Маткапитал в погашение ипотеки: разбор на цифрах Как можно и | PRO МАМА

Маткапитал в погашение ипотеки: разбор на цифрах

Как можно использовать маткапитал, гайд со всеми выплатами, ответы на вопросы и даже инструкция по погашению ипотеки по тегу #деньги_promama.

Сегодня немного простой математики. Посчитаем на примере квартиры за 5 миллионов, как можно воспользоваться маткапиталом.

Вариант 1 — часть первоначального взноса (или весь)

Сейчас минимальный первоначальный взнос 20%. То есть один миллион рублей для квартиры за пять миллионов.

Если первый ребёнок родился в 2020 году, маткапитал составит 483 881 рубль.

*Если первый ребёнок родился до 2020 года, маткапитал не полагается. Если в 2020 году родился второй ребёнок, сумма маткапитала составит 639 431 рубль. Если второй ребёнок родился до 2020 года, сумма маткапитала составит 483 881 рублей.

Вычитаем из миллиона маткапитал и теперь нужно доплатить их своих денег 516 119 рублей. И четыре миллиона ипотека. Но есть нюанс.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, банк должен одобрить не четыре миллиона, а 4 483 881 рублеь. Округлим до 4,5 миллионов.

Потому что Пенсионный фонд, который выплачивает маткапитал, переводит деньги не в дату сделки, а с небольшой задержкой.

*У ПФР до 1 января 2021 года было 30 дней на рассмотрение заявки (теперь должно стать 10 дней) и 10 дней на перевод денежных средств (с середины апреля будет 5 дней).

Из-за этого ту часть первоначального взноса, которую должен выдать ПФР, временно выдаёт банк, как часть кредита. Уже понимаете, о чем речь?

Банк даёт 4 млн ипотеки + маткапитал. После того, как маткапитал поступает на ваш счёт, деньги списываются как досрочное погашение и остаётся 4 млн задолженности (и обязательство наделить ребёнка долей в квартире).

Берём кредит на 20 лет. При ставке 9% (что уже сказка, с учетом страховки меньше будет только если берете новостройку с господдержкой) и первоначальном взносе 20% от стоимости квартиры. Получаем платёж почти 36 тысяч.

Ипотечный калькулятор: https://www.banki.ru/services/calculators/hypothec/

Вариант 2 — [частичное] досрочное погашение ипотеки

Более интересная конструкция, чем маткапитал, как первоначальный взнос. Разумеется при условии, что для вас маткапитал — не единственная возможность внести первоначальный взнос.

В графике платежей на 36 тысяч, которые мы насчитали выше, будет такое соотношение процентов к телу кредита (округляем):
30 тысяч — проценты
6 тысяч — тело кредита

Через три года проценты снизятся до 28 тысяч, а тело увеличится до 8 тысяч в месяц.

Через десять лет, проценты уже будут 20-21 тысяча, а тело кредита 14-15.

При досрочном погашении гасится только тело кредита (речь об аннуитентных платежах, то есть когда проценты и тело кредита списываются каждый месяц, а не сначала проценты, затем тело).

Маткапиталом не всегда можно погашать, сокращая срок кредита. Но если ваш банк позволяет сократить срок, то в нашем примере получится закрыть маткапиталом более пяти лет.

В большинстве банков можно только уменьшить сумму ежемесячного платежа. При досрочном погашении ипотеки маткапиталом, платёж сократится с 36 тысяч примерно до 31700 рублей в месяц.

Выгодно и самим гасить ипотеку досрочно в первые годы, если есть такая возможность. Потому что выплачивая дополнительные 5-7 тысяч в месяц, экономится 28-30 тысяч процентов, которые вы уже не будете должны банку.

Посчитать варианты с досрочным погашением: https://www.vbr.ru/banki/ipoteka/calculator

#деньги_promama