, кто платит;
- продавец (бенефициар) – тот, кто получит деньги после исполнения договора;
- банк (эмитент аккредитива) – тот, кто удерживает деньги покупателя до исполнения продавцом условий договора (по сути банк – это гарант сделки).

Важно: платеж (раскрытие аккредитива) проходит только после того, как продавец представит заранее оговоренные и ПРОПИСАННЫЕ В АККРЕДИТИВЕ документы. Например, после того как ДОКУМЕНТАЛЬНО подтвердит поставку товара или переход права собственности на недвижимость, авто …. Фактически это гарантия исполнения сторонами взятых на себя обязательств под присмотром банка.

При покупке недвижимости схема следующая:
1. Банк открывает аккредитивный счет в пользу продавца и фиксирует в аккредитиве при каких условия аккредитив буде раскрыт.
2. Покупатель перечисляет на указанный счет деньги, но продавец их пока не получает до момента исполнения условий по аккредитиву.
3. Продавец переоформляет недвижимость на покупателя.
4. Продавец представляет банку доказательство, что он переоформил здание на покупателя, например выписку из ЕГРН.
5. Банк перечисляет деньги продавцу.
При покупке иного товара – схема идентичная.сФактически в такой ситуации: плательщик уверен, что получит товар, а продавец — деньги.

По своей сути аккредитивная схема расчета очень похожа на схему с использованием банковской ячейки, но имеет ряд преимуществ (хотя и не лишена определенных недостатков).

Преимущества (прежде всего в минимизации рисков):
Нет необходимости снимать и перевозить наличные средства.
Не нужно пересчитывать и проверять на подлинность купюры.
Банк имеет наработанный годами опыт и пакет стандартных документов для абсолютного большинства ситуаций, что минимизирует операционные риски.
Удобная и простая процедура расчёта при покупке недвижимости за недвижимость в другом регионе.
Передача денег закреплена документально (следы операции всегда можно найти в банке).
Важно учитывать, что при использовании банковской ячейки клиенты в банке берут просто «ящик» в аренду: кто, что и сколько заложил в этот ящик – банк не отвечает.

Минусы:
За аккредитив нужно платить (как и за аренду банковской ячейки). Как правило стоимость 0,1% – 0,5% (на небольшие суммы как правило есть фикс). Обычно оплачивает покупатель, но можно и договориться.
Важно очень грамотно и точно прописать условия раскрытия аккредитива, после чего при раскрытии продавец должен юридически точно их соблюсти. Если банк обнаружит расхождения в полученных документах и аккредитиве, он не переведет деньги.
Если продавец не успевает раскрыть аккредитив в обозначенный в аккредитиве период, банк вернет деньги на счёт покупателя (покупатель может продлить срок).
В аккредитиве получателем денег выступает один клиент, если в сделке несколько продавцов - придется открывать несколько аккредитивов.
Средства на аккредитивном счёте не входят в страхование вкладов (всегда предупреждаю: используйте надежный банк).
Есть риск раскрытия аккредитива при предоставлении в банк фальшивых документов от продавца, ибо по закону банк оценивает только вид, содержание и оформление бумаг. От мошенничества застраховаться сложно, но, если идет ипотечная сделка в банке-эмитенте – риски минимальные (нормальному банку-кредитору доп проблемы не нужны).

Большинство недостатков носит технический характер. Если банк использует эту форму расчетов – проблем быть не должно (подскажут, помогут, дадут типовые формы и формулировки …). Процедура упрощается, если вся сделка совершается в одном банке (покупатель, продавец, кредитор – клиенты одного банка) и уж тем более, если сделка ипотечная. Пользуйтесь.

Про виды и прочее рассказывать не буду: не всем интересно, кому потребуется – почитает ГК РФ или уточнит у спецов.

«Есть многое на свете, друг Горацио, что и не снилось нашим мудрецам»

Хорошего дня!