Страхование. Часть 3 Так, что такое страховой бизнес и почем | Заметки Адама Смита
Страхование. Часть 3
Так, что такое страховой бизнес и почему люди считают это разводиловом разобрали. А как этот бизнес выглядит со стороны самих страховщиков?
Вот представим неприятную ситуацию — бабушке-пенсионерке приплохело со здоровьем. Она в Москве, у неё пенсия самая высокая в стране — да пусть даже зарплата, тысяч 40, допустим. Т.е. вроде бы финансы есть. Но лечиться она может только у частников. Средняя стоимость приёма у врача — 2500, за анализы полноценные не меньше 5000 выкладывать. И не один приём врача будет, будет несколько. А ещё доехать до него, купить лекарство и так далее.
С учётом того, что ей регулярно нужен врач, как много она будет отдавать за здоровье? С учётом, что у неё есть расходы на коммуналку, на еду, на транспорт. Да она будет, как говорят, "отдавать последнее". Языком экономической науки — она будет вынуждена сильно увеличить свои расходы, вследствие чего будет невозможно делать никаких финансовых запасов. Это в самом лучше случае.
А если на её место поставим студента? Или отца многодетного семейства? Да большинство населения можно поставить, ситуация будет не из приятных, очень больно бьющая по кошельку.
Так, а ситуация с ДТП? А затопление квартиры? Пожар? Таких случаев масса. Вопрос — есть ли у граждан финансовые запасы на такие несчастные случаи? Ответ очевиден, нет. А если есть, то их не факт, что хватит.
Вот поэтому и существуют страховые программы. Если бы не система обязательного медицинского страхования (ОМС) в России, то заболеваемость бы очень сильно возросла, а то и смертность — потому что далеко не все граждане России могут позволить себе постоянно лечиться платно. Поэтому и на автомобили действует хотя бы минимальная страховка ОСАГО. Поэтому страховые программы есть не только у страховщиков, но и у банков, туристических компаний, логистических сервисов, такси и так далее.
Страховой полис позволяет покрыть расходы, которые многократно превышают доходы компании или физлица и могут за раз съесть финансовую подушку, накопленную за годы. Страховщики выступают в роли той самой финансовой подушки — очень и очень большой, чтобы её хватило сразу на всех клиентов. Задача клиентов — регулярно эту подушку пополнять.
К примеру, в России за 2021 год объём страховых выплат увеличился на 21%, до 797 миллиардов рублей. Это значит, что граждане и компании понесли расходы в таком объёме вследствие всевозможных несчастных случаев. Количество страховых случаев всех мастей — более 56,8 миллионов за тот же год. То есть получаем, что усреднённая выплата на один страховой случай — чуть более 14 000 рублей.
Как считаете, много кто из россиян (особенно в регионах) может одномоментно взять и достать из своих запасов даже такую небольшую сумму? Как мне кажется, не больше 25%, это в самом лучшем случае. То есть меньшинство. Остальные же останутся с носом, ужмутся в тратах и будут копить деньги, откладывая с зарплаты.
А страховка позволяет избежать этого, потому что покрывает эти траты. Да, конечно, страховщики стараются снижать эти выплаты, задерживать, требовать доказательств — но иначе бы просто разорились, этот бизнес не был бы таким выгодным.
В "Бойцовском клубе" главный герой работал в страховой сфере как раз — в фильме есть хороший отрывок про то, как страховые определяют, выплачивать ли клиенту что-то или нет.
Итог по всем 3 постам. Страховая сфера — нереально огромный сектор рынка, который раскачивался годами. Страховщики старательно влезли в том числе во власть, и активно лоббировали законы о страховании. Но назвать их совсем уж бесполезными трутнями нельзя — потому что кто, если не они, по итогу покрывает внезапно возникшие издержки? Потому что во многом они закрывают пробелы экономической системы и поведения граждан, из-за которого у последних нет возможности полностью обеспечивать себе безопасность.
