Новая госпрограмм долгосрочных сбережений — выгодно ли это? #ф | Мастерская финансов

Новая госпрограмм долгосрочных сбережений — выгодно ли это?
#финансылайф

С 2024 начнет действовать новая программа долгосрочных сбережений граждан с участием негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Программой предусмотрено софинансирование от государства, но только в первые три года. Также можно будет получить налоговый вычет с суммы, вложенной в программу. Более подробно об условиях писали здесь.
Сегодня посчитаем, выгодно ли это в сравнении с самостоятельным инвестированием.

Средняя ЗП в России 66778 р.
На накопления обычно рекомендуют направлять минимум 10% от дохода. Минимальный срок действия программы 15 лет.

Предположим, некий Иван будет направлять в программу 6700 р. ежемесячно. В первые 3 года государство добавит ему максимально возможную сумму, по 36 тыс. р. в год он может получать налоговый вычет на сумму своих взносов, по 10452 р. в год.
Всего за 15 лет Иван внесет
6700*12*15=1 206 000 р.
Софинансирование и вычеты ещё 36000*3+10452*15=264 780р.
По данным Минфина средняя доходность НПФ за 10 лет составила 6,49% годовых.
При таких условиях к окончанию срока действия программы у Ивана на счете будет 2,08 млн. р.

Если же Иван будет инвестировать сам, не надеясь на государство, то:
Откладывая ежемесячно те же 6700 р. на протяжении 15 лет, он мог получать минимум 12% годовых, эту доходность давал самый простой умеренный (50 на 50) портфель с индексом акций РФ и ОФЗ последние 15 лет.
Тогда к концу срока он будет иметь на счете 3,3 млн. р. И это без налоговых вычетов, которые мы считали в первом случае и при самом скромном портфеле, кривой бы смог осилить любой!

И чем больше сумма взносов, тем существенней будет разница через 15 лет А если учесть инфляцию, то НПФы ее по сути и перекрывают, со своей доходностью в 6,49%

А представьте, если у вас 15 лет доходность была бы как у нас в АЧ? Да сейчас у нас более 60% в год, при плановых 40%. Но даже если взять плановые 40%, то Иван вышел бы на пенсию имея 37 миллионов…

На наш взгляд, потратить немного времени на обучение инвестированию или присоединится к АЧ будет гораздо эффективнее, чем надеяться на госпрограмму. К тому же в программе деньгами вы не можете распоряжаться, а при самостоятельном подходе, они всегда важе.

А вы за какой подход?

-делать все самим
-довериться госпрограмме