​Долговой снежный ком Еще одна крутая техника из статьи J. | Мамкин экономист

​Долговой снежный ком
Еще одна крутая техника из статьи J.D. Roth (основателя сервиса get rich slowly) о том, как правильно избавляться от долгов (он избавился).
Теперь часть о технике "Долговой снежный ком”.

Принцип в том, что вы откладываете определенную сумму денег каждый месяц, чтобы гасить долги. И высвобожденные деньги тоже отправляете в погашение долга.
Поначалу прогресс идет медленно. Но со временем, по мере погашения долгов, вы начинаете быстро прогрессировать, набирая скорость, как снежный ком, катящийся вниз по склону.

Шаг 1
Составить список своих долгов. Для каждого долга укажите остаток задолженности, процентную ставку и минимальный платеж. 
Расположите список так, чтобы сверху был долг с самой высокой процентной ставкой, затем идет долг со второй по величине процентной ставкой и так далее, пока вы не дойдете до последнего долга в списке, который будет иметь самую низкую процентную ставку.
Например, вот фактический список моих долгов с октября 2004г ода , упорядоченный по процентной ставке:
• Компьютерный кредит: $1116 @ 15% ($48 мин)
• Бизнес-Кредит $2800 @ 11% ($30 мин)
• Кредит на покупку жилья $21000 @ 6% ($100 мин)
• Автокредит $2250 @ 5% ($170 мин)
• Личный кредит $1600 @ 3% ($100 мин)
• Личный кредит $6430 @ 0% ($60 мин)
Итого долгов на $35 196, минимальные платежи $508 в месяц.

Шаг 2
После того, как вы перечислили свои долги, решите, сколько вы можете позволить себе платить за них каждый месяц в общей сложности. Это должна быть как минимум сумма ваших минимальных платежей ($508 в приведенном выше примере), но лучше - больше. В моем случае я начал с того, что каждый месяц выделял 700 долларов на сокращение долга.

Шаг 3
Теперь для всех ваших долгов, кроме долга с самой высокой процентной ставкой, делайте минимальные платежи каждый месяц. Используйте остаток для досрочного погашения долга с самой высокой процентной ставкой.
Компьютерный кредит возглавил мой список долгов с процентной ставкой 15%. Минимальная сумма выплат по остальным долгам составила $460 в месяц. В соответствии с этим планом я должен был взять оставшиеся 700 долларов, которые я выделил на ежемесячное сокращение долга, и применить их к кредиту на компьютер. Вместо минимального платежа в 48 долларов я платил 240.

Шаг 4
Повторяйте этот процесс каждый месяц, пока долг в верхней части списка не будет погашен.

Шаг 5
Вот где этот метод становится мощным: когда ваш первый долг побежден, вы не используете высвободившийся денежный поток для покупки новых вещей. Вместо этого вы используете дополнительные наличные деньги, чтобы атаковать следующий долг в вашем списке.
Например, я начал с выплаты долга за компьютер и платил по 700 долларов в месяц, пока не погашу долг.
После этого я сосредотачиваюсь на бизнес-кредите. Поскольку минимальный платеж по другим моим долгам составлял 430 долларов, я мог ежемесячно направлять 270 долларов на погашение долга по бизнесу.
Когда бизнес-долг исчезнет, я буду тратить 370 долларов в месяц на ипотечный кредит и так далее. В конечном счете я останусь с единственным долгом: личным кредитом в размере 6430 долларов под 0%. И я буду каждый месяц тратить все 700 долларов, чтобы избавиться от этого долга.

Плюсы и минусы
Долговой снежный ком является мощным и эффективным. С математической точки зрения это лучший способ избавиться от своего долга. Есть только одна проблема.
Когда вы атакуете свои долги от самой высокой процентной ставки до самой низкой, вы в долгосрочной перспективе заплатите меньше денег по процентам, но в случае, если у вас есть кредит с большим остатком (типа ипотеки), ваша история может растянуться на долгие годы.
Поэтому, можно применить лайфхак: оставьте ипотеку в конец списка. Гасите те кредиты, у которых не только ставка выше, но и остаток меньше. Так ваш список будет постоянно убывать, давая вам выбраться из долговой ямы.

Выбирайтесь из долгов, это возможно!