Сколько откладывать, чтобы накопить на свои цели? Чтобы рассч | Нормальные инвестиции
Сколько откладывать, чтобы накопить на свои цели?
Чтобы рассчитать, сколько откладывать в месяц на покупку квартиры, машины или нового смартфона, недостаточно просто разделить стоимость покупки на срок накоплений.
У вас может быть несколько целей с разным сроком, поэтому посчитать, как на них все равномерно копить, не так просто. Еще по-хорошему нужно учесть инфляцию, ведь к нужному моменту цена, скорее всего, вырастет, и денег просто не хватит. Также стоит заложить доходность от инвестиций, это позволит существенно сократить срок достижения цели. Для расчетов можно использовать Excel и формулу сложных процентов. Но звучит все равно сложно. Поэтому мы разработали специальный калькулятор накоплений. Рассказываем, как им пользоваться.
1. Разбираемся, сколько свободных денег остается с зарплаты
Тут все просто: нужно из своих ежемесячных доходов вычесть все обязательные траты на аренду квартиры, например, коммуналку, бензин или проезд на метро, еду, интернет и связь. Заложить расходы на покупку одежды и, допустим, развлечения. Намного проще это сделать, если семья ведет бюджет. Если нет, то можно проанализировать историю своих операций за последние месяцы в банковском приложении.
Что это дает? Возможность определить, сколько денег можно откладывать с каждой зарплаты. В калькуляторе нужно указать процент от дохода, который будет идти на ежемесячное пополнение.
2. Ставим цели
Теперь нужно перечислить все свои цели, на которые надо копить: от покупки айфона до квартиры, образования ребенку или дополнительной пенсии. И указать срок, к которому нужно накопить деньги.
3. Учитываем инфляцию и доходность инвестиций
Можно взять текущую инфляцию. Например, в консервативном прогнозе Минэкономразвития инфляция по итогам 2021 года может составить 6%. Но если цель долгосрочная, то лучше заложить больший рост потребительских цен.
Теперь нужно определиться с уровнем ожидаемой доходности от инвестиций. Тут все зависит от риск-профиля инвестора (определить его легко, достаточно ответить на 11 вопросов).
Например, при консервативных инвестициях условно можно рассчитывать на индикативный доход примерно в 9-10% годовых, при умеренном уровне риска — на 12-13%, при агрессивном — еще чуть больше. Подчеркнем, что инвестиции связаны с риском, а доходность не является гарантированной. Нам она нужна, прежде всего, чтобы сделать осмысленный расчет. Для простоты мы предполагаем, что доходность остается постоянной за весь период инвестирования. Разумеется, это упрощение — по факту доходность может существенно колебаться год от года.
Лучше не закладывать высокую доходность, чем она больше, тем больше риски.
Имеет значение и срок вложений. Важно учитывать, что если цель краткосрочная, то при агрессивной стратегии рынок может просто не успеть восстановиться после падения, если оно произойдет, к моменту покупки.
4. Сравниваем ожидания и реальную сумму, которая понадобится
Остается понять, получится ли накопить необходимую сумму вовремя с учетом заданных условий.
Если калькулятор покажет, что накоплений недостаточно, то можно скорректировать план. Самое простое — увеличить срок инвестиций.
Можно также отказаться на время от наименее важной цели, или сократить расходы и увеличить сумму ежемесячных пополнений, или же согласиться на больший риск, который несет в себе большая доходность вложений. Но последний вариант — самый нежелательный. Стратегия инвестиций должна соответствовать риск-профилю.
После того как финансовый план готов, можно собрать портфель из ETF в робо-калькуляторе FinEx.
Для каждой цели удобнее использовать свой набор инструментов, потому что срок их реализации (и, соответственно, состав портфеля) будет отличаться. Впрочем, для кого-то может быть удобнее использовать и подход с единым портфелем.
Важно обновлять план по мере изменения ситуации на рынке и в жизни, а также не забывать делать ребалансировку инвестиционного портфеля, чтобы сохранять диверсификацию.
Информация в тексте не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Перейти в калькулятор →
